KHẨU CỦA NHTM
1.3.1.Các yếu tố khách quan
1.3.1.1.Chính sách xuất khẩu của Nhà nước
Các hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động xuất nhập khẩu nói riêng chịu sự tác động lớn bởi chủ trƣơng chính sách, đƣờng lối phát triển kinh tế của Nhà Nƣớc. Đây là nhân tố không chỉ tác động đến hoạt động XK của doanh nghiệp ở hiện tại, mà cịn cả trong tƣơng lai. Vì vậy, một mặt doanh nghiệp phải tuân theo và hƣởng ứng nó ở hiện tại, mặt khác doanh nghiệp phải có các kế hoạch XK trong tƣơng lai cho phù hợp.
Hiện nay, Việt Nam đang thực hiện chiến lƣợc hƣớng về XK. Đây là một chiến lƣợc tập trung vào việc tạo ra các sản phẩm XK ngày càng phù hợp hơn với nhu cầu cuả thị trƣờng thế giới dựa trên cơ sở khai thác tốt với nhu cầu của thị trƣờng quốc gia. Với chiến lƣợc này, Nhà nƣớc có các chính sách phát triển cụ thể cho từng giai đoạn nhằm khuyến khích mọi cá nhân, tổ chức kinh tế tham gia hoạt động XK trong đó có doanh nghiệp ngoại thƣơng.
Việc khuyến khích hoạt động XK đƣợc thể hiện ở các chính sách, các biện pháp liên quan đến việc tạo nguồn hàng cho XK, tạo môi trƣờng thuận lợi cho XK, hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp tham gia xuất khẩu.
Tuy nhiên, không phải lúc nào Nhà nƣớc cũng khuyến khích xuất khẩu. Bởi vì, việc tự do hồn tồn đối với xuất khẩu nhiều khi mang lại thiệt hại rất lớn cho quốc gia, chẳng hạn nhƣ việc xuất khẩu hàng hoá quý hiếm, các sản phẩm thuộc về di tích văn hố, các sản phẩm là vũ khí...
1.3.1.2.Mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngồi nước
chung và hoạt động XK nói riêng.
Nhân tố kinh tế : Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh
hƣởng lớn tới quy mô và hiệu quả cho vay nói chung và cho vay xuất khẩu nói riêng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đƣợc mở rộng và đạt hiệu quả cao; cịn nền kinh tế khơng ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng cho vay và khả năng trả nợ vay biến động lớn.
Nhân tố xã hội : Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố : khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm. Trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt trong hoạt động cho vay XK còn liên quan tới các mối quan hệ xã hội mang tính quốc tế rất cao, do vậy tín nhiệm là điều kiện để nâng cao khả năng mở rộng cho vay.
Nhân tố chính trị, pháp lý : Pháp luật là bộ phận quan trọng không thể thiếu
của nền kinh tế thị trƣờng có sự điều tiết của Nhà nƣớc. Nếu Nhà nƣớc tạo lập đƣợc một môi trƣờng pháp lý hồn chỉnh có hiệu lực cao, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thì đảm bảo cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt hiệu quả cao, là cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra, nhất là trong quan hệ kinh tế quốc tế. Vì vậy, nhân tố pháp lý có vị trí đặc biệt quan trọng đối với hoạt động ngân hàng. Chỉ khi các chủ thể tham gia hoạt động cho vay hiểu biết và tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì mới đem lại lợi ích cho cả hai, đƣa quy mơ cho vay ngày càng mở rộng và hiệu quả ngày càng cao.
Ngoài ra việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay XK còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố mơi trƣờng tự nhiên trong và ngồi nƣớc, điều kiện khí hậu có ảnh hƣởng rất lớn tới sản lƣợng sản phẩm XK của nền kinh tế.
1.3.1.3.Năng lực của doanh nghiệp xuất khẩu
Ngân hàng chỉ có thể thực hiện cho vay khi phát sinh nhu cầu vay vốn từ doanh nghiệp, tín dụng là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó mỗi biểu hiện tốt hay xấu
của doanh nghiệp sẽ có ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động cho vay thông qua cơ chế tác động của các mối quan hệ tín dụng.
