Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố sản phẩm dịch vụ là nhân tố có mối quan hệ cùng chiều với khả năng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BAC A BAN . Như vậy, bằng cách đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi sẽ thu hút càng nhiều khách hàng cá nhân gửi tiền tại BAC A BANK.
Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ BAC A BANK phải thực hiện phân cấp khách hàng, tiếp thị cho khách hàng và có những chính sách phù hợp nhằm thu hút
khách hàng. BAC A BANK phải thừa nhận là ngân hàng ra đời sau, quy mơ hoạt động cịn non trẻ so với các ngân hàng khác, thế cho nên việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ các sản phẩm tiền gửi phục vụ khách hàng cá nhân là hết sức chú trọng. Đa dạng hóa sản phẩm ở đây, có thể hiểu đa dạng hóa về k hạn, BAC A BANK có thể phát triển thêm các loại k hạn tiền gửi theo ngày, theo tuần, trung và dài hạn. Bởi vì hiện nay tâm l khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiền với k hạn ngắn vì lo sợ đồng tiền bị mất giá. Hay sự đa dạng về hình thức và loại tiền gửi như Đơ la Úc, Bảng Anh, Euro để đáp ứng nhu cầu của những khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ nhàn rỗi này.
Hiện tại BAC A BANK cũng đã có những sản phẩm tiết kiệm có tên khá hấp dẫn như: tiết kiệm gửi góp, số ngày thực gửi; tiết kiệm sinh lợi mỗi ngày; tiết kiệm người cao tuổi; tiết kiệm tích lũy tương lai. Điều này là tốt tuy nhiên ngân hàng cũng cần nghiên cứu thăm dị, tìm hiểu các sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân của các NHTM khác - là những đối thủ cạnh tranh của BAC A BANK. Bên cạnh đó, BAC A BANK cần tìm hiểu nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của từng nhóm khách hàng cá nhân theo độ tuổi, theo giới tính. Từ đó ổ sung, phát triển thêm các sản phẩm cịn thiếu, đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình để theo kịp các sản phẩm của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh nhằm giữ chân và thu hút khách hàng gửi tiền. BAC A BANK nên thường xun có các chương trình khuyến mãi, quay số dự thưởng cho sản phẩm tiết kiệm dự thưởng bởi tâm l người Việt Nam rất thích tham gia quay số dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng, cào thẻ cào nhận thưởng ngay lập tức.
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, BAC A BANK cũng cần phát triển các dịch vụ qua tiền gửi thanh toán như: thanh tốn hóa đơn điện nước, thanh tốn hóa đơn điện thoại, nạp tiền điện thoại… Các dịch vụ này làm giảm chi phí đi lại, chi phí giao dịch, đỡ mất thời gian của khách hàng, khơng chỉ thế cịn tạo cho khách hàng sự thoải mái, sự tin tưởng khi tự bản thân khách hàng có thể kiểm sốt biến động số dư tài khoản thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng di động. Điều này làm khách hàng hài lòng và cũng mang lại cho ngân hàng
một lượng lớn phí dịch vụ thơng qua việc nhắn tin qua điện thoại mỗi khi có sự thay đổi trong bất k giao dịch nào của khách hàng.
5.2.4 Mở rộng mạng lƣới chi nhánh và đầu tƣ hệ thống ATM
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng sự thuận tiện cũng làm cho khách hàng chú đến ngân hàng. Hiện nay, BAC A BANK có 94 điểm giao dịch trên cả nước nhưng chủ yếu tập trung ở khu vực TP. HCM và Hà Nội, còn lại nằm rải rác ở các tỉnh thành còn lại từ Bắc vào Nam, đây là một con số quá ít so với các NHTM khác. Ngoài ra mật độ điểm giao dịch ở TP.HCM còn quá thấp so với Hà Nội nên chưa khai thác hết được những khách hàng tiềm năng tại địa bàn này. Do đó BAC A BANK cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại khu vực TP.HCM và các tỉnh lân cận để huy động tiền gửi nhàn rỗi từ trong dân cư. Với lượng khách hàng tương đối lớn hiện nay, việc khách hàng phải đợi chờ khi đến giao dịch là điều khó tránh khỏi, gây phiền lịng khách hàng, vì thế với lượng các điểm giao dịch ít như hiện nay không đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cần mở thêm các điểm giao dịch để phục vụ tốt hơn cho khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ.
Hiện tại, BAC A BANK có rất ít trụ ATM hoặc liên kết với các ngân hàng khác, điều này chính là điểm yếu của BAC A BANK, làm cho ngân hàng khó cạnh tranh với các NHTM khác về sản phẩm tiền gửi thanh tốn, thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Tuy nhiên để giảm thiểu sự khó chịu cho khách hàng thì BAC A BANK đã và đang hỗ trợ 50% phí cho một lần thực hiện giao dịch tại các cây ATM không phải của BAC A BANK. BAC A BANK nên đầu tư vào hệ thống ATM, vừa thu hút được lượng tiền gửi với chi phí rẻ vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng dễ dàng sử dụng. Trong tương lai gần, BAC A BANK cần ưu tiên xem x t, cấp kinh phí đầu tư vào hệ thống ATM mạnh hơn nữa, nhiều hơn nữa trong khắp các tỉnh thành trong cả nước nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền tự động của khách hàng khi khơng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn có thể rút tiền từ tài khoản thanh tốn của mình.
Như vậy, phân bổ mạng lưới hợp l , đầu tư lắp đặt thêm hệ thống các cây ATM khơng chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng, thỏa mãn nhu cầu thuận tiện của khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả hoạt động.
5.2.5 Nâng cao danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố danh tiếng và uy tín có ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân. Vì thế, muốn gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, BAC A BANK cần phải nâng cao danh tiếng và uy tín của ngân hàng.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng được thể hiện qua hình ảnh thương hiệu của ngân hàng trong lịng khách hàng. Hình ảnh của ngân hàng được tạo dựng từ cơ sở vật chất, giao diện tại các chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, từ kết quả hoạt động kinh doanh tốt của ngân hàng. Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an tồn, bảo mật, khách hàng có thể tự tra cứu thơng tin tài khoản tiền gửi mà không cần đến ngân hàng. Ngân hàng tạo cho khách hàng cảm giác an toàn khi giao dịch, sẽ làm gia tăng cảm nhận tốt đẹp khi khách hàng nghĩ về ngân hàng.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng sẽ được khách hàng đánh giá cao khi ngân hàng có kết quả hoạt động kinh doanh tốt và năng lực tài chính cao. Từ khi thành lập đến nay BAC A BANK ln cố gắng duy trì và đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh tốt, tự chủ năng lực tài chính của mình, từ đó gầy dựng được lịng tin từ phía khách hàng. Hiện nay, BAC A BANK là một ngân hàng chưa có thị phần lớn nhưng có uy tín cao trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. BAC A BANK luôn phấn đấu để gia tăng thị phần cũng như để đạt lợi thế hơn so với các ngân hàng TMCP khác, từ đó gia tăng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại BAC A BANK.
Như vậy, BAC A BANK không những cần duy trì kết quả hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực tài chính mà cịn phải làm cho kết quả này tăng trưởng mạnh, bền vững, an toàn. Ngoài ra, BAC A BANK cũng cần đẩy mạnh tuyên truyền các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của ngân hàng trên
các thông tin đại chúng, tổ chức các hội nghị khách hàng nhằm để khách hàng ngày càng tin tưởng hơn nữa vào danh tiếng và uy tín của ngân hàng.
5.3 Giải pháp hỗ trợ
5.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Để hỗ trợ các NHTM thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi của các NHT cũng như HCN, NHNN cần tập trung thực hiện những giải pháp sau đây:
NHNN cần điều hành lãi suất hài hịa với diễn biến lạm phát, tình hình kinh tế vĩ mơ, diễn biến thị trường tiền tệ, ngoại hối và cân đối lợi ích giữa ngân hàng và người gửi tiền, từ đó kích thích người dân gửi tiền tại các NHTM giúp các NHTM gia tăng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.
Đẩy nhanh tiến độ sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện luật hiện hành về ngân hàng. Khi ban hành những văn ản chính sách để điều chỉnh thị trường nên cân nhắc và tính tốn kỹ lưỡng, mang tính chiến lược lâu dài, không nên điều hành một cách máy móc thấy sai đâu thì điều chỉnh đó. Điều hành hệ thống dựa trên những công cụ phải nhất quán, chiến lược để cho các ngân hàng xây dựng những chính sách của riêng mình, để có những ước chuẩn bị dài và vững chắc, bảo vệ quyền lợi của KHCN khi gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.
NHNN cần ban hành quy chế hạn chế người dân thực hiện giao dịch bằng tiền mặt, khuyến khích giao dịch không dùng tiền mặt thông qua hệ thống ngân hàng, hình thành thói quen không dùng tiền mặt trong thanh toán của người dân. Từ đó tạo động lực cho các ngân hàng trong việc triển khải các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho HCN như dịch vụ chuyển tiền, các sản phẩm thẻ, sản phẩm huy động vốn… Đồng thời việc thanh tốn thơng qua hệ thống ngân hàng sẽ mang lại sự minh bạch trong nguồn tài chính của khách hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng dễ dàng thẩm định tài chính khi cấp hạn mức vay vốn cho khách hàng.
Điều chỉnh, sửa đổi cơ chế quản lý và cấp phép cho các dịch vụ của ngân hàng trở nên phù hợp hơn với thực tiễn, giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc cho ra đời một sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của KHCN.
NHNN cần chú trọng đến công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo các tổ chức tín dụng hoạt động an toàn, lành mạnh. Hoàn thiện quy định về an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế. Xây dựng khn khổ, quy trình và phương pháp thanh tra, giám sát trên cơ sở rủi ro, lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các tổ chức tín dụng đang gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa và xếp hạng tổ chức tín dụng nhằm tránh trường hợp thất thốt, tạo lịng tin cho khách hàng cá nhân khi lựa chọn tổ chức tín dụng để gửi tiền. Tiếp tục xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng và bán lẻ phù hợp với chuẩn mực và thơng lệ quốc tế. NHNN cần nhanh chóng ban hành các quy định mới phù hợp với yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng cũng như hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn.
Từng ước cải cách các thủ tục hành chánh rườm rà, tiết giảm tối đa thời gian và các khâu thủ tục hành chánh có liên quan trong hoạt động ngân hàng bán lẻ. Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng điện tử, thành lập hệ thống cổng thơng tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, đồng thời xây dựng khung kháp lý cho các mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng như trung tâm xếp hạng tín dụng, cơng ty môi giới tiền tệ… nhằm phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng.
Phát huy vai trò của NHNN, chủ yếu thực hiện các chức năng NHNN như ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh toán, các chức năng quản l nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ - ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế xã hội, giúp các NHTM ổn định từ đó nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân dễ dàng hơn.
Để đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động an toàn, ổn định và phát triển bền vững, đồng thời giúp các NHTM gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, Chính phủ cần có giải pháp phù hợp, kịp thời để hỗ trợ các NHT như sau:
- Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mơ: ôi trường kinh tế vĩ mô của một quốc gia có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân nói riêng. Vì vậy, để tạo điều kiện cho các ngân hàng gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, Chính phủ cần tiếp tục duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ ằng cách:
+ Kiểm soát lạm phát: sự tăng mạnh và kéo dài của lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp khó khăn trong hoạt động huy động vốn tiền gửi. Việc kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý đảm bảo mức lãi suất thực dương giúp NHT dễ dàng huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong đó có nguồn vốn tiền gửi của các khách hàng cá nhân)
+ Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế của Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, vai trị của Chính phủ trong việc duy trì tăng trưởng tốc độ kinh tế là rất quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống các NHTM. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì thu nhập của người dân sẽ dần được cải thiện và nâng cao, từ đó họ sẽ có điều kiện tích lũy thu nhập và gửi tiền vào hệ thống NHTM nhiều hơn.
- Hồn thiện mơi trường pháp lý: Một mơi trường pháp lý hoàn chỉnh sẽ tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển đúng hướng, hiệu quả góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đây là nền tảng để hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân thuận lợi hơn. Vì vậy, Chính phủ cần tập trung giải quyết những vấn đề sau:
+ Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế các giải pháp, các văn ản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.
+ Sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn ản pháp luật hướng dẫn thực hiện nhất quán đồng bộ với các bộ luật khác tạo ra tính nhất qn, đồng bộ và hồn chỉnh
của hệ thống tiền tệ ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
+ Xem xét cho các doanh nghiệp nhỏ mang tính chất gia đình khơng nhất thiết phải có chữ ký kế tốn trưởng trên chứng từ.
- Đẩy mạnh phát triển thanh toán khơng dùng tiền mặt: Chính phủ cần đẩy mạnh hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm gia tăng sự thuận tiện và tính an tồn cho khách hàng cá nhân khi gửi tiền tại các NHTM. Chính phủ cần tập trung vào các biện pháp cụ thể sau đây:
+ Hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm các luật và các quy định liên quan đến các chủ thể tham gia thanh tốn khơng dùng tiền mặt thông qua hệ thống thanh toán của các ngân hàng theo hướng phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia vào hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, trên cơ sở đó có iện pháp kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp hơn.
+ Thơng tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thông tin đại