3.2.1 .Đối với chính phủ
3.3 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại với ngân hàng
3.3.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thẻ tín dụng
Trước đây, cơng tác thẩm định tín dụng thẻ của ACB cịn rất sơ sài, chủ yếu dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp. Hệ thống thông tin các nhân còn thiếu, các phương tiện để thu nhập thơng tin ít, chưa đủ độ tin cậy nên khơng hỗ trợ được cho các cán bộ tín dụng thẻ trong khâu thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng hầu hết chỉ dựa trên yếu tố chủ quan và cảm tính của lãnh đạo. Nhưng hiện nay, ACB đã xây dựng được quy trình thẩm định dựa trên khung hạn mức quy định để nâng cao chất lượng công tác này để giảm thiểu rủi ro trong công tác thẩm định.
Việc xây dựng quy trình tín dụng thẻ, thẩm định nhằm đảm bảo cho q trình cấp tín dụng được đảm bảo theo đúng trình tự, phân tách được trách nhiệm và nhiệm vụ của các thành viên tham gia, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế được rủi ro. Quy trình tín dụng thẻ được soạn thảo dựa trên ngun tắc tuân thủ các văn bản pháp lý hiện hành liên quan tới quá trình cho vay và quản lý hạn mức tín dụng thẻ nhưng vẫn phải đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng.
Thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định khách
dẻo linh hoạt, không nhất thiết áp dụng cứng nhắc cho tất cả các đối tượng khách hàng.
3.3.9 Tăng cường các biện pháp makerting
Thẻ tín dụng là một sản phẩm mới của ngân hàng, còn lạ lẫm với nhiều người . Bởi vậy giới thiệu nó ra cơng chúng là điều hết sức cần thiết. Trên các phương tiện thông tin đại chúng hiện nay rất hiếm khi thấy giới thiệu về hoạt động hay dịch vụ của ngân hàng nào. ACB và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ chưa tích cực giới thiệu lợi ích của thẻ tín dụng trên các phương tiện truyền thông... đối với các tầng lớp dân cư, trong khi họ là những khách hàng tiềm năng trong tương lại. Do vậy, ACB cần có các hoạt động sau để quảng bá sâu rộng về sản phẩm thẻ của mình:
+ Tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp có tiềm năng sử dụng thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ thơng qua những tiện ích của thẻ ngân hàng nói chung và các ưu thế về dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp.
+ Duy trì mối quan hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng.
+ Tiếp xúc với các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có tiềm năng cho hoạt động thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, cung cấp dịch vụ cho các ĐVCNT: Lấp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh tốn thẻ.
+ Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ.
+ Xây dựng chính sách khuyến mại hợp lý đối với các ĐVCNT bằng cách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ đó có chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT.
về nghiệp vụ thẻ, thơng hiểu thị trường thẻ và có khả năng nghiệp vụ Marketing.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở phân tích các khó khăn trong điều kiện kinh doanh hiện tại, cũng như định hướng phát triển trong tương lai luận văn đưa ra các giải pháp để ACB phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng. Trên sơ sở đã trình bày ở chương 2, chương 3 đã phân tích và đề xuất những giái pháp đẩy mạnh phát triển thẻ của ACB trong thời gian tới một cách cụ thể. Trong những giải pháp này, luận văn chú trọng đến những giải pháp về tư duy trong chiến lược kinh doanh thẻ ACB, chích sách sản phẩm, mạng lưới, cơng nghệ, chính sách phát triển nguồn nhân lực…Ngồi ra chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ nhằm tạo mơi trường tốt và cơ hội phát triển dịch vụ thẻ ACB.
KẾT LUẬN
Thẻ tín dụng là phương thức thanh tốn tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Nó khơng chỉ cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà cịn giảm chi phí giao dịch cho nền kinh tế. Điều đó khiến cho thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến ở khắp các quốc gia trên thế giới.
Mặc dù hiện nay sự phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam còn gặp rất nhiều khó khăn nhưng chúng ta khơng vì thế mà phủ nhận nó, mà ngược lại nên khách quan nhìn nhận rằng thanh tốn thẻ là xu hướng phát triển tất yếu của thế giới và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Trong tương lai không xa, chắc chắn thẻ tín dụng sẽ đi vào đời sống và sẽ trở thành thói quen trong chi tiêu của mọi người. Thẻ
Là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ tín dụng ở Việt Nam, ngân hàng ACB đã và đang có nhiều cố gắng để phát triển hơn nữa dịch vụ này ở ngân hàng mình. Mong rằng với những thành tựu khả quan đã đạt được và những chủ trương chiến lược kinh doanh phù hợp, ngân hàng ACB vẫn tiếp tục duy trì được vị thế của mình trên thị trường thẻ ở Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu, do sự hạn chế năng lực của bản thân cho nên có rất nhiều vấn đề chưa được xem xét đến hoặc chỉ dừng lại ở phần liệt kê. Nhiều giải pháp chỉ mang tính chất tạm thời chứ khơng có ý nghĩa lâu dài.Rất mong sự đóng góp ý kiến của q thầy cơ.
Xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Trương Thị Hồng đã giúp đỡ tơi hồn thành đề tài này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê
2. Trương Thị Hồng (2002), Các giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ
thanh tóan tại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế.
3. Báo cáo tài chính năm 2007,2008, 2009, 2010 của ngân hàng Á Châu.
4. Văn bản phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng Á Châu:
-Cơng văn 1040/Quy định về cấp thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. -Cơng văn 1018/Quy định sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum
5. Các website: - hptp:// acb.com.vn - hptp:// acb.com.vn - hptp:// vcb.com.vn - hptp:// techcombank.com.vn - hptp:// sbv.gov.vn - http://www.centralbank.vn
PHỤ LỤC 1: BẢN CÁC ĐIỀU KHỎAN VÀ ĐIỀU KIỆN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU
PHỤ LỤC 2: BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ACB- MASTERCARD VÀ ACB-VISA
PHỤ LỤC 3: BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ACB-VISA PLATINUM
PHỤ LỤC 4: 7 LOẠI BẢO HIỂM MIỄN PHÍ DÀNH CHO CHỦ THẺ PHỤ LỤC 5: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
PHỤ LỤC 4
7 LOẠI BẢO HIỂM MIỄN PHÍ DÀNH CHO CHỦ THẺ
1. Bảo hiểm khi rút tiền tại máy ATM
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa chuẩn, Mastercard chuẩn, thẻ tín dụng Visa cơng ty, thẻ tín dụng Visa vàng, thẻ tín dụng Mastercard vàng).
-Nội dung bảo hiểm
Khi rút tiền từ bất kì máy ATM trên tịan cầu bằng thẻ ACB, nếu bị cướp giật xảy ra trong vòng 15 phút kể từ thời điểm rút tiền, chủ thẻ sẽ được bồi thường số tiền rút tại máy ATM, ngồi ra chủ thẻ cịn được bồi thường các chi phí cấp cứu hợp lý trong vụ tấn cơng tại máy ATM (đối với các thương tật thân thể).
-Giới hạn bảo hiểm
*Đối với chủ thẻ tín dụng chuẩn: Chủ thẻ được bồi thường tối đa 3.600.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 9.000.000 đ.
*Đối với chủ thẻ tín dụng vàng: Chủ thẻ được bồi thường tối đa 7.200.000 đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 18.000.000 đ.
*Hóa đơn rút tiền ATM hoặc sao kê tài khỏan *Bản sao CMND hoặc passport
Nếu có chi phí y tế bồi thường thương tật do tai nạn liên quan đến cướp giật, hoặc tấn cơng tại ATM, thì u cầu thêm các chứng từ sau: *Bản gốc hóa đơn y tế chi tiết
*Biên nhận chi phí y tế
2. Bảo hiểm đồ vật cá nhân trong chuyến đi
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa chuẩn, Mastercard chuẩn, thẻ tín dụng Visa cơng ty, thẻ tín dụng Visa vàng, thẻ tín dụng Mastercard vàng).
