3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐ ẤP CƠ QUAN NHÀN ƯỚC
3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của ngân hàng thì khơng chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực từ phía nhà nước. Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân thì nhà nước nên thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính
trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Như vậy, nhà nước sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của người dân ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
3.3.1.2Tạo môi trường pháp lý thuận lợi
Nhà nước cần tiếp tục củng cố và ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, có hiệu quả, từ đó tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng và sự phát triển của ngành ngân hàng. Nhà nước nên hồn thiện các văn bản, quy trình đăng ký giao dịch, quy định về công chứng, chứng thực đối với hợp đồng thế chấp tài sản nhất là tài sản thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Hoàn thiện các văn bản luật đất đai, nhà ở nhằm tạo điều kiện cho thị trường bất động sản phát triển, rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở nhằm tạo điều kiện cho người dân có cơ hội thế chấp tài sản là bất động sản; ban hành khung giá đất sát với giá thị trường hơn nữa để ngân hàng có cơ sở cho vay sát với giá thị trường cũng như người dân có điều kiện vay vốn được nhiều hơn
Hiện nay phí cơng chứng khá cao mà giá trị các khoản vay tiêu dùng cá nhân thường nhỏ nên khoảng phí này làm cho chi phí của người đi vay cao. Nhà nước cần xem xét lại điều này để tạo điều kiện giảm bớt chi phí vay cho người đi vay.
Việc đăng ký giao dịch đảm bảo đôi khi phải mất 1-3 ngày, điều này làm mất nhiều thời gian cho ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, nhà nước nên hoàn thiện hệ thống đăng ký giao dịch đảm bảo tự động cho bất động sản, động sản để phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
Các Sở, Ban, Ngành có liên quan đến thủ tục công chứng, chứng thực hay đăng ký giao dịch đảm bảo liên quan trong hoạt động cho vay cá nhân cần linh hoạt về thủ tục, thời gian.
Xử lý tài sản thế chấp là điều mà ngân hàng không mong đợi khi cho vay. Mặc dù ngân hàng được quyền phát mại tài sản đảm bảo nhưng thực tế ngân hàng chỉ có thể thực hiện sau khi tiến hành đầy đủ các thủ tục tố tụng dân sự và đưa ra tịa nên có rất nhiều khoản vay phải mất rất nhiều thời gian mới giải quyết xong nên gây khó khăn cho ngân hàng vì giá trị thị trường của tài sản đảm bảo có thể bị giảm xuống. Do đó, nhà nước nên cho ngân hàng phát mại tài sản theo đúng hợp đồng đã ký.
Nhà nước nên cải thiện tính hiệu quả của cơng tác thống kê. Cơng tác thống kê rất quan trọng, là cơng cụ hữu ích đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Đặc biệt là khi ngân hàng áp dụng phương pháp điểm số trong cho vay cá nhân thì số liệu thống kê giúp ngân hàng thiết kế sản phẩm và xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
Nhà nước cần phải ban hành những văn bản quy phạm pháp luật về cho vay cá nhân chính thức và phi chính thức để người đi vay không phải chịu lãi suất vay quá cao khi vay ở các cơng ty tài chính.
3.3.2Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1Chính sách lãi suất
Lãi suất là công cụ mang lại thu nhập lớn nhất cho các ngân hàng. Do đó, chính sách lãi suất chỉ phát huy hiệu quả cao trong điều kiện kinh tế ổn định, giá cả ít biến động. Sử dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và tiêu dùng của người dân. Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở kế hoạch và thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội của từng thời kỳ.
3.3.2.2Nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC
CIC ngày càng khẳng định vai trị của mình trong việc thu thập và cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng cho NHNN, các tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân khác nhằm góp phần bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, phục vụ công tác quản lý của ngân hàng nhà nước, phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng và phát triển kinh tế - xã hội. CIC cần tiếp tục đổi mới trước áp lực phát triển mà hơn hết đó là nhu cầu
thơng tin của các tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Để làm được điều đó cần quan tâm thực hiện một số giải pháp sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng nói chung và thơng tin tín dụng cá nhân nói riêng. Thơng tin khơng kịp thời và chính xác sẽ là nguy cơ cho các thành viên trong quyết định cho vay. Chính vì thế CIC cần cập nhật thơng tin một cách liên tục và đảm bảo tính chính xác để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và trong hoạt động cho vay cá nhân nói riêng.
Thứ hai, tiếp tục mở rộng và phát triển công nghệ mới, công nghệ hiện đại trong hoạt động thơng tin tín dụng. Quy mơ hoạt động tín dụng ngày càng lớn, số lượng khách hàng quan hệ ngày càng nhiều, dư nợ cao. Vì vậy, cơng nghệ cần phải theo kịp đà phát triển này để lưu trữ, quản lý tốt nhất nguồn thông tin đầu vào, làm cơ sở để cung cấp thông tin đầu ra cho các NHTM một cách chính xác, cập nhật và đầy đủ nhất.
Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện và xây dựng cơ chế trao đổi thông tin trong hệ thống ngân hàng cho phù hợp. Thực hiện nghiêm cơ chế thưởng - phạt gắn liền với trách nhiệm của các thành viên trong hệ thống thơng tin tín dụng, tránh gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của các thành viên khác.
Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đồng hành với việc nâng cao chất lượng thông tin CIC cần tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức tin học, anh văn và đạo đức nghề nghiệp chịu trách nhiệm chính về những thơng tin đã đưa ra.
Kết luận chương 3
Dựa trên kết quả phân tích và nhận định những hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Eximbank, nội dung chương 3 đã đề ra các giải pháp về phía Eximbank nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng. Đồng thời, chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị đối với nhà nước, ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước nhằm tạo ra môi trường tốt hơn cho sự phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Eximbank.
KẾT LUẬN
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay cá nhân là một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng. Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng nhưng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay cá nhân nói riêng có đặc điểm là nó ln chứa đựng nhiều rủi ro và những rủi ro này không thể nào triệt tiêu được. Trong khi đó, tình hình kinh tế Việt Nam vẫn cịn nhiều khó khăn, thách thức, và sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các TCTD đã ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của các NHTM nói chung và của Eximbank nói riêng. Do vậy, để nâng cao khả năng cạnh tranh và hạn chế những rủi ro, thì việc nâng cao chất lượng tín dụng và thu hút – giữ chân khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của Eximbank.
Với những giải pháp mà tác giả đã đề xuất trong đề tài có thể ứng dụng vào thực tế, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Eximbank, nhằm giúp cho Eximbank phát triển an toàn, bền vững trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay.
Đề tài được đúc kết trên cơ sở kiến thức thu thập được trong quá trình học tập, nghiên cứu cũng như những kinh nghiệm thực tế, với sự hướng dẫn tận tình của PGS-TS. Trương Thị Hồng, tuy nhiên trong quá trình thực hiện khơng thể tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ Q thầy, cơ và đồng nghiệp để đề tài có thể hoàn thiện hơn. Chân thành cảm ơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2009. Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Nhà xuất
bản Phương Đông.
2. Eximbank, 2010. Báo cáo thường niên năm 2010. 3. Eximbank, 2011. Báo cáo thường niên năm 2011. 4. Eximbank, 2012. Báo cáo thường niên năm 2012. 5. Eximbank, 2012. Báo cáo nội bộ năm 2010. 6. Eximbank, 2012. Báo cáo nội bộ năm 2011. 7. Eximbank, 2012. Báo cáo nội bộ năm 2012.
8. Eximbank, 2010. Báo cáo tài chính kiểm tốn năm 2010. 9. Eximbank, 2011. Báo cáo tài chính kiểm tốn năm 2011. 10. Eximbank, 2012. Báo cáo tài chính kiểm tốn năm 2012. 11. Eximbank, 2011. Các sản phẩm cho vay cá nhân.
12. Eximbank, 2012. Chính sách tín dụng nội bộ.
13. Eximbank, 2011. Quy trình tín dụng tại Eximbank (ban hành kèm theo Công
văn số 4122/2011/EIB/QĐ-TGĐ ngày 28/12/2011 V/v ban hành hướng dẫn chi tiết quy trình về cấp tín dụng, quản lý tiền vay để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích tại NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam).
14. Hồ Diệu, 2001. Tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất bản Thống Kê.
15. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. Nhà xuất bản Hồng Đức.
16. Ngân hàng nhà nước, 2001. Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
17. Nguyễn Đăng Dờn, 2005. Tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản Thống Kê. 18. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Nghiệp vụ ngân hàng. Nhà xuất bản Thống Kê.
19. Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2007. Nghiên cứu khoa học Marketing - Ứng dụng mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM. TP HCM: Nhà xuất
bản Đại học Quốc gia.
20. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 do Quốc hội ban hành.
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK
Bước 1: Phát triển khách hàng mới, tư vấn hồ sơ cấp tín dụng; tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.
Cán bộ quan hệ khách hàng (cán bộ FO) chịu trách nhiệm tiếp thị, thiết lập mối quan hệ với khách hàng; tư vấn sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng. Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ khách hàng.
Cán bộ FO kiểm tra bộ hồ sơ, đề nghị khách hàng bổ sung những thơng tin cịn thiếu; lập phiếu theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ. Sau đó trình Trưởng bộ phận FO thơng qua hồ sơ tiếp nhận.
Bước 2: Tổ chức thẩm định hồ sơ tín dụng và lập báo cáo thẩm định.
Trưởng bộ phận MO phân công cán bộ thẩm định (cán bộ MO) phụ trách hồ sơ. Cán bộ FO hẹn khách hàng, phối hợp với cán bộ MO thẩm định khách hàng (về năng lực pháp lý khách hàng, năng lực tài chính của khách hàng; đánh giá về tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng…) và cán bộ thẩm định giá định giá tài sản bảo đảm.
Cán bộ FO lập “Báo cáo đề xuất cấp tín dụng” với sự đồng ý của trưởng bộ phận FO. Dựa trên kết quả thẩm định thực tế khách hàng và báo cáo đề xuất cấp tín dụng của bộ phận FO cùng các hồ sơ, tài liệu liên quan, cán bộ MO lập “Báo cáo thẩm định và phân tích rủi ro” với sự đồng ý của trưởng bộ phận MO; sau đó trình lãnh đạo Phịng tín dụng cá nhân.
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng và thơng báo kết quả phê duyệt tín dụng.
Lãnh đạo Phịng tín dụng ký thơng qua Báo cáo thẩm định và phân tích rủi ro của Bộ phận MO và trình Giám đốc chi nhánh và Ban tín dụng chi nhánh phê duyệt.
Xét duyệt cho vay: Giám đốc chi nhánh căn cứ vào quy định về thẩm quyền xét duyệt cho vay của chi nhánh để quyết định, ghi ý kiến độc lập và ký lên Báo cáo thẩm định và phân tích rủi ro của Bộ phận MO. Sau đó hồ sơ sẽ chuyển qua Ban tín dụng chi nhánh phê duyệt. Nếu hồ sơ vượt hạn mức của Ban tín dụng chi nhánh thì sẽ trình tiếp lên Hội đồng tín dụng hội sở hoặc Hội đồng tín dụng trung ương phê duyệt.
Thông báo cho khách hàng: Cán bộ FO soạn thơng báo, trình Giám đốc ký thơng báo kết quả phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng. Trường hợp đồng ý cấp tín dụng và khách hàng đồng ý xúc tiến ký hợp đồng tín dụng, chuyển hồ sơ cho bộ phận BO. Đồng thời yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại Chi nhánh (nếu khách hàng chưa có tài khoản). Trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng hoặc đồng ý cấp tín dụng nhưng khách hàng từ chối xúc tiến ký hợp đồng tín dụng, lưu lại hồ sơ tín dụng và cập nhật thông tin khách hàng vào hệ thống theo quy định hiện hành (cán bộ BO thực hiện).
Bước 4: Soạn thảo hợp đồng, văn bản tín dụng; thực hiện thủ tục công chứng, phong tỏa, đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bộ phận BO, MO thực hiện soạn thảo, ký kết hợp đồng, văn bản tín dụng và trình người đại diện Chi nhánh ký tên, đóng dấu.
Cán bộ BO thực hiện thủ tục công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, phong tỏa tài sản bảo đảm dưới sự kiểm tra giám sát của Lãnh đạo phịng tín dụng, Giám đốc chi nhánh.
Cán bộ BO thực hiện hạch toán ngoại bảng tài sản thế chấp và tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định.
Bước 5: Giải ngân, thu nợ, theo dõi khoản vay.
Bộ phận FO: tiếp nhận đề nghị giải ngân của khách hàng, kiểm tra hồ sơ và lập phiếu đề nghị giải ngân. Bộ phận BO: lập báo cáo giải ngân. Bộ phận MO: kiểm soát hồ sơ. Bộ phận Kiểm tra kiếm soát nội bộ: kiểm sốt hồ sơ giải ngân lần nửa. Và trình Ban lãnh đạo phê duyệt.
Bộ phận BO thực hiện bút toán giải ngân, thu nợ trên hệ thống. Theo dõi việc điều chỉnh lãi suất định kỳ, thông báo cho cán bộ FO biết ngày đến hạn hợp đồng bảo hiểm tài sản đảm bảo và chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cịn thiếu để cán bộ FO chủ động trực tiếp liên hệ khách hàng yêu cầu bổ sung. Cán bộ FO có trách nhiệm đơn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn.
Bộ phận FO và MO kiểm tra định kỳ và tiến hành đánh giá lại khách hàng trình Ban lãnh đạo để xem xét tiếp tục cho khách hàng vay hoặc không.
Bước 6: Kết thúc hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ, bộ phận BO tiến hành thu tất toán nợ gốc và lãi vay. Đồng thời soạn hồ sơ giải chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng với sự kiểm soát của bộ phận MO và trình Ban lãnh đạo phê duyệt. Xuất kho quỹ trả hồ sơ tài sản bảo đảm