II V~n tai,kho bai va thOng tin lien l~c 100% 83.1 9.6 7
01 y te' va ho~t d¢ng CUll trQ xa hQi 100% 95.5 4
3.2. MQT SO GIAI PHAP HO TR(1 CO BAN DOANH NGHI~P NGOAI QUOCDOANH
QUOCDOANH
Trong each phan tich d€ dua ra tung giai phap nh~m giai quye't nhfi'ng kh6 khan chung hic$n nay cua cac DNNQD, d day doi khi m6i giai phap chung t6i tie'p ttJ.c n6i v€ nhfi'ng kh6 khan ClJ. th€ cda doanh nghic$p, cling nhli vliong m3:c lien quan d€ lam ro hon vic$c vi sao chqn giai phap d6.
3.2.1. Giai pluip vg tai clzinlz, tin d{mg
Trong chinh sach ti€n tc$ va ho~t dqng ngan hang, sau m<?t thoi gian dai chuffn bi xay d~tng d€ an voi nhi€u y kie'n, quan di€m khac nhau, cu6i cling de'n ngay 5/8/2000, Ngan hang Nha nlioc da chinh thuc chuy€n sang co che' di€u hanh theo lai sua't co ban, cac ngan hang thuong m~i (NHTM) duqc chd dqng quy dinh cac muc Hii sua't cho vay ClJ. th€ cda mlnh theo bien d<? xoay quanh muc Hii sua't co ban, tren co sd d6 chu dqng quy dinh cac muc Hii sua't ti€n gdi. Uii sua't dai c6 tinh c~nh tranh thlfc s~t, cac doanh nghic$p lam an c6 tin nhic$m, cac m6n vay IOn, dliqc cac NH1M cho vay v6n n<?i tc$ voi muc Hii sua't chi c6 0,62%- 0,7%/thang, Hli sua't cho vay d do thi ph6 bie'n Ia 0,75%/thang. Lai sua't cho vay ngo~i tc$ ph6 b.ie'n Ia 7,0% - 8,5%/nam. Nhli
v~y, hi~n t~i Hii sua't cho vay nqi t~ (VND) hi~n nay d Vi~t Nam 7,5% - 10%/nam tha'p nha't trong hon 10 nam qua va khong chenh l~ch nhic3u so voi Hii suit cho vay d6ng ban t~ d nhic3u qu6c gia. Vi d~ nhu Thailand: 8%/nam, Malaysia : 12,28%, Indonesia : 14,5%, Philippines: 15,5%/nam, Hongkong : 9,5%.
Tuy nhien, trong co ch€ dic3u hanh Iai suit moi cling da nay sinh nhfi'ng bit hqp ly. Bien d9 lai sua't qua rqng, gay ra sl,l' chenh l~ch lai sua't qua Ion gifi'a cac d6i tuqng khach hang. Cac Doanh nghi~p nha nude c6 quy mo Ion, duqc httdng nhic3u 11u dai, l~i duqc Nha nude bao h9, nen duqc cac NHTM c~nh tranh voi nhau tlm m<;>i each thu hut, dua ra cac mile lai suit cho vay thip, th~m chi dtl'oi 0,6%/thang. Con cac lo~i hlnh doanh nghi~p khac, nhit Ia cac doanh nghi~p ttl' nhan phai vay voi lai suit cao, toi 0,75%/thang,
ho~c cao bon nfi'a.
Trong chie'n htqc khach hang ciia mlnh, hi~n nay cac ngan hang thtl'ong m~i dang chu tr<;>ng b~ng cac chinh sach uu dai d€ thu hut va tang Ctl'ong dftu ttl' cho vay d6i voi cac dlf an IOn, cac doanh nghi~p IOn, nhit la cac T6ng Cong ty 90, 91 va cac don vi thanh vien ctla hQ. Bic3u nay chinh Ia vl yeu cftu dam bao an toan d6ng v6n cho vay, trong dic3u ki~n moi truong kinh t€, moi tnl'ong phap ly con dttqc coi Ia thie'u d6ng bq, thie'u nha't quan, thie'u kha nang th~l'c thi. Trong khi cac doanh nghi~p IOn, nhit Ia cac don vi qu6c doanh c6 sue quan ly m~nh bdi cac tfrng nic theo quy ch€, l~i c6 sv trq giup dt{c It.rc cua chinh phu, c6 sue m~nh vc3 tai chinh, c6 kha nang nt{m bt{t dtl'<Jc thong tin thi tnl'ong voi m~ng lttoi ho~t dqng rqng rai ... thl cac don vi ngoai qu6c doanh, khong c6 the' m~nh d6 va do d6 ham chua nhic3u rui ro hon.
NHTM hi~n nay ngu6n v6n n6i chung la rit d6i dao, do d6 vi~c cftn va mu6n md rqng thi tnl'ong tin d~ng la le dttong nhien. Tuy nhien, vi~c cho vay cac doanh nghi~p ngoai qu6c doanh rna da s6Ia DNV &N g~p nhic3u kh6 khan va rui ro, mqt phfrn vl do co ch€ theo lu~t (v6n tt.l' c6 It oi, tai san the'
chip khong dam bao, tlnh hlnh tai chinh n6i chung kh6 khan) va hon nfi'a Nha nude chua c6 nhung chinh sach, co ch€ bao h9 phil hqp d6i voi cac doanh nghi~p. Vin dc3 d~t ra Ia giai quye't mau thu~n gifi'a mqt ben Ia cac NHTM thua v6n cfrn md rqng thi tnl'ong tin d~ng va mqt ben Ia cac DNV &N
l~i thie'u v6n ho~t dqng rna khong vay dttqc.
Nghi dinh 17811999/QB-CP cua Chinh phu vc3 giao dich dam bao va thong ttl' 06/2000/TT-NHNN1 huang dftn th~tc hi~n dam bao; thong tu s6 10, 1112000/TT-NHNN1 thao go vuong mt{c tron:g tht}c hi~n Nghi dinh 178, Quye't dinh 284/2000/QB-NHNN1 vc3 quy ch€ cho vay cua t6 chile tin d~ng,
dt:mg da giup klm vrfc kinh te' tu' nhan tie'p c~n v6n ngan hang ngay cang tang. Ngoai vi~c chinh cac ngan hang ng~n ng~i cho cac doanh nghi~p ngoai qu6c doanh vay v6n, d~c bi~t la doanh nghi~p tu' nhan, cong ty TNHH, ca nhan, ... thl cac quy dinh ban hanh v§:n con nhi~u ch6 ba't c~p gay trd ng~i
d6i voi khu vtfc kinh te' tu' nhan trong qua trlnh tie'p c~n v6n ngan hang hay day cling la di~u can trd ngan hang ng~i cho vay bdi ly do phap ly.
3.2.1.1. M{}t s6 trd ng~i Cl,l thti trong cd che' tfn dl,lng hi~n himh va cac d~ xua't :
_ Trong di~u 20, Nghi dinh 17811999/NB-CP va Mq.c 1, chu'ong IV ciia Thong tu' 06/2000/TT-NHNN1 huong d§:n quy dinh khach hang vay khong c6 bao dam bang tai san phai c6 dq.' an d~u ttt ho~c phttong an san xua't, kinh doanh, dich vq. kl1ii thi, kha nang hoan tra nq; ho~c c6 dlf' an ct1a NHNN quy dinh ... Nhtt v~y ranh gioi giii'a vay khong c6 bao dam va vay thong thu'dng k11ong r5 rang theo Bi~u 7, Quye't dinh 284/2000/QB-NHNN1 v~ di~u ki~n
d@' T6 chuc tin d9ng quye't dinh cho vay v6n. Bi~u nay se can trd cho cac doanh nghi~p c6 nlm cfru tang v6n d@' md fQng san xua"t kinh doanh rna khong c6 tai san the' cha"p, d~c bi~t se kh6 hon d6i voi cac doanh nghi~p tu' nhan, cong ty TNHH va cac ca nhan khong c6 Slf bao lanh ctia cac t6 chuc xa hQi theo quy dinh. Nlut vljy, ciin c6 Van ban lutung dan ro nhilng tieu
chi chz'l ytu d@' cac t6 chuc tin dq.ng lam co sd cho vay khong c6 bao dam bang tai san va phan bi~t dttqc voi cac di~u ki~n vay thong thu'ong. Sq.' khac bang tai san va phan bi~t dttqc voi cac di~u ki~n vay thong thu'ong. Sq.' khac
bi~t ch1 nh~n r5 giii'a hai lo~i hlnh nay la c6 the' cha"p hay khong. Tuy nhien,
ho~t dQng tin dt~ng thai gian qua da minh chung cho tha"y the' cha"p bang nha, tai san, da"t nhttng nli ro tin dq.ng v§:n xua't hi~n va ngan hang khong c6 kha nang thu h6i.
