2.2.1 .Nhim vú múc tieđu định hướng hốt đng chung cụa NHNo&PTNT
2.3.4.1. Các chư tieđu đánh giá chât lượng tắn dúng và rụi ro tắn dúng cụa ch
cụa chi nhánh NHNo&PTNT Tieăn Giang .
2.3.4.1.1 Đánh giá veă chư tieđu tỷ l nợ quá hán , nợ xâu/toơng dư nợ. Bạng 2.8: tỷ l nợ quá hán , nợ xâu/toơng dư nợ.ĐVT: tỷ đoăng
Nguoăn : Báo cáo toơng kêt cụa NHNo&PTNT Vit Nam chi nhánh tưnh Tieăn Giang
Qua bạng 2.8 cho thây tỷ l nợ quá hán nm 2007 tng vĩt 4,1%, nhưng đên nm 2008 thì nợ quá hán đã giạm xuơng mt cách đáng keơ 3,24% và tỷ
CHƯ TIEĐU 2005 2006 2007 2008
Nợ quá hán 67,209 91,718 125,079 109,950
Nợ xâu 59,982 80,212 124,580 100,600
Toơng dư nợ 2.579,7 2.773,2 3.048,2 3.398,4
Tỷ l nợ quá hán/ toơng dư nợ 2,61% 3,31% 4,10% 3,24%
l nợ xâu tređn toơng dư nợ chư cịn 2,96 %. Sở dĩ tình hình nợ xâu trong 2 nm 2007 và nm 2008 tng như vy là do dịch bnh cho ngành gia caăm, thụy sạn, lãi suât tng đt biên như đã phađn tắch ở tređn. Nhìn chung, toơng dư nợ nm 2008 tng leđn 11,4 % so với nm 2007 mà văn kieơm sốt được nợ quá hán giạm 12%, nợ xâu giạm 19,2% so với nm 2007. Tỷ l này cho thây chât lượng tắn dúng cụa chi nhánh được cại thin và nađng cao cùng chieău với sự tng trưởng tắn dúng.
2.3.4.1.2. Đánh giá veă chư tieđu vịng quay vơn tắn dúng :
Bạng 2.9: Vịng quay vơn tắn dúng tái NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang.
ĐVT: tỷ ựoăng, voụng
Chư tieđu 2005 2006 2007 2008
Doanh sơ thu nợ ngaĩn hán 1.963,5 2.009,8 3.030,3 3.520,4
Dư nợ ngaĩn hán bình quađn 1.337,4 1.522,6 1.683,5 2.095,5
Voụng quay vơn tắn dúng 1,47 1,32 1,8 1,68
Nguoăn : Báo cáo toơng kêt cụa NHNo&PTNT Vit Nam chi nhánh tưnh Tieăn Giang
Vịng quay vơn tắn dúng theơ hin tơc đ luađn chuyeơn vơn và chât lượng tắn dúng cụa chi nhánh. Vịng quay vơn tắn dúng lớn nĩi leđn sự luađn chuyeơn vơn nhanh, khạ nng thu hoăi vơn cao, chât lượng tắn dúng tơt. Qua bạng 2.9 ta thây vịng quay vơn tắn dúng cụa chi nhánh khođng oơn định qua các nm , đc bit trong nm 2007 vịng quay vơn là 1,8 và đên nm 2008 vịng quay vơn giạm xng cịn 1,68 do trong nm 2008 vic tng tỷ l cho vay vào đaău nm 2008 đã làm ạnh hưởng rât nhieău đên tình hình thu nợ cụa chi nhánh, mt sơ khoạn vay đên hán khođng trạ mà châp nhn đeơ nợ quá hán.
2.3.4.1.3. Đánh giá veă chư tieđu tỷ suât lợi nhun:
Bạng 2.10:tỷ suât lợi nhun tái NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang.
ĐVT: tỷ đoăng
Chư tieđu 2005 2006 2007 2008
Lợi nhun từ hĩat đng tắn dúng 76,4 78,5 80,3 110,1
Doanh thu từ hĩat đng tắn dúng 328,5 383,3 451,3 673,1
Tỷ suât lợi nhun/doanh thu 23,26% 20,48% 17,79% 16,36%
Từ bạng sơ liu cho thây tỷ suât lợi nhun tređn doanh thu cụa chi nhánh qua các nm giạm. Đaịc bit trong nm 2008 tỷ suât lợi nhun tređn doanh thu đát 16,36% là do: Trong nm 2007 và 2008 sơ lượng các ngađn hàng mĩc leđn ngày càng nhieău đa sơ là các ngađn hàng tư nhađn và coơ phaăn do đĩ chi nhánh phại tng cường các chắnh sách khách hàng đeơ cánh tranh veă thị phaăn với các ngađn hàng khác. Chắnh sách lãi suât cho vay ưu đãi đơi với các khách hàng, các chương trình quạng cáo nhaỉm thu hút khách hàng làm giạm lợi nhun từ hoạt đng tắn dúng.
2.3.4.1.4. Đánh giá veă chư tieđu hiu suât sử dúng vơn:
Chư tieđu hiu suât sử dúng vơn dùng đeơ đánh giá hiu quạ cụa mt đoăng vơn huy đng, cũng là chư tieđu giúp ta đánh giá khạ nng cho vay và huy đng vơn cụa chi nhánh
Bạng 2.11:Hiu suât sử dúng vơn tái NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang.
ĐVT: tỷ đoăng
Chư tieđu 2005 2006 2007 2008
Toơng dư nợ 2.579,7 2.773,2 3.048,2 3.394,8
Toơng nguoăn vơn huy đng 1.464 1.712 2.224 3.293,4
Hiu suât sử dúng vôn 1,76 1,62 1,37 1,03
Nguoăn : Báo cáo toơng kêt cụa NHNo&PTNT Vit Nam chi nhánh tưnh Tieăn Giang
Từ chư tieđu tređn cho thây khạ nng huy đng vơn tái ch cụa chi nhánh là khá tơt, đã chụ đng được nhu caău vơn đeơ đaău tư và khođng caăn phại xin vơn từ ngađn hàng TW, và cũng khođng đeơ thừa vơn
2.3.4.1.5. Đánh giá veă chư tieđu h sơ rụi ro tắn dúng :
H sơ này cho ta thây tỷ l nợ quá hán chiêm trong 1 đơn vị tài sạn cĩ, h sơ này càng lớn thì rụi ro tắn dúng càng cao.
Bạng 2.12:H sơ rụi ro tắn dúng tái NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang.
ĐVT: tỷ ựoăng
Chư tieđu 2005 2006 2007 2008
Nợ quá hán 67,209 91,718 125,079 109,950
H sơ rụi ro tắn dúng 0,024 0,030 0,039 0,024
Nguoăn : Báo cáo toơng kêt cụa NHNo&PTNT Vit Nam chi nhánh tưnh Tieăn Giang
Toơng tài sạn nm 2008 tng gaăn 42% so với nm 2007 nhưng nợ quá hán lái giạm 12% so với nm 2007 dăn đên h sơ rụi ro tắn dúng nm 2008 giạm. Đieău này chứng tỏ chi nhánh đã daăn kieơm sốt được các khoạn nợ quá hán, nađng cao chât lượng tắn dúng và hán chê rụi ro tắn dúng cụa chi nhánh.
2.3.4.2. Những kêt quạ đát được veă vic nađng cao chât lượng tắn dúng, hán chê rụi ro cụa chi nhánh.
2.3.4.2.1. Chụ trương cho vay cụa chi nhánh đã đáp ứng được chương trình phát trieơn kinh tê xã hi cụa địa phương:
Cĩ theơ thây, đieău đáng ghi nhn trong thời gian qua cụa NHNo&PTNT chi
nhánh tưnh Tieăn Giang là vic cho vay vơn đã đáp ứng được chương trình phát trieơn kinh tê xã hi cụa tưnh. Và haău hêt các chương trình đaău tư đeău mang lái hiu quạ và tương đơi an tồn vơn tắn dúng, cĩ theơ keơ đên mt sơ chương trình như: chương trình cho vay trực tiêp đơi với h nođng dađn, chương trình cho vay ngành thuỷ sạn (nuođi tođm sú vùng quy hốch cụa Tưnh, ngồi ngheđu tođm sú, chi nhánh cịn chú trĩng đaău tư ni cá da trơn xuât khaơu ), chương trình cho vay thu mua, chê biên xuât khaơu lương thực (Cođng ty Lương Thực Tieăn Giang ), chương trình cho vay tođn neăn nhà theo chư định cụa Chắnh Phụ, cho vay tắn châp, cho vay xuât khaơu lao ựoơng,Ầ
Nhìn chung, vic thực hin chụ trương cho vay theo các chương trình này đã gĩp phaăn mang lái hiu quạ đáng keơ cho phát trieơn kinh tê xã hi cụa địa phương. Cú theơ như sau:
- Naắm 2008, cĩ nhieău din biên khođng thun lợi cụa neăn kinh tê thê giới và
những khĩ khn trong nước đã tác đng đên hốt đng sạn xuât kinh doanh và đời sơng người dađn tưnh nhà: tình hình lám phát cao,giá cạ nguyeđn vt liu tng cao, lãi suât ngađn hàng ở mức cao, tơc đ tng trưởng kinh tê chm lái. Tuy nhieđn, tơc đ tng trưởng kinh tê nm 2008 tưnh Tiền Giang ựát 11,3%, kim ngách xuât khaơu trong nm cũng tng cao:tng 57,5 % so nm 2007 đát
425 triu USD, cĩ những maịt hàng cĩ sạn lượng xuât khaơu tng khá cao như thụy sạn, rau quạ.
- Chương trình cho vay trực tiêp đên h sạn xuât cụa chi nhánh đã giúp cho đái
b phn nođng dađn cĩ cuc sơng khá leđn, sạn xuât nođng nghip phát trieơn, đời sơng nhađn dađn được cại thin, gĩp phaăn thực hin chụ trương xoa đĩi giạm nghèo cụa địa phương. Chương trình cho vay tođn neăn nhà, mt chương trình tắn dúng chư định cụa Chắnh Phụ veă vic cho h chắnh sách và h nghèo vùng lũ được vay vơn tođn neăn nhà, đã được sự đoăng tình ụng h cụa địa phương và người dađn vùng lũ, nhờ chương trình cho vay này mà nhieău h đã tránh được lũ lớn trong những nm qua.
- Gĩp phaăn thực hin chuyeơn dịch cơ câu kinh tê theo hướng tng tỷ trĩng khu
vực cođng nghip- xađy dựng, dịch vú và giạm tỷ trĩng khu vực nođng Ờlađm Ờ ngư nghip. Tuy cho đên nm 2008 thì tỷ trĩng cho vay ngành nođng nghip văn cịn chiêm tỷ trĩng lớn .
- Tắn dúng ngađn hàng gĩp phaăn hán chê cho vay naịng lãi: Tieăn Giang là tưnh cĩ
sự đĩng gĩp lớn trong vic tng trưởng kinh tê cụa cạ nước, nhưng văn cịn phaăn lớn người dađn cĩ đời sơng vt chât, tinh thaăn thâp, luođn thiêu vơn trong sạn xuât. Chắnh từ phương tin đi lái khĩ khn, trình đ dađn trắ thâp và hốt đng ngađn hàng trong mt thời gian dài cụa thời bao câp khođng cĩ sự tuyeđn truyeăn phoơ biên sạn phaơm cụa mình, neđn đã làm cho người dađn thiêu vơn lái khođng tiêp cn được với ngađn hàng. Vì khođng hieơu được quy định, quy trình cụa theơ l tắn dúng, cũng như khođng cĩ tài sạn thê châp đeơ vay vơn ngađn hàng,Ầ Đađy là cơ sở đeơ phát sinh cho vay naịng lãi ở nođng thođn.
Với Nghị quyêt Đái hi Đạng laăn thứ VIII Ộ Đaịc bit coi trĩng CNH -HĐH nođng nghip nođng thođn, chuyeơn dịch cơ câu nođng nghip và kinh tê nođng thođn cĩ hiu quạỢ và nhât là với quyêt định 67 cụa Thụ tướng Chắnh phụ đã mang lái những bin pháp hữu hiu đeơ vơn tắn dúng ngađn hàng đên với h nođng dađn được thun lợi, từ đĩ gĩp phaăn thúc đaơy kinh tê nođng nghip phát trieơn, hán chê được tình tráng cho vay naịng lãi ở nođng thođn.
Trong bôi cạnh neăn kinh tê cĩ nhieău biên đng phức táp song hốt đng cụa chi nhánh tiêp túc phát trieơn oơn định, hồn thành tồn din múc tieđu kê hốch kinh doanh nm 2008, đạm bạo khạ nng thanh khoạn vaụ an toaụn.
- Nguoăn vơn huy đng ni t tng trưởng cao, oơn định, beăn vững qua các nm
đã táo lp được đieău kin tieăn đeă đeơ mở rng kinh doanh. Thực hin tơt vai trị chụ lực, chụ đáo tređn thị trường tài chắnh ở nođng thođn và đáp ứng vơn cho các chương trình trĩng đieơm cụa chắnh phụ, nhât là phúc vú cho nođng nghip- nođng thođn.
- Cođng tác nguoăn vơn được đc bit chú trĩng, ựa dáng nhieău sạn phaơm huy
đng phù hợp với nhu caău thị trường, mở rộng câc sản phẩm dịch vụ : thẻ ATM, thẻ quốc tế, mây ATM, mây EDC tăng cao hơn rất nhiều so với năm trước.
- Chi nhánh chụ trương chuyeơn hướng đaău tư, ưu tieđn vơn cho các dự án cĩ
hiu quạ cụa h sạn xuât, h kinh doanh, doanh nghip vừa và nhỏ, nhât là 5 lối hình doanh nghip. Trong năm khơng cĩ lũ, bêo lớn, do cảnh bâo từ ựầu năm nắn vốn cho vay trânh được dịch bệnh trắn diện rộng ( bệnh văng lùn, lùn xoắn lâ, bệnh heo tai xanh, bệnh lở mồm long mĩng ) nắn cơng tâc cho vay, thu nợ trong lĩnh vực nơng nghiệp trắn địa băn ựược thuận lợi.
- Vieơc cho vay 5 lối hình doanh nghip ( theo định hướng cụa NHNo Tieăn
Giang )đang phát trieơn khá và beăn vững từ neăn mĩng cụa nm 2007, dư nợ đên cuơi nm 2008 là :408,2 tỷ, tng trưởng so với nm 2007 : 132,3 tỷ đoăng, tỷ l tng trưởng tređn 46%, chiêm tỷ trĩng 12% tređn toơng dư nợ ( tỷ trĩng tng so với nm trước :2,95%)
- Thực hiện chủ trương nđng cao chất lượng tắn dụng, cho vay cĩ chọn lọc, thực
hiện chắnh sâch Ộ Tam nơng Ộ của đảng vă Nhă nước, tập trung vốn cho vay hộ nơng dđn, câc doanh nghiệp thu mua lương thực, chế biến nơng, lđm, thủy hải sản để tiắu dùng vă xuất khẩu
- Chi nhánh tiên hành trắch lp dự phịng rụi ro và xử ly nợ rụi ro tuađn thụ theo
đúng như quy định. Trong nm 2008 trắch lp dự phịng 60,144 tỷ, tng hơn kê hốch TW giao (59,792 tỷ) 352 triu, đát 100,59% kê hốch
- Đã hán chê và đạm bạo tơt khạ nng thanh khoạn, vic vn hành đieău chuyeơn vơn thanh tốn trong h thơng nhanh nháy, khođng ách taĩc và phúc vú tôt cho yeđu caău quạn lý, trong nm tuyt đơi khođng đeơ xạy ra vic khât thu, hỗn chi.
- Thực hin đúng tiên trình cụa NHNo & PTNT Vit Nam trong vic thực hin
các bước hịa nhp với chuaơn mực kê tốn qc tê.
2.3.4.2.3. Kêt quạ đát được trong thu hoăi nợ xâu cụa chi nhánh NHNo&PTNT Tieăn Giang:
Toơng nợ xâu cụa NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang đên cuơi nm 2008 là 100,6 tỷ đoăng, chiêm 2,96% trong toơng dư nợ. Rieđng nợ xâu nhĩm 5 là 21 tỷ,chiêm 0,62%. Tỷ l này maịc dù văn cịn naỉm trong giới hán cho phép, song văn luođn là vân đeă caăn được quan tađm giại quyêt nhaỉm đạm bạo hốt đng tắn dúng cụa NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang .
Nhìn chung, qua chư tieđu tỷ l nợ xâu cụa chi nhánh trong những nm qua cho thây chât lượng tắn dúng cụa NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang luođn được cại thin, và tương đơi đạm bạo. Đĩ là do chi nhánh cĩ nhieău giại pháp hữu hiu đeơ giạm tỷ l nợ xâu, nađng cao chât lượng tắn dúng. Cú theơ như sau:
- Trong cho vay, chi nhánh cĩ định hướng phađn chia thị trường, phađn lối khách hàng đeơ đaău tư tắn dúng. Tp trung đaău tư vào các nhu caău thiêt yêu, thê mánh cụa địa phương, chụ đng tìm kiêm khách hàng, tìm kiêm các dự án khạ thi, cĩ hiu quạ đeơ mở rng tắn dúng và đạm bạo an tồn vơn vay.
- Châp hành các vn bạn chư đáo cụa ngành veă vic nađng cao chât lượng tắn dúng, NHNo&PTNT chi nhánh tưnh Tieăn Giang đã tắch cực cụng cơ chât lượng tắn dúng tređn cơ sở:
Châp hành nghieđm túc quy trình, qui chê cho vay, qui chê đạm bạo tieăn vay cũng như thực hin tơt các khađu kieơm tra trước, trong, và sau khi cho vay. Tng cường cođng tác quạn lý, kieơm sốt được sự gia tng khơi lượng tắn dúng ở mức hợp lý, gĩp phaăn thúc đaơy tng trưởng kinh tê địa phương, đỉc bit là chú trĩng cođng tác thanh tra, kieơm tra chât lượng tắn dúng, phađn tắch thực tráng
dư nợ cho vay, nợ xâu, phađn lối từng đơi tượng khách hàng đeơ cĩ kê hốch thu nợ toẫt hơn.
- Toơ chức tơt cođng tác thođng tin tắn dúng, làm cơ sở cho vic toơng hợp phađn tắch đánh giá các dự án, phương án SXKD.
- Kêt hợp tơt trong vic cho vay theo mođ hình kinh tê toơng hợp, cho vay theo phương thức hán mức tắn dúng. Từ đĩ đã táo đieău kin thun lợi cho khách hàng cĩ theơ chụ đng được vơn vay, khođng cịn phú thuc vào tắnh chu kỳ sạn xuât nođng nghip, giạm được chi phắ và thời gian đi lái cụa khách hàng, đoăng thời hán chê được sự quá tại cụa CBTD.
- Phát huy hiu quạ vic ký hợp đoăng với cán b uỷ nhim, giúp CBTD trong vic hướng dăn khách hàng lp hoă sơ vay vơn, kieơm tra đođn đơc thu hoăi nợ, cũng như cođng tác báo lãi, báo nợ đên hán, đađy cũng là mt trong những yêu tơ quan trĩng đưa tng dư nợ an tồn và hiu quạ.
- Thành lp đồn xử lý nợ xâu, làm tơt cođng tác quan h với địa phương, nhât là tranh thụ sự tham gia cụa chắnh quyeăn địa phương vào đồn xử lý nợ.
- Thực hin trắch rụi ro theo đeă án cơ câu lái nợ.
2.3.4.3.Những toăn tái veă chât lượng tắn dúng cụa chi nhánh ngađn hàng .
- Diễn biến tốc ựộ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ cho vay trong năm 2008 có sự biểu hiện bất thường : lúc mât cađn đơi, lúc thừa cađn đơi giữa cung- caău vơn. Trong thời gian đaău nm, nhu caău vơn vay lớn nhưng khođng cĩ nguoăn đáp ứng, do chắnh sách thaĩt chaịt tieăn t nhaỉm kieăm chê lám phát cụa chắnh phụ, Ngađn hàng Nhà nước Vit Nam như: đieău chưnh tng tỷ l và cơ câu dự trữ baĩt buc ; kieơm sĩat tơc đ tng trưởng toơng phương tin thanh tĩan và tắn dúng, siêt chaịt tỷ l cho vay bât đng sạn; bỏ traăn lãi suât huy đng, đieău hành theo lãi suât cơ bạn ; tng lãi suât cơ bạn, lãi suât tái câp vơn.
- Những tháng cuơi nm, chắnh phụ thực hin các giại pháp ngn chaịn suy thối
kinh tê, tng an sinh xã hi, Ngađn hàng Nhà nước nới lỏng chắnh sách tieăn t như