Năng lực của các doanh nghiệp XK có thể đƣợc đánh giá trên các phƣơng diện
: Về khả năng tài chính : Thơng qua các hệ số vốn tự có, hệ số nợ, khả năng
sinh lợi... cho biết tiềm lực tài chính của doanh nghiệp có lớn mạnh hay khơng. Đây là cơ sở ban đầu để ngân hàng quyết định có cho vay hay khơng và mức cho vay đối với khách hàng là bao nhiêu.
Về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp : Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực xuất khẩu khi có khả năng sản xuất ra các mặt hàng chất lƣợng cao, giá thành hợp lý, thoả mãn tốt nhất nhu cầu tiêu dùng của thị trƣờng sẽ tạo lập đƣợc một vị trí nào đó trên thị trƣờng quốc tế, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển, có khả năng hồn trả vốn vay ngân hàng cao và tạo lập quan hệ gắn bó cùng phát triển giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Điều đó tác động tích cực đến sự tăng trƣởng tín dụng cho vay XK.
Về trình độ quản lý và đạo đức kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp:
Đây là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt. Tình hình kinh doanh cùng với thái độ ý thức thanh toán của doanh nghiệp sẽ thúc đẩy hay kìm hãm hoạt động tín dụng ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp : Ngân hàng luôn cần biết chi tiết
chiến lƣợc kinh doanh của doanh nghiệp, mục tiêu là giúp doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, phù hợp với nhu cầu vốn vay và thời hạn của các khoản tín dụng để doanh nghiệp có khả năng thu hồi vốn trả nợ ngân hàng. Mặt khác khả năng lập phƣơng án kinh doanh khả thi thực tế và có tính thuyết phục cao cũng ảnh hƣởng nhiều đến q trình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
1.3.2.Các yếu tố thuộc về ngân hàng
1.3.2.1.Chính sách tín dụng
mục tiêu của ngân hàng đồng thời tn thủ tốt quy định của Chính phủ, NHNN, nó có liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trong từng thời kỳ và có ý nghĩa quyết định sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở mở rộng và nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng. Bất cứ một ngân hàng nào muốn có đƣợc chất lƣợng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, phải căn cứ vào địi hỏi
Tùy từng thời kỳ và mơi trƣờng kinh tế cụ thể mỗi NHTM có chính sách tín dụng khác nhau chẳng hạn nhƣ trên địa bàn nào có hoạt động xuất khẩu phát triển thì chính sách của các NHTM sẽ hƣớng đến cho vay xuất khẩu đối với các doanh nghiệp xuất khẩu. Đồng thời, giới hạn cho vay còn phụ thuộc vào một số yếu tố: khối lƣợng vốn mà NHTM huy động đƣợc; sự ổn định hay bất ổn của nền kinh tế; uy tín của doanh nghiệp vay vốn; tình trạng tài chính của ngƣời vay vốn; nhu cầu vay vốn của ngƣời đi vay và mức độ hạn chế hoặc khả năng hỗ trợ của NHTM hội sở chính.
1.3.2.2.Chính sách lãi suất
Hoạt động tín dụng là hoạt động vay mƣợn, quan hệ sử dụng vốn giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay theo ngun tắc có hồn trả. Đối với chủ thể thừa vốn, tín dụng mang đến cho họ cơ hội không những bảo tồn đƣợc vốn mà còn tạo thu nhập. Đối với các chủ thể thiếu vốn, tín dụng giúp cho họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc đời sống. Nhƣ vậy, nhờ có hoạt động tín dụng mà có một bộ phận lớn nguồn vốn trong nền kinh tế đƣợc huy động, tập trung và phân phối từ nơi tạm thời dƣ thừa sang nơi thiếu để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của các chủ thể trong nền kinh tế.
Cơng cụ và là địn bẩy quan trọng khơng thể thiếu đƣợc trong hoạt động tín dụng chính là lãi suất. Lãi suất tín dụng ngân hàng là tỷ lệ % giữa lợi tức và tổng số tiền vay trong một thời kỳ nhất định. Nhƣ vậy, lãi suất chính là giá cả sử dụng tiền vốn, gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng. Lãi suất cho vay thấp và có khả năng cạnh tranh thì dƣ nợ cho vay sẽ cao và ngƣợc lại lãi suất cho vay cao và thiếu
tính cạnh tranh thì dƣ nợ cho vay sẽ thấp. 1.3.2.3.Chính sách đảm bảo tín dụng
Mỗi NHTM có chính sách cho vay khác nhau về hình thức đảm bảo. Nhƣng nhìn chung, nếu điều kiện thế chấp giá trị tài sản bảo đảm càng lớn, ngân hàng cho vay căn cứ chủ yếu vào giá trị tài sản thế chấp thì khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng thấp vì có nhiều DN đặc biệt là DN kinh doanh trong lĩnh vực thƣơng mại, có nhu cầu vay nhƣng tài sản lại ít; cho nên dẫn đến dƣ nợ cho vay tại NH tăng trƣởng thấp.
Còn ngƣợc lại, nếu NH cho vay không chú trọng quá nhiều vào điều kiện thế chấp tài sản thì DN vay vốn dễ dàng tiếp cận tín dụng và NH cũng có nhiều cơ hội tăng trƣởng dƣ nợ cho vay.
1.3.2.4.Các yếu tố khác
Mơ hình tổ chức quản lý và các quy trình nghiệp vụ.
Hoạt động của ngân hàng có thuận lợi và đạt hiệu quả cao khơng thì yếu tố đầu tiên phải xem xét đến là bộ máy tổ chức quản lý và các quy trình nghiệp vụ đƣợc thực hiện trong ngân hàng nhƣ thế nào. Bộ máy tổ chức và các quy trình nghiệp vụ quy định quyền hạn, trách nhiệm của từng bộ phận và sự phối hợp giữa các bộ phận trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay XK. Tổ chức bộ máy và các quy trình nghiệp vụ phù hợp sẽ nâng cao chất lƣợng thẩm định, hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng.
Trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng.
Nghiệp vụ cho vay XK liên quan đến thông lệ, tập quán quốc tế và luật pháp quốc gia, do đó cán bộ tín dụng, trƣớc hết thạo ngôn ngữ nghiệp vụ, tinh thông nghiệp vụ và giàu kinh nghiệm thực tế. Đây là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Các cán bộ này phải đƣợc đào tạo kỹ càng theo hƣớng chun nghiệp hố, ví dụ nhƣ: chun gia thanh toán hàng xuất, chuyên gia tài trợ xuất khẩu theo hình thức chiết khấu, chuyên gia bảo lãnh…Một khi khách hàng đƣợc phục vụ niềm nở với trình độ chun mơn cao đáp ứng mọi u cầu phức tạp nhất, họ sẽ cảm thấy hài lòng và chọn ngân hàng làm nơi giao dịch. Mặt khác trình
độ cán bộ vững sẽ xử lý các kỹ thuật nghiệp vụ một cách chính xác và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lƣợng hoạt động.
Công nghệ của ngân hàng.
Cơng nghệ ngân hàng liên quan đến tồn bộ cở vật chất và mạng lƣới truyền thơng, thanh tốn. Hệ thống mạng máy tính và các chƣơng trình ứng dụng của nó có liên quan chặt chẽ đến chất lƣợng hoạt động và các sản phẩm cho vay xuất khẩu. Việc nối mạng thông tin cũng giúp cho ngân hàng quảng bá hoạt động và các sản phẩm dịch vụ của mình tới khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng, khai thác tốt các nguồn vốn tài trợ và thực hiện tài trợ lại cho khách hàng. Chính những hoạt động này là tiền đề thúc đẩy hoạt động cho vay XK.
