CHƯƠNG 3 : KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
3.2. Các khuyến nghị
3.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ
Có thể nói, tại thời điểm hiện nay, NHNN và cả các ngân hàng đang rất lúng túng trong việc thực hiện do chưa có một hành lang pháp lý rõ ràng, các khái niệm chưa được chuẩn hóa, khơng thống nhất. Mỗi luật điều chỉnh hoạt động mua lại và sáp nhập từ một góc độ khác nhau. Những khoảng trống trong pháp lý còn thể hiện ở việc chưa có nghị định về hoạt động mua lại và sáp nhập doanh nghiệp, chưa có văn bản hướng dẫn các thủ tục, quy trình mua lại và sáp nhập rõ ràng, cụ thể gây khó khăn trong xác lập các giao dịch, địa vị mỗi bên mua - bán, hậu quả pháp lý sau khi tiến hành hoạt động mua lại và sáp nhập… Chính vì thế, Chính phủ và các cơ quan có liên quan cần sớm ban hành những văn bản luật phù hợp, khơng chồng chéo để đảm bảo an tồn cho các ngân hàng khi tham gia hoạt động mua bán và sáp nhập.
Một là, cần xây dựng khung pháp lý điều chỉnh hoạt động mua bán và sáp nhập
cụ thể và thống nhất. Khung pháp lý không những phải công khai, minh bạch và công bằng nhằm tạo cho các NHTM được bình đẳng trong cạnh tranh và bảo đảm an tồn hệ thống mà cịn áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành mơi rường lành mạnh; xóa bỏ phân biệt đối xử giữa các NHTM. Hiện nay khung pháp lý cho hoạt động mua bán sáp nhập nói chung và riêng trong lĩnh vực ngân hàng cịn rải rác ở các luật, văn bản quy phạm pháp luật khác nhau, chưa chi tiết đã và đang gây nên những khó khăn khơng nhỏ đối với các bên tham gia hoạt động cũng như với cơ quan quản lý nhà nước trong việc kiểm soát hoạt động này. Xây dựng tập trung và có hệ thống đối với quy định của pháp luật về mua bán sáp nhập ngân hàng với (i) hoạt động mua lại, sáp nhập và hợp nhất và (ii) đầu tư mua cổ phần để trở thành cổ đông chiến lược trong Luật Các tổ chức tín dụng với tư cách là đạo luật điều chỉnh chuyên ngành, theo đó cần có các định nghĩa, khái niệm, hình thức, điều kiện, quy trình và hợp đồng mua bán sáp nhập ngân hàng cụ thể. Ngoài ra, các vấn đề pháp lý khác cũng rất đáng được quan tâm như định giá tài sản, thương hiệu, thuế, giải quyết lao động sau mua bán và sáp nhập... cũng cần phải được
làm rõ trong q trình hồn thiện các chính sách, cơ chế cho hoạt động mua bán sáp nhập ngân hàng.
Hai là, nới lỏng các quy định về nhà đầu tư nước ngoài tham gia mua cổ phần,
trở thành nhà đầu tư nói chung và nhà đầu tư chiến lược tại các NHTM cổ phần Việt Nam. Đặc biệt, cần nhấn mạnh việc xem xét, cho phép nhà đầu tư nước ngoài mua lại hoặc sáp nhập với các tổ chức tín dụng yếu kém của Việt Nam và tiến tới tăng giới hạn sở hữu cổ phần của họ tại các ngân hàng được cơ cấu lại. Trong những năm qua, nhiều nhà đầu tư nước ngồi có ý định đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đều bị giới hạn về tỷ lệ sở hữu cổ phần dành cho nước ngoài (tối đa 30% vốn điều lệ). Và, một cổ đơng chiến lược nước ngồi chỉ được nắm không quá 20% cổ phần của một ngân hàng trong nước. Việc tăng giới hạn sở hữu cổ phần sẽ là nút mở cho các tổ chức tín dụng nước ngồi. Bởi, thay vì phải thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngồi, họ có thể chọn một ngân hàng nhỏ trong nước để đầu tư.
Ba là, cần đánh giá kết quả sau một thời gian mua bán và sáp nhập cũng như
thoái vốn tại các NHTM cổ phần. Trên cơ sở đó rút ra bài học kinh nghiệm cho công tác chỉ đạo tiếp tục đẩy nhanh và hiệu quả việc thực hiện đề án cơ cấu lại được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt. Hoạt động mua bán, sáp nhập và thoái vốn là giải pháp quan trọng trong quá trình cơ cấu lại NHTM cổ phần, động chạm đến lợi ích của các cổ đơng lớn, đến nhóm cổ đơng có quyền lực, song đã được thực hiện thận trọng có hiệu quả thời gian qua, cần tiếp tục được đúc rút kinh nghiệm, có những biện pháp phù hợp để đẩy nhanh hơn trong thời gian tới.
3.2.2. Giải pháp từ Ngân hàng nhà nước
NHNN cần ban hành văn bản hướng dẫn về quy trình, thủ tục mua bán và sáp nhập. Hiện nay, quy trình, thủ tục mua bán và sáp nhập ngân hàng dường như chưa được hướng dẫn hoặc được quy định cụ thể trong các văn bản quy phạm pháp luật để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tham gia thực hiện. Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam thiếu cơ sở để chủ động tham gia quá trình mua bán và sáp nhập với đối tác, nhất là đối tác mua lại là tổ chức tín dụng nước ngồi. Trong giai đoạn đầu của hội nhập quốc tế, do các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa có nhiều kinh nghiệm về giao dịch mua bán và sáp nhập, nên chúng ta cần có sự hỗ trợ, tư vấn của
các tổ chức tư vấn tài chính quốc tế. Vì vậy, cần thiết sớm xây dựng và ban hành văn bản chuyên ngành hướng dẫn quy trình, thủ tục mua bán và sáp nhập ngân hàng làm cơ sở cho các ngân hàng Việt Nam chủ động thực hiện, góp phần giảm thiểu rủi ro, chi phí, tự bảo vệ mình trong q trình thương thảo, đàm phán hợp đồng và tăng khả năng thành công của giao dịch.
Bên cạnh đó, NHNN phải đóng vai trị trung tâm trong việc chỉ đạo các tổ chức tín dụng thực hiện đúng các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay, tỷ lệ an tồn vốn và giới hạn cấp tín dụng. Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm các tổ chức tín dụng tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro và quy định về an tồn hoạt động tín dụng.
Hình thành các cơng ty tư vấn và các chuyên gia tư vấn cho hoạt động mua bán và sáp nhập của Việt Nam một cách chuyên nghiệp, cung cấp các dịch vụ toàn diện với các khâu (i) dự báo, tìm kiếm, thăm dị đối tác, (ii) thẩm định đầy đủ các nội dung về pháp lý/tài chính; (iii) thiết lập hợp đồng trong từng trường hợp, từng yêu cầu cụ thể; (iv) các thủ tục với cơ quan nhà nước có thẩm quyền sau mua bán và sáp nhập; (v) các vấn đề cần giải quyết sau mua bán và sáp nhập. Yêu cầu các công ty tư vấn, chuyên gia tư vấn mua bán sáp nhập phải là những công ty, chuyên gia hàng đầu về tài chính, ngân hàng và pháp luật, có kinh nghiệm thực tế.
NHNN cần có cơ chế chính sách, khuyến khích các NHTMCP yếu kém có định hướng mua bán và sáp nhập để nhanh chóng tiếp cận với nhau. Bên cạnh đó, NHNN thường xuyên cập nhật số liệu chính xác về tình hình tài chính của các NHTMCP trong hệ thống, để từ đó có các biện pháp xử lý.
3.2.3. Giải pháp đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam
Ngân hàng cần phải chủ động trong việc mua bán và sáp nhập, cần xác định rõ hướng đi của ngân hàng mình có nên tham gia hoạt động này hay khơng? Nếu đã xác định rõ, ngân hàng cần chủ động đưa thơng tin chính xác, tìm kiếm đối tác có cùng định hướng giống ngân hàng mình. Ngân hàng cần phải nâng cao quản trị điều hành ở tất cả các khâu như: tổ chức, nhân sự, quản trị tài sản và nợ, quản trị rủi ro thanh khoản, lãi suất, tỷ giá… bên cạnh đó khơng ngừng gia tăng khả năng sinh lợi thơng
qua phát triển dịch vụ phi tín dụng. Ngồi ra, ngân hàng phải giữ vững và ngày một nâng cao giá trị thương hiệu mình trước các đối tác nước ngoài. Tất cả những vấn đề này rất quan trọng, tạo ra những định hướng đúng đắn để ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả hơn.
Về năng lực tài chính ngân hàng như: vốn tự có, chất lượng tài sản và khả năng sinh lời. Các NHTM cần phải từng bước tăng vốn điều lệ, xây dựng lộ trình tăng vốn điều lệ cho phù hợp đảm bảo cho các NHTM nâng cao sức cạnh tranh và chủ động hội nhập trong khu vực và thế giới; trích lập đầy đủ các khoản dự phịng rủi ro nhằm minh bạch hóa tình hình tài chính và tài sản có rủi ro yêu cầu thực hiện đúng quy trình cho vay và đầu tư. Giảm tối đa chi phí huy động vốn, tránh tình trạng thu hút nguồn vốn huy động với chi phí cao nhưng cho vay khơng đạt hiệu quả.
Về phát triển dịch vụ phi tín dụng cũng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong điều kiện các dịch vụ tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khốn gặp nhiều khó khăn như thời điểm hiện nay. Để phát triển dịch vụ phi tín dụng gia tăng doanh thu của ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
+ Thứ nhất, nâng cao nhận thức về vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng: các
NHTM cần có chiến lược dài hạn phát triển lĩnh vực này trong đó xây dựng một tỷ trọng lợi nhuận hợp lý trong tổng lợi nhuận của ngân hàng và thường xuyên kiểm soát tỷ trọng này theo hướng ngày càng giảm sự phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng.
+ Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới. Với
các dịch vụ phi tín dụng truyền thống, đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng nên cần duy trì và nâng cao chất lượng ngày một hồn thiện hơn. Đối với dịch vụ phi tín dụng mới, thì cần nâng cao năng lực quảng bá sản phẩm của các NHTM. Bên cạnh đó, cần tăng tính tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
+ Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng. Các ngân hàng cần xây dựng một
chiến lược phát triển công nghệ dài hạn, đi đôi với phát triển nguồn lực hiện có để tránh tạo ra sự lãng phí khơng cần thiết. Chiến lược cơng nghệ cần đi sâu vào các mặt,
như: trình độ công nghệ, kỹ thuật, khả năng cải tiến, nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử và viễn thông trong hoạt động kinh doanh (giao dịch, thanh toán, quản trị điều hành…) của ngân hàng.
+ Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. để nâng cao năng lực cạnh
tranh, các NHTM cần phải tập trung vào yếu tố con người, cụ thể là: xây dựng và phát triển một đội ngũ nhân sự đủ lớn mạnh về chất và lượng, cần gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm của từng cán bộ, giao quyền chủ động và quyết định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, đề cao tinh thần hợp tác và làm việc nhóm nhằm nâng cao chất lượng cơng việc. Trong đó, đặc biệt chú ý phát triển nguồn nhân lực có trình độ kỹ thuật cao. Do dịch vụ phi tín dụng hiện đại có sử dụng các cơng nghệ cao, nên địi hỏi người cung cấp dịch vụ phải có trình độ hiểu biết và làm chủ cơng nghệ.
+ Thứ năm, hạn chế các rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng. Đây là điều hết sức cần thiết và quan trọng khi triển khai các dịch vụ phi tín dụng, các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, gồm: Xác định rõ trách nhiệm của nhân viên trong việc giám sát xây dựng và duy trì các chính sách an ninh của ngân hàng; Thực hiện kiểm tra trực tiếp đầy đủ để ngăn ngừa các hành vi truy cập thực tế chưa được phép trong mơi trường máy tính; Các mối quan hệ với các đối tác thứ ba cũng phải được giám sát chặt chẽ…
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có những giải pháp giữ vững cũng như phát triển thương hiệu trước khủng hoảng và suy thoái kinh tế hiện nay như:
+ Cần chú trọng tăng vốn tự có để trở thành những NHTM đủ lớn, đủ khả năng cạnh tranh trong điều kiện hội nhập. Thương hiệu ngân hàng lúc này phải gắn với những NHTM có quy mơ lớn ngang tầm với những NHTM lớn trên thế giới và trong khu vực.Tuy nhiên, trong điều kiện thực tế của Việt Nam hiện nay, các giải pháp tăng vốn đã sử dụng khó có thể giải quyết một cách triệt để vấn đề vốn của các ngân hàng mà cần phải có những giải pháp mang tính đột phá và khả thi hơn, đó là: đẩy nhanh hơn nữa tiến trình cổ phần hóa các NHTM Nhà nước cùng với việc hình thành các tập đồn tài chính ngân hàng quy mô lớn; tiến hành sáp nhập các NHTMCP nhỏ thành
ngân hàng quy mô lớn để phát huy được lợi ích kinh tế nhờ quy mô, tận dụng được những thế mạnh hiện có về mạng lưới cũng như hệ thống các khách hàng lâu năm.
+ Hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro, trong đó chú trọng: tăng cường quản lý tín dụng, xiết chặt các thủ tục vay vốn, tăng cường tính minh bạch trong hoạt động, đi đơi với tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội bộ để tự bảo vệ mình trước những thay đổi của nền kinh tế. Bên cạnh đó, gia tăng khả năng sinh lời thông qua phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới.
+ Tiếp tục quảng bá thương hiệu bằng việc: đẩy mạnh cho vay kích cầu kinh tế đạt hiệu quả cao; xây dựng và cho ra đời các sản phẩm tiện ích mới; quảng bá hình ảnh ngân hàng và sản phẩm mới rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng.