Quốc gia Tác giả Mơ hình Nội dung
nghiên cứu Kết quả nghiên cứu
Thái Lan Bussakorn Jaruwachir athanakul, Dieter Fink TPB nguyên thuỷ Sự tiếp cận IB- chiến lược cho một quốc gia đang phát triển Nhân tố khuyến khích: nhận thức sự hữu ích và đặc điểm của website. Nhân tố cản trở: môi trường bên
Malaysia Petrus Guriting, Nelson Oly Ndubisi TAM mở rộng thêm hai biến là sự tự tin và kinh nghiệm về máy tính Đánh giá ý định và sự chấp nhận của khách hàng về dịch vụ IB Nhận thức sự hữu ích và nhận thức sự dễ sử dụng là hai yếu tố quan trọng nhất.
Sự tự tin ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến ý định hànhvi thơng qua sự hữu ích và sự dễ sử dụng Nhân tố kinh nghiệm về máy tính khơng có ảnh hưởng gì. Phần Lan Heikki Kajaluoto, Minna Mattila, Tapio Pento TPB nguyên thuỷ Các nhân tố ảnh hưởng đến thái độ và sự chấp nhận IB
Kinh nghiệm về máy tính, kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng và thái độ ảnh hưởng mạnh đến ý định. Biến nhân khẩu học ảnh hưởng đến ý định . Đài Loan Yi-Shun Wang, Yu- Min Wang, Hsin-Hui Lin, Tzung -I Tang TAM mở rộng, thêm vào hai biến là sự tự tin sử dụng máy tính và sự tin cậy Các nhân tố quyết định đến sự chấp nhận dịch vụ IB Nhận thức sự dễ sử dụng, sự hữu ích và sự tin cậy ảnh hưởng trực tiếp đến ý định.
Sự tự tin ảnh hưởng gián tiếp đến ý định thông qua ba biến trên.
Newzeland Praja Podder
TAM mở rộng, thêm vào hai biến
là sự tự tin và rủi ro Ý định và thói quen sử dụng dịch vụ IB Nhận thức sự dễ sử dụng, sự hữu ích và sự tự tin ảnhhưởng đến ý định sử dụng
Estonia Kent Ericksson, katri Kerem, Daniel Nilsson TAM mở rộng, thêm vào 1 biến là sự rủi ro sự chấp nhận dịch vụ IB tại Estonia Sự dễ sử dụng, sự hữu ích cảm nhận và sự tin cậy cảm nhận ảnh hưởng trực tiếp đến ý định.
Nguồn: tổng hợp của tác giả
1.3. Xây dựng mơ hình nghiên cứu đề xuất, câu hỏi nghiên cứu và giả thiết tại Việt Nam. Việt Nam.
1.3.1. Xây dựng mơ hình nghiên cứu.
Nghiên cứu sử dụng mơ hình TAM (Technology Acceptance Model) làm cơ sở lý thuyết.Bên cạnh hai yếu tố nguyên thuỷ của mơ hình là nhận thức sự hữu ích và nhận thức dễ sử dụng, nghiên cứuđề xuất thêm hai yếu tố là chi phí khi sử dụng và khả năng giảm rủi ro. Lý do:
- Mơ hình TAM trên thực tế được chứng minh tối ưu hơn mơ hình TRA và TPB trong giải thíchhành vi sử dụng dịch vụ Internet Banking.
- Ở Việt Nam chưa có mơ hình nghiên cứu dịch vụ Internet Banking.
- Ở Việt Nam Internet Banking là một cơng nghệ mới của ngân hàng. Do đó, yếu tố chi phí so với lợi ích nhận được khi sử dụng công nghệ này được khách
hàng đặc biệt quan tâm.
- Bên cạnh yếu tố chi phí, khả năng giảm thiểu rủi ro khi sử dụng Internet Banking so với sử dụng các dịch vụ thông thường cũng là một vấn đề được khách hàng quan tâm. Đây cũng là yếu tố quan trọng cho thấy ưu điểm nổi trội của
Bảng 1.6: Mơ hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Internet
Banking dự kiến
Nguồn: nghiên cứu của tác giả
1.3.2. Câu hỏi nghiên cứu và giả thiết nghiên cứu.
Các câu hỏi nghiên cứu: Trên cơ sở xác định các yếu tố ảnh hưởng đến
quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking, luận văn tập trung giải quyết các câu hỏi nghiên cứu sau:
Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking? Yếu tố nào tác động tích cực và yếu tố nào tác động tiêu cực?
Trong các yếu tố nghiên cứu thì yếu tố nào giữ vai trò quyết định?
Các giả thuyết: Nhóm giả thuyết cho nghiên cứu bao gồm các giả
thuyếtH1,H2,H3,H4nhằmtìm hiểu mốiquanhệgiữaviệcnhận thức sự hữu ích, nhận thức tính dễ sử dụng, nhận thức rủi ro liên quan đến giao dịch trực tuyến, nhận thức chi phí liên quan đến sử dụng dịch vụ Internet Banking. Cụ thể như sau:
H1:Nhậnthứcsựhữuíchảnh hưởngđếnquyết định sử dụng Internet Banking. H2 : Nhận thức tính dễ sử dụng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Internet
Banking.
H3:Nhậnthứcrủi ro liên quan đến giaodịch trực tuyếnảnh hưởngđến quyết định sử dụng Internet Banking.
: Nhận thức chi phí liên quan đến dịch vụInternet Banking ảnh hưởng đến Quyết định sử dụng Internet Banking Ýđịnh sử dụng Internet Banking Dễ sử dụng Hữu ích Rủi ro Chi phí
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.
Đánh giá sự phát triển của dịch vụ Internet Banking trong thời gian qua, đồng thời làm rõ ưu nhược điểm, vai trò của dịch vụ nàylà căn cứ để những nhà
hoạch định ngân hàng định hướng tổ chức được mơ hình kinh doanh Internet
Banking khi triển khai trong thực tế.
Chương 1 đã hệ thống được các vấn đề lý thuyết liên quan đến các mơ hình
nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng trực tuyến
(Internet Banking),qua đó làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng
Internet Banking của người tiêu dùng. Trên cơ sở đó đưa ra các câu hỏi nghiên cứu và giả thuyết của luận văn.
Chương tiếp theo sẽ phân tích thực trạng sử dụng dịch vụ Internet Banking và trình bày kết quả khảo sát.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG SỬ DỤNG INTERNET BANKING TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.1. Thực trạng sử dụng Internet Banking tại thành phố Hồ Chí Minh. 2.1.1. Điều kiện phát triển Internet Banking tại Việt Nam. 2.1.1. Điều kiện phát triển Internet Banking tại Việt Nam.
2.1.1.1. Cơ sở pháp lý.
Hệ thống văn bản pháp luật.
Trước năm 2000, Thương mại điện tử và Internet Banking còn là một thuật
ngữ rất mới. Hệ thống pháp luật Việt Nam có quy định nhưng chưa thể hiện được hết bản chất và tầm quan trọng của hoạt động này. Trong thời gian này, Bộ Thương mại, Bộ Tư pháp cũng đã có một số nghiên cứu và đề xuất xây dựng chính sách và
pháp luật quy định hoạt động này lên Chính phủ. Tuy nhiên, chưa có văn bản pháp quy nào của Chính phủ hoặc Thủ Tướng Chính phủ được ban hành và trở thành nền tảng pháp lý hỗ trợ cho sự phát triển của Thương mại điện tử, bao gồm Internet
Banking. Quyết định 196/TTg ngày 1/4/1997 và Quyết định 44/2002/TTg ngày
21/3/2002 của Thủ tướng Chính phủ cho phép sử dụng chứng từ điện tử và chữ ký
điện tử trong nghiệp vụ kế toán và thanh tốn ngân hàng có thể coi là những văn
bản pháp lý đầu tiên liên quan đến giao dịch Internet Banking tại Việt Nam.
Trong giai đoạn 2000-2005, môt số văn bản dưới luật trong lĩnh vực ngân
hàng đã có những quy định khá cụ thể về thương mại điện tử. Tuy nhiên, do nhận
thức chưa toàn diện về thương mại điện tử, các quy định pháp lý trên cịn thiếu cơ
sở cụ thể, vì vậy dẫn tới việc khó áp dụng trên thực tế.
Ngày 1/3/2006, Luật Giao dịch điện tử chính thức có hiệu lực, mở ra một
giai đoạn mới cho Internet Banking khi các giao dịch điện tử đã được pháp luật Việt Nam thừa nhận và bảo hộ. Đồng thời, tháng 6 năm 2006 Quốc Hội đã thông qua
Luật Công nghệ thông tin, Luật có hiệu lực vào tháng 1 năm 2007.
Trong khi việc xây dựng và ban hành Luật Giao dịch điện tử và Luật Công
hành các nghị định hướng dẫn thi hành các Luật này lại chậm. Đến cuối năm2006, Chính phủ mới ban hành Nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 9 tháng 6 năm 2006 về thương mại điên tử. Đây là nghị định đầu tiên hướng dẫn Luật giao dịch điện tử, đánh dấu một bước tiến lớn trong việc tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về thương
mại điện tử. Nghị định này thừa nhận giá trị pháp lý của chứng từ điện tử trong các hoạt động liên quan tới thương mại. Đây là cơ sở để các doanh nghiệp và khách
hàng yên tâm tiến hành giao dịch thương mại điện tử trong đó có Internet Banking. Trong giai đoạn này, cịn có một số văn bản dưới luật khác chi phối hoạt động
Internet Banking như:
- Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ban hành quy chế an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin trong ngành Ngân hàng.
- Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ban hành quy định về các nguyên tắc
quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử.
- Quyết định số 376/2003/QĐ-NHNN quy định về bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử đã sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Quyết định số 308/1997/QĐ-NH2 ban hành quy chế về lập, sử dụng,
kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các Ngân hàng và Tổ
chức tín dụng.
Với sự ra đời của Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 8/3/2007 về giao dịch
điện tử trong hoạt động ngân hàng, khung pháp lý cho lĩnh vực này đã cơ bản được
hồn thành, đặt nền móng cho quá trình mở rộng triển khai và phát triển Internet
Banking trong hoạt động ngân hàng.
Trong năm 2007, một loạt các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử và Luât Công nghệ thông tin được ban hành:
- Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử về Chữ ký số và Dịch vụ chứng thực chữ ký số.
- Nghị định số 63/2007/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
- Các Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cấp
phát, quản lý và sử dụng chữ ký số và chứng thực chữ ký điện tử trong ngành ngân hàng;quy trình cấp phát, quản lý và sử dụng chứng chỉ số của Ngân hàng Nhà nước.
Các văn bản trên cùng nhiều văn bản liên quan tới thương mại điện tử và
công nghệ thông tin khác được ban hành trong năm 2007 đã góp phần hồn thiên hệ thống pháp luật về thương mại điện tử nói chung và Internet Banking nói riêng.
Nội dung các nghị định về thương mại điện tử
Nghị định của chính phủ số 57/2006/NĐ-CP về thương mại Điện tử: Nội
dung cơ bản của Nghị định này là chứng từ điện tử có giá trị pháp lý tương đương
chứng từ truyền thống trong mọi hoạt động thương mại, từ chào hàng, chấp nhận
chào hàng, giao kết hợp đồng, thực hiên hợp đồng, v.v... Nghị định về Thương mại
điện tử đánh dấu một bước tiến lớn trong việc tạo hành lang pháp lý để các doanh
nghiêp yên tâm tiến hành giao dịch thương mại điện tử, khuyến khích thương mại điện tử phát triển, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia, đổng thời cũng là
căn cứ pháp lý để xét xử khi có tranh chấp liên quan đến hoạt động thương mại điện tử. Nghị định về Thương mại điện tử được xây dựng dựa trên một số quan điểm và mục tiêu: bám sát các quy định tại Luật Thương mại, Bộ luật Dân sự và Luật Giao dịch điện tử; hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh hợp pháp của doanh nghiêp và cá
nhân trong xã hội; bao quát các loại hình thương mại điện tử diễn ra trong thực tế,
đồng thời có tính đến sự thay đổi, phát triển nhanh chóng của những loại hình giao
dịch mới. Nghị định cũng đảm bảo sự tương thích với luật pháp quốc tế, đồng thời phù hợp với điều kiện của Việt Nam.
Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 8/3/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt
động ngân hàng: Nghị định này tập trung hướng dẫn việc áp dụng Luật Giao dịch điện tử cho các hoạt động ngân hàng cụ thể, bảo đảm những điều kiện cần thiết về
môi trường pháp lý để củng cố, phát triển các giao dịch điện tử an toàn và hiệu quả
đối với hệ thống ngân hàng. Nghị định gổm 5 chương, 29 điều, với hai nội dung điều chỉnh chính như sau:
vi các giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; quy định về điều kiện giao dịch
điện tử; quy định các loại chữ ký điện tử sử dụng trong hoạt động ngân hàng và tổ
chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử.
+ Chứng từ điện tử trong hoạt động ngân hàng (Chương 3): hướng dẫn bổ
sung, làm rõ những quy định về nội dung, tính hợp pháp, hợp lệ, định dạng của
chứng từ điện tử; nguyên tắc lập, kiểm soát, xử lý, sử dụng, chuyển đổi, lưu trữ, bảo quản chứng từ điện tử trong giao dịch điện tử ngân hàng; việc ký và giá trị của chữ ký điện tử trên chứng từ điện tử.
Như vậy, về mặt pháp lý ở Việt Nam đã xây dựng được một khung pháp lý tương đối toàn diện cho giao dịch Internet Banking cũng như các giao dịch thương
mại điện tử khác. Tuy nhiên vấn đề bảo mật thông tin trong các giao dịch Internet Banking vẫn chưa được quan tâm đứng mức. Việt Nam hiện vẫn chưa có một văn
bản quy phạm pháp luật nào nhằm điều chỉnh các hành vi liên quan đến bảo vệ dữ liệu cá nhân mang tính hệ thống. Các quy định về vấn đề này được thể hiện qua
những quy định riêng rẽ trong từng mảng nội dung khác nhau. Cụ thể, trong Luật
Giao dịch điện tử có một điều quy định về “Bảo mật thông tin trong giao dịch điệntử” (Điều 46) và Luật Công nghệ thông tin cũng có những quy định về bảo vệ
thơng tin cá nhân trong môi trường điện tử tại Điều 21 và Điều 22.
2.1.1.2. Cơ sở hạ tầng công nghệ.
Tình hình phổ cập Internet ở Việt Nam.
Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ và nhận thức xã hôi, mức độ phổ cập Internet ngày càng gia tăng nhanh chóng. Tỷ lệ người dùng Internet tại Việt Nam tính đến cuối năm 2008 đã vượt mức trung bình của thế giới (24,2%). Tổng số thuê bao băng thông rộng (ADSL) vào cuối năm 2008 đạt gần 2 triệu, gấp 10 lần so với thời điểm tháng 12/2005 (0,21 triệu thuê bao)
Từ 2008 đến nay, Việt Nam ln nằm trong top 20 quốc gia có tốc độ tăng
trưởng Internet nhanh nhất thế giới.
Tại các khu vực thành thị, khoảng 50% dân số có truy cập Internet.Tỷ lệ này thậm chí cịn cao hơn tại hai thành phố lớn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí
Minh.Hai phần ba trong số này sử dụng Internet mỗi ngày, với gần 50 giờ trên Internet mỗi tháng.Người sử dụng Internet nằm trong độ tuổi khá trẻ, tỉ lệ nam giới cao hơn.40% người dùng là giới nhân viên văn phòng.
Theo báo cáo của NetCitzens Việt Nam, độ tuổi trung bình sử dụng Internet tại Việt Nam là 29, thấp hơn độ tuổi trung bình của dân số là 36. Chỉ có khoảng
25% người dùng Internet trên 35 tuổi.Số lượng người cao tuổi sử dụng Internet rất thấp, chỉ đạt khoảng 2 triệu người.
Theo trình độ học vấn và nghề nghiệp, khoảng 54% số người sử dụng
Internet có trình độ cao đẳng, đại học trở lên. Ở các đô thị lớn, số lượng người sử
dụng Internet có trình độ học vấn cao hơn so với các địa phương khác.Một phần ba số người sử dụng Internet là sinh viên học sinh. Nhìn chung, 70% người sử dụng Internet là bộ phận trí thức, nhân viên văn phịng, cịn lại là cơng nhân, nội trợ, tiểu thương buôn bán nhỏ, chủ cửa hàng…
Thực trạng hạ tầng thanh toán.
Để phục vụ cho hệ thống thanh toán qua mạng Internet, nhiều nhà cung cấp đã giới thiệu các cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam như cổng thanh toán
VASC Payment của công ty VASC, Paygate của Intercom, OnePay của công ty OnePay, Smarklink của công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink vàMaster card của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard... Các cổng thanh toán này sử dụng nguyên lý của hệ thống thanh toán trực tuyến tập trung kết hợp với hệ thống tác nghiệp của nhiều ngân hàng, phục vụ tất cả khách hàng có nhu cầu giao dịch qua mạng Internet.
Về phía các ngân hàng thương mại cũng ngày càng quan tâm đến đầu tư cho công nghệ. Nhiều ngân hàng đã thực hiện nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core
banking), một số core banking cho phép thực hiện đến 1000 giao dịch / giây, cùng lúc cho phép 110.000 người truy cập và quản trị đến 50 triệu tài khoản. Trước đây khi các ngân hàng chưa đầu tư vào core banking, việc quản lý khách hàng thực hiện
rải rác tại các chi nhánh của mình, khách hàng mở tài khoản ở chi nhánh nào thì phải giao dịch tại chi nhánh đó mặc dù các chi nhánh này cùng một hệ thống ngân hàng. Với việc đầu tư vào core banking, ngân hàng có thể quản lý thông tin khách
hàng tập trung, cập nhật các giao dịch tức thời, điều này cho phép triển khai sản
phẩm Internet Banking thuận lợi hơn.