5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:
2.2. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU TẠI TỈNH GIA LAI
2.2.3. Kết quả của mơ hình hồi quy:
Mơ hình hồi quy:
Ln(STV) = α0 + α1*Ln(DTCT) + α2*Ln(GTTSTC) + α3*Ln(TN) + α4*
Ln(NgVi)
Sử dụng phần mềm SPSS for Window 9.0 để chạy mơ hình hồi quy, phương pháp stepwise cĩ kết quả như sau:
Bảng 2.1313: Tĩm tắt kết quả mơ hình hồi quy R Square
(R bình phương)
Adjusted R Square
(R bình phương được điều chỉnh)
Std.Error of the Estimate
(Lỗi tiêu chuẩn của ước lượng)
0.49 0.48 0.34
R2 được điều chỉnh = 48% cho biết mức độ % của biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập trong mơ hình. Nghĩa là, 48% sự thay đổi của Số tiền vay
được giải thích bởi sự thay đổi của các biến trong mơ hình. Như vậy, 52% cịn lại được giải thích bởi các biến khác chưa đưa vào mơ hình.
Bảng 2.1414: Phân tích ANOVA
df F Sig.
4 70.52 0.000
Phân tích ANOVA cho thấy giả định biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập trong mơ hình đảm bảo được ý nghĩa thống kê.
Bảng 2.1515: Hệ số hồi quy của các biến độc lập cĩ ý nghĩa thống kê
Tên biến Unstandardized Coefficients (Hệ số hồi quy) Standardized Coefficients (Hệ số hồi quy
được chuẩn hĩa)
t Significance (Trình độ ý nghĩa thống kê) 0.97 4.00 0.000 1 Ln(DTCT) 0.40 0.45 9.78 0.000 2 Ln(GTTSTC) 0.21 0.26 5.56 0.000 3 Ln(NGVI) 0.36 0.19 4.32 0.000 4 Ln(TN) 0.08 0.14 3.22 0.001
Kết quả cho thấy các hệ số đều mang dấu dương như mong đợi. Thể hiện là Qui mơ khoản vay lệ thuộc tương quan cùng chiều với Qui mơ đất sản xuất, Giá trị tài sản thế chấp vay vốn, các yếu tố ngoại vi và Thu nhập của HSX. Hệ số kiểm
định thống kê (chỉ số t) đều lớn hơn 2 (9.78, 5.56, 3.22 và 4.32). Trình độ ý nghĩa
trên 95%, hệ số Sig 0.00 đều thể hiện ở các biến số, cho thấy mơ hình được giải
thích cĩ ý nghĩa thống kê.
Kết quả hồi qui mơ hình trên được giải thích rằng: Biến phụ thuộc Ln STV (số tiền vay của hộ) phụ thuộc 4 yếu tố chính :
+ α1 = 0.45: Ln(DTCT) cĩ nghĩa là khi Diện tích canh tác của hộ tăng lên 1
đơn vị thì khả năng sẽ làm cho qui mơ số tiền được vay tăng lên 45% , khi các yếu
+ α2 = 0.26: Ln(GTTSTC) cĩ nghĩa là khi Giá trị tài sản thế chấp vay vốn tăng lên 1 đơn vị thì khả năng làm cho qui mơ số tiền vay tăng lên 26%, khi các yếu tố khác khơng đổi.
+ α3 = 0.14: Ln(TN) cĩ nghĩa là khi Giá trị doanh thu của hộ tăng lên 1 đơn vị thì khả năng làm cho Qui mơ số tiền vay vốn tăng lên 14%, khi các yếu tố khác khơng đổi.
+ α4 = 0.19: Ln(Ngvi) cĩ nghĩa là khi các yếu tố ngoại vi đủ điều kiện tăng lên 1 đơn vị thì khả năng qui mơ khoản tiền vay được tăng lên 19%.
Kết luận: Từ kết quả điều tra và kết quả mơ hình hồi qui cho thấy những
nhận định và lý thuyết mơ hình đưa ra là phù hợp. Cho thấy rằng, các ngân hàng
thương mại khi xem xét để quyết định Qui mơ số tiền cho vay thì họ cần đánh giá khả năng sản xuất kinh doanh, quản lý khoản tiền vay và khả năng trả nợ của người vay. Họ đã được dựa vào 4 yếu tố chính. Trước hết, là khả năng canh tác của nơng hộ thể hiện ở diện tích thực cĩ; thứ hai, là giá trị tài sản dùng để thế chấp khi vay vốn, thực tế ngân hàng vẫn cịn rất quan tâm lo lắng về khả năng xảy ra rủi ro nên
địi hỏi cĩ thế chấp để làm vật bảo đảm cho khoản vay; sau đến, là doanh thu của
hộ, đây là yếu tố để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của người vay kể cả tiền gốc và tiền lãi theo định kỳ, nếu thu nhập của hộ được đánh giá thấp thì khả năng
phát sinh nợ quá hạn càng cao, cũng là yếu tố gây rủi ro cho phương án trả nợ ngân hàng; ngồi ra các yếu tố ngoại vi cũng gĩp phần để ngân hàng xem xét cho vay
như chủ hộ phải cĩ trình độ văn hĩa để thực thi phương án sản xuất, sự quản lý của các hội, đồn thể cũng như sự tư vấn của khuyến nơng cũng gĩp phần tăng khả
năng thu hồi vốn vay. Điều này cũng thể hiện qua thực tế, khi nơng hộ cĩ khả năng kinh doanh lớn, cĩ tài sản nhiều, cĩ thu nhập cao, được các hội, đồn thể giới thiệu thì dễ tạo ra uy tín cao, nên lại được vay vốn ngân hàng nhiều hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thực tế kết quả điều tra nghiên cứu tại Gia Lai cho thấy những hạn chế, khĩ khăn, thử thách đối với các tổ chức tín dụng khi muốn mở rộng cung tín dụng đối
cĩ khả năng phát triển thành nhiều trang trại lớn nên các ngân hàng khĩ tăng được suất đầu tư. Các qui định về thế chấp tài sản cũng là trở ngại lớn, để phịng ngừa rủi ro, các ngân hàng địi hỏi khá cao về giá trị tài sản để thế chấp. Trong khi đĩ, việc cấp GCNQSDĐ cũng chưa kịp thời so với thực tế, ngồi ra, các tài sản khác như nhà cửa, máy mĩc, thiết bị thường nơng hộ chưa quan tâm và chưa cĩ thĩi quen thực hiện đầy đủ các qui định pháp lý để được đánh giá hợp lệ, hợp pháp làm cơ sở
đánh giá, tăng giá trị thế chấp vay vốn. Mặt khác, do qui mơ sản xuất cịn hạn chế,
phương thức canh tác chưa phát triển lên trình độ cao, nên nhu cầu mua sắm phương tiện, trang bị máy mĩc, cơng cụ sản xuất cịn hạn chế, chưa đa dạng. Thực tế, thời gian qua các tổ chức tín dụng cũng chỉ cho vay vốn giới hạn trong khâu trồng mới, chăm sĩc cây trồng, cịn các đối tượng đầu tư cho khâu chế biến, dự trữ, tiêu thụ chưa được quan tâm nên cũng khĩ cĩ khả năng mở rộng cung tín dụng. Về thu nhập của hộ tuy cĩ bước cải thiện nhưng vẫn cịn lệ thuộc vào giá sản phẩm từng năm nên chưa ổn định (tham khảo phụ lục). Trong quá trình điều tra HSX theo nội dung của đề tài, tác giả cũng đã tiếp xúc và xin ý kiến đĩng gĩp của cán bộ lãnh
đạo các ban ngành, các ngân hàng, cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay, các cán bộ địa
phương cũng như cán bộ theo dõi các dự án. Hầu hết đều bày tỏ sự quan tâm về
những khĩ khăn, rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp và mong muốn được thực hiện một hệ thống chủ trương, chính sách đồng bộ, hiệu quả thì mới cĩ khả năng tạo ra những yếu tố ngoại vi tích cực được nêu phần trên nhằm gĩp phần bảo đảm nền sản xuất nơng nghiệp bền vững, từ đĩ tạo điều kiện cho hệ thống các tổ chức tín dụng phát triển ổn định, an tồn, hiệu quả.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CƠNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI GIA LAI
Từ kết quả điều tra, nghiên cứu thực tế và nhằm triển khai, áp dụng thực tế các lý thuyết được học tập, tiếp thu, tác giả xin mạnh dạn trình bày một số giải pháp nhằm mở rộng cung tín dụng đối với hộ sản xuất vùng chuyên canh cây cơng
nghiệp tại Gia Lai như sau: