1. Các chỉ tiêu về nhân thân của khách hàng
1
Thời gian làm công việc hiện tại
Điể m chấ
m < 6 tháng 6 tháng – 1
năm 1 – 5 năm > 5 năm 20
5 10 15 20
Thời gian làm công việc hiện tại của khách hàng là 8 năm (tính từ thời gian bắt đầu làm tại NH TMCP Công Thương) tương ứng với mức điểm 20. 2 Tình trạng nhà ở Điể m chấ m Sở hữu
riêng Thuê Thuê Khác 30
30 12 5 0
Khách hàng đang cư trú tại nhà đất ở Đông Anh có giá trị 3 tỷ, vậy nên tương ứng với mức điểm tối đa là 30.
chấ m Hạt nhân Sống với cha mẹ Sống cùng 1 gia đình khác Sống cùng 1 số gia đình khác 20 20 5 0 - 5
Gia đình khách hàng thuộc cấu trúc gia đình hạt nhân, chỉ gồm
2 thế hệ là bố mẹ (vợ chồng khách hàng) và con cái (khách hàng có 1 người con) tương ứng với mức điểm 20.
4 Số người phụ thuôc Điể m chấ m Đôc thân < 3 người 3 – 5 người > 5 người
10
0 10 5 -5
Có 2 người phụ thuộc vào khách hàng là vợ và con của khách hàng, vậy nên tương ứng với mức điểm là 10.
5
Thu nhập cá nhân hàng năm
Điể m chấ m > 120 triệu đồng 36 – 120 triệu đồng 12 – 36 triệu đồng < 12 triệu đồng 40 40 30 15 -5
Thu nhập cá nhân của khách hàng là 500 triệu đồng/năm, mức
điểm tương ứng là 40.
6
Thu nhập gia đình hàng năm
Điể m chấ
m > 240 triệu 72 – 240 24 – 72 < 24 triệu
đồng triệu đồng triệu đồng đồng 40
40 30 15 -5
Thu nhập của gia đình khách hàng là 620 triệu đồng/năm (bao
gồm thu nhập đến từ cá nhân khách hàng là 500 triệu đồng và thu nhập từ việc cho thuê căn hộ chung cư là 120 triệu đồng/năm). Vậy nên mức điểm tương ứng là 40.
2. Các chỉ tiêu về Quan hệ với ngân hàng
1 Tình hình trả nợ gốc Điể m chấ m Khách hàng mới Chưa bao giờ chậm hạn Chưa bao giờ quá hạn < 30 ngày chưa bao giờ quá hạn > 30 ngày 40 0 40 0 -5
Khách hàng có 1 khoản vay trị giá 1 tỷ đồng còn hạn tại ngân
hàng VP Bank, khách hàng còn có thể trả trước 500 triệu đồng và không mất lãi hay bị phạt. Vậy nên mức điểm tương ứng là 40 2 Tình hình trả lãi Điể m chấ m Khách hàng mới Chưa bao giờ chậm hạn Chưa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đây Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây 40 0 40 0 -5
Khách hàng trả lãi đầy đủ, không bị phạt, mức điểm tương ứng
m chấ m < 100 triệu đồng 100 – 500 triệu đồng 500 triệu đồng – 1 tỷ đồng > 1 tỷ đồng 40 0 40 0 -5
Tổng dư nợ hiện tại chỉ còn 500 triệu đồng. Vậy nên mức điểm
tương ứng là 40 điểm
4 Các dịch vụ khác Điể m chấ m Chỉ gửi tiết
kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Không sử dụng 5 15 5 25 -5
Khách hàng đang sử dụng dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP
Công Thương, tương ứng với mức điểm là 5.
5
Số dư tiền gửi tiết kiệm
Điể m chấ m > 500 triệu 100 – 500 20 – 100 < 20 triệu 40 40 25 10 0
Khách hàng và vợ đang có 1 khoản tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng GP Bank trị giá 600 triệu đồng, tương ứng với mức điểm là 40.
Căn cứ vào tổng điểm đạt được qua chấm bước chấm điểm về thông tin cá nhân và chấm điểm quan hệ với khách hàng ( không sử dụng điểm trọng số), Viettinbank đã đánh giá chi tiết để xếp hạng khách hàng theo mức điểm (Aa-). Ở mức điểm này khách hàng có mức độ rủi ro thấp => Khoản vay an toàn => Thuộc nhóm khách hàng đủ điều kiện vay với mức lãi suất thấp và ưu đãi bởi:
Khách hàng có công việc ổn định với mức thâm niên cao Sở hữu tài sản riêng là nhà ở
Gia đình hạt nhân ít thế hệ nên số người phụ thuộc vào khách
hàng là thấp
Khả năng tài chính mạnh mẽ với mức thu nhập cao từ hai nguồn ổn định
Việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với ngân hàng đầy đủ, đúng hạn Kết luận Tổng điểm 325 Xếp hạng Aa- Đánh giá xếp hạng Rủi ro thấp
IV. Đánh giá tổng hợp và nhận xét về khách hàng sau xếp hạng
Đây là một khách hàng tốt nhưng ngân hàng vẫn có thể phải đón nhận nhiều rủi ro tiềm tàng có thể phát sinh khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng này. Tuy nhiên, đây vẫn là những rủi ro khá phổ biến, dễ nhận biến và dễ gặp phải khi Ngân hàng ra quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân. Sau đây là một số nhận xét về khách hàng Nguyễn Văn Tân sau khi xếp hạng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng bởi hệ thống xếp hạng tín dụng của Vietinbank:
Anh Tân là người có học thức được đảm bảo bằng bằng cấp, công việc ổn định tại một ngân hàng lớn trong ngành và có thời gian thăng tiến khá nhanh trong sự nghiệp, mức lương hiện tại của anh là đủ chi trả cho các loại chi phí và có thể có thêm một khoản tích lũy cho tương lai. Hơn nữa, anh Tân đang ở trong độ tuổi khá trẻ, có thể tạo ra được nhiều thu nhập và tiếp tục thăng tiến lên những cấp bậc cao hơn trong cơng việc.
phụ thuộc nữa nên chi phí sinh hoạt và các loại chi phí khác sẽ tiếp tục tăng. Đặt trường hợp rằng anh Tân gặp phải ra một điều bất trắc thì khoản thu nhập của cả gia đình sẽ bị đình trệ và việc trả lãi cũng như trả gốc cho Ngân hàng cũng sẽ bị chậm trễ và trì hỗn. Người liên hệ của anh Tân là vợ chỉ làm công việc nội trợ, không có việc làm chính thức cũng như một mức lương ổn định. Hàng năm, từ khoản tích lũy của gia đình cịn phải trích ra khoảng 30 triệu đồng/năm để nộp bảo hiểm xã hội cho người vợ nhưng đây là một tính toán khá hợp lý của 2 anh chị cho tương lai. Tất cả các chi phí đều được chi trả thơng qua lương của anh Tân và một khoản tiền nhỏ thu được từ việc cho thuê chung cư thuộc sở hữu của 2 anh chị.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay 1,5 tỷ đồng là một căn chung cư có địa chỉ tại Hà Đông, Hà Nội và đang được anh Tân cho thuê với thu nhập nhận lại là 10 triệu đồng/tháng. Giá trị thị trường của căn chung cư mà anh Tân đảm bảo cho khoản vay này vào khoảng 2 tỷ đồng. Đối với loại tài sản bảo đảm là bất động sản có tính chất là giá cả trên thị trường ít biến động, có giấy tờ đầy đủ minh chứng theo pháp luật. Tuy nhiên, Ngân hàng và cán bộ tín dụng vẫn cần xem xét và đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo này. Điểm cộng khác là các khoản vay của anh Tân đã và đang được anh Tân trả lãi và gốc đều đặn và có ý thức tuân thủ, thiện chí trả nợ cho ngân hàng cao. Trước đó, anh Tân có khoản vay 1 tỷ đồng tại ngân hàng VP Bank - Ngân hàng trước đó anh Tân đã công tác được 5 năm, khoản vay này được trả gốc và lãi đúng hạn, đã được tất toán. Hiện tại, anh Tân đang phải trả gốc và lãi cho một khoản vay tại ngân hàng Vietinbank - Cơ quan công tác hiện tại của anh Tân, nhưng dư nợ gốc chỉ còn khoảng 500 triệu đồng, lãi suất 8%/năm, lãi trả cuối năm, gốc trả cuối kỳ. Với một lịch sử tín dụng khá tốt khi không có nợ quá hạn và nợ xấu trong 5 năm gần nhất, có thể đánh giá rằng, khách hàng này là một khách hàng có trách nhiệm với Ngân hàng, có những tính toán và kế hoạch cụ thể để có thể thanh toán nghĩa vụ lãi và gốc vay cho Ngân hàng.
Đối với khoản vay đang được cân nhắc cũng được anh Tân lên mục đích rõ ràng là để thay thế căn nhà cũ đã chật và khơng cịn đủ diện tích sinh hoạt cho một gia đình sắp tới sẽ có thêm thành viên.
Không những thế, anh Tân chỉ có nhu cầu vay Ngân hàng 1,5 tỷ đồng, không phải là một khoản vay quá cao và nằm ngoài khả năng trả gốc và lãi của anh Tân. Đây là một số tiền đã được anh Tân tính toán trước để căn chỉnh sao cho phù hợp với khả năng tài chính và những khoản chi phí khác mà gia đình anh Tân phải thanh toán hàng năm. Là một cán bộ của chính ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng sẽ có được những nhận định cơ bản về trình độ học thức, khả năng làm việc, tính cách khi tiếp xúc với đồng nghiệp khác và thậm chí là hoàn cảnh hiện tại của anh Tân thơng qua những gì các nhân viên của Ngân hàng trực tiếp thu thập từ chính anh Tân. Với số năm làm việc tại ngân hàng Vietinbank là 8 năm, anh Tân đã gây dựng được sự tin tưởng từ đồng nghiệp cũng như lãnh đạo của Ngân hàng khi đã và đang có những bước tiến khá nhanh trong cơng việc của mình. Cả 2 vợ chồng đều sử dụng dịch vụ thẻ của Vietinbank nên Ngân hàng có thể dễ dàng truy xét các khoản thu/chi có đúng với mục đích mà anh Tân đã cung cấp hay khơng hay vẫn cịn những khoản thu/chi mà anh Tân chưa thông báo cho ngân hàng. Đây có thể coi là thiện chí của anh Tân khi sử dụng thẻ Vietinbank là một phương tiện thu/chi chính giúp cho Ngân hàng thấy được sự minh bạch, trung thực đối với những thông tin mà anh Tân cung cấp.
Anh Tân và vợ còn sở hữu 2 sổ tiết kiệm tại PGBank với tổng giá trị là 600 triệu đồng, càng chứng tỏ được rằng, những khoản chi cho cả gia đình đều được tính toán rõ ràng và sau những năm làm việc, anh đã có được một số tài sản và số tiền tích lũy tối thiểu. Bên cạnh đó, anh Tân hiện cịn sở hữu một chiếc ô tô có giá trị khoảng 2 tỷ đồng có đầy đủ các giấy tờ. Đây là những tài sản có tính hợp lý khá cao và có thể kiểm chứng thông qua những nguồn thông tin đáng tin cậy. Tuy nhiên, điểm bất lợi khi gia đình anh Tân vừa có thêm 1 khoản vay, vừa có thêm một thành viên mới, vừa phải tìm kiếm và có thể là sau này sẽ phải xây dựng một ngơi nhà mới,... anh Tân sẽ phải cân nhắc và tính toán lại các loại chi phí hàng tháng để có thể hoàn thành nghĩa vụ với gia đình và với khoản vay đã được Ngân hàng cấp tín dụng với thu nhập chính chỉ là lương được trả hàng tháng. Khơng những thế, anh Tân vẫn phải hoàn thành trả hết gốc và lãi cho dư nợ 500 triệu với khoản vay trước đó. Đối với người trụ
cột gia đình và là người lao động duy nhất trong gia đình, áp lực tài chính dồn lên anh Tân là rất lớn khi không có người cùng san sẻ, kiếm thêm thu nhập, trang trải các loại chi phí. Sau khi xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng và anh Tân nhận được điểm A- từ hệ thống xếp hạng. Đây vẫn là một mức xếp hạng tín dụng khá cao đối với một khách hàng cá nhân, hơn nữa anh Tân cịn là cán bộ cơng tác tại Vietinbank nhiều năm. Nên, đây là một kết quả trả về khá đáng tin cậy từ hệ thống chấm điểm tín dụng của ngân hàng.
Dựa vào những đánh giá trên kết hợp cùng kết quả xếp hạng từ hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, anh Tân là một khách hàng tiềm năng mà Ngân hàng có thể tiếp tục khai thác bằng cách cấp tín dụng cho khoản vay 1,5 tỷ đồng, thời hạn 15 năm và lãi suất ưu đãi 10%/năm, trả gốc và lãi hàng năm với tài sản đảm bảo là một căn chung cư chính chủ, có đầy đủ giấy tờ theo quy định của pháp luật và hiện tại đang có giá trị trên thị trường là 2 tỷ đồng. Tuy nhiên, Anh Tân chỉ được hệ thống xếp hạng A- và cán bộ tín dụng vẫn có thể nhìn nhận rõ ràng những rủi ro tiềm tàng mà khách hàng này có thể đem lại. Vì vậy, ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng có thẩm quyền trình hồ sơ xin vay của anh Tân cần phải có những biện pháp giám sát cần thiết để có thể đảm bảo an toàn cho ngân hàng không gặp phải những rủi ro không đáng có. Không những thế, việc thu nợ và đòi nợ cũng cần phải thực hiện định kỳ đối với khách hàng này vì áp lực tài chính anh này phải gánh chịu là khá lớn. Cùng với đó, cán bộ tín dụng cần kiểm soát các khoản thu/chi bất thường của khách hàng và yêu cầu khách hàng tham gia mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 25 triệu đồng/năm, tối thiểu 10 năm xem như là một khoản đảm bảo khác cho khoản vay gốc.
Mặc dù vẫn còn tồn tại những khả năng có thể xảy ra các loại rủi ro khác nhau khi cấp tín dụng cho khoản vay 1,5 tỷ đồng của anh Tân nhưng tỷ lệ gặp phải những rủi ro này là khá thấp. Đối với các rủi ro tiềm tàng liên quan đến tài chính của khách hàng, Ngân hàng đều có thể kiểm soát và đưa ra các phương án giảm thiểu, kiểm soát các loại rủi ro này. Nhưng đối với các rủi ro liên quan đến yếu tố chủ quan như gia đình, sức khỏe, tâm lý,… Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó
khăn hơn trong việc dự báo và đưa ra những giải pháp giảm thiểu rủi ro cho khoản vay.
Đồng thời, Ngân hàng cần theo dõi và so sánh về tình trạng trả gốc, lãi cho cả 2 khoản vay cũ và mới của khách hàng để xác định được chất lượng của các khoản vay. Vì đây là khách hàng đã khai thác một lần với khoản vay vẫn còn dư nợ và cũng là cán bộ của Ngân hàng nên có thể sẽ xuất hiện những dấu hiệu nới lỏng giám sát từ các cán bộ tín dụng nên Ngân hàng phải kiểm soát và có những giám sát chặt chẽ từ những bước đầu tiên của quy trình lập hồ sơ để cấp tín dụng.
PHẦN III: ĐÁNH GIÁ VÀ ĐƯA RA BIỆN PHÁP, KHUYẾN NGHỊ CHO HỆ THỐNG XHTD KHCN CỦA
VIETINBANK
I. Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng: 1. Ưu điểm:
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương là công cụ quản lý rủi ro quan trọng trong quá trình thẩm định và xét dụt cho vay. Mơ hình chấm điểm và xếp hạng sẽ giúp Vietinbank dễ dàng nhận biết được rủi ro đầu tư tập trung vào những hạng mục nào (khách hàng, ngành nghề, khu vực ...) trên cơ sở đó có được những điều chỉnh thích hợp để tránh sự tập trung đầu tư quá mức vào một lĩnh vực nhằm hạn chế tối đa những rủi ro.
Hệ thống xếp hạng tín dụng này có ảnh hưởng khá lớn đến quyết định cho vay cũng như lãi suất của ngân hàng. Khơng chỉ đối với người đi vay, mơ hình xếp hạng tín dụng cũng đã xác định được tiềm năng của khoản vay đến từ khách hàng cá nhân và rủi ro của khách hàng cũng như khoản vay đó.
Mô hình tương đối phù hợp với tiêu chuẩn đang sử dụng của nhiều tổ chức tín nhiệm trên thế giới, tn theo trình tự, tiêu chí rất nghiêm ngặt và chặt chẽ, bao gồm: Hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm trọng số; cách xác định giá trị của từng chỉ tiêu đánh giá;