3.1.1 .Mục tiêu
3.3. Các giải pháp kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN
3.3.3. Giải pháp quản lý vĩ mô của NHNN
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát và kiểm soát của
NHNN đối với hệ thống NHTM.
Chức năng thanh tra, giám sát và kiểm soát của Ngân hàng nhà nước đối với hệ thống Ngân hàng thương mại có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với hoạt động của hệ thống NHTM, nhằm giúp và tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động trong điều kiện ổn định, an tồn và có hiệu quả.
Hoạt động của NHTM mà mục tiêu của nó là thu được lợi nhuận và vì bản chất kích thích của yếu tố lợi nhuận dễ làm cho các NHTM vi phạm luật pháp, bất chấp luật pháp hoặc coi thường luật pháp mà hoạt động thanh tra, giám sát và kiểm sốt có tác dụng và vai trị điều chỉnh các hoạt động đó đi đúng vào quỹ đạo của nó.
Trong một guồng máy hoạt động, đòi hỏi mọi người phải tuân thủ theo quy chế, nguyên tắc hoạt động, theo chính sách và cơ chế được hoạch định, nhưng vì hoặc là có người khơng am hiểu đầy đủ các quy chế, nguyên tắc hoạt động đó mà vi phạm, hoặc là cố tình vi phạm các quy chế, nguyên tắc đó thì tác dụng của thanh tra, giám
sát và kiểm soát phải giúp họ đi đúng và hành xử đúng những chuẩn mực đã được xác lập.
Qua thanh tra phát hiện được những sai trái trong vận hành, cần thiết phải có biện pháp xử lý thích hợp, nhằm ngăn chặn hoặc đề phịng sự tái diễn các sai phạm đó, giúp cho hoạt động của các TCTD được lành mạnh.
Thực tiễn hiện nay cho thấy, do nhiều nguyên nhân khác nhau, cả khách quan lẫn chủ quan, hoạt động kiểm soát, giám sát và thanh tra của Ngân hàng Nhà nước đối với hệ thống NHTM vừa thiếu, vừa yếu. Nhiều vụ án lớn liên quan hoạt động tín dụng chỉ được cơ quan điều tra xác định nguyên nhân sau khi rủi ro đã phát sinh gây thiệt hại. Do vậy, cần thiết phải nâng cao tính hiệu quả của hoạt động thanh tra, kiểm sốt của NHNN thơng qua việc giải đáp thỏa đáng cho các vấn đề sau:
NHNN có tiến hành thanh tra, kiểm soát, giám sát thường xuyên đối với hoạt động của các NHTM hay khơng?
Qua thanh tra, giám sát có phát hiện những gì vi phạm pháp luật, các quy chế, chính sách vận hành hay khơng? Nếu có phát hiện được thì đã có biện pháp xử lý nghiêm túc đối với những vi phạm đó hay khơng?.
Cơng tác thanh tra có phát huy tác dụng phản hồi những bất cập trong cơ chế quản lý, những rào cản trong chính sách vận hành để có giải pháp hồn thiện về mặt cơ chế, chính sách cho phù hợp tình hình thực tiễn, mang tính định hướng cho hoạt động ngân hàng trong khuôn khổ pháp luật.
Thứ hai, thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Cơ chế điều hành lãi suất cơ bản là công cụ can thiệp trực tiếp đối với lãi suất kinh doanh của NHTM, có hạn chế nhất định việc thử nghiệm và đưa ra thị trường các sản phẩm tín dụng có độ rủi ro cao nhằm tìm kiếm lợi nhuận trên thị trường. Xử lý vấn đề này, NHNN đã ban hành cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận đối với các nhu cầu vốn phục vụ đời sống và phát hành thẻ tín dụng, đi kèm theo đó là cơ chế thống kê, theo dõi và thanh tra, giám sát nhằm hạn chế rủi ro. Thế nhưng giải pháp này cũng gây nhiều tranh luận khi đi vào thực tiễn khi các NHTM gặp lúng túng
trong việc xác định đối tượng, mục đích cho vay và quan trọng là không thỏa mãn được nhu cầu của thị trường.
NHNN cần tiến đến xóa bỏ trần lãi suất cho vay = Lãi suất cơ bản x 150% mà để cho các NHTM được tự ấn định lãi suất kinh doanh theo quy luật thị trường vì những lý do sau:
Khống chế trần lãi suất cho vay là một biện pháp can thiệp hành chính khơng phù hợp với nền kinh tế thị trường, làm hạn chế sự chủ động và linh hoạt của các ngân hàng thương mại trong vấn đề huy động vốn và cho vay, vì lãi suất (giá cả) hình thành dựa trên quan hệ cung cầu vốn của thị trường.
Mức lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng được xác định trên cơ sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, uy tín của khách hàng, mức độ rủi ro của từng khoản vay và yếu tố cạnh tranh trên thị trường.
Khống chế trần lãi suất cho vay tức là đánh đồng lãi suất của các loại hình tín dụng làm cho các ngân hàng rất khó đa đạng hóa các sản phẩm dịch vụ, vì mỗi loại hình tín dụng có mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác nhau.
Việc kiểm soát sự biến động bất thường của lãi suất trên thị trường tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước đã có các cơng cụ để kiểm soát như lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở và điều hành khối lượng tiền cung ứng.
Thứ ba, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng tạo điều kiện cho các NHTM
phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả.
Theo quy định, tất cả tình hình quan hệ tín dụng giữa các NH với khách hàng - gồm cả khách hàng vay là cá nhân và doanh nghiệp - đều phải báo cáo về kho dữ liệu thơng tin của NHNN hay cịn gọi là Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Việc làm này nhằm giảm thiểu rủi ro cho các NH, tránh tình trạng một khách hàng vay vốn ở nhiều NH hoặc NH tiếp tục cho vay với khách hàng từng vay trả khơng sịng phẳng.
Khi nhận được hồ sơ vay của khách hàng, NH sẽ tra cứu thông tin qua hệ thống CIC để cập nhật trao đổi thôngtin về lịch sử tín dụng của khách hàng. Dựa trên
thông tin này, cộng thêm các yế u tố khác, NH sẽ quyết định cho vay hay từ chối. NH có thể từ chối cho vay nếu thấy lịch sử tín dụng của khách hàng khơng tốt, như trường hợp khách hàng có nợ quá hạn ở các NH khác...
Hiện nay, các NHTM rất coi trọng tham khảo thơng tin tín dụng trong quá trình thẩm định cho vay. Tuy nhiên, nguồn thơng tin sử dụng được cịn hạn chế, sơ sài, không được cập nhật kịp thời dẫn đến kết quả thông tin mà NHTM chú ý chỉ dừng lại ở việc xem xét khách hàng có quan hệ tín dụng với bao nhiêu ngân hàng và có phát sinh nợ quá hạn hay không mà thôi.