-Nội dung bảo hiểm
Khi tồn bộ chi phí về vé của một chuyến đi cá nhân được tính vào thẻ tín dụng của chủ thẻ trong thời hạn hiệu lực của bảo hiểm, chủ thẻ sẽ được bồi hoàn trong toàn trình chuyến đi cá nhân đối với:
*Thất lạc, mất cắp hoặc tổn thất bất ngờ cho hành lý, giấy tờ cá nhân và vật dụng cá nhân của chủ thẻ gồm: máy tính cá nhân, điện thoại di động, máy ảnh kỹ thuật số và máy nghe nhạc MP3.
*Thất lạc, mất cắp tiền và séc của chủ thẻ. -Giới hạn bảo hiểm
Chủ thẻ được bồi thường tối đa 3.600.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 27.000.000 đ.
*Biên nhận bản gốc cho thấy việc thanh tốn cho tịan bộ chuyến đi được thực hiện qua thẻ.
*Biên bản công an xác nhận sự việc xảy ra là có thật trong những trường hợp có liên quan đến trộm cướp.
*Biên nhận chi phí phát sinh trong việc thay thế lại các đồ vật bị thiệt hại.
3. Bảo hiểm giao dịch gian lận
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa chuẩn, Mastercard chuẩn, thẻ tín dụng Visa cơng ty, thẻ tín dụng Visa vàng, thẻ tín dụng Mastercard vàng).
-Nội dung bảo hiểm
*Nếu thẻ của chủ thẻ bị thất lạc hoặc bị mất cắp, chủ thẻ sẽ được bồi hồn các chi phí bị tính trái phép mà chủ thẻ phải chịu trách nhiệm cho thẻ bị thất lạc hoặc mất cắp, tối đa trong vòng 12 tiếng trước và sau lần báo cáo đầu tiên của chủ thẻ về sự việc với ACB; hoặc
*Nếu thẻ của chủ thẻ không bị thất lạc hoặc mất cắp, nhưng có các chi phí bị tính trái phép thong qua việc rút tiền từ máy ATM, mua hàng tại cửa hàng hay mua hàng trực tuyến bằng các thông tin của chủ thẻ thì chủ thẻ sẽ được bồi hồn bằng các chi phí bị tính trái phép nói trên tối đa trong vòng 60 ngày trước lần báo cáo đầu tiên của chủ thẻ về sự việc với ACB hoặc ACB thông báo với chủ thẻ về sự cố.
*Đối với chủ thẻ tín dụng chuẩn: Chủ thẻ được bồi thường tối đa 5.400.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 18.000.000 đ.
*Đối với chủ thẻ tín dụng vàng: Chủ thẻ được bồi thường tối đa 9.000.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 36.000.000 đ.
-Chứng từ yêu cầu
*Đơn yêu cầu bồi thường đã được kê khai chi tiết *Bản sao CMND hoặc Passport
*Giấy khai báo sự việc có sự xác nhận của cơng an *Các chứng từ khác có liên quan.
4. Bảo hiểm mất bóp,ví
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng vàng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa vàng, Mastercard vàng, thẻ tín dụng Visa Platinum).
-Nội dung bảo hiểm
Chủ thẻ sẽ được bảo hiểm những khỏan sau khi bóp, ví của chủ thẻ bị thất lạc hoặc mất cắp:
*Các chi phí thay thế bóp, ví bị thất lạc hoặc mất cắp cũng như các giấy tờ cá nhân và thẻ tín dụng vàng trong bóp, ví đó
-Giới hạn bảo hiểm
Chủ thẻ được bồi thường tối đa 9.000.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 36.000.000 đ.
-Chứng từ yêu cầu
*Đơn yêu cấu bồi thường được kê khai chi tiết *Biên bản cơng an xác nhận sự việc xảy ra có thật.
*Hóa đơn phát sinh cho việc thay thế bóp, ví và giấy tờ cá nhân.
5. Bảo hiểm mua sắm
Các chủ thẻ tín dụng vàng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa vàng, Mastercard vàng, thẻ tín dụng Visa Platinum).
-Nội dung bảo hiểm
Khi mua vật dụng hịan tịan bằng thẻ tín dụng của chủ thẻ, chủ thẻ sẽ được bảo hiểm nếu những vật dụng đó bị mất cắp hoặc bị tổn thất bất ngờ trong vòng 90 ngày kể từ ngày mua hàng.
-Giới hạn bảo hiểm
Chủ thẻ được bồi thường tối đa 9.000.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 36.000.000 đ.
-Chứng từ yêu cầu *Đơn yêu cầu bồi thường
*Biên nhận bản gốc cho thấy việc thanh toán được thực hiện qua thẻ *Biên bản công an xác nhận sự việc xảy ra là có thật nếu bị mất cắp. *Biên nhận chi phí phát sinh trong việc thay thế lại các đồ vật được
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng vàng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa vàng, Mastercard vàng, thẻ tín dụng Visa Platinum).
-Nội dung bảo hiểm
Khi tồn bộ chi phí vé hành khách được tính vào thẻ tín dụng của chủ thẻ trong thời hạn hiệu lực của bảo hiểm, chủ thẻ sẽ được trả các chi phí mà chủ thẻ phải chịu trách nhiệm liên quan đến thương tật và tổn thất về tài sản bất ngờ đối với bên thứ ba trong suốt thời gian chuyến du lịch cá nhân của chủ thẻ.
-Giới hạn bảo hiểm
Chủ thẻ được bồi thường tối đa 18.000.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 54.000.000 đ.
-Chứng từ yêu cầu *Đơn yêu cầu bồi thường
*Biên nhận bản gốc cho thấy việc thanh tốn được thực hiện qua thẻ. *Biên bản cơng an về tai nạn và trách nhiệm phát sinh.
*Biên nhận chi phí phát sinh trong việc thay thế lại các đồ vật bị thiệt hại.
7. Bảo hiểm khi bạn vắng nhà
-Đối tượng bảo hiểm
Các chủ thẻ tín dụng vàng của ACB (gồm các thẻ tín dụng Visa vàng, Mastercard vàng, thẻ tín dụng Visa Platinum).
-Nội dung bảo hiểm
Khi tịan bộ chi phí vé hành khách của chuyến đi cá nhân được tính vào thẻ tín dụng của chủ thẻ trong thời hạn hịêu lực của bảo hiểm, chủ thẻ sẽ được bồi thường những tổn thất, mất tích hoặc hư hại của những đồ vật sau do trộm cắp ở nhà của chủ thẻ trong khi chủ thẻ đi du lịch:
*Đồ đạc, quần áo, thiết bị điện và âm thanh của chủ thẻ bao gồm tivi, đầu đĩa CD/DVD, catset, máy vi tính, tủ lạnh, máy tính xách tay.
* Tiền và séc của chủ thẻ -Giới hạn bảo hiểm
Chủ thẻ được bồi thường tối đa 90.000.000đ/vụ và tổng chi phí bồi thường tối đa trong 01 năm là 180.000.000 đ.
-Chứng từ yêu cầu
*Đơn yêu cầu bồi thường
*Biên nhận bản gốc cho thấy việc thanh toán được thực hiện qua thẻ. *Biên bản công an xác nhận sự việc xảy ra có thật.
*Biên nhận chi phí phát sinh trong việc thay thế lại các đồ vật bị thiệt hại.
Ngồi ra, thẻ Visa Platinum cịn được tặng thêm 2 loại bảo hiểm đó là: *Bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu: Mức bồi thường lên đến 500.000 USD
Ngày nay, những khái niệm về thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng,... đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Phát triển dịch vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Vì vậy, đề tài nghiên cứu của tác giả đã nêu bật được một số điểm có thể góp phần phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu: