3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3.3.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, chỉnh sửa ban hành các văn bản pháp lý để kịp thời tháo gỡ những vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh và thơng thống cho ngân hàng thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trong kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng.
- Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng theo hướng hội nhập và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, tạo ra nhiều tiện ích cho mọi khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ và năng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu đổi mới kinh tế theo tiến trình hội nhập quốc tế. - Phát huy tối đa hiệu quả hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC):
+ Thơng tin chính xác là chìa khóa thành cơng trong kinh doanh, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế như hiện nay sự bùng nổ thông tin, công nghệ hiện đại được coi là một thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng, quyết định đến sự thành đạt của ngân hàng.
+ Mặc dù trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) là nơi cung cấp thơng tin chính thức cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp những thơng tin chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các ngân hàng thương mại nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực hiện những biện pháp sau:
• Hiện đại hóa và hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu nhập, lựa chọn, phân tích, xử lý và dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, chính xác, chất lượng hiệu quả.
• Ngân hàng Nhà nước cần có quy định bắt buộc đối với tất cả các tổ chức tín dụng phải là thành viên của trung tâm CIC và phải tham gia trong việc cung cấp, cập nhật thơng tin, số liệu về khách hàng. Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thơng tin về khách hàng của mình khi có sự cố rủi ro tín dụng xảy ra. • CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức
năng có liên quan như: Tổng cục thuế, Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch và đầu tư... qua nối mạng trực tiếp. Từ những thông tin thu thập được, bộ phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật các số liệu về kinh tế, tài chính doanh nghiệp nhằm cung cấp cho các ngân hàng thương mại.
• Xây dựng mạng lưới thơng tin theo hướng quản lý tín dụng và dự báo thơng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa của ngân hàng Nhà nước giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra cho các ngân hàng thương mại. Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá và xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại.
• Vấn đề thơng tin CIC cung cấp chính xác và kịp thời là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm hàng đầu. Do vậy, CIC cần phải đưa ra những thơng tin có ích cho các tổ chức tín dụng để chứng minh trung tâm thơng tin của mình là địa chỉ đáng tin cậy.
- Nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra, kiểm sốt của ngân hàng Nhà nước:
Nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích duy trì và bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền và tránh cho nền kinh tế tránh khỏi những chấn động, khủng hoảng do hệ thống ngân hàng thương mại gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực gây thất thoát trong việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác thanh tra, kiểm sốt của ngân hàng Nhà nước cần có những biện pháp:
+ Thanh tra ngân hàng Nhà nước phải có lịch kiểm tra định kỳ tại các ngân hàng thương mại theo chuyên đề kiểm tra. Sau đó phải có những phân tích cụ thể, cảnh báo về rủi ro trong cho vay cũng như trong các nghiệp vụ khác.
+ Khi có nguy cơ rủi ro mới được phát hiện thì phải thơng tin cảnh báo đến tất cả các ngân hàng thương mại.
+ Nâng cao hiệu lực các kiến nghị, biện pháp của của thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị của thanh tra nhưng khơng có chế tài buộc các NHTM thực hiện.
+ Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt và được trang bị hệ thống làm việc hiện đại với chế độ đãi ngộ tương xứng.
- Thực hiện bảo hiểm rủi ro tín dụng:
+ Bằng nhiều biện pháp và kỹ thuật phịng ngừa rủi ro khác nhau như: hồn thiện quy trình cho vay, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát vốn vay, xếp loại và lựa chọn khách hàng cho vay, trích lập dự phịng rủi ro. Tuy nhiên những phương pháp trên chỉ phát huy tác dụng trong một giới hạn nhất định. Một giải pháp mang tính khả thi mà các nước trên thế giới đã và đang thực hiện là bảo hiểm rủi ro tín dụng.
+ Việc thực hiện bảo hiểm rủi ro tín dụng được thực hiện ngay sau khi một hợp đồng tín dụng được ký kết, cùng với sự tham gia của các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp. Việc lựa chọn hợp đồng tín dụng chất lượng để bảo hiểm sẽ gây sức ép với các ngân hàng thương mại buộc phải thay đổi phương thức kinh doanh của mình, đồng thời chuyển rủi ro của mình cho các cơng ty bảo hiểm. Bảo hiểm tín dụng trở thành lá chắn kinh tế thực sự cho các ngân hàng thương mại bù đắp kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra và đảm nhận cơng việc cịn lại liên quan đến xử lý nợ thay cho ngân hàng thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại yên tâm kinh doanh.
+ Trước mắt ngân hàng Nhà nước nên đứng ra thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng với mơ hình tương tự như cơng ty bảo hiểm tiền gửi hiện nay hoặc cho phép công ty bảo hiểm tiền gửi đảm nhận, như vậy tạo điều kiện cho ngân hàng Nhà nước có thể dễ dàng kiểm tra, thanh tra tồn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Trong tương lai khi hoạt động bảo hiểm tín dụng đi vào nề nếp ổn định thì Nhà nước nên phá thế độc quyền cho các công ty bảo hiểm cùng tham gia.
3.3.1.3. Đối với ngân hàng MHB:
- Trong công tác tuyển dụng ngân hàng MHB nên giao quyền cho các Chi nhánh để giải quyết hợp lý vấn đề nguồn nhân lực của Chi nhánh. Hoặc có đề thi riêng cho các Chi nhánh ở vùng khó khăn với yêu cầu trình độ thấp hơn các thành phố lớn, nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tuyển dụng được lao động đủ chỉ tiêu yêu cầu, đỡ tốn kém chi phí thi tuyển do không tuyển dụng được lao động.
- Theo Quyết định 105/QĐ-NHN ngày 10/05/2010, mức ủy quyền phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng của các phòng giao dịch trên một năm không quá 800 triệu đồng, phòng giao dịch dưới một năm không quá 500 triệu đồng là cịn thấp từ đó làm giảm tính tự chủ trong hoạt động, khả năng phục vụ khách hàng, tăng chi phí trong cơng tác cho vay vì phải thực hiện tái thẩm định. Vì vậy đề nghị ngân hàng MHB nâng mức ủy quyền cho vay đối với các phòng giao dịch.
- Việc ứng dụng thành cơng phần mềm của chương trình Intellect đã giúp cho ngân hàng MHB có điều kiện mở rộng và phát triển dịch vụ, nâng cao vị thế cạnh tranh. Tuy nhiên, về mặt kỹ thuật vẫn còn hạn chế như: Đường truyền khi nhập dữ liệu còn chậm, dữ liệu cịn sai sót và truyền về cho Chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; việc giao dịch trên máy thường bị gián đoạn, còn để khách hàng phàn nàn do phải chờ đợi lâu. Vì vậy, đề nghị ngân hàng MHB sớm nâng cấp và hồn thiện hơn nữa chương trình Intellect để phục vụ tốt công tác quản lý, điều hành và phát triển, mở rộng dịch vụ.
- Tổ chức giải quyết kịp thời các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh như việc phê duyệt mức vay vượt quyền phán quyết...
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của Chi nhánh, đặc biệt kiểm tra chéo nhằm kịp thời phát hiện các sai sót và rút ra bài học kinh nghiệm.
- Tăng cường công tác đào tạo, mở nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trong năm để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán bộ về chuyên môn nghiệp vụ. Đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách chế độ nhằm thu hút nhân tài như chính sách sử dụng, bố trí cán bộ, đào tạo cán bộ, bồi dưỡng và đãi ngộ cán bộ...
- Phải có văn bản hướng dẫn chi tiết từng nghiệp vụ để các Chi nhánh căn cứ vào đó vận hành.
3.3.2. Các giải pháp ở cấp độ vi mô:
3.3.2.1. Đối với ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh:
Đối với công tác huy động vốn:
a.Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi:
- Tăng cường các khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi đối với khách hàng, đặc biệt quan tâm đối với những khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại Chi nhánh. Nên quan tâm đến những khách hàng này nhiều hơn nữa bằng việc tặng quà nhân dịp đầu năm, ngày sinh nhật của họ với những món q khơng nhất thiết phải có giá trị lớn. Thiết nghĩ với sự quan tâm đặc biệt này sẽ làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời sẽ tạo nên sự gắn bó lâu dài với Chi nhánh. Đây có thể xem là sợi dây vơ hình giữ khách hàng ở lại với ngân hàng trong tình hình cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Trà Vinh.
- Giao dịch viên, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng. Vì vậy Chi nhánh cần sắp xếp, bố trí lại cho phù hợp và khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả năng ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng, tạo cho khách hàng sự thoải mái và gần gũi với ngân hàng.
- Thành lập một tổ dịch vụ lưu động tại Chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên và ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm hoặc phát tiền vay theo yêu cầu của khách hàng.
- Sửa chữa, chỉnh trang lại các điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở mới các phòng giao dịch để tạo nên vị thế của ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh trên địa bàn.
- Tiếp tục duy trì tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng. Qua đó quảng bá đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ mới của Chi nhánh. Đồng thời lắng nghe được ý kiến đóng góp của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
b. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Chi nhánh nên nghiên cứu đưa ra thêm nhiều hình thức huy động mới:
- Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt. Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định chính xác thời gian sử dụng số tiền này trong tương lai, dẫn tới họ rất khó khăn trong lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi cần tiền họ phải rút trước hạn và chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn; nếu gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài chưa sử dụng đến thì hiệu quả của việc gửi tiết kiệm khơng cao. Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt. Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi có nhu cầu khách hàng có thể rút tiền và hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần nhất.
- Hai là, hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp. Đây là một hình thức huy động đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới cũng như nhiều NHTM Việt Nam đã triển khai. Hình thức này thích hợp với các đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao nhưng có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho tương lai. Nếu thực hiện được tiết kiệm gửi góp sẽ là một cách thức tốt để HĐV dài hạn.
- Ba là, tiết kiệm một nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm ở một Chi nhánh ngân hàng MHB có thể rút tiền ở bất kỳ Chi nhánh, điểm giao dịch nào của ngân hàng MHB trên toàn quốc.
- Bốn là, tích cực triển khai chủ trương của Chính phủ về thanh tốn tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ là cơ hội để mở rộng nối kết hàng loạt các dịch vụ khác.
c. Phát triển mạng lưới huy động vốn:
Việc huy động vốn hiện nay của Chi nhánh được thực hiện thơng qua Chi nhánh và 07 phịng giao dịch. Tuy nhiên, trong 07 phịng giao dịch trên thì chỉ tiêu huy động vốn đạt vẫn cịn thấp; Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới huy động vốn
thông qua việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm tại những địa điểm đơng dân cư, có tiềm năng huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng:
Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh. Hạn chế tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
Trong tình hình thị trường tiền tệ hiện nay đang nóng bỏng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, lãi suất đầu vào và đầu ra thay đổi từng ngày, ngân hàng nên thực hiện điều hòa lãi suất tại đơn vị mình sao cho có hiệu quả nhất mà vẫn tuân theo các quy định của pháp luật - là vấn đề thật nan giải cho các nhà làm công tác nguồn vốn. Thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận:
Phải thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm được tiêu cực, rủi ro, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong quá trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Tn thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng:
Phải tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dung, khơng mang tính bảo thủ của thời kỳ trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, khơng quan tâm đến dịng tiền của khách hàng vay, rủi ro tín dụng rất cao, chất lượng kém. Ngồi ra, cịn phải quan tâm rất nhiều đến thông tin của khách hàng như tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dịng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính...
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay:
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay phải được chú trọng hơn. Để