hàng tín dụng Vietinbank
Từ ví dụ mơ phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng cá nhân, chúng ta có thể thấy quy trình hoạt động của ngân hàng. Bằng cách cộng tổng số điểm tài chính và phi tài chính dựa trên những gì cán bộ tín dụng chấm điểm tín dụng và nhận với trọng số để xác định điểm tổng hợp. Căn cứ vào tổng điểm tín dụng ngân hàng sẽ đánh giá được có nên cho khách hàng vay vốn hay khơng, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng.
Sau khi hồn tất việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, cán bộ tín dụng lập tờ trình báo cáo kết quả, ký và trình bày với lãnh đạo phịng về hợp đồng vay vốn kí với khách hàng. Lãnh đạo phịng chấm điểm tín dụng có trách nhiệm kiểm tra nội dung tờ trình, sau đó gửi tờ trình và các hồ sơ liên quan đến chấm điểm xếp hạng tín dụng cho phịng quản lý rủi ro để rà sốt đối chiếu với khách hàng phải thẩm định rủi ro trên hệ thống.
Căn cứ vào hồ sơ chuyển đến, thông tin từ các nguồn khác nhau, cán bộ quản lý rủi ro tiến hành rà soát và lập báo cáo rà soát. Trường hợp khơng nhất trí với kết quả của phịng chấm điểm tín dụng thì nếu rõ những điểm chưa chính xác để phịng chấm điểm tín dụng chỉnh sửa, trình bày với lãnh đạo phịng quản lý rủi ro. Lãnh dạo phòng quản lý rủi ro kiểm tra, phê duyệt báo cáo rà soát, đề xuất chỉnh sửa do cán bộ quản lý rủi ro trình, rồi chuyển cho bộ phận chấm điểm tín dụng bổ sung, chỉnh sửa. Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận kết quả rà sốt cần hồn thiện hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Lãnh đạo phịng chấm điểm kiếm sốt, phê duyệt hồ sơ và trình lên lãnh đạo chi nhánh phê duyệt. Và cuối cùng cán bộ tín dụng tiến hành cập nhật kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng vào hệ thống thơng tín tín dụng của ngân hàng.
Hệ thống XHTD nội bộ đã giúp Vietinbank có cơ sở đánh giá thống nhất mang tính hệ thống trong suốt q trình tìm hiểu khách hàng, đánh giá phân tích, thẩm định và ra quyết định tín dụng, định giá khoản vay. Kết quả xếp hạng tín dụng giúp ngân hàng đưa ra quyết định phù hợp với từng loại khách hàng như : phê duyệt hay khơng phê duyệt cho vay ; Đề ra chính sách khách hàng phù hợp như xác định mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay… từ đó góp phần tạo được uy tín với khách hàng. Tuy chỉ mới áp dụng trong thời gian tương đối ngắn nhưng hệ thống chấm điểm XHTD nội bộ của Vietinbank cũng đã bước đầu khẳng định vai trị quan trọng trong hoạt động chấm điểm tín dụng và trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng. Cụ thể như sau:
- Hệ thống XHTD nội bộ đối với KHCN đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại ngân hàng được thực hiện thống nhất.
- Căn cứ vào các mức XHTD, các quy trình tín dụng và chính sách khách hàng sẽ được xây dựng một cách đồng bộ, rõ ràng và chi tiết.
- Hệ thống XHTD nội bộ khách hàng cá nhân đã giúp Vietinbank xác định một cách hợp lý và tương đối chính xác lượng tổn thất theo từng loại sản phẩm tín dụng hoặc lĩnh vực, ngành kinh tế và phân tích được lợi ích mang lại của các loại sản phẩm.
- Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống XHTD nội bộ cịn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phịng trực tiếp, phân
loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao về quản trị rủi ro đối với các NHTM.
KẾT LUẬN
Xếp hạng tín dụng cá nhân là một khái niệm không mới trên thế giới, nhưng tại Việt Nam, khái niệm này vẫn còn được ứng dụng với những phương pháp đơn giản và định tính. Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng hay thay đổi và khó quản lý, nhất là trong điều kiện thiếu thông tin minh bạch tại Việt Nam. Điều này dẫn đến rủi ro khi cho vay tín dụng đối với ngân hàng là điều không thể tránh khỏi nếu như vẫn tiếp tục sử dụng các phương pháp chuyên gia, định tính và thiếu phân tích hành vi khách hàng. Vậy, việc đổi mới mơ hình chấm điểm tín dụng, hoàn thiện hơn hệ thống XHTD là một điều tất yếu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình quản trị rủi ro Học Viện Ngân Hàng 2. Slide quản trị rủi ro Học Viện Ngân Hàng 3. Viettin bank tổng quan xếp hạng tín dụng:
https://investor.vietinbank.vn/InternationalRanking.aspx
4. Viettin bank ngân hàng cơng thương Việt Nam:
https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html
5. Phân tích quy trình tín dụng của ngân hàng cơng thương Việt Nam
https://123docz.net/document/5098927-phan-tich-quy-trinh-tin-dung-cua-ngan- hang-tmcp-cong-thuong-viet-nam-vietinbank.htm
6. Tài liệu số: