II. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
5. Nâng cao chất lượng thông tin về nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra các yếu
tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng
Ngân hàng cần có một ban chuyên sâu nghiên cứu về tình hình pháp luật, các chính sách kinh tế vĩ mơ có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, các thơng tin từ chính phủ, các thơng tin từ ngân hàng trung ương có liên quan đến tình hình tài chính nói chung cũng như tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, việc tiêu dùng của dân cư rất nhạy cảm với các chính sách trong giai đoạn tiếp theo của nhà nước, vì thực tế tiêu dùng là phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của mỗi cá nhân do vậy khi có vấn đề về tình hình kinh tế như sẽ có chiều hướng tốt trong tương lai thì họ sẽ tiêu dùng nhiều hơn, do vậy mà sẽ ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng của ngân hàng, nghiên cứu được tình hình đó thì ngân hàng sẽ có các chiến lược cụ thể cho giai đoạn tương lai.
Trên đây là nghiên cứu về tình hình chung, sự diễn biến của thị trường sẽ phụ thuộc vào các chính sách này, bên cạnh đó ban chun sâu này cịn phải nghiên cứu về tình hình các đối thủ cùng cho vay trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng xem họ có những phương hướng chiến lược như thế nào, vì hiện tại bây giờ tất cả các ngân hàng đều có thể hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Vì vậy nên cần nghiên cứu các chiến lược cũng như các sản phẩm của ngân hàng khác vừa là để rút kinh nghiệm và đồng thời cũng tung ra các sản phẩm mới có tính cạnh tranh hơn.
Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng cần nghiên cứu về tình hình thơng tin của người tiêu dùng xem họ đang cần gì, họ đang suy nghĩ như thế nào, có thể lập một
nhóm điều tra đi tìm hiểu thị trường hay là phỏng vấn trực tiếp điều tra các đối tượng thuộc các loại khách hàng khác nhau của ngân hàng. Trên cơ sở đó đưa ra xu hướng cụ thể, phân tích ra thành các nhóm khách hàng với mục đích là ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng
Tóm lại điều tra cả 3 đối tượng trên thì ngân hàng đã có thể tổng hợp được các thơng tin cần thiết để định hướng cho tương lai và đưa ra các chiến lược cho các nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời cũng đưa ra các biện pháp điều chỉnh cụ thể khi có vấn đề biến động.
6. Hồn thiện cơng tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất
Tái sản đảm bảo là một phần không thể thiếu trong các món vay, nếu khơng có tài sản đảm bảo thì dù hồ sơ có tốt như thế nào cũng không được giải ngân, như chúng ta biết giá của tài sản đảm bảo chỉ tính trên 70% giá trị thực của tài sản. Vì tính quan trọng của tài sản đảm bảo quan trọng như vậy nên các ngân hàng cần lập ra một ban chuyên nghiên cứu và đánh giá tài sản. Hiện nay tại Hà Nội chưa có chưa có một trung tâm nào đủ năng lực và đủ độ uy tín để đánh giá giá trị của các bất động sản. Do vậy mà khi định giá một giá trị tài sản đảm bảo thì các cán bộ tín dụng phải tự mình đi tìm hiểu các giá nhà đất trong những năm gần đây, đồng thời liên hệ với các giá đất hiện hành được bán cùng thời điểm lúc đó để định cho bất động sản đó điều này gây rất nhiều khó khăn cho các cán bộ tín dụng
Một giải pháp cụ thể đó là ngân hàng cần thành lập một ban bất động sản theo chiều sâu, tức là các cán bộ với nhiệm vụ chính chuyên nghiên cứu giá trị bất động sản, đồng thời xem xét tình hình thị trường lên xuống của bất động sản, ban này có nhiệm vụ cung cấp các thông tin cho các phịng ban tín dụng khi phải đánh giá giá trị của các bất động sản là tài sản đảm bảo, với việc thành lập và nghiên cứu của ban này cũng làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi cảm thấy rằng mính sẽ khơng bị tính giá sai sẽ tăng cường sự tin tưởng của khách hàng đó cũng là hình thức quảng cáo ngân hàng rất có hiệu quả.
7. Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng
Trong một nền kinh tế phát triển như hiện nay, khi mà sự thủ công của cán bộ ngân hàng không thể nào đáp ứng được nhu cầu nhịp sống nhanh, thì cơng nghệ đóng vai trò chủ chốt quyết định sự thành công của ngân hàng, một ngân hàng muốn trở thành là một ngân hàng hiện đại trong con mắt khách hàng thì tối thiểu ngân hàng đó phải có những cơng nghệ hiện đại, ngân hàng hiện đại hoạt động dựa trên nền tảng là công nghệ tiên tiến và hiện đại. Các cơng nghệ hiện đại chính là cơng cụ vơ cùng hiệu quả để các ngân hàng cạnh tranh nhau về chất lượng dịch vụ, khi các thiết bị hiện đại thì các thao tác làm việc của ngân hàng sẽ trở nên nhanh hơn và từ đó lấy được niềm tin từ khách hàng, đồng thời với một xu hướng ngày càng phát triển trong tương lai thì áp dụng theo mơ hình quản lí hiện đại thì yếu tố quan trọng đó là phải có cơng nghệ hiện đại.
Hơn 50 năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng có cơng nghệ hiện đại và có thể đáp ứng được tốc độ phát triển trong tương lai với các sản phẩm mới, các dịch vụ mới dựa trên công nghệ hiện đại qua đó có thể thu hút ngày càng một nhiều khách hàng tổ chức trong nước và đặc biệt là các khách hàng quốc tế, khi mà lượng tiền kiều hối luôn chiếm một tỉ trọng rất cao. Để có thể khẳng định là một trong 4 đại gia ngân hàng của nước ta thì ngân hàng càng phải đầu tư và phát triển công nghệ không những trong các dịch vụ truyền thống mà dần dần phải mở rộng các dịch vụ khác, trong đó có các loại hình ứng dụng cơng nghệ hiện đại đó là các dịch vụ thẻ thanh toán, với chiến lược của ngân hàng đó là có một tỉ trọng cao trong lĩnh vực thẻ thanh tốn vì hướng tới tương lai chúng ta sẽ thanh tốn khơng dùng tiền mặt lúc đó ngân hàng nào có số lượng thẻ thanh toán càng nhiều thì ngân hàng đó càng phát triển, biết được là như vậy nên cho tới thời điểm này BIDV Quang Trung đang cố gắng thực hiện các chiến lược về thẻ thanh toán nhằm nhắm lấy cơ hội để phát triển trong tương lai.
Trong hoạt động tại chi nhánh BIDV Quang Trung đã áp dụng các việc quản lý các khoản cho vay, các phương pháp tính lãi, các thơng tin liên quan tới khách
hàng đều đã áp dụng trên máy tính, từ đó cũng nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng khơng mất q nhiều thời gian cho xử lý các vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng đã được thực hiện trên máy tính một cách nhanh chóng và chính xác, với việc sử dụng các phần mềm có nhiều ứng dụng, các thao tác đơn giản được áp dụng tại ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng và đơn giản hơn rất nhiều, điều này tạo tâm lý tốt cho khách hàng cũng như ngân hàng khi phải cùng giải quyết một vấn đề.
8.Tăng cường đội ngũ cán bộ về cho vay tiêu dùng cả về số lượng và chất
lượng
Như chúng ta biết cho dù ngân hàng có hiện đại như thế nào thì vai trị của con người là không thể thay thế, sau này khi mà đất nước đã phát triển sự chênh lệch về công nghệ hiện đại sẽ khơng cịn, lúc đó chính là sự thể hiện chênh lệch về con người, ngân hàng càng có nhiều người tài thì ngân hàng đó càng phát triển và sự khác biệt giữa các ngân hàng chính là nhân tố con người. Do vậy mà mỗi ngân hàng cần làm cùng với việc đổi mới công nghệ hiện đại thì ngân hàng cũng cần đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên, thứ nhất là để linh hoạt trong công việc và thứ hai nữa là sẽ có trình độ để quản lý các trang thiết bị hiện đại là nhu cầu cấp thiết. Do vậy mà cán bộ ngân hàng chính là chiến lược mang tính dài hạn của trong mụch tiêu kinh doanh của ngân hàng. Với nền kinh tế đang ngày càng hội nhập thế nên yêu cầu cho đội ngũ cán bộ là rất lớn, và chúng ta vừa gia nhập tổ chức thương mại thế giới những lúc này đây tuy thị trường tài chính chúng ta chưa hoàn toàn mở rộng nhưng đã có những ngân hàng nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt và đầy thử thách. Thứ nhất là do nước ngồi họ có nguồn vốn rất dài hạn nên không sợ bị lỗ trong những năm đầu tiên, thứ hai nữa là trình độ quản lý của các ngân hàng nước ngồi có truyền thống rất lâu đời nên khi có ngân hàng nước ngồi vào thị trường Việt Nam vẫn làm cho các ngân hàng nước ta rất khó cạnh tranh. Do vậy để đáp ứng những sự cạnh tranh khốc liệt trong tương lai ngay từ bây giờ thì các ngân hàng nên đầu tư vào cán bộ công nhân viên nhằm tạo ra cho họ có một nền tảng và sẽ là nguồn nhân lực vơ cùng quan trọng.
Như chúng ta biết thì ngân hàng khơng thể cứ trông chờ vào sự phát triển của các hoạt động tín dụng mà phải cạnh tranh trên chất lượng dịch vụ, nhưng thực tế cho thấy rằng hơn 60% thu nhập của ngân hàng chính là từ hoạt động tín dụng do thực tế vậy nên hiện tại bây giờ thì chúng ta chỉ cố gắng làm sao cho hoạt động tín dụng ngày càng phát triển nói chung cũng như hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày càng phát triển nói riêng, trong thời đại ngày nay việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết cịn phần đa dạng hóa danh mục dịch vụ thì là việc làm sau. Để có thể nâng cao chất lượng tín dụng thì cán bộ tín dụng phải có phẩm chất tư cách và năng lực thực sự cụ thể là phải có kiến thức trong lĩnh vực chuyên môn và các kĩ năng xử lý thuần túy, bên cạnh đó phải có năng lực phân tích, dự đốn các thơng tin có liên quan tới tín dụng, và vấn đề nữa đó là các mối quan hệ sâu rộng có thể mở rộng thị trường.
Để có thể thường xuyên nâng cao năng lực của cán bộ trong đội ngũ tín dụng thì những việc làm mà ngân hàng cần phải thực hiện
- Thường xuyên tổ chức các lớp học nâng cao trình độ cho đội ngũ cơng nhân viên nhằm cung cấp các kiến thức mới cập nhật với đời sống ngày càng một thay đổi chóng mặt, cho tới khả năng phân loại khách hàng cùng với việc thẩm định cho vay, mặt khác với xu thế hội nhập thì ngoại ngữ là không thể thiếu
- Ngân hàng cần thương xuyên tăng cường thêm các đội ngũ nhân viên mới nhằm tạo nên một phong cách mới mẻ trong hoạt động của ngân hàng. Hiện tại thì số nhân viên trong phịng quản lý tín dụng chưa thật nhiều nhưng lại đối mặt với rất nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn do vậy mà họ dễ bị quá tải trong công việc với một khối lượng công việc tương đối lớn trong một ngày làm việc. Khi mà cơng việc trong một ngày bị q tải thì dễ có thể mắc sai lầm khi xét hồ sơ những sai lầm có thể khơng đáng có gây ra một tâm lý căng thẳng gây ra cáu gắt với khách hàng làm mất hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng. Vậy nên ngân hàng cần quan tâm tới số lượng nhân viên trong ngân hàng.
- Để có thể thu hút được nhân tài thì ngân hàng cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý, như tiền lương tiền thưởng, các chế độ ưu tiên hỗ trợ… những việc đó
sẽ tạo cho các cán bộ tâm lý làm việc thoải mái, họ sẽ hết mình vì cơng việc, làm cho ngân hàng ngày càng phát triển và đi lên.
9. Nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh BIDV Quang Trung trên
địa bàn thành phố trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng
Như chúng ta thấy đó trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều ngân hàng đóng trụ sở, do vậy mà để có thể tồn tại trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt thì ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực tín dụng và tiêu dùng cần quán triệt một số giải pháp sau:
- Tăng cường phát triển khả năng nội tại của ngân hàng, bên cạnh đó nâng cao chất lượng, và quy mô về cho vay tiêu dùng dựa trên tăng vốn chủ sở hữu
- Ngoài ra nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, cũng như là làm sao có thể nâng cao mức lợi nhuận ròng từ khoản thu này, xử lý các loại nợ tồn đọng trong ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng tiêu dùng, sử dụng việc linh hoạt của lãi suất nhằm thay đổi cơ cấu các món vay trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng với sự thay đổi của thị trường.
- Ngồi ra ngân hàng cịn cần tiếp tục hồn thiện hệ thống báo cáo thông tin rủi ro, sửa đổi cách thức lập dự phịng rủi ro để có thể thực hiện chính xác, nâng cao hiệu quả.
- Một việc nữa đó là chi nhánh phải thay đổi thường xuyên các trang thiết bị trong ngân hàng, phải cập nhật các trang thiết bị hiện đại, và đồng thời để có thể quản lý và sử dụng hiệu quả các trang thiết bị hiện đại đó cần phải có đội ngũ cán bộ quản lý.
III. Một số kiến nghị
1. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan bộ nghành có liên quan
Hiện nay hoạt động trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng đang được rất nhiều ngân hàng quan tâm, vậy nên để tạo nên một hàng lang pháp lý thơng thống thì chính phủ cùng với các cơ quan ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động này ngày càng một phát triển mà ít gặp phải phiền phức luật chưa
quy định nhằm nâng cao đời sống của nhân dân cũng như là tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
- Cần có một luật tín dụng rõ ràng chỉ liên quan tới vấn đề tín dụng tiêu dùng khi xảy ra tranh chấp để có cơ sở xử lý theo pháp luật. Để làm được điều đó ngay từ bây giờ các cơ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện một bộ Luật tín dụng một cách sớm nhất. Để cho cán bộ tín dụng có thể có thêm nhiều kiến thức thì các cơ quan cần tạo điều kiện cho các cán bộ đi học tập ở nước ngoài, tham khảo các chiến lược của các nước phát triển từ đó có thể về vận dụng vào đất nước ta. Khi luật tín dụng ra đời thì khơng chỉ kích thích các ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà cịn có thể kích thích người dân bởi khi đó đã có sự chắc chắn vậy nên tín dụng tiêu dùng sẽ ngày càng phát triển
- Hoàn thiện các thủ tục cấp sổ đỏ cho các hộ ở thành phố, khi đó tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân đi vay các ngân hàng. Bên cạnh đó cần phát triển thị trường cầm cố, và khi cần có thể có các thủ tục đơn giản quy định về thu nợ sau khi cầm cố các tài sản
- Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ, thực tế hiện nay chúng ta đang hướng tới thực hiện hạn chế dùng tiền mặt, các loại thẻ ngân hàng rất nhiều, mỗi ngân hàng một thẻ và chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau, vì thế nên việc ra đời trung tâm liên ngân hàng