6. Kết cấu của luận văn
3.4. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH
3.4.2. Thực hiện các biện pháp với tài sản bảo đảm
Thứ nhất, việc rà soát các tài sản bảo đảm đối với từng khoản vay cụ thể cần
hành động và giải pháp khắc phục kịp thời. Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh cần giao cán bộ thƣờng xuyên kiểm tra, đối chiếu các khoản mục tài sản bảo đảm đƣợc ghi nhận trên tài sản ngoại bảng với hợp đồng đảm bảo, có hệ thống lƣu trữ hồ sơ và thực hiện tái định giá tài sản đảm bảo theo định kỳ, có thể 03 tháng/lần hoặc 06 tháng/lần. Việc giám sát hành vi của cán bộ tín dụng và lãnh đạo các tổ chức tín dụng cũng là biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro. Một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ ngân hàng thƣơng mại đều có sự tiếp tay của cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản bảo đảm lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hƣớng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khi khách hàng chƣa đủ điều kiện vay, thậm chí yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện theo ý kiến chỉ đạo của mình trong các phán quyết tín dụng. Do đó, cần phát hiện và ngăn chặn sớm các hành vi cán bộ tín dụng móc ngoặc với khách hàng.
Do vậy, Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh cần phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội bộ trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với các chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, phát huy hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ. Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra và theo dõi, có thể đặt văn phịng của hệ thống kiểm tra nội bộ tại các cụm, miền trong cả nƣớc.
Thứ hai, cần có quy định rõ ràng cụ thể về việc xử lý tài sản đảm bảo trong từng hợp đồng cũng nhƣ ban hành quy chế xử lý tài sản đảm bảo riêng của Ngân hàng trên cơ sở những quy định của pháp luật. Quy chế này cần đƣợc phổ biến cho khách hàng, cán bộ nhân viên ngân hàng hiểu và thực hiện
3.4.3. Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định
Một trong những yếu tố làm nên chất lƣợng tín dụng đó là chất lƣợng cơng tác thẩm định dự án. Tuy nhiên, thực tế Việt Nam hiện nay, cơng tác thẩm định cịn nhiều yếu kém chƣa đƣợc thực sự quan tâm vì nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan. Đây chính là nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngân hàng tăng lên.
Hơn nữa, hiện tƣợng cho phép khách hàng vay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay với giá trị tài sản thấp hơn so với tiền vay. Đây là một quy định thơng thống trong pháp luật Việt Nam, một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân đƣợc tiếp cận vốn ngân hàng. Tuy nhiên mặt trái của quy định này có thể dẫn đến việc ngân hàng sẽ cho vay bừa bãi, khơng đảm bảo chất lƣợng tín dụng, có thể dẫn đến sụp đổ toàn hệ thống.
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, thực thi các cam kết quốc tế, các tổ chức nƣớc ngoài đƣợc hoạt động tại Việt Nam dƣới nhiều hình thức khác nhau nhƣ: văn phòng đại diện, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài, Ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài. Với các ngân hàng nƣớc ngoài mạnh mẽ cả về khả năng tài chính lẫn năng lực chun mơn nếu ngân hàng không chịu nâng cao năng lực cạnh tranh, đổi mới phƣơng thức hoạt động thì rất khó để tồn tại trên sân nhà.
Do đó, một trong những yêu cầu cấp bách đặt ra là Ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ công tác thẩm định dự án nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Ngân hàng chỉ đƣợc phép cho vay khi khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống có khả thi và hiệu quả.
3.4.4. Nâng cao chất lượng tăng trưởng, quản trị rủi ro
Agribank nói chung và Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh nói riêng không ngừng nỗ lực để cải thiện nâng cao năng lực hƣớng tới các chuẩn mực và thông lệ tốt nhất trong quản trị ngân hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh gắn với nâng cao chất lƣợng tăng trƣởng, quản trị rủi ro hiệu quả. Việc Agribank tạo thế và lực mới để ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực quản trị, năng lực tài chính, cải thiện chất lƣợng tài sản về chất, tăng khả năng sinh lời gắn liền với quản trị rủi ro.
Đây cũng là tiền đề để tiệm cận với các thông lệ tốt của thế giới, tăng sức cạnh tranh bền vững trong quá trình hội nhập với thị trƣờng quốc tế và tiếp tục khẳng định vai trò, trách nhiệm trong việc xây dựng một hệ thống ngân hàng Việt Nam lành mạnh, minh bạch, thúc đẩy phát triển kinh tế Quốc gia bền vững. Công tác quản trị rủi ro, giám sát hoạt động không ngừng tăng cƣờng, đảm bảo nhận diện tất
cả các rủi ro trọng yếu, nhận diện sớm rủi ro và ngăn ngừa nợ xấu phát sinh. Ứng dụng công nghệ hiện đại trong cơng tác phịng, chống gian lận bên trong và bên ngoài, đẩy mạnh quản lý an toàn và bảo mật thơng tin. Hồn thiện mơ hình tổ chức theo 3 tuyến phịng vệ phù hợp với quy định của Thơng tƣ 13 và thơng lệ quốc tế; kiện tồn hệ thống văn bản chính sách theo quy định của pháp luật, NHNN.
Nâng cao rà sốt, đề xuất kiến nghị các cấp có thẩm quyền xem xét sửa đổi bổ sung các văn bản, quy định cho phù hợp với quy định của pháp luật và thực tiễn hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Qua những định hƣớng và giải pháp về đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh có thể nói các quy định nếu đƣợc thiết kế hồn hảo sẽ có ý nghĩa đặc biệt là các giải pháp tối ƣu cho các quan hệ tín dụng phát triển và nhờ đó, đƣa lại sự phát triển sôi động trong đời sống. Bảo lãnh là một biện pháp bảo đảm nghĩa vụ đƣợc Bộ luật Dân sự quy định, nhƣng bản chất của nó là biện pháp bảo đảm đối nhân. Vì vậy, các ngân hàng, tổ chức tín dụng cần phải có những biện pháp cụ thể sao cho khi áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng phát huy đƣợc hết giá trị thực của nó nhƣng vẫn an tồn cho các hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN
Sau khi nghiên cứu về đề tài: Pháp luật tác giả xin rút ra một số kết luận nhƣ sau:
Trên đà phát triển của nền kinh tế theo cơ chế thị trƣờng, hoạt động tín dụng ngày càng phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế. Theo đó, quan hệ tín dụng cũng đƣợc mở rộng cả về đối tƣợng và quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và phức tạp hơn. Hoạt động tín dụng là hoạt động thiết yếu, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và TCTD, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng nhƣ hiện nay. Vì vậy, việc xây dựng và phát triển hành lang pháp lý an toàn cho các HĐTD đƣợc coi là cần thiết và cấp bách nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng. Chế độ pháp lý về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng là vấn đề quan trọng, có ý nghĩa to lớn cả về kinh tế, chính trị và xã hội. Việc thực thi hiệu quả các quy định pháp luật trong lĩnh vực này góp phần đạt đƣợc hai mục tiêu bao gồm phát triển và mở rộng thị trƣờng tín dụng nhƣng bên cạnh đó phải đảm bảo an toàn đối với các khoản vay tại NH và các TCTD. Về bản chất thì các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng là những biện pháp để đảm bảo phải thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng tín dụng, nó có thể là điều kiện bắt buộc trong một số trƣờng hợp theo quy định của pháp luật hoặc theo thỏa thuận của các bên, Tuy nhiên dù vậy thì các biện pháp này không ảnh hƣởng đến việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng tín dụng. Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh là một trong các biện pháp phổ biến, mang tính xã hội và nhân văn. Bên cạnh tƣ cách là một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng, bảo lãnh cũng có thể đƣợc sử dụng trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng và các tổ chức tín dụng với tƣ cách là một hoạt động cấp tín dụng. Q trình xây dựng và phát triển hệ thống pháp luật về vấn đề này đã có những thay đổi nhất định về tƣ duy lập pháp cũng nhƣ cách hiểu về bản chất của biện pháp bảo lãnh. Điều này chi phối thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo lãnh để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng và đã phát sinh những bất cập nhất định. Xung
quanh chế định này vẫn còn một số vƣớng mắc và tiềm ẩn rủi ro dẫn đến tranh chấp. Pháp luật chƣa có quy định về việc bên nhận bảo lãnh phải yêu cầu bên đƣợc bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bằng tài sản của mình trƣớc và việc cƣỡng chế thực hiện nghĩa vụ trƣớc hết đƣợc tiến hành đối với tài sản của ngƣời đƣợc bảo lãnh, sau đó nếu ngƣời đƣợc bảo lãnh khơng có tài sản thì mới có quyền u cầu ngƣời bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Các quy định của pháp luật hiện hành quy định về nội hàm biện pháp bảo lãnh chƣa thực sự rõ ràng, dẫn đến nhiều cách hiểu và áp dụng khác nhau giữa các cơ quan áp dụng và thực thi pháp luật nhƣ: Vƣớng mắc trong trình tự, thủ tục áp dụng biện pháp bảo lãnh, nhiều ngƣời cùng bảo lãnh và vƣớng mắc liên quan đến biện pháp bảo lãnh và các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (hay còn gọi là việc thế chấp, cầm cố tài sản của bên thứ ba)... Vì vậy việc nghiên cứu, dữ liệu và hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến bảo lãnh là một trong những yêu cầu cần thiết để hoàn thiện hơn nữa Việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh cần thiết phải xuất phát từ các định hƣớng cụ thể nhƣ: Thực hiện chính sách tiền tệ và bảo đảm hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả; nâng cao hiệu quả thực thi các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong Bộ luật Dân sự và đặc biệt là cần dựa trên những nguyên lý của trái quyền, trái quyền bảo đảm, mang tính đối nhân... Cũng từ các quan điểm mang tính nền tảng này, đề tài đƣa ra các giải pháp bổ sung và hoàn thiện pháp luật mà trƣớc hết là việc hoàn thiện chế định bảo lãnh trong Bộ luật Dân sự với tƣ cách là các quy định mang tính nền tảng, sau đó là việc hồn thiện các quy định về bảo dảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh.
Tác giả hy vọng rằng, sau khi nghiên cứu của đề tài này sẽ góp một phần kết quả nhỏ bé vào hoàn thiện chế định bảo lãnh cũng nhƣ đảm bảo an tồn cho các quan hệ tín dụng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại ngày nay.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phạm Văn Tuyết và Lê Kim Giang (2015), Hợp đồng tín dụng và biện pháp
bảo đảm tiền vay.
2. Bản dịch của Nhà Pháp Luật Việt – Pháp năm (2012), Bộ luật dân sự của các
Quốc gia.
3. Quốc hội (2011), Bộ luật số 33/2015/QH11 về dân sự, ngày 14/06/2005 4. Quốc hội (2015), Bộ luật số 91/2015/QH13 về dân sự, ngày 24/11/2015 5. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy
định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng có hiệu lực thi hành từ ngày 15/3/2017
6. Đại học Luật Hà Nội (2016), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nhà xuất bản
Công an nhân dân, Hà Nội
7. Đại học Quốc gia Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Ngân hàng, Khoa Luật,
Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006.
8. Tạp chí Luật học của Võ Đình Tồn (2002). Một số vấn đề về quan hệ bảo
lãnh ngân hàng ở nước ta hiện nay ở.
9. Bình luận Bộ luật Dân sự Nhật Bản (2002), Nhà xuất bản Tư pháp Hà Nội. 10. Nguyễn Xn Bang, Trƣởng Phịng Cơng chứng số 6 TP Hà Nội (2016),
Hiểu thế nào về thế chấp và bảo lãnh theo quy định của Bộ luật Dân sự”, http://phapluatxahoi.vn/phap-luat/hieu-the-nao-ve-the-chap-va-bao-lanh-theo- quy- dinh-cua-bo-luat-dan-su.
11. Hoàng Duy (2015), “Rủi ro nhận thế chấp tài sản của bên thứ ba”,
http://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/rui-ro-nhan-the-chap-tai-san-cua-ben- thu-ba.
12. Nguyễn Ngọc Điện - Trƣờng Đại học Kinh tế - Luật TP. Hồ Chí Minh (2010), "Sự cần thiết của việc xây dựng các chế định vật quyền và trái quyền trong
luật dân sự”, http: //thongtinphaspluatdansu.edu.vn/2010.
13. Lê Hồng Hạnh (1996), “Về các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng”. 14. Lê Thu Hiền (2019), “Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
15. Hồ Quang Huy, Bộ Tƣ pháp (2015) , “Hoàn thiện các quy định về bảo lãnh
trong Bộ luật Dân sự Việt Nam”, bài viết trên Tạp chí Dân chủ và Pháp luật, http: //www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/NghienCuuTraDoi.
16. Quốc hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997. 17. Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010.
18. Quốc hội (2014), Luật Ban hành văn bản quy phạm pháp luật
19. Đỗ Hồng Thái (2017), “Tính lệ thuộc của nghĩa vụ bảo lãnh, một vấn đề
ngân hàng cho vay cần quan tâm, http: //thongtinphapluatdansu.edu. vn.
20. Nguyễn Thùy Trang (2018), Công ty Cơng nghiệp Hóa chất mỏ - TKV,
“Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại: Một số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, http://thongtinphapluatdansu.edu.vn.
21. Nguyễn Văn Tuyến (2019), “Những khía cạnh pháp lý cơ bản của giao
dịch bảo lãnh bằng tài sản trong quan hệ vay vốn ngân hàng”, Trường Đại học Luật Hà Nội, http://thongtinphapluatdansu.edu.vn.
22. Tạp chí Nhà nƣớc và Pháp luật của Viện Nhà nƣớc và Pháp luật (2012),
“Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và những vướng mắc khi cơng chứng hợp đồng bảo đảm”.
23. Vũ Văn Tuyên (2018), “Một số vấn đề của quan hệ bảo lãnh bằng tài sản
của bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn ngân hàng”
24. Nguyễn Thùy Trang, Tạp chí Thị trƣờng Tài chính Tiền tệ (2011), “Một số
nội dung pháp lý liên quan tới bảo lãnh đối với hợp đồng tín dụng”.
24. Tạp chí Dân chủ và Pháp luật của Bộ Tƣ pháp (2011),“Các biện pháp pháp
lý bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng”.
25. Tạp chí Dân chủ và Pháp luật điện tử (2015), “Bảo đảm thực hiện hợp đồng
tín dụng bằng những biện pháp bảo lãnh từ những nguyên lý trái quyền”.
i26. Nhà xuất bản Chính trị quốc gia Hà Nội, (1993),“Những quy định chung
của Luật hợp đồng ở Pháp, Đức, Anh, Mỹ”.
i- 27. Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
28. Lê Thu Hiền (2003), “Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng