1.2. Chất lượng hoạt động củaTổ tiết kiệm và vay vốn tại Ngân hàng
1.2.2. Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động củaTổ tiết kiệm và vay
1.2.2.1. Các tiêu chí định lượng
Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV được đánh giá trên một số tiêu chí định lượng như: quy mơ dư nợ, hoa hồng bình qn trên Tổ, t lệ nợ quá hạn, t lệ nộp lãi của thành viên, T lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV ...
- Quy mô dư nợ: Quy mô dư nợ là t lệ dư nợ cuối kỳ so với tổng dư nợ
cuối kỳ của các Tổ TK&VV, t lệ càng cao thể hiện chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV càng tốt, công tác tuyên truyền, vận động thành viên tham gia vào hoạt động của Tổ ngày càng nhiều, tăng sức mạnh cho Tổ hoạt động.
Dư nợ cuối kỳ Quy mô dư nợ = x 100% Tổng dư nợ cuối kỳ
- Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn kỳ cuối:
Đây là tiêu chí đánh giá khả năng trả nợ và chấp hành của tổ viên và công tác đôn đốc thu hồi của Tổ trưởng, chỉ số này càng cao càng chứng tỏ tổ viên vay vốn làm ăn có hiệu quả, có thu nhập để trả Ngân hàng theo cam kết, đồng thời cũng đánh giá khả năng đôn đốc, vận động của Tổ trưởng, chỉ tiêu này càng thấp dễ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn sẽ xảy ra.
Tỷ lệ thu nợ gốc đến
hạn kỳ cuối trong kỳ
Tổng doanh số giải ngân của các món vay đến hạn
kỳ cuối trong kỳ - Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là tiêu chí cơ bản, quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Tổ TK&VV, chỉ số này càng thấp thì chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV càng cao và ngược lại.
Tùy theo tiêu thức phân loại mà các loại nợ quá hạn được gọi với những tên khác nhau, để có thể đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chỉ tiêu sau:
Tỷ lệ quá hạn=
T lệ nợ quá hạn là t lệ phần trăm giữa nợ quá thời hạn thỏa thuận (không được gia hạn nợ) và tổng dư nợ của các thành viên trong Tổ TK&VV ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quí, cuối năm. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV. T lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện
việc sử dụng vốn có hiệu quả và ý thức chấp hành của các thành viên tốt.
- Tỷ lệ nộp lãi của các thành viên
T lệ nộp lãi của các thành viên là t lệ phần trăm giữa tổng số lãi của các thành viên nộp vào ngân hàng so với tổng số lãi phải thu tại một thời điểm nhất định, thông thường là tháng, quý, năm, t lệ này càng cao thể hiện chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV càng tốt, bởi vì thể hiện sự đơn đốc của Ban quản lý Tổ TK&VV đối với các thành viên và việc chấp hành nghĩa vụ trong giao dịch vay vốn các thành viên.
Tỷ lệ nộp lãi
- Tỷ lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV
T lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm là t lệ phần trăm giữa số thành viên gửi tiền tiết kiệm và tổng số thành viên trong tổ ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. T lệ thành viên gửi tiết kiệm càng cao thể hiện công tác truyên truyền, vận động của Ban quản lý Tổ TK&VV đối với việc thực hành tiết kiệm và nhận thức của các thành viên trong việc tích lũy tiết kiệm để trả nợ, trả lãi khi đến hạn.
Tỷ lệ TV gửi TK =
1.2.2.2. Các tiêu chí định tính
Chỉ tiêu định tính là chỉ tiêu mang tính tương đối, khó xác định và thường được dùng để đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV một cách khái quát, gồm các chỉ tiêu sau [12]:
- Tình hình phát triển Tổ TK&VV: Tùy điều kiện cụ thể của từng nơi, Ban
giảm nghèo cấp xã lựa chọn và đề nghị Chủ tịch UBND cấp xã giao cho Trưởng thơn hoặc một tổ chức chính trị - xã hội đứng ra vận động thành lập Tổ. Trong quá trình hoạt động, Tổ được bổ sung thêm tổ viên nhưng tối đa không quá 60 tổ viên trong một Tổ. NHCSXH phối hợp với UBND cấp xã và các tổ chức chính trị - xã
hội cấp xã tổ chức việc đào tạo nghiệp vụ và quản lý Tổ. Tuy nhiên, quy mô phát triển Tổ nhiều nhưng hoạt động không hiệu quả thì chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Do đó, sự phát triển của Tổ TK&VV phải đi kèm với chất lượng và hiệu quả hoạt động.
- Trình độ năng lực của Ban quản lý Tổ: Năng lực của BQL Tổ TK&VV là
yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả và chất lượng hoạt động của Tổ, vì Tổ
TK&VV đã được NHCSXH ủy nhiệm cho nhiều cơng đoạn trong việc cho vay: từ khâu tuyên truyền chính sách, hướng dẫn hồ sơ thủ tục, kiểm tra, giám sát hộ vay sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay thực hiện các nghĩa vụ với NHCSXH trong vay vốn, được ngân hàng ủy nhiệm thực hiện thu lãi, thu tiền tiết kiệm của các thành viên. Một số tiêu chí để đánh giá năng lực của BQL như giới tính, độ tuổi, địa bàn, trình độ, số năm kinh nghiệm…
- Tiêu chí thành lập Tổ TK&VV: là việc Tổ TK&VV thành lập theo quy định
của NHCSXH, được sự chấp thuận của UBND cấp xã, BQL Tổ được bầu dựa trên sự tín nhiệm của các tổ viên; Các tổ viên cùng trên địa bàn hành chính thơn và đảm bảo đối tượng theo quy định của Chính phủ Việt Nam.
- Sự tín nhiệm của tổ viên đối với Ban quản lý Tổ TK&VV: là sự nhìn nhận của khách hàng về tinh thần, trách nhiệm của các thành viên trong Ban quản lý Tổ TK&VV, đó là hành vi của BQL Tổ, tính an tồn trong giao dịch, thái độ phục vụ, trình độ chun mơn nghiệp vụ của Ban quản lý Tổ TK&VV.
- Cơng tác bình xét cho vay: Do đặc thù việc cho vay các chương trình tín
dụng của NHCSXH phải thực hiện theo quy định của Chính phủ Việt Nam về đối tượng, điều kiện vay, mức vay, thời hạn vay, lãi suất vay. Do đó việc cho vay phải được bình xét cơng khai, dân chủ tại Tổ TK&VV có sự tham gia chứng kiến của Trưởng thôn, tổ chức HĐT nhận ủy thác.
- Cho vay đúng đối tượng: Cho vay phải đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng
tín dụng chính sách theo quy định của Thủ tưởng Chính phủ. Việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng được xem là một trong các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV.
- Chất lượng sinh hoạt Tổ TK&VV: về thời gian sinh hoạt, số lượng thành
viên tham dự và nội dung sinh hoạt có đảm bảo yêu cầu đối với hoạt động của Tổ TK&VV như: cung cấp thơng tin về các chủ trương liên quan đến tín dụng chính sách cho các thành viên, bình xét cho vay, hướng dẫn lập hồ sơ, đôn đốc thành viên chấp hành các nghĩa vụ với NHCSXH.