1.2.1 .Khái niệm vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Nguồn vốn của Ngân hàng:
Một NH cũng như một DN, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của NH là vốn tự có và vốn huy động.
NHTM nằm trong hệ thống NH chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của NH trung ương và tuân thủ các quy định của luật NH. Một NH chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có. Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao và NH càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các DN phi tài chính là các NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các DN khác hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính.
Ta biết NH cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình. Mà hoạt động cho vay của NH ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của NH phải lớn mạnh. khi nguồn vốn của NH tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì NH có thêm nhiều tiền cho KH vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của NH được tăng cường và mở rộng. Cịn nếu lượng vốn ít thì khơng đủ tiền cho KH vay, NH sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của NH sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều, NH cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của NH. Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của NH là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.2.2. Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một KH, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần KH vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề... tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của NH. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của KH về vốn thì NH đó sẽ thành cơng trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
NH càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại KH, từng kỳ hạn cho vay và chính sách KH hấp dẫn thì càng thu hút được KH, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay q thấp, khơng có lãi suất ưu đãi thì sẽ khơng thu hút được nhiều KH và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của NH.
+ Thơng tin tín dụng:
Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin. Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, khơng thể thiếu được với mọi DN nói chung, NHTM nói riêng. Trong hoạt động cho vay, NH cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với KH. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thơng tin mà có được.
Để ngày càng tăng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, NHTM phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của NH (những thơng tin bên ngồi gồm có: KH, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hố, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên cơng nghệ, đối thủ cạnh trạnh, nhu cầu KH,... ). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong NH mình. Thơng tin phải đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một NH nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì NH đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thơng tin về KH chính xác thì hoạt động cho vay của NH đối với từng KH sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho NH khơng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngược lại nếu thơng tin khơng kịp thời, chính xác thì NH sẽ cho vay không lý. Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của DN do lượng
vốn đi vay chưa đủ để DN đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh tốn của KH do thơng tin về KH này là tốt trong khi thực tế thì khơng phải như vậy, cho nên khi KH làm ăn thua lỗ sẽ khơng có khả năng trả hết nợ.
1.3.2.3. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo:
Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh khơng có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều KH, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động NH theo kịp các tín hiệu thơng tin, khơng sử dụng nhân viên đúng sở trường,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực NH mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của NH.
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của NH. Nó thể ở các mặt sau:
Thứ nhất, khả năng chun mơn: có được khả năng này, người lãnh đạo
sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo ln tạo được uy tín tuyệt đối khơng chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
Thứ hai, khả năng phân tích và phán đốn: dự đốn chính xác những
thay đổi trong mơi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
Thứ ba, khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp
cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, KH. Nó cịn gồm những khĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đốn, quyết tốn cơng việc.
1.3.2.4. Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị:
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với KH, nhân viên NH chính là hình ảnh của NH. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chun mơn của mình, nhân viên NH có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên NH.
Nhân viên NH là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ KH, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách NH.
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các cơng việc của NH sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của NH được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho NH tụt hậu, kém phát triển, khơng thu hút được nhiều KH sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu KH với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp NH tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.2.5. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:
NH muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thơng tin về KH, về đối thủ KH, xác định vị thế của NH trên địa bàn hoạt động; NH phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của NH
+ Đối thủ cạnh tranh:
Các NHTM hoạt động trong mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để NH ngày càng hồn thiện, vì để ngày càng phát triển thì NH ln phải cố gắng khơng để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh
tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, KH có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của NH nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với NH thì sẽ thu hút nhiều KH hơn NH thậm chí KH của NH cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vơ cùng quan trọng.
Q trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thơng tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thơng tin đó, dự đốn chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của NH trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
Tiểu kết chương 1
Chương 1 đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và DNNVV, đặc biệt tập trung phân tích hoạt động và triển vọng của loại hình DNNVV cũng như tầm quan trọng của loại hình DN này đối với bản thân mỗi DN, đối với môi trường kinh tế và đối với hệ thống NH. Chương 1 cũng nêu lên các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV đồng thời nêu bật lên các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với loại hình DN này của NHTM. Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, tại Chương 2 tác giả sẽ trình bày cụ thể thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế; những điểm tương đồng, khác biệt, mặt tích cực và yếu kém so với lý thuyết và tình hình chung.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG