CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠ NG HỐT ĐNG THANH TỐN
2.2 Thực trạ ng hốt đng thanh tốn quơc tê của các
2.2.3.1 Các sạn phaơm veă thanh tốn quơc tê chưa đa dáng
dịch vú chưa cao
Theo phađn tích cụa các chuyeđn gia ngađn hàng thì mt trong các đieơm yêu cụa các NHTMVN nĩi chung và các chi nhánh NHNo & PTNT tái TP.HCM nói rieđng là sạn phaơm dịch vú nghèo nàn. Đaịc bit là trong lĩnh vực thanh tốn quơc tê, các ngađn hàng chư cung câp các lối sạn phaơm dịch vú truyeăn thơng và ở mức sơ khai. Ngồi ra, nhìn toơng theơ các chi nhánh NHNo & PTNT tređn địa bàn
TP.HCM thì chât lượng dịch vú trong lĩnh vực thanh tốn quơc tê chưa cao, thời gian xử lý nghip vú đođi khi cịn chm tr và chưa mang tính chuyeđn nghip. Nhìn chung thì các lối hình thanh tốn quơc tê hin tái tương đơi đáp ứng được phaăn lớn nhu caău hốt đng xuât nhp khaơu cụa khách hàng. Tuy nhieđn, trong quá trình hi nhp sađu vào thị trường thê giới cũng như sau nm 2011 khi các chi nhánh ngađn hàng nước ngồi được hốt đng bình đẳng với các ngađn hàng Vit Nam thì các lối hình thanh tốn tređn sẽ khođng thoạ mãn mĩi yeđu caău cụa khách hàng do sạn phaơm cịn đơn điu và khođng cĩ sạn phaơm chuyeđn bit.
Hin nay, các NHNo & PTNT đang thực hin các hình thức thanh tốn quơc tê truyeăn thơng. Trong sơ các phương thức thanh tốn thì hình thức chuyeơn tieăn chiêm tỷ l cao nhât do tính tin lợi, hoă sơ đơn giạn và chi phí thâp. Kê đĩ là phương thức tín dúng chứng từ. Tuy nhieđn, đơi với phương thức thanh tốn này hin nay các NHNo & PTNT chư dừng lái ở hai lối L/C cơ bạn như L/C trạ ngay và L/C trạ chm, chưa khai thác hêt những hình thức L/C khác như L/C chuyeơn nhượng, L/C dự phịng…. Veă dịch vú, các ngađn hàng NHNo & PTNT hin cũng chư thực hin thođng báo L/C cho khách hàng, các dịch vú khác như chuyeơn nhượng L/C hay xác nhn L/C phát sinh ít, chưa đên 10 mĩn trong mt nm.
Trong nhĩm dịch vú thanh tốn xuât nhp khaơu, NHNo & PTNTVN cĩ thê mánh trong thanh tốn bieđn giới (bieđn mu) với Trung Quơc baỉng đoăng nhađn dađn t và Vit Nam đoăng với doanh sơ từ nm 2005 đên 2008 luođn đát tređn 10.000 tỷ đoăng. Nm 2008 doanh sơ này đát 19.754 tỷ đoăng. Maịc dù là thê mánh nhưng doanh sơ thanh tốn bieđn mu tái khu vực thành phơ Hoă Chí Minh cịn rât khieđm tơn và hin nay chư cĩ chi nhánh TP.Hoă Chí Minh thực hin với doanh sơ đát cao nhât trong các nm là tređn 2 triu nhađn dađn teơ.
Nguyeđn nhađn cụa toăn tái tređn
Nguyeđn nhađn khách quan:
− So với ngành khác trong quá trình hi nhp quơc tê thì ngành ngađn hàng là chm thay đoơi hơn. Hành lang pháp lý cho hốt đng ngađn hàng nĩi chung và hốt đng thanh tốn quơc tê nĩi rieđng cịn thiêu và cĩ nhieău bât cp như chưa cĩ Lut Thương Phiêu; các quy định mới chư dừng lái ở các vn bạn dưới lut như cĩ Quyêt định mà chưa cĩ vn bạn hướng cú theơ hoaịc đã cĩ nhưng chưa đaăy đụ và chi tiêt.
− Uy tín cụa các ngađn hàng Vit Nam tređn thê giới chưa cao.
− Vit Nam văn cịn bị xem là thị trường có rụi ro.
− Trong mođi trường kinh tê tồn caău Vit Nam là quơc gia mới chưa cĩ nhieău kinh nghim neđn thường là múc tieđu cụa bĩn khụng bơ, bĩn ti phám cĩ toơ chức tređn thê giới đeơ thực hin các hành vi lừa đạo thođng qua các cođng cú tài chính. Các cođng cú tài chính thường được sử dúng là tín dúng thư dự phịng, thư tín dúng, bạo lãnh ngađn hàng, hơi phiêu… với trị giá hàng triu đođ la Mỹ. Chính vì thê, đeơ tự bạo v mình trước những trị lừa đạo tài chính quơc tê các NHNo & PTNT ngái mở rng các lối hình sạn phaơm và dịch vú thanh tốn quơc tê vì chưa cĩ nhieău kinh nghim neđn khĩ phađn bit đađu là giao dịch thực và đađu là giao dịch lừa đạo.
− So với các ngađn hàng nước ngồi luođn cĩ đi ngũ lut sư chuyeđn nghip (lut sự đc lp hoaịc vn phịng lut) đeơ tư vân pháp lut cho ngađn hàng thì các ngađn hàng Vit Nam chưa cĩ sự tư vân pháp lý quơc tê chuyeđn nghip. Chính vì vy, các ngađn hàng Vit Nam nĩi chung và NHNo & PTNTVN nĩi rieđng cịn e ngái trong vic mở rng các lối hình sạn phaơm và dịch vú nhaỉm hán chê rụi ro veă tài chính và pháp lý.
Nguyeđn nhađn chụ quan
Đên nay, veă cơ bạn NHNo & PTNTVN đã xađy dựng được mt h thơng các cơ chê, chính sách lieđn quan đên hốt đng kinh doanh ngối hơi táo khung pháp lý đaăy đụ cho các hốt đng này. Tuy vy, nhìn chung các vn bạn đã bc l mt sơ hán chê và chưa theo kịp tình hình thực tê cụa hốt đng nghip vú phát sinh tái các chi nhánh hoaịc khođng phù hợp với những vn bạn mới ban hành cụa Nhà nước.
NHNo & PTNTVN đã cĩ Ban Quan H Quơc Tê đeơ làm cođng tác đơi ngối từ nm 1992. Tuy nhieđn, trong nhieău nm qua hốt đng Quan h quơc tê cịn đơn điu và thú đng. Ban quan h quơc tê chưa đạm trách được vai trị là caău nơi NHNo & PTNTVN với thê giới cũng như chưa khai thác hêt các lợi ích trong quan h với ngađn hàng đái lý. Hin nay, NHNo & PTNTVN chư mới cĩ mt vn phịng đái din tái Campuchia. Vì khođng cĩ chi nhánh tái nước ngồi, hốt đng phại thođng qua các ngađn hàng đái lý neđn các NHNo & PTNTVN rât bị đng trong các giao dịch vì khođng cĩ nhieău thođng tin, mât nhieău thời gian và gađy tơn kém.
Sự quan tađm cụa lãnh đáo đên mạng hốt đng thanh tốn quơc tê chưa đúng mức. Nhieău chi nhánh NHNo & PTNT tái TP.HCM chưa cĩ phịng thanh tốn quơc tê mà chư cĩ b phn thanh tốn quơc tê trực thuc phịng Tín dúng. Nm 2007, trong sơ 28 chi nhánh câp 1 tređn địa bàn TP.HCM chư cĩ 10 chi nhánh thành lp phịng nghip vú thanh tốn quơc tê, tỷ l là 35,71%.
Các chi nhánh NHNo & PTNTVN chưa được chú trĩng nhieău đên hốt đng marketing cho các nghip vú tređn do thiêu nguoăn nhađn lực cĩ chuyeđn mođn và am hieơu nghieơp vú.
2.2.3.2 Nhađn sự cụa nghip vú thanh tốn quơc tê tái các chi nhánh cịn thiêu và yêu
Vân đeă nhađn sự luođn là mơi quan tađm hàng đaău cụa tât cạ mĩi ngành ngheă trong xã hi chứ khođng rieđng đơi với ngành ngađn hàng. Đơi với NHNo & PTNT tređn địa bàn TP.HCM thì nm 2008 sơ chi nhánh được thực hin nghip vú thanh tốn quơc tê tng gaăn gâp đođi từ 28 chi nhánh nm 2007 leđn 48 chi nhánh. Và khi quy mođ hốt đng cụa NHNo & PTNT lớn leđn sẽ kéo theo nhu caău veă nhađn sự làm nghip vú thanh tốn quơc tê cũng tng theđm. Do vy, nhađn sự là vân đeă quan trĩng caăn phại được chú trĩng vì con người chính là neăn tạng cụa sự pháp trieơn lađu dài.
Xét rieđng mạng hốt đng cụa ngađn hàng trong phúc vú xuât nhp khaơu thì nhađn sự chuyeđn mođn là mt bài tốn khĩ, nhât là đơi với các chi nhánh NHNo & PTNT. Khác với các nghip vú ngađn hàng khác như kê tốn hay tín dúng, cán b làm thanh tốn quơc tê ngồi vic phại cĩ chuyeđn mođn veă ngađn hàng cịn phại cĩ kiên thức và chuyeđn mođn veă nghip vú ngối thương, kiên thức veă thođng l và lut pháp quơc tê và cĩ vơn ngối ngữ khá. Chính vì vy mà tính tới thời đieơm 31/12/2008, trong toơng sơ 125 cán b làm nghip vú tái 48 chi nhánh câp 1 được phép hốt đng kinh doanh ngối hơi thì chư cĩ 70 cán b chuyeđn veă nghip vú thanh tốn quơc tê, chiêm tỷ l 56% trong khi 44% cịn lái là cán b kieđm nhim. Với tỷ l tređn thì rõ ràng NHNo & PTNT tređn địa bàn TP.HCM đang thiêu cán b làm thanh tốn quơc tê chuyeđn trách.
Nguyeđn nhađn là do hốt đng veă thanh tốn quơc tê tái các chi nhánh chưa nhieău ngồi ba chi nhánh lớn như đã trình bày ở tređn và mt sơ chi nhánh câp 2 trước đađy cụa chi nhánh Sài Gịn trước đađy tách ra thành chi nhánh câp 1. Phaăn lớn các phĩ giám đơc phú trách mạng thanh tốn quơc tê đeău cĩ nghip vú chính là tín dúng hoaịc kê tốn. Ngồi ra, NHNo & PTNT là ngađn hàng được Chính phụ
giao thực hin mt sơ chương trình dự án mang tính chính trị cụa đât nước như : cho vay dự án đánh baĩt xa bờ. dự án mía đường. cho vay khaĩc phúc thieđn tai… neđn đã phaăn nào chiêm mt tỷ trĩng lớn trong cơ câu tín dúng trong tồn h thơng.
Beđn cánh vic thiêu nguoăn nhađn lực làm nghip vú thì đi ngũ cán b làm thanh tốn quơc tê hin nay tái các chi nhánh chưa cĩ nhieău kinh nghim, trình đ nghip vú và ngối ngữ chưa đáp ứng được yeđu caău với xu thê hi nhp. Nguyeđn nhađn là do mt sơ cán b làm thanh tốn quơc tê được đieău chuyeơn cođng tác từ các nghip vú khác như kê tốn, tín dúng…neđn khođng được đào táo bài bạn veăđ nghip vú ngối thương. Khođng những thê cĩ nhieău trường hợp cán b sau khi được đào táo làm nghip vú thanh tốn quơc tê lái bị chuyeơn đi làm cođng tác khác. Theo thơng keđ cụa tođi thì trình đ nghip vú và ngối ngữ cụa các chi nhánh tređn địa bàn cĩ sơ liu như sau:
Veă trình đ nghip vú: cĩ 35/125 cán b tơt nghip đái hĩc ngối thương- tỷ l 28%; sơ cán b cịn lái tơt nghip đái hĩc ngađn hàng hoaịc đái hĩc khác- tỷ l 72%. Hin nay cĩ 10 cán b cĩ baỉng thác sỹ-tỷ l 8,0%.
Veă trình đ ngối ngữ: cĩ 47 cán b tơt nghip đái hĩc ngối ngữ chiêm tỷ l 37,60%; sơ cán b cịn lái đát trình đ C và B.
Hin nay, haău hêt những cán b làm nghip vú thanh tốn quơc tê đeău được các chi nhánh cho đi đào táo veă nghip vú ngaĩn ngày do hi sở hoaịc các trường đái hĩc toơ chức. Tuy nhieđn, các lớp tređn chưa thực sự mang lái hiu quạ cao vì cịn mang naịng tính lý thuyêt và thường chư dành cho những nhađn vieđn mới baĩt đaău thực hin nghip vú. Mt sơ ngađn hàng đái lý nước ngồi cũng mời mt sơ chi nhánh NHNo & PTNT tham gia các cuc hi thạo chuyeđn đeă nhưng hĩ chư mời những chi nhánh lớn cĩ doanh sơ thanh tốn qua hĩ cao.
2.2.3.3 Vic ứng dúng Cođng ngh tin hĩc trong quá trình hin đái hố ngađn hàng cịn chm.
Chương trình “Dự án hin đái hố h thơng thanh tốn ni b và kê tốn khách hàng (IPCAS)” là h thơng xử lý giao dịch trực tuyên tp trung với những ưu đieơm như: d dàng quạn lý, giám sát h thơng; d dàng h trợ cho người sử dúng; cĩ nhieău khạ nng cung câp các dịch vú ngađn hàng mới cho khách hàng; đáp ứng được yeđu caău veă thođng tin cho các câp quạn lý và d dàng bạo trì h thơng. Tuy nhieđn, tái TP.Hoă Chí Minh từ tháng 8/2003 đên 31/12/2007 chương trình IPCAS chư được trieơn khai tái 03 chi nhánh lớn như Sài Gịn, TP.Hoă Chí Minh, Mác Thị Bưởi cùng các chi nhánh và phịng giao dịch trực thuc. Ngồi ra, cĩ mt sơ chi nhánh được tách ra từ chi nhánh Sài Gịn hay Mác Thị Bưởi cũng được thực hin chương trình này với sơ lượng 5 chi nhánh. Chư đên 31/12/2008 chương trình IPCAS mới được trieơn khai đên tồn các chi nhánh NHNo & PTNT tređn toàn quơc. Như vy, vic trieơn khai chm giai đốn 1 cụa chương trình IPCAS đên tât cạ các chi nhánh đã làm hán chê vic trieơn khai các nghip vú mới cũng như cơ hi nađng cao chât lượng dịch vú và các tin ích phúc vú khách hàng cụa NHNo & PTNT. Vic chm trieơn khai cođng ngh mới trong thời kỳ hi nhp kinh tê cũng đã phaăn nào ạnh hưởng đên vic giạm lợi thê cánh tranh cụa các NHNo & PTNT so với các ngađn hàng thương mái khác tređn địa bàn TP.Hoă Chí Minh trong các nghip vú mới như thẹ hoaịc dịch vú home-banking... Ngồi ra, các nhađn vieđn cụa các chi nhánh mới được trieơn khai chương trình IPCAS cũng caăn cĩ thời gian đeơ tiêp cn làm quen đeơ từ đĩ làm chụ cođng ngh mới. Đieău này sẽ ạnh hưởg đên vic phát trieơn cođng ngh cụa chương trình IPCAS giai đốn 2.
2.2.3.4 Giữa các b phn nghip vú chưa cĩ sự phơi hợp và h trợ nhaỉm giúp đỡ các doanh nghip trong hốt đng thanh tốn quơc tê
Theo Quyêt định sơ 1998/NHNo&PTNT-QHQT ngày 15/12/2005 cụa Toơng giám đơc NHNo&PTNTVN quy định veă quy trình nghip vú thanh tốn quơc tê thì tât cạ các giao dịch lieđn quan đên mở L/C, chiêt khâu b chứng từ hàng xuât đeău phại cĩ sự thaơm định và pheđ duyt cụa phịng Tín dúng. Trong khi đĩ theo mođ hình phịng Kinh doanh Ngối hơi được neđu trong Quyêt định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 (quyêt định này thay thê cho Quyêt định 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004) thì phịng Kinh doanh ngối hơi cịn cĩ theđm chức nng “cho vay” các giao dịch lieđn quan đên ngối hơi. Như vy, theo những quy định cụa hai vn bạn tređn thì trách nhim cho vay cụa phịng Kinh doanh Ngối hơi bị trùng laĩp và cùng mt dịch vú lieđn quan đên ngối hơi nhưng do hai phịng cùng thực hin với trách nhim khác nhau. Nêu các chi nhánh NHNo & PTNT tuađn thụ đúng các quy định tređn sẽ làm gia tng những thụ túc hành chính với khách hàng, cịn đơi với ngađn hàng thì cĩ sự choăng chéo veă trách nhim cụa cán b tham gia giao dịch.
Tuy nhieđn, hin nay tái các chi nhánh văn thực hin theo mođ hình chia các mạng nghip vú cho các phịng chuyeđn mođn lieđn quan. Cách phađn chia này văn chưa thực sự hợp lý vì đã vođ hình chung làm tng thời gian xử lý hoă sơ. Lây phương thức thanh tốn L/C nhp khaơu làm ví dú, quy trình mở và thanh tốn L/C phại qua các bước:
- Bước 1: Phịng Kinh doanh Ngối hơi tiêp nhn hoă sơ mở L/C cụa khách. Sau đĩ, giao dịch vieđn tiên hành vic kieơm tra tính pháp lý cụa hoă sơ, ni dung yeđu caău mở L/C và thaơm định các đieău khoạn, đieău kin cụa L/C. Tređn cơ sở đĩ đeă xuât tỷ l ký quỹ và chuyeơn hoă sơ sang phịng Tín dúng.
- Bước 2: Phịng Tín dúng cn cứ hoă sơ xin mở L/C và ý kiên đeă xuât cụa phịng Kinh doanh Ngối hơi sẽ thaơm định lái phương án nhp khaơu, khạ nng nguoăn vơn thanh tốn cụa khách hàng, kieơm tra hán mức tín dúng và đeă nghị mức ký quỹ. Theo quy định hin nay, phaăn trị giá L/C cịn lái sau khi trừ đi mức ký quỹ ban đaău sẽ được tính vào hán mức tín dúng cụa khách hàng. - Bước 3: Cn cứ ni dung thaơm định và các ý kiên đeă xuât cụa Phịng Kinh
doanh Ngối hơi, phịng Tín dúng, Giám đơc chi nhánh ký duyt hoă sơ mở L/C và các chứng từ kèm theo. Sau đĩ hoă sơ được chuyeơn cho phịng Kinh doanh Ngối hơi đeơ thực hin các bước tiêp theo.
- Bước 4: Phịng Kinh doanh Ngối hơi sẽ tiên hành mở L/C.
- Bước 5: Phịng Kinh doanh Ngối hơi tiêp nhn chứng do ngađn hàng nước ngồi xuât trình và tiên hành kieơm tra b từ và thođng báo cho khách hàng. - Bước 6: Phịng Kinh doanh Ngối hơi địi tieăn khách hàng nhp khaơu (khi
chứng từ phù hợp) hoaịc thực hin các thụ túc theo qui định khi chứng từ có sai sót.
- Bước 7: Khách hàng trạ tieăn thanh tốn đeơ lây chứng từ (khách hàng sử dúng vơn tự cĩ) hoaịc phịng Tín dúng thực hin giại ngađn tieăn vay (nêu khách cĩ nhu caău vay thanh toán LC).
- Bước 8: Phịng Kinh doanh Ngối hơi trạ tieăn cho ngađn hàng địi tieăn.
Như vy, với quy trình tređn hoă sơ cụa khách hàng phại qua hai khađu kieơm tra