- Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng nh các quy định của ngành, hệ thống.
NHĐT&PTVn
3.1.1. Chuyển dịch cơ cấu cho vay một chiến lợc quan trọng của các Ngân hàng thơng mại.
Cùng với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nớc, các Ngân hàng th- ơng mại cũng đang xây dựng chiến lợc kinh doanh cho phù hợp. Sự thu hẹp của kinh tế Nhà nớc cùng với sự mở rộng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã mở ra một thị trờng mới cho hoạt động Ngân hàng. Hệ thống ngân hàng Việt Nam với 4 Ngân hàng thơng mại quốc doanh là chủ chốt, từ trớc đến nay vẫn tập trung cho vay vào các doanh nghiệp Nhà nớc, đặc biệt là các tổng Công ty 90 - 91. Chủ trơng sắp xếp, cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc đã làm cho số lợng các doanh nghiệp này bị thu hẹp lại. Do vậy, các Ngân hàng thơng mại không thể chỉ mãi chú trọng tới nhóm khách hàng này. Trong khi đó, các Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh với chiến lợc khách hàng của mình đã nhanh chóng chuyển hớng sang thị trờng khách hàng ngoài quốc doanh. Trên thực tế, tỷ trọng cơ cấu cho vay của các Ngân hàng này khá cao (thờng từ 60 - 70%), trong khi tỷ trọng này ở các Ngân hàng quốc doanh mới chỉ vài phần trăm. Do đó, trớc hết vì lợi ích chính bản thân mình, các Ngân hàng thơng mại cần có sự chuyển dịch cơ ấu cho vay chú trọng sang thị trờng kinh tế ngoài quốc doanh.
Để có thể chuyển dịch cơ cấu cho vay của mình, các Ngân hàng cần xây dựng đợc kế hoạch, chiến lợc kinh doanh phù hợp, trong đó chính sách tín dụng phù hợp là vấn đề hết sức quan trọng. Muốn vậy, các ngân hàng cần xem xét tất cả các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động chung của ngành Ngân hàng và đặc biệt là những nhân tố ảnh hởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Phơng hớng mở rộng tín dụng của Ngân hàng có thể đợc xâydựng theo nhiều hớng khác nhau, căn cứ vào nhiều yếu tố. Nhìn chungm đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng theo những hớng sau.
3.1.2. Mở rộng về đối tợng cho vay.
Nh đã phân tích ở trên, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển với nhiều loại hình kinh tế khác nhau: kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế hợp tác, kinh tế t bản t nhân và các hình thức liên kết khác. Căn cứ vào từng loại hình mà Ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp.
Đối với kinh tế cá thể, tiểu chủ: nhu cầu vốn vay của loại hình này th- ờng không nhiều, chủ yếu vay ngắn hạn để bổ sung lợng tiền mặt thiếu hụt tạm thời. Đứng trên giác độ quản lý ngân hàng, khoản chi phí mà ngân hàng bỏ ra để thực hiện trên mỗi món vay là lớn hơn so với việc cho các
doanh nghiệp vay. Do đó, bên cạnh việc trực tiếp cho từng cá nhân vay vốn, đối với những khách hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh, Ngân hàng có thể hớng dẫn họ tập hợp lại nhóm khoảng từ 5 đến 6 ngời để thực hiện việc cho vay. Cán bộ tín dụng chỉ cần làm việc với 1 hoặc 2 ngời đại diện cả nhóm. Ngời náỹe trực tiếp chịu trách nhiệm trớc ngân hàng về việc sử dụng vốn vay của tất cả các thành viên trong nhóm cũng nh chuyển khoản vay từ ngân hàng tới các thành viên khác. Bằng cách này, Ngân hàng giảm đợc chi phí vay, khách hàng bớt đợc các thủ tục rờm rà.
Đối với kinh tế hợp tác, kinh tế t bản t nhân: đây là những đơn vị kinh tế đợc tổ chức theo Luật doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc trng của từng loại hình mà áp dụng các chính sách tín dụng khác nhau. Ví dụ, bên cạnh việc cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động, Ngân hàng có thể cho các doanh nghiệp vay để thực hiện dự án trung và dài hạn. Dựa trên giấy yêu cầu vay vốn của khách hàng, Ngân hàng có thể cho vay để mua vật t, hh… các nhu cầu tài chính khác theo quy định của NHNN. Việc cho vay có bảo đảm hay không bảo đảm đến mức độ nào cũng căn cứ vào tính pháp lý của từng loại hình doanh nghiệp.
Tóm lại, việc mở rộng đối tợng cho vay không những giúp Ngân hàng có thể thiết lập quan hệ với nhiều khách hàng mà còn giúp Ngân hàng đa dạng hoá đợc các khoản đầu t của mình. Nhờ vậy, Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro đồng thời bẫn thực hiện đợc nhịêm vụ cung ứng vốn cho nền kinh tế.
3.1.3. Mở rộng về quy mô khoản vay
Các đơn vị kinh tế thờng có nhu cầu không giống nhau do đặc điểm sản xuất kinh doanh khác nhau. Bởi vậy, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng có thể mở rộng việc cho vay theo số lợng và kỳ hạn khác nhau.
Trớc hết, để thực hiện việc mở rộng theo hớng này, Ngân hàng phải căn cứ vào tiềm lực về vốn của mình. Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc có thể theo nhiều nguồn khác nhau: từ các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…và gắn liền với kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…Thông thờng, quy mô của các nguồn này không giống nhau. Có ngời chỉ gửi vài ba trăm nghìn, có ngời lại gửi đến hàng trăm triệu. Trong khi đó, khách hàng vay vốn cũng có yêu cầu khác nhau về số lợng, thời hạn cũng nh quy mô của cả khoản cho vay và huy động không phải lúc nào cũng phù hợp với nhau. Do đó, có thể mở rộng theo hớng này, Ngânhàng phải kế hoạch hoá đợc nguồn vốn của mình để có sự chủ động, linh hoạt khi cho vay.
3.1.4. Mở rộng theo phơng thức cho vay.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn của khách hàng, mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, Ngân hàng và khách hàng thoả thuận để lựa chọn phơng thức cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Xuất phát từ điều này, Ngân hàng có thể tiến hành cho vaytheo các phơng thức nh:
- Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu t: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu t phục vụ đời sống.
- Cho vay hợp vốn: một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phơng án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay trả góp: khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vay vốn phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vạy theo hạn mức tín dụng dự phòng; Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàngcho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng vốn vay trọng phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng.
- Cho vạy theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà Ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng.
Việc mở rộng, cung ứng các phơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm, tính chất kinh doanh của khách hàng sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng, thuận tiện hơn trong việc kiểm tra, giám sát và thu hồi vốn vay. Qua đó, giúp cho hiệu quả kinh doanh của khách hàng cũng nh Ngân hàng đợc tốt hơn, mối quan hệ giữa hai bên đợc củng cố, tạo điều kiện để mở rộng phạm vi hoạt động của Ngân hàng.
3.1.5. Mở rộng theo hình thức cho vay.
Theo hình thức cho vay, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay có bảo đảm hoặc không bảo đảm.
Thông thờng khi vay Ngân hàng, khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp đảm bảo. Mặc dù vậy, Ngân hàng có bảo đảm hay không có bảo đảm. Việc cho vay có thể đợc đảm bảo bằng tài sản của ngời vay, bằng bảo lãnh của bên thứ ba hoặc bằng tài sản hình thành từ chính vốn vay. Đối với những khách hàng mới hoặc có độ tin cậy không cao, việc bắt buộc phải có biện pháp bảo đảm là cần thiết cho hoạt động ngân hàng đợc an toàn.
Bên cạnh đó, ngân hàng có thể cho vay không cần các biện pháp đảm bảo. Hình thức cho vay này đợc áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có hoạt động kinh doanh tốt, có uy tín với ngân hàng. Ngoài ra, ngân
hàng cũng có thể tài trợ cho khách hàng thông qua việc mở L/C trả chậm cho hoạt động xuất nhập khẩu hoặc cho khách hàng vay thông qua việc mua lại các chứng từ có giá trong thời hạn thanh toán, bao gồm việc chiết khấu các loại thơng phiếu và mua lại các khoản nợ của doanh nghiệp.
3.1.6. Đảm bảo an toàn vốn - một yêu cầu trong công tác mở rộng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Dù mở rộng cho vay theo hớng nào, yêu cầu đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu, bởi lẽ nguồn vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay, là khoản tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc. Do đó, ngân hàng có trách nhiệm bảo toàn và hoàn trả lại cho ngời gửi. Đặc biệt, khi cho kinh tế ngoài quốc doanh vay độ rủi ro của khoản vốn là cao hơn so với khu vực kinh tế Nhà nớc.
Thực tế, mỗi ngân hàng có những biện pháp riêng để bảo toàn những nguồn vốn của mình. Có ngân hàng chú trọng khâu thẩm định dự án, có ngân hàng lại thực hiện tốt khâu giám sát sau khi cho vay. Nhng nhìn chung, việc tuân thủ quy trình tín dụng một cách chặt chẽ, thực hiện tốt chính sách tín dụng sẽ giúp ngân hàng vừa mở rộng hoạt động cho vay đồng thời vẫn đảm bảo chất lợng của khoản vay. Do vậy, lợi ích của cả khách hàng, ngân hàng và xã hội đều đợc đảm bảo.