3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại NHTMCP Công Thương Việt
3.2.1. Giải pháp vĩ mô:
3.2.1.1. Đối với chính phủ và chính quyền địa phương:
Đối với chính phủ:
Nhà nước phải tạo mọi điều kiện cho Ngân hàng, các tổ chức kinh tế, các quỹ đầu tư phát triển:
- Tiếp tục xây dựng và đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Chính phủ cũng có nghĩa là thừa nhận nhiều thành phần kinh tế cùng tồn tại và phát triển. Mà trong đó, quy luật cạnh tranh là động lực quan trọng thúc đẩy quá trình phát triển thêm nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ thanh toán, đó là hệ thống các ngân hàng, tổ chức tín dụng; các tổ chức tài chính như kho bạc, quỹ hỗ trợ phát triển, các doanh nghiệp như Bưu điện; các Công ty chứng khoán, Bảo hiểm,…Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đều phải cạnh tranh với nhau trong hoạt động thanh tốn của mình. Hơn nữa, lịch sử phát triển của các nước có hệ thống thanh tốn hiện đại cũng chỉ rõ có rất nhiều tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ thanh tốn khơng phải là ngân hàng. Như vậy, cần xác định nền kinh tế nước ta trong tương lai có rất nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ thanh tốn phục vụ các giao dịch tài chính thương mại và dịch vụ. Tuy nhiên cạnh tranh của các chủ thể này sẽ không lành mạnh và kém hiệu quả nếu môi trường cạnh tranh khơng bình đẳng. Vì vậy, địi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng và ban hành cơ sở pháp lý, cơ chế thừa nhận và đảm bảo bình đẳng trong quá trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia thanh tốn thẻ. Trên cơ sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ của các chủ thể tham gia, hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp khách quan,…Xây dựng cơ chế chính sách về thanh tốn đồng bộ, nhất quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội.
- Tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước. Hệ thống thanh toán sẽ ngày càng phức tạp và đa dạng cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Với chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng và thanh tốn, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý các hoạt động thanh tốn trong nền kinh tế thơng qua việc cung cấp dịch
vụ thanh toán cho các tổ chức tín dụng và trực tiếp tổ chức hệ thống thanh toán liên ngân hàng; hạn chế thanh toán bằng tiền mặt để mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong phạm vi cả nước.
- Thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống thanh toán qua ngân hàng, phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước từ một nền kinh tế kém phát triển. Trong lĩnh vực ngân hàng tuy đã có nhiều đổi mới hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống thanh tốn nói riêng. Nhưng việc đầu tư hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán cần lượng vốn rất lớn nên không thể thực hiện được trong một thời gian ngắn. Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh một ngân hàng hiện đại cũng cần có thời gian nghiên cứu và vận dụng phù hợp với từng giai đoạn. Vì thế q trình hồn thiện hệ thống thanh tốn qua ngân hàng phải trải qua nhiều bước phù hợp với khả năng tài chính, trình độ quản trị hoạt động ngân hàng và trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng. Mỗi giai đoạn phát triển tiếp theo phải kế thừa những kết quả của giai đoạn trước, và thực hiện đồng bộ các giải pháp kinh tế - kỹ thuật để hiện đại hóa hệ thống thanh tốn qua ngân hàng.
- Chính phủ cần sớm vận hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ. Các hoạt động giả mạo thẻ, thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các quy định của luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
Ở Việt Nam, tuy mức độ gian lận thẻ khơng cao vì có ít giao dịch trực tuyến, song tỷ lệ gian lận thẻ cũng có xu hướng tăng nhanh. Theo đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao, Bộ Công An, trong thời gian vừa qua, Việt Nam đã ghi nhận một số trường hợp gian lận thẻ với những hình thức khá tinh vi, sử dụng công nghệ cao của cả người Việt Nam và các đối tượng là người nước
ngồi. Các hình thức gian lận đã xuất hiện ở Việt Nam là ăn cắp thông tin cá nhân thẻ tín dụng để thanh toán khống tại cửa hàng ở Việt Nam hoặc để mua vé máy bay trực tuyến sau đó bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị ở khe đầu đọc thẻ và camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thông tin thẻ của người nước ngồi để mua hàng qua mạng sau đó gửi về Việt Nam bán lại lấy tiền và gần đây là hàng loạt các trường hợp lấy cắp tiền từ máy ATM của các ngân hàng. Vì vậy, để phịng chống và có biện pháp xử lý những gian lận phát sinh về thẻ, đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao đã nhấn mạnh tầm quan trọng của Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt là Tiểu ban Quản lý rủi ro trong việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi và chia sẻ thông tin giữa các đơn vị thành viên và với Cục phịng chống tội phạm cơng nghệ cao. Đồng thời cũng cần xây dựng thông tư liên tịch giữa Ngân hàng Nhà nước và Bộ Công An về phối hợp phòng, chống tội phạm trong hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Đối với chính quyền địa phương:
- Đề nghị Chủ tịch UBNN tỉnh tiếp tục chỉ đạo các cơ quan đơn vị, các tổ chức đoàn thể đóng trên địa bàn Huyện, thành phố trực thuộc tỉnh tiếp tục quán triệt chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản ngân hàng.
- Chính quyền địa phương cần có biện pháp chế tài đối với những đơn vị chậm thực hiện hoặc chưa thực hiện trả lương qua tài khoản cho cán bộ, cơng chức có hưởng lương từ ngân sách Nhà nước nhằm tăng cường ý thức trách nhiệm trong việc chấp hành chủ trương của Chính phủ.
- Chỉ đạo hệ thống Kho bạc Huyện phối hợp với phịng Tài chính và các Ngân hàng thương mại trên địa bàn bố trí lịch trả lương phù hợp và phương phương thức thanh toán để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hành khi có nhu cầu thanh tốn qua thẻ.
3.2.1.2. Đối với NHNN Việt Nam:
- Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị quyết định trong việc ban hành cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán, là người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng. Đề ra các biện pháp thúc đẩy nhanh thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: quản lý chặt chẽ việc sử dụng tiền mặt, có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Phát huy vai trò của Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (được thành lập cuối tháng 9/2010), thống nhất cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin giữa các đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ năng và chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra và xử lý các sự vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho các tổ chức hội viên của mình. Hồn thiện và áp dụng dự thảo hướng dẫn về trích lập và dự phòng rủi ro, tổn thất trong nghiệp vụ thẻ để đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam có cơ sở thực hiện xử lý những rủi ro, tổn thất về thẻ.
- Đề nghị thống đốc đề xuất chính phủ chỉ đạo tập đoàn Điện lực Việt Nam và tập đồn Bưu chính viễn thơng chỉ đạo các đơn vị trực thuộc phối hợp thực hiện thu tiền điện, tiền dịch vụ viễn thơng bằng hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đối với các cá nhân, hộ gia đình là cán bộ cơng chức nhà nước thậm chí là người dân và chỉ đạo các tổ chức tín dụng đẩy mạnh kết nối liên thơng máy ATM, máy POS của các ngân hàng.
Theo các chuyên gia ngân hàng, việc kết nối các hệ thống thanh tốn thẻ, các ATM, POS khơng những cho phép các tổ chức phát hành và thanh toán chia sẻ về chi phí cơ sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho các giao dịch thẻ mà còn tạo cho các
tổ chức này một nền tảng vững chắc để phát triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Thế nên, việc kết nối các liên minh thẻ cũng là nhu cầu bức thiết của bản thân các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi phát triển dịch vụ này. Về vấn đề trên, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn và cả các ngân hàng chủ trì liên minh cũng đều cho rằng, cần thiết phải có một trung tâm chuyển mạch thẻ, nhưng do các liên minh vẫn chưa thống nhất, mà cụ thể là bất đồng về lợi ích giữa các bên, nên chưa thể lập ra được một lộ trình, kế hoạch kết nối cụ thể với nhau. Vì thế, rất cần có sự tham gia trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước để định hướng cho sự phát triển của các trung tâm chuyển mạch thẻ. Tuy nhiên, sự tham gia của Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo hài hòa giữa lợi ích của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với lợi ích chung của những người đã, đang và sẽ sử dụng thẻ trong cộng đồng.
- Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ cũng như việc tạo một môi trường pháp lý chặt chẽ cho các giao dịch thẻ. Xây dựng Trung tâm thẻ liên ngân hàng, qua đó xây dựng chuẩn kỹ thuật thống nhất cho việc phát hành thẻ ở Việt Nam, đồng thời tiến hành kiểm tra, xử lý các nghiệp vụ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng.
- Tăng cường hợp tác quốc tế đối với khu vực và thế giới về hệ thống thanh toán, tăng cường kết nối, hợp tác kinh doanh để nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh của các hệ thống chuyển mạch trong khu vực cũng như của các Ngân hàng thành viên trước sự bành trướng của các cơng ty cung cấp dịch vụ thanh tốn quốc tế. Các thành viên sẽ cùng nhau chia sẻ kinh nghiệm, bí quyết vận hành, hoạt động kinh doanh cũng như các thông tin về đối thủ cạnh tranh để cùng nhau phát triển.
3.2.1.3. Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam:
- Đổi mới công nghệ ngân hàng đặc biệt là hệ thống máy ATM, máy POS, công nghệ của thẻ…đảm bảo an toàn, hiệu quả trong việc phát triển các sản phẩm
dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam cũng như khu vực. Cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cấp đường truyền nhằm hạn chế sự quá tải của hệ thống, khắc phục nhanh tình trạng lỗi kỹ thuật do hệ thống gây ra nhằm đáp ứng sự nhanh chóng cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch qua máy ATM. Chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc có biện pháp mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý máy chặt chẽ, trong lắp đặt máy cần có phối hợp về mặt kỹ thuật của ngành điện tại địa phương để đảm bảo an toàn điện cho các máy ATM, thường xuyên hoặc định kỳ kiểm tra tính an tồn về điện đối với các máy ATM đang hoạt động, nhằm đảm bảo an toàn cho người sử dụng thẻ.
- Tăng cường chỉ đạo chi nhánh trực thuộc đánh giá lại chất lượng hoạt động của máy ATM, máy POS trong thời gian nhất định sau khi lắp đặt, có kế hoạch mở rộng nâng cao hiệu quả sử dụng máy POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ, để khai thác tối đa tính năng phục vụ của máy POS thơng qua dịch vụ thanh toán với ngân hàng.
- Nâng cao, tăng cường tính năng của thẻ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo sự an toàn tiện lợi cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ hay sử dụng các dịch vụ thẻ.
- Tăng cường quảng bá xây dựng thương hiệu thông qua những chương trình quảng cáo sản phẩm, tài trợ cho các chương trình lớn có tầm ảnh hưởng rộng trong nước và trong khu vực để khuyến khích khách hàng cũng như các cơ sở chấp nhận thẻ tham gia dịch vụ thẻ của Vietinbank. Mới đây VietinBank đã đưa ra các chính sách ưu đãi về phí phát hành và sử dụng thẻ để nhận lương hưu và trợ cấp BHXH qua tài khoản thẻ cho khách hàng của BHXH. Bên cạnh đó, VietinBank cịn có các chính sách dành cho cán bộ nhân viên và lãnh đạo của BHXH thuộc các tỉnh, thành phố.
- Tăng cường và tiếp tục triển khai các hợp đồng hợp tác đã ký kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán trong thời gian qua.