1.3.2 .Nhân tố chủ quan
2.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Kon Tum
Lưu trữ hồ sơ cho vay Thanh lý hợp đồng Theo dõi dư nợ Ký hợp đồng và giải ngân Đăng ký giao dịch đảm bảo Xét duyệt hồ sơ vay Lập tờ trình thẩm định Thẩm định hồ sơ vay Tiếp nhận hồ sơ Tiếp xúc hướng dẫn
26 Bước 1:Tiếp xúc hướng dẫn
Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PVC) triển khai tiếp xúc khách hàng để tìm hiểu và nắm bắt thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng, tư vấn về thời hạn khoản vay, số tiền vay, phương thức trả lãi và gốc hàng kỳ, TSĐB,... và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị các giấy tờ pháp lý và thủ tục cần thiết để hoàn thành hồ sơ vay vốn.
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ
PFC nhận hồ sơ của khách hàng để kiểm tra xem có đầy đủ và chính xác hay khơng, nếu thiếu thì liên hệ với khách hàng để được nhân viên tín dụng hỗ trợ hưởng dẫn bổ sung. Sau đó, PFC chuyển hồ sơ TSĐB cho nhân viên thẩm định giá tài sản (AA) thẩm định TSĐB.
Bước 3:Thẩm định hồ sơ vay :Nhân viên phân tích tín dụng (CA) tiến hành thẩm định hồ sơ của khách hàng Nếu hồ sơ đủ tiêu chuẩn tín dụng thì chuyển sang bước tiếp theo, nếu khơng chấp nhận tín dụng thì tiến hành lưu trữ thơng tin và trả hồ sơ lại cho khách hàng
- Bước 4:Lập tờ trình thẩm định tín dụng
CA tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng sau đó chuyển sang cho trưởng bộ phận và trưởng đơn vị kiểm tra hồ sơ trước khi trình chun viên hoặc ban tín dụng phê duyệt.
- Bước 5:Xét duyệt hồ sơ vay
Dựa trên kết quả thẩm định và tờ trình đã được lập, CA trình hồ sơ cho chun viên tín dụng tại trung tâm phê duyệt tín dụng cá nhân (trường hợp các tiêu chí xét cấp tín dụng thuộc nhóm bình thường) hoặc ban tín dụng các cấp theo mức phê duyệt quy định (trường hợp các tiêu chí xét cấp tín dụng có tiêu chí rơi vào nhóm hạn chế). Khỉ có kết quả phê duyệt, nếu ngân hàng chấp nhận hoặc từ chối cấp tín dụng đểu phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản.
- Bước 6:Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm
Nhân viên pháp lý chứng từ (LOD) cùng với khách hàng tiến hành công chứng. đăng ký giao dịch đảm bảo để hoàn tất hồ sơ về TSĐB.
Bước 7: Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân
Nhân viên pháp lý chứng từ lập hợp đồng tín dụng. Khách hàng tiến hành ký hợp đồng tín dụng với trưởng đơn vị. Dịch vụ tín dụng tiến hành tạo tài khoản tiền vay cho khách hàng và lập phiếu yêu cầu giải ngân.
- Bước 8:Theo dõi nợ vay
Trong thời gian vay, CA (nhân viên phân tích tín dụng định kỳ hoặc bất thường tiến hành kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng. Thơng thường CA sử dụng các biện pháp sau:Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng: Viếng thăm và kiểm tra địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn; Yêu cầu khách hảng xuất trình hóa đơn chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn. Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc, lãi) đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì CBQHKH xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ. Cấp nào duyệt vay thì cấp đó có quyền phê duyệt, điều chỉnh kỷ hạn
27
nợ, gia hạn nợ. Khi khoản vay được phân loại là nợ xấu thì được bàn giao sang bộ phận quản lý nợ xấu tại chi nhánh và thực hiện theo các hướng dẫn về quản lý nợ xấu có liên quan.
- Bước 9:Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi hợp đồng tới hạn, khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng, ngân hàng tiến hành thanh lý khoản tín dụng. Nhân viên pháp lý chứng từ thực hiện việc giải chấp TSĐB cho khách hàng. Nếu hợp đồng đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ (vi phạm hợp đồng) hoặc chỉ trả một phần nợ gốc và lãi thì ngân hằng sẽ chuyển nợ quá hạn, đồng thời tiến hành quản lý theo dõi nợ quá hạn. Trường hợp khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn thì cũng tiến hành thanh lý hợp đồng theo quy định hiện hành.
- Bước 10: Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ CBQHKH phối hợp với CBQTTD và CBDVKH đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay. CBQTTD thực hiện lưu trữ quản lý hồ sơ theo quy định của ngân hàng Á Châu