_ T~i khoan 3, Mq.c 5 Thong tu' 06/2000/TT-NHNN1 v~ ph~m vi bao
dam ti~n vay quy dinh mQt tai san ch1 du'qc dung lam bao dam cho IDQt nghia
Vt~ trii nq, tru'dng hqp c6 dang ky quy~n sd hii'u theo quy dinh ciia phap lu~t
thl mQt tai san dttqc dung dam bao cho nhi~u nghia vq. trii nq t~i mQt t6 chuc tin dq.ng voi di~u ki~n gia tri ciia cac nghia vq. trii nq phai nho hon gia tri ciia tai san dung lam bao dam.
Quy dinh nay thtfc sq.' chua hqp ly. Gia su khach hang sd hii'u quy@'n s6 tie't ki~m bang VND voi s6 du' la 100 tri~u d6ng. Theo Nghi dinh s6
17611999/NB-CP v~ 1~ phi tru'oc b~ va Nghi dinh s6 08/2000/NB-CP v~ giao dich bao dam thl s6 tie't ki~m khong thuQc ph~m vi phai dang ky quy~n sd hii'u t~i co quan phap lu~t. Nhu' v~y, theo khoan 3, Mq.c 5 ciia Thong tu' 06 neu tren thl s6 tie't ki~m ch1 du'qc dung lam tai san bao dam cho mQt nghia
Vt~ trii nq. Khi c6 nhu cfru phat sinh su dq.ng v6n, ngu'di gdi de'n t6 chuc tin dq.ng nh~n ti~n gdi vay 20 tri~u d6ng chua de'n h~n. nhu'ng do phat sinh them
nhu cfru stl' dt;mg, khach hang mu6n vay mqt m6n khac 10 tric$u d6ng nua t<;ti chinh t6 chlic tin d\mg d6 thl theo quy dinh se khong du'<;Jc vay tie'p m~c du t6ng s6 2 lfrn vay khong vtl'<;Jt qua gia tri tai san lam bao dam. Nlut vqy, quy
djnh nay khong phi'tlufp vui cdc hi) gia dinh, cti nhan si't d~mg VOll vao m~lC
dicit kinh doanh, tieu di'mg tren chinh tai san ciia minh tit! ki?m, trong klzi
hfJ khong di'mg h{t stf tai san glii ti{t ki?m. Hdn nua, ne'u hQ nit tntdc h<;tn
he't rna chi sii' dt;mg mQt phfrn thl se httdng Hii sufrt rfrt thfrp cho khoan ti~n
gdi tie't kic$m khong dung de'n do nit tntdc h~n. Xet v~ g6c dQ nli ro thl khoan cho vay cfrm c6 tren kh6ng c6 nli ro, bdi ne'u khach hang khong c6
kha nang trii n<;J thl dttdng nhien ngan hang se giu l<;~.i phfrn khach hang vay khi s6 tie't kic$m de'n h~n. Ngan hang Nha mtuc cdn c6 thtio giJ lutung dJn
d~ cac t6 chlic tin dt~ng khong t\l' phat th\l'C hic$n theo nguyen de mqt s6 tie't kic$m c6 th~ dtl'<;Jc stl' dt~ng cho nhi~u nghia vt~ trii n<;J mi€n Ia t6ng gia tri ctla cac nghia Vl~ trii n<;J nho hdn gia tri ctla tai san bao (HID. Hdn nua, kha:c pht~C
dtt<;Jc va'n d~ nay cling giup cac khach hang stl' dt~ng v6n linh ho~t hdn khi phai giao dich vdi cac ngan hang qua " cling nhfrc" theo quy dinh.
T<;ti khoan 2, Bi@u 20 ctla Nghi dinh s6 178/1999/NB-CP quy dinh d6i vdi khach hang vay khong c6 bao dam b~ng tai san Ia doanh nghic$p, ngoai cac di@u kic$n quy dinh t~i khoan 1 ctla Bi@u nay con phai c6 ke't qua san xufrt kinh doanh c6 Hli trong 2 nam li~n k@ vdi thoi di~m xem xet cho vay.
Bi~m quy dinh nay Ia rfrt kh6 khan d6i vdi cac doanh nghic$p bdi str bie'n
dqng ctla thi tnl'ong, gia ca, mlic dQ c~nh tranh c6 th~ t~o cho doanh nghic$p
16 t<;~.m thoi, ... Chiing h~n. nhifng doanh nghic$p kinh doanh lttdng thtrc, ca
phe nam 2000 se g~p kh6 khan bdi gia giam lien tt~c va ltt<;Jng xua't kh~u
khong d~t dtl'<;Jc nhu' ke' ho~ch. Ke't qua, hfru nhtl' cac doanh nghic$p kinh doanh m~t hang nay bi 16 trong nam 2000. Nhtl' v~y d6i vdi cac doanh nghic$p Nha mtoc dtt<;Jc phep vay theo MtJ.c 2.1, Khoan 2 ctla Thong ttl' 10/2000/TT- NHNN1 ngay 31/8/2000 thl quy dinh nay khong gay trd ng~i tie'p c~n v6n ctla doanh nghic$p ( Khoan nay quy dinh cac DNNN kh6ng dap ling dtl'<;Jc
di~u kic$n c6 Iai trong 2 nam li~n k@ voi thoi di~m xem xet cho vay nhtl'ng
khong thuqc dic$n ye'u kern theo phu'dng an sa:p xe'p . . . thl cac t6 chlic tin
dt~ng dtt<;Jc phep cho vay. Doanh nghic$p c6 v6n dfru ttl' nude ngoai cling du'<;Jc till dai nhtl' DNNN. MtJ.c 2.2, Khoan 2, Thong tu' s6 10/2000/TT-NHNN1 quy dinh r~ng doanh nghic$p c6 v6n dfru tu' mtdc ngoai 16 theo ke' ho~ch do moi di vao ho~t dqng t<;ti Vic$t Nam chua qua 3 nam, nhttng xet thfry c6 kha nang th\TC hic$n dung ke' ho<;tch 16 d\1' kie'n trong d\1' an dfru tu' da du'<;JC Cd quan CO
th~m quy~n phe duyc$t, thl cac t6 chlic tin dtJ.ng xem xet cho vay khong c6
bao dam b~ng tai san theo Nghi dinh 178 ctla Chinh phu: va Thong tu' 06 ctla NHNN.) D6i vrJi cac doanh nghi~p ngoid qu6c doanh se khong du'<;Jc u'u dai, do d6, doanh nghic$p khong th~ vay v6n ngan hang khong c6 bao dam b~ng tai san. Tntong h<;Jp doanh nghic$p mdi thanh 1~p, m~c du phu'dng an san xufrt, dfru ttl' c6 hic$u qua, thl cling kh6ng th~ vay v6n khong c6 tai san dam bao.
M<?t va'n d~ khac mly sinh Ia cac doanh nghi~p c6 2 nam li~n voi thoi ditim vay vo'n kinh doanh c6 Iai nhttng do chtl'a din d6i duqc s6 16 cda cac nam tru'oc nen ke't qua kinh doanh thti hi~n tren s6 sach quye't toan t~i thoi ditim xem xet cho vay con 16. Tren nguyen tfrc, thl cac tntong hqp nay khong duqc vay vo'n khong c6 ali san bao dam. Tuy nhien, dti dap ling dfry dd cac di~u
ki~n trong E>i~u 20 cda Nghi dinh 178 Ia ra't kh6 d6i voi cac doanh nghi~p,
d~c bi~t la cac doanh nghi~p ngoai quO'c doanh. Do do, ngan hang Nlza
mtfJc co thi mi'l rf)ng diiu kifn cllo vay klzong co tai san bao dam lldn niia
dti t~o di~u ki~n gitip cac doanh nghi~p c6 v6n dftu ttl', phat tritin san xua't
·· kinh doanh . Thie't nghi, ngan hang Nha mtoc dn kie'n nghi noi long quy dinh
v~ khoan 2 cda Bi~u 20 Nghi dinh 178 hay c6 Thong ttl' huong d~n cac t6 chile tin dlfng trong vi~c xem xet ho~t d9ng kinh doanh cda doanh nghi~p
tntoc khi quye't dinh cho vay khong c6 tai san bao dam chu khong eli nha't thie't phai la c6 2 nam li~n kinh doanh c6 Hii xet de'n thoi ditim vay vo'n.
3.2.1.2. M()t sO' d~ xua't khac :
+ V~ phfa Nha mt6'c va cac NHTM
Tlul: nhat, ctin sfJm co cdc viin ban lutfJng ddn C{l thi di Quy bao
Hinh tfn dvng cho cac DNV &N di vao ho~t d9ng. Can eli theo chi d~o cda Chinh phd t~i van ban so' 161/CP-KTTH ngay 13/2/1999 va 3222NPCP- KTTH ngay 4/8/2000, B<? Tai chinh da trinh Thtl ttl'ong Chinh phd ban hanh quy che' t6 chile va ho~t d9ng ciia Quy bao lanh tin dlfng cho cac DNV &N, m::tc dftu v~y, cho de'n nay quy che' nay v~n cl111'a di vao thtfc ti~n. Tuy nhien, theo n<?i dung da trinh quy che' nay v~n con m<?t s6 kh6 khan khi thtfc hi~n
nhu sau :
Theo quy dinh, di~u ki~n d€' ca'p bao lanh tin dlfng cho cac DNV &N la :
1. C6 dtf an dfru ttl', phttong an san xua't kinh doanh kha thi, c6 kha nang hoan tra v6n vay.
2. C6 gia tri tai san the' cha'p, cftm c6 t~i T6 chile tin dlfng to'i thitiu b~ng
30% gia tri m6n vay.
3. Tinh hlnh tai chinh Ianh m~nh, khong c6 cac khoan nq d9ng thue', nq qua
h~n t~i cac T6 chuc tin dlfng ho::tc t6 chuc kinh te' khac.
Hi~n nay da so' cac DNV &N khong c6 dd trinh d<? dti l~p dt;t an. B<?
may ke' toan khong 6n dinh va s6 sach he't sue so sai. Ra't nhi~u nhan vien ke' toan lam cling m<?t ltic ke' toan cho ra't nhi~u doanh nghi~p. s6 sach ke'
tmin va l~p cac bao cao theo ki~u d6i ph6 'khong qua ki~m toan, nen vi<$c
ki~m tra d6' cho vay theo c<ic di~u ki<$n tren la di~u kh6 khan.
Thttc te' da chling minh ding di~u ki<$n quan tn;mg nha"t d6' dam bao an toan d6ng v6n cho vay khong phai Ia tai san the' cha"p rna Ia tinh kha thi ciia phuong an, dt! an san xua"t kinh doanh ciia doanh nghi<$p. Di~u d6 cho phep chung ta c6 th~ tlm giai phap kha:c ph~c tlnh tn,mg thie'u tai san the' cha"p vay v6n tU vi<$c nang cao nang Ivc thffm dinh dl! an, phuong an vay v6n ciia cac NHTM, ben c~nh vi<$c t~o moi truong phap ly thu~n l\1i ciia Nha nuoc. C6
th~ phan dinh m<?t s6 d~ng c~ th~ nhu' sau :
- D6i voi doanh nghi<$p dtt\1C bao lanh tin d~ng mqt ph~n va dii tai san the' cha"p cho ph~n con l~i thl yen cftu doanh nghi<$p th~tc hi<$n dam bao n\1 dii theo yen cftu.
_ D6i voi doanh nghi<$p dtt\1C bao lanh tin dt~ng mqt ph~n va tai san the' cha"p khong dt1 dam bao cho phftn con l~i thl yeu cftu dung tai san hlnh thanh b~ng v6n vay tie'p tt~c dam bao cho n\1 vay conl~i.
_ D6i voi doanh nghi<$p khong dii di~u ki<$n d6' thvc hi<$n nhtt hai d~ng tren thl NHTM ph£ii chu trQng thffm dinh dv an, phttong an vay v6n b~ng
each thong qua hqi ddng tin d~ng, trong d6 c6 cac chuyen gia ttt va"n theo chuyen m6n yen cftu, d6' quye't dinh dftu tu hay khong va mlic bao nhieu?
Nhtt v~y mqt trong nhfi'ng va"n d~ c6 y nghia vo cling quan tr<;>ng d6'
gop ph~n khai thong m6i quan hi$ tin d~ng gifi'a NHTM voi cac DNV &N la
nang cao trlnh dq thffm dinh dtt an, phu'dng an ciia cac NHTM. Di~u nay bu<?c cac NHTM phai d6i moi hang lo~t cac n<?i dung yeu c~u, trong d6 quan tr<;>ng nha"t Ia dqi ngu can b<? thffm dinh. Can b() thffm dinh khong ch! tinh thong v~ nghi<$p vt~ chuyen mon rna con phai hi~u bie't rqng rai, sau sa:c cac nghi<$p V1.J. b6 tr\1 nhu chuyen mon cac nganh ky thu~t va cac nganh kinh te' khac. D6ng thoi c~n phai na:m ba:t thong tin kiP thoi, chinh xac v~ cac phuong