hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng ; từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để làm giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng nhằm bảo đảm an toàn cho quá trình kinh doanh. Đối với Trung tâm Kinh doanh miền Nam để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành một số giải pháp như sau :
- Tiêu chuẩn hóa đội ngũ RBOs, chuyên gia phê duyệt, nhân viên xử lý hồ sơ
Trong mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định, đặc biệt nhất là trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng – một lĩnh vực đầy rủi ro thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng nhằm bảo đảm an toàn trong kinh doanh, Trung tâm Kinh doanh miền Nam cần tiến hành một số biện pháp như :
+ Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng, chuyển công việc những cán bộ không đủ phầm chất đạo đức, trình độ chuyên môn. Sắp xếp lại đội ngũ sao cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi người.
+ Thường xuyên tổ chức tập huấn,bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho các RBOs.
+ Tuyển dụng, đào tạo một số chuyên gia phê duyệt có trình độ chuyên môn về kỹ thuật như xây dựng, thiết kế …
+ Có chế độ lương thưởng xứng đáng với những nỗ lực của các RBOs, cũng như chế độ phạt nghiêm minh thích đáng đối với những cá nhân vi phạm quy định của Ngân hàng.
- Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên quan tới tín dụng cá nhân, để lấy đó làm cơ sở cho việc nâng cao chất lượng thẩm định.
Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân. Đó là các thông tin về chủ trương, chính
sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước có liên quan ; tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung bởi vì hoạt động tín dụng cá nhân khá nhạy cảm với sự biến động kinh tế - chính trị - xã hội.
Đồng thời, Trung tâm cần nghiên cứu, điều tra tình hình tín dụng cá nhân của các đối thủ cạnh tranh. Hiện nay, các Ngân hàng trong nước, kể cả các ngân hàng quốc doanh hay cổ phần đều tiến hành và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân. Trung tâm Kinh doanh miền Nam cần thu nhập những thông tin về sản phẩm, chiến lược khách hàng của các đối thủ cạnh tranh sau đó tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm của các đối thủ để từ đó đưa ra những chiến lược sản phẩm tốt hơn.
Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định tín dụng của Trung tâm sẽ có chất lượng hơn.
- Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay
Giám sát quy trình sử dụng tiền vay của khách hàng là một điều hết sức cần thiết và là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp Trung tâm kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Trong việc giám sát tiền vay, các cán bộ phải xem xét hoạt động kinh doanh, báo cáo thuế, các hóa đơn có liên quan… (đối với các hộ kinh doanh), các hóa đơn bán hàng, mua bán bất động sản … (đối với cá nhân). Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất. Ngoài ra các nhân viên RBOs và bộ phận hỗ trợ cần phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài khoản của khách hàng.
3.2.2 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng mặc dù đã được đề cập từ nâu nhưng mãi vào những năm 60 marketing ngân hàng mới được tiếp cận và ứng dụng. Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng còn diễn ra muộn hơn, khoảng những năm cuối của thập niên 80, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng marketing ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương, còn các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ ngân hàng còn rất mờ nhạt và hạn chế. Điều này xảy ra không chỉ đối với
Techcombank mà nhìn chung đa số các ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của marketing trong hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để đưa marketing thực sự thâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó Techcombank cần phải thực các giải pháp sau:
- Các cán bộ ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo.
- Triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong ngân hàng.
- Thành lập phòng chức năng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing.
- Techcombank phải tích cực và chủ đạo trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Cụ thể đối với khách hàng kinh doanh có hiệu quả và uy tín thì Techcombank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.
- Techcombank phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn
- Techcombank phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Tuy nhiên, để đưa được marketing ngân hàng vào thực tế thì cần phải có nhiều thời gian và tích lũy kinh nghiệm. Nhưng đây là một điều thực sự cần thiết đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặt biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng có thể dừng ở bước quảng cáo, ở nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo sự phát triển lâu dài ngân hàng cần có sự đầu tư thích đáng cho lĩnh vực này.
3.2.3 Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp mới có thể cung cấp đẩy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ Ngân hàng tớ tay người tiêu dùng.
Trung tâm kinh doanh Miền Nam có trụ sở đặt tại Quận 1 TP.HCM, một địa bàn được xem là giàu tiềm năng nhất của cả nước trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng được mở rộng… TPHCM trở thành một thị trường giàu
tiềm năng cho tất cả các ngân hàng. Vì vậy có sự cạnh tranh cũng trở nên gay gắt giữa các Ngân hàng. Một trong các biện pháp để thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn.
Hiện nay cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thể thiếu, có thể ở hiện tại họ chưa thể mua sắm được những tiện nghi đó nhưng trong tương lai gần chắc chắn họ sẽ có. Ngân hàng cần mở rộng các chi nhánh nhỏ, các phòng giao dịch tới những khu đô thị mới… để đáp ứng được tất cả nhu cầu của người vay, tận dụng tối đa lợi thế nằm trên địa bàn của mình.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu tín dụng cá nhân là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng còn chưa nhiều. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đù về hoạt động này, hoặc nếu biết thì họ cũng chưa nhận thức đầy đủ về những lợi ích mà các sản phẩm này mang lại, do đó họ còn đắn đo trong quyết định đi vay. Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng có thể tiếp cận là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình và qua những người đã từng sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng.
Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, khuếch trương sẽ giúp thông tin của Ngân hàng đến được gần với dân cư, giúp người dân có thể hiểu rõ hơn các sản phẩm của ngân hàng, đăc biệt là sản phẩm tín dụng, và khi đó, hoạt động cũng như là chất lượng của Ngân hàng sẽ ngày một nâng cao hơn.
_ Hoàn thiện thêm các sản phẩm cho vay của mình và công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo
_ Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Hoạt động tín dụng cá nhân là hoạt động đòi hỏi có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của ngân hàng đến tận tay khách hàng. Hiện nay cùng với tốc độ đô thị hóa ngày càng mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao, nhu cầu về nhà
cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thể thiếu. Ngân hàng cần mở rộng hơn các chi nhánh và phổ biến các sản phấm tín dụng cá nhân tại đây để tận dụng tối đa lợi thế về hệ thống của mình.
- Tăng cường công tác quản lý nợ quá hạn và giải quyết nợ quá hạn - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát.
Đây là một trong những nhân tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng ở Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát hiện ra những vi phạm, sai sót để có biện pháp cử lý kịp thời. Muốn vậy, ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau :
+ Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ theo quy chế
+ Bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của Ngân hàng nếu phát hiện có sơ hở, bất hợp lý dẫn đến không an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.
+ Lập kế hoạch định kì, hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành các quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo đúng như quy định của Ngân hàng.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để phục vụ cho hoạt động tín dụng
Công nghệ ngân hàng là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để ngân hàng hội nhập vào nền kinh tế nói chung và tài chính khu vực nói riêng. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Mặc dù, hiện nay TECHCOMBANK đã là ngân hàng đứng đầu trong khối các Ngân hàng về công nghệ, thế nhưng, công nghệ ngày càng một phát triển nhanh, các ngân hàng khác cũng dần bắt kịp được với TECHCOMBANK. Vì vậy, TECHCOMBANK cần phải ngày một tiến xa hơn nữa, cụ thể như sau :
+ Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật trong các lĩnh vực khác nhau như thanh tra giám sát từ xa, quản trị rủi ro tín dụng ...
+ Đào tạo đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu kỹ thuật cần thiết. + Có sự liên kết hỗ trợ với các tổ chức quốc tế về công nghệ ngân hàng.
- Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm trong việc đào tạo và bồi dưỡng nhân viên.
Hiện nay TECHCOMBANK đã có những chương trình SSP để thúc đẩy quá trình bán hàng của các RBOs nhưng vẫn chưa thường xuyên. Cần tổ chức thêm những buổi nói chuyện, trao đổi học tập giữa những chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm cho các nhân viên RBOs hay nhân viên phê duyệt.
3.3.2. Kiến nghị đối với Khách hàng