Đơn vị tính: % Mơ hình Hệ số tương quan R R 2 R2 hiệu chỉnh Sai số thống kê Durbin-Watson 1 .613a 0.541 0.519 0.27954 1.795 (Nguồn: Phụ lục 5)
Bảng 2.18: Kết quả tác động của các nhân tố đến ROE
Đơn vị tính: %
Mơ hình
Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa
Sig. VIF B Sai số chuẩn Bêta
(Constant) -4.428 0.015 0.518 SIZE 0.029 0.009 0.027 0.009 1.678 CA 0.023 0.002 0.02 0 1.607 LA 0.061 0.001 0.058 0.007 1.329 L 0.041 0.002 0.039 0.415 1.191 DP 0.073 0.006 0.069 0 1.451
GDP 0.009 0.008 0.006 0.717 1.381
INF 0.039 0.015 0.035 0.549 1.635
RI 0.029 0.001 0.025 0.453 1.743
(Nguồn: Phụ lục 5) Phương trình hồi qui:
ROE = 0.027.SIZE + 0.02.CA + LA.0.058 + 0.069.DP - 0.011.COSR
Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 nhân tố trong mơ hình có ý nghĩa về mặt thống kê (10%). Trong điều kiện các nhân tố khác khơng đổi thì:
• Khi tổng tài sản của các ngân hàng tăng lên 1% thì ROE trung bình của ngân hàng tăng lên 2.7% (β1=0.027)
• Khi COSR tăng lên 1% thì ROE trung bình của ngân hàng giảm xuống 1.1% (β6=0.011)
• Khi CA tăng lên 1% thì ROE trung bình của ngân hàng tăng lên 2.0% (β2=0.02)
• Khi LA tăng lên 1% thì ROE trung bình của ngân hàng tăng lên 5.8% (β3=0.058)
• Khi DP tăng lên 1% thì ROA trung bình của ngân hàng tăng lên 6.9% (β4=0.069)
2.4.2.5 Nhận xét kết quả nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu cho thấy ROA và ROE chịu tác động của các nhân tố bao gồm: quy mô ngân hàng (SIZE), quy mô vốn chủ sở hữu (CA), quy mơ khoản vay (LA), tính thanh khoản (L), quy mô tiền gởi (DP), năng lực điều hành quản trị (COSR), lạm phát (INF) và lãi suất thực (RI). Cụ thể từng nhân tố như sau:
• Quy mơ ngân hàng (SIZE): Quy mơ ngân hàng và tỷ suất sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ đồng biến vì ngân hàng có quy mơ lớn thường huy động vốn với chi phí rẻ hơn và dễ dàng hơn, nên sẽ có lợi nhuận cao hơn. Đồng thời, ngân hàng có thể có lợi thế kinh tế theo quy mơ thơng qua việc phân bổ chi phí cố định trên một khối lượng giao dịch lớn hơn. Kết quả nghiên cứu này phù hợp với kết quả nghiên cứu trước đây của
Spathis etal. (2002), Kosmidou (2008), nghiên cứu này cho rằng quy mơ ngân hàng có mối tương quan dương với lợi nhuận của ngân hàng. Bởi hai lý do, (1) nhờ sức mạnh của thị trường, ngân hàng lớn sẽ trả chi phí đầu tư tốt hơn, (2) ngân hàng có thể có lợi thế kinh tế theo quy mơ thơng qua việc phân bổ chi phí cố định trên một khối lượng giao dịch lớn hơn.
• Quy mơ vốn chủ sở hữu (CA): Quy mơ vốn chủ sở hữu có mối tương quan dương với lợi nhuận của Vietinbank Đồng Tháp và có ý nghĩa thống kê tại mức ý nghĩa 1%, chứng tỏ quy mơ vốn đóng một vai trị quan trọng trong việc nâng cao lợi nhuận của Vietinbank Đồng Tháp. Một ngân hàng có vị trí vốn vững mạnh có khả năng theo đuổi các cơ hội kinh doanh một cách hiệu quả hơn, có nhiều thời gian và sự linh hoạt để đối phó với những vấn đề phát sinh từ những tổn thất khơng mong muốn, do đó đạt được khả năng sinh lợi cao và ngân hàng có vốn hóa tốt đối mặt với nguy cơ vỡ nợ thấp hơn. Hơn nữa, một cấu trúc vốn mạnh rất cần thiết cho các ngân hàng trong nền kinh tế đang phát triển, vì nó cung cấp thêm sức mạnh cho các ngân hàng đứng vững trong thời kỳ khủng hoảng tài chính và tăng mức độ an toàn cho người gửi tiền khi phải đối mặt với các điều kiện kinh tế vĩ mô không ổn định. Kết quả nghiên cứu này phù hợp với các nghiên cứu trước đây như Bourke (1989) ở Châu Âu, Bắc Mỹ và Úc; Berger (1995) và Anghazzo (1997) ở Hoa Kỳ; Samy Ben Naceur và Goaied (2008) ở Tunisia, Samy Ben Naceur & Omrman (2008) ở Philippines; Sufan & Habibullah (2009) ở Trung Quốc; Panayiotis P. Athanasoglou et. Al (2005) ở Hy Lạp.
• Quy mơ khoản vay (LA): Quy mô các khoản vay và tỷ suất sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ đồng biến vì hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn từ các doanh nghiệp thừa vốn và cho các
kiếm được lợi nhuận. Kết quả nghiên cứu này phù hợp với nghiên cứu của Gur, Irshad và Zaman (2011) và Sasrosuwto dan Suzuki (2011).
• Quy mơ tiền gửi (DP): Quy mô tiền gởi và tỷ suất sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ đồng biến vì tỷ lệ tiền gửi so với tài sản càng lớn nghĩa là ngân hàng càng có nhiều vốn để tài trợ cho các hoạt động đầu tư và cho vay. Việc gia tăng hoạt động đầu tư và cho vay sẽ lại mang lạ tỷ suất sinh lợi cao cho ngân hàng.
• Năng lực điều hành quản trị (COSR): Năng lực điều hành quản trị và tỷ suất sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ nghịch. Năng lực điều hành quản trị thường được đo lường bằng khả năng quản lý hiệu quả chi phí hoạt động, COSR càng nhỏ thì ngân hàng điều hành hoạt động càng hiệu quả và tỷ suất sinh lợi sẽ cao.
• Tính thanh khoản (L): Tính thanh khoản có mối quan hệ đồng biến biến với tỷ suất sinh lợi của Vietinbank Đồng Tháp. Kết quả nghiên cứu phù hợp với nghiên cứu của Bourke (1989)
• Lạm phát (INF): Tỷ lệ làm phát có mối tương quan dương với tỷ suất sinh lợi của Vietinbank Đồng Tháp. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tỷ lệ lạm phát của kinh tế Việt Nam càng cao thì lợi nhuận của Vietinbank Đồng Tháp càng tăng. Điều này chứng tỏ lạm phát tăng, ngân hàng đều có tốc độ tăng thu nhập nhanh hơn tốc độ tăng chi phí, giúp cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. Tuy nhiên, ngân hàng cần có dự báo tốt để tránh lạm phát xảy ra bất ngờ và ngân hàng tỏ ra chậm chạp trong việc điều chỉnh lãi suất thì chi phí của ngân hàng có thể tăng nhanh hơn thu nhập và do đó ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi của ngân hàng.
Kết luận chương 2
Qua phân tích thực trạng tại NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, tỷ suất sinh lợi của ngân hàng đều bị ảnh hưởng bởi các nhân tố
SIZE, CA, LA, L, DP, COSR, GDP, INF, RI. Điều đó chứng tỏ rằng muốn nâng cao tỷ suất sinh lợi thì Vietinbank Đồng Tháp cần thực hiện tốt cơng tác dự đốn các nhân tố khách quan: GDP, INF và RI để khi có những biến cố xảy ra theo hướng bất lợi thì có những giải pháp thích hợp để Ngân hàng khơng bị ảnh hưởng nhiều. Ngồi ra, Vietinbank Đồng Tháp cần tiếp tục phát huy hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, quản lý chi phí hoạt động chặt chẽ hoặc sử dụng chi phí hợp lý.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VẬN DỤNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
3.1 Định hướng phát triển và mục tiêu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp.
3.1.1 Định hướng phát triển.
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nên kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng cơng nghệ cao.
Phấn đấu xây dựng hệ thống thanh tốn ngân hàng an tồn, hiệu quả và hiện đại. Phát triển hệ thống thanh toán điện tử trên tồn quốc; hiện đại hịa hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, thanh toán bù trừ và hệ thống thanh toán nội bộ theo định hướng tự động hóa với cấu trúc mở và có khả năng tích hợp hệ thống cao đối với các ứng dụng.
Xây dựng một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu. Đồng thời phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu của những đối tượng khách hàng khác nhau và khu vực hoạt động mục tiêu.
Tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
Tiếp tục tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có đủ năng lực và trình độ, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng qui mơ hoạt động và đa dạng hố dịch vụ của một ngân hàng hiện đại phù hợp với tiến trình hiện đại hố hệ thống ngân hàng và theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế.
3.1.2 Mục tiêu.
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng theo hướng ứng dụng cơng nghệ mới. Đa dạng hóa các thương hiệu sản phẩm tín dụng, gia tăng tiện ích của tín dụng, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khác nhau như: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo... Tùy từng thời kỳ và chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào một đối tượng nhất định.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt coi trọng các dịch vụ sau bán hàng và phát triển các giá trị gia tăng nhằm tạo ra sự khác biệt và khẳng định bản sắc riêng có của Vietinbank Đồng Tháp.
Phát triển mở rộng mạng lưới hệ thống máy POS, ATM tại các trung tâm mua sắm thương mại, dịch vụ. Đặc biệt là hệ thống siêu thị và các cửa hàng mua sắm hàng hóa tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
3.2 Giải pháp gia tăng các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. 3.2.1 Tăng cường quy mô các khoản cho vay.
Hiện nay các hình thức tín dụng của Vietinbank Đồng Tháp nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để có thể thực hiện tốt hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng và phân tán rủi ro thì ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng, đa dạng hóa các hình thức tín dụng và thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Theo phần phân tích thực trạng thì cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay đã thay đổi đáng kể, tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng nhanh, còn nếu xét cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, ta thấy cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc dân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ của Vietinbank, chiếm hơn 80%, trừ năm 2008 chiếm 65%. Theo kết quả phân tích tương quan và hồi qui ở chương 2 thì LA là nhân tố đóng góp lớn trong tỷ suất sinh lợi, β=0.058 đối với ROE và
β=0.032 với ROA. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng thì Vietinbank Đồng Tháp cần thực hiện một số giải pháp sau:
Đa dạng hóa hình thức cho vay: ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay thiếu hụt trong thanh toán, cho vay thấu chi trên tài khoản vãng lai, cho vay đồng tài trợ … Ngồi ra, thị trường tài chính ngày càng phát triển vì thế ngân hàng cần chú ý mở rộng hơn nữa hình thức cho vay chiết khấu đối với GTCG, đây là hình thức cho vay hạn chế được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Đa dạng hóa đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng hiện nay nhìn chung vẫn chưa phong phú, ngân hàng cần tìm biện pháp tăng dư nợ tín dụng trung và dài hạn thơng qua việc tiếp thị phát triển tín dụng và dịch vụ đối với các doanh nghiệp khả thi. Với DNNQD, ngân hàng nên có những chính sách thơng thống hơn để tạo điều kiện cho các DN mới thành lập. Làm tốt được công tác thẩm định này, ngân hàng không những tăng cả doanh số cho vay lẫn số lượng khách hàng mà cịn vẫn đảm bảo an tồn tín dụng. Với cá nhân, hộ gia đình : Hiện nay ngân hàng cũng đã cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích, tuy nhiên trong thời gian tới cũng cần nâng cao chính sách ưu đãi để tạo điều kiện thuân lợi hơn cho khách hàng. Đi đôi với việc mở rộng hoạt động tín dụng thì điều kiện cần thiết kèm theo là ngân hàng phải có các biện pháp hữu hiệu để quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Trong thực tiễn hoạt động, để đáp ứng các biện pháp cho vay, quản lý vốn phù hợp với từng loại khách hàng ngân hàng cần tiến hành đánh giá phân loại khách hàng, hoàn thiện các đề cương đánh giá toàn diện phù hợp với các đối tượng khách hàng. Đồng thời ngân hàng phải xây dựng và hồn thiện qui trình, chuẩn mực trong hoạt động quản lý tín dụng, từng bước triển khai cơng tác quản lý danh mục cho vay. Ngân hàng cần tìm ra cách phân phối tín dụng một cách hợp lý để tránh rủi ro như không tập trung vốn đầu tư quá lớn vào một hoặc một nhóm khách hàng hay thực hiện cho vay hợp vốn. Bên cạnh đó ngân hàng cần tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bớt thiệt hại rủi ro xảy ra.
Đặc điểm của Vietinbank Đồng Tháp đối tượng khách hàng phần lớn đang hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp. Vì vậy, Vietinbank Đồng Tháp cần thực hiện
phương thức cho vay từng lần, rút tiền vay nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế ở các thời gian khác nhau đối với hộ SXKD. Do đặc điểm luân chuyển vốn của các hộ SXNN phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng và phát triển của đối tượng nuôi trồng nên chi phí đầu tư thường bỏ dần trong suốt thời gian ni trồng. Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện phương thức cho vay một lần nhưng rút tiền nhiều lần. Theo phương thức này, khách hàng chỉ cần ký kết hợp đồng tín dụng một lần nhưng được phép rút tiền nhiều lần, mỗi lần rút tiền, khách hàng chỉ cần ký vào giấy nhận nợ đúng với số tiền mình rút trong lần đó, thời hạn của giấy nhận nợ mỗi lần không vượt quá thời hạn hợp đồng tín dụng đăng ký ban đầu, lãi suất có thể cố định hay thay đổi theo từng thời điểm rút tiền. Phương thức này mang lại nhiều thuận tiện cho cả ngân hàng lẫn khách hàng như đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm, giảm bớt thủ tục ký kết hợp đồng và giảm tải cho ngân hàng.
Cần có chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi mà họ phải trả, do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng, vừa tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Ở đây xin đề cập cụ thể về chính sách khách hàng ưu đãi. Vì vậy, ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi và họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau khi có kết quả thơng báo cho khách hàng biết.
Đồng thời, đối với vay cá nhân để giảm thiểu các khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay và hạn mức vay nào là hợp lý nhất , khất toán càng sớm càng tốt và quan trọng hơn là phải hoạch định tài chính tốt cho việc thanh tốn các khoản vay để tránh chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ.
3.3.2 Chú trọng thu hút tiền gửi.
Đối với NHTM, muốn phát triển hoạt động kinh doanh, trước hết phải có nguồn vốn dồi dào. Nguồn vốn tự có thường khơng lớn so với tổng số vốn mà ngân hàng huy động thêm. Vì vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quyết định đối với quy mô hoạt động kinh doanh của các NHTM. Theo phân tích thực trạng thì ngân
hàng đang có xu hướng tăng nguồn vốn từ nguồn tiền gởi dân cư, nguồn