Năng lực tài trợ của ngân hàng.
Năng lực tài trợ của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng. Đối với bất kỳ một tổ chức tài chính nào thì nguồn vốn là yếu tố xƣơng sống. Nguồn vốn của một tổ chức tín dụng bao gồm: vốn ngân sách Nhà nƣớc; vốn huy động từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế, từ việc phát hành trái phiếu, trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Việc thực hiện hoạt động cho vay XK đòi hỏi vốn lớn, nếu nguồn vốn của ngân hàng nhỏ không đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn của doanh nghiệp thì doanh nghiệp sẽ tìm đến với các ngân hàng khác có đủ khả năng cung ứng. Do vậy để thực hiện tốt hoạt động cho vay XK thì ngân hàng phải có tiềm lực về nguồn vốn lớn mạnh.
Hệ thống ngân hàng đại lý.
Xu hƣớng phát triển mở rộng thị trƣờng hoạt động, phạm vi giao dịch, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tăng năng lực cạnh tranh và uy tín của ngân hàng là một xu thế tất yếu của bất kỳ ngân hàng nào trong điều kiện kinh tế hội nhập hiện nay. Để làm đƣợc điều đó thì quy mơ kinh doanh của ngân hàng phải đủ lớn để tạo uy tín trên thƣơng trƣờng, trên cơ sở đó hình thành các mối quan hệ ngân hàng đại lý trong các dịch vụ ngân hàng quốc tế. Các ngân hàng đại lý ở các nƣớc không chỉ là đối tác kinh doanh quan trọng, mà còn là tai mắt và nguồn cung cấp thông tin và tƣ vấn đáng tin cậy về khách hàng ở nƣớc ngồi trong các thƣơng vụ và
các giao dịch khác có liên quan.
Uy tín của ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế.
Một ngân hàng có uy tín lớn là ngân hàng có các hoạt động đa dạng và phong phú cả về quy mô và chất lƣợng, điều này sẽ thu hút số lƣợng lớn các khách hàng đến với ngân hàng. Trong hoạt động cho vay XK, uy tín của ngân hàng càng đóng vai trị quan trọng. Uy tín của ngân hàng đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu nhƣ khả năng thanh toán, kĩ thuật xử lý nghiệp vụ, quy mô của nguồn vốn huy động và cho vay, sự đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng…
1.4. KINH NGHIỆM CHO VAY XUẤT KHẨU CỦA CÁC NHTM
Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện có 5 ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, 37 ngân hàng thƣơng mại cổ phần, 54 chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài, và khoảng 54 chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi. Do đó, để thúc đẩy hoạt động cho vay xuất khẩu tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam phát triển ngồi việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay xuất khẩu tại Vietcombank để tìm ra các nguyên nhân dẫn đến tình trạng hoạt động cho vay xuất khẩu tại Vietcombank hiệu quả chƣa cao, thì việc tìm hiểu và nắm bắt đƣợc tình hình tín dụng tài trợ xuất khẩu của các đối thủ cạnh tranh từ đó đánh giá đƣợc vị thế của Vietcombank so với các doanh nghiệp khác cùng ngành và đƣa ra các giải pháp phù hợp là điều cần thiết và quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay.
HSBC - hiện nay đang là ngân hàng nƣớc ngoài lớn nhất tại Việt Nam. Ngân hàng này bắt đầu có sự tăng trƣởng khá về vốn dự nợ tín dụng nói chung và dự nợ cho vay xuất khẩu nói riêng khi NHNN đang nới lỏng dần những quy định (cho phép các ngân hàng nƣớc ngoài đƣợc huy động vốn bằng VNĐ,…) theo những cam kết gia nhập WTO. Đặc biệt chất lƣợng tín dụng của các ngân hàng này tốt thể hiện ở tỷ nợ xấu rất thấp (0,8 – 0,16%). Thế mạnh của các nhóm ngân hàng này là chất lƣợng dịch vụ cao, uy tín tồn cầu, cơng nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế, trình độ