NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA:
1.3.1. Hệ thống chỉ tiêu xác định hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Về mặt định lượng, một số chỉ tiêu xác định hiệu quả cho vay DNNVV thể hiện thơng qua một số chỉ tiêu sau: số lượng DNNVV cĩ quan hệ vay vốn với ngân hàng; Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn; Tổng dư nợ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ; Dư nợ cho vay DNNVV trên dư nợ cho vay doanh nghiệp; đánh giá chất lượng tín dụng và sau cùng xem xét đến yếu tố lợi nhuận.
Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản của ngân hàng.
Số lượng DNNVV cĩ quan hệ vay vốn với Ngân hàng: thể hiện qua việc tăng trưởng số lượng DNNVV cĩ quan hệ vay vốn với ngân hàng qua các năm.
Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn: đánh giá khả năng sử dụng vốn của các NHTM, được xác định:
Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn =
Tổng nguồn vốn
Tương tự để đánh giá tốc độ tăng trưởng tín dụng của DNNVV cần phân tích đến dư nợ cho vay DNNVV/tổng dư nợ và dư nợ cho vay DNNVV/dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Và cuối cùng xem xét đến chất lượng tín dụng: đây là chỉ số quan trọng được các nhà quản trị ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động của các NHTM và được phân tích đánh giá bởi các chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu, cơ cấu nợ, đảm bảo tín dụng, ... ở đây ta xem xét đến tỷ lệ nợ xấu, được xác định như sau:
Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu =
Tổng dư nợ tín dụng.
1.3.2. Một số tiêu chí để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Phát triển cho vay DNNVV trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập nhằm tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng và tăng trưởng tín dụng hiệu quả, quá trình này sẽ được thực hiện hiệu quả gắn liền với các tiêu chí, điều kiện sau:
- Mơi trường pháp lý trong hoạt động ngân hàng nĩi chung và hoạt động tín dụng nĩi riêng ngày càng hồn thiện, trong đĩ quy chế tín dụng đã tạo cho các NHTM nâng cao vai trị tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh, tạo điều kiện cho các NHTM năng động và linh hoạt trong hoạt động khai thác và sử dụng vốn phù hợp với diễn biến của thị trường. Đây là cơ sở pháp lý quan trọng để các
NHTM phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế.
- Sự ra đời của luật các cơng cụ chuyển nhượng, sẽ kích thích các quan hệ thương mại phát triển. Đây chính là nhân tố quan trọng để các ngân hàng mở rộng sản phẩm dịch vụ tín dụng thơng qua hình thức chiết khấu các cơng cụ chuyển nhượng như hối phiếu địi nợ và hối phiếu nhận nợ.
- Nền kinh tế ngày càng tăng trưởng và phát triển nhanh, nhu cầu vốn của khách hàng ngày càng cao, đa dạng và phong phú với các hình thức sử dụng vốn khác nhau, kỳ hạn khác nhau, mục đích khác nhau, do đĩ địi hỏi các NHTM phải phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của nền kinh tế.
- Dưới áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt với các ngân hàng nước ngồi, địi hỏi các NHTM trong nước phải phát triển và đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ tín dụng, đây là cơ sở liên quan trực tiếp đến hội nhập và những địi hỏi từ hội nhập, nĩ đảm bảo cho các NHTM trong nước tiếp tục phát triển và hội nhập thành cơng.
- Hiện nay các NHTM đã và đang phát triển mạnh cơng nghệ điện tử - tin học để ứng dụng rộng rãi vào hoạt động kinh doanh. Đây là cơ sở quan trọng và rất thuận lợi, nĩ cho phép các ngân hàng triển khai và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đĩ tín dụng bán lẻ sẽ phát triển nhanh chĩng, nhờ việc quản lý dư nợ, quản lý khách hàng, phân tích thơng tin từ khách hàng bằng các cơng cụ phần mềm ứng dụng rất hiệu quả. Cơ sở này sẽ cho phép các ngân hàng tiếp tục phát triển và đa dạng hố các hoạt động dịch vụ tín dụng với nhiều sản phẩm khác nhau.