Số dư NQH Tổng dư nợ
2.5.2. Những quy định chung về chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên
khó khăn. Có thể nói đây là một trong những chương trình tín dụng lớn trong hoạt động tín dụng của NHCSXH.
2.5.2. Những quy định chung về chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên viên
2.5.2.1. Phạm vi áp dụng
Khi nhận bàn giao quỹ tín dụng đào tạo từ Ngân hàng Cơng thương sang với tổng nguồn vốn là 150 tỷ đồng và dư nợ 76 tỷ đồng với số HSSV được vay vốn theo Quyết định này chi có đối tượng HSSV có học lực khá trở lên mới được vay
và theo phương thức cho vay trực tiếp đối Chương trình tín dụng HSSV được triển khai thực hiện từ năm 2006 theo Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg thay thế Quyết định số 51/2005/QĐ – TTg về cho vay trực tiếp đối với HSSV có hồn cảnh khó khăn, kết quả là đã nâng dư nợ cho vay lên 290 tỷ đồng. Ngày 29/7/2007, Quyết định 157/2007/QĐ – TTg được ban hành thay thế Quyết định 107/2006/QĐ-TTg đã thay đổi điều kiện vay vốn, đối tượng thụ hưởng, phương thức cho vay thông qua hộ gia đình đã tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận được vốn vay.
2.5.2.2. Đối tượng được vay vốn
- Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người cịn lại khơng có khả năng lao động;
- Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật;
- Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật;
- Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh;
- Bộ đội xuất ngũ học nghề theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;
- Lao động nông thôn học nghề theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ.
2.5.2.3. Phương thức cho vay
Việc cho vay đối với HSSV được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình. Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách
nhiệm trả nợ ngân hàng. Trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người cịn lại khơng có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng nơi nhà trường đóng trụ sở để thuận tiện theo dõi dư nợ cho vay HSSV cũng như phát huy hiệu quả sử dụng vốn và thu hồi nợ.
2.5.2.4. Điều kiện vay vốn
- HSSV sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay;
- Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường;
- Đối với HSSV năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và khơng bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu...
2.5.2.5. Mức vốn cho vay
Mức vốn cho vay tối đa /tháng/học sinh được Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, hiện nay là 1,100,000đồng/HSSV/tháng.
Hạn mức cho vay tối đa = Mức cho vay tối đa/tháng/học sinh x Số tháng học trong năm x số năm học được vay vốn.
- Trường hợp HSSV học các trường trung học, cao đẳng và đại học: số tháng được vay vốn trong một năm học là 10 tháng.
- Trường hợp HSSV thuộc gia đình gặp khó khăn về tài chính số thời gian học được vay tối đa 12 tháng.
- Trường hợp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn cịn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp nếu được UBND cấp xã xác nhận thì người vay tiếp tục được nhận tiền vay 12 tháng tiếp theo, nhưng không vượt quá thời hạn phát tiền vay đã được quy định.
- Trường hợp hộ gia đình đang thuộc diện gặp khó khăn về tài chính đã được vay vốn nhưng nay thuộc diện hộ nghèo, hộ có thu nhập tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người khi cho vay NHCSXH nơi cho vay phê duyệt bổ sung thêm số tiền cho vay do thay đổi đối tượng thụ hưởng.
2.5.2.6. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay được xác định = Thời hạn phát tiền vay + Thời gian tìm việc + Thời hạn trả nợ.
- Thời hạn phát tiền vay: là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khoá học, kể cả thời gian HSSV được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có).
- Thời hạn trả nợ:
+ Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời hạn trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay.
+ Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời hạn trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay.
- Thời gian tìm việc: Tối đa 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học. + Trường hợp một hộ gia đình vay vốn cho nhiều HSSV cùng một lúc nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì thời hạn cho vay của hộ gia đình được xác định theo HSSV có thời gian cịn phải theo học tại trường dài nhất.
+ Đối với HSSV đã vay vốn sau khi tốt nghiệp đi nghĩa vụ quân sự nếu cịn dư nợ chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn tại NHCSXH thì số dư nợ đó được kéo dài thời gian trả nợ tương ứng với thời gian phục vụ tại ngũ của HSSV đó, nhưng tối đa không quá 24 tháng kể từ ngày HSSV nhập ngũ. Thời gian phục vụ tại ngũ: được tính từ ngày nhập ngũ ghi trên Lệnh gọi nhập
ngũ đến ngày kết thúc thời gian thực hiện nghĩa vụ quân sự.
Thời hạn cho vay được xác định = Thời hạn phát tiền vay + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học + Thời hạn trả nợ + Thời gian phục vụ tại ngũ (tối đa không quá 24 tháng).
+ Đối với HSSV học liên thông: NHCSXH chỉ cho vay những trường hợp HSSV học liên thông luôn khi kết thúc hệ đào tạo này đạt tốt nghiệp loại khá và có đủ điều kiện để thi và học tiếp liên thơng lên chương trình cao hơn.
Thời hạn cho vay = thời hạn phát tiền vay trước đây + thời hạn phát tiền vay lần này (trong thời gian học liên thông) + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khố học liên thơng + Thời hạn trả nợ.
+ Đối với HSSV đã vay vốn để học trung cấp nhưng năm học mới thi đỗ trường cao đẳng, đại học chuyển sang học cao đẳng, đại học hoặc HSSV đã vay vốn để học đại học (cao đẳng) nhưng chuyển sang học tại trường trung cấp (học nghề)
Thời hạn cho vay = thời hạn phát tiền vay trước đây + thời hạn phát tiền vay trong thời gian học lần này + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học tại trường học lần này + Thời hạn trả nợ.
+ Trường hợp HSSV đang vay vốn NHCSXH nhưng bị lưu ban hoặc ốm đau được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập. Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay + Thời gian lưu ban hoặc ốm đau được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học + Thời hạn trả nợ.
+ Trường hợp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn cịn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp.
vay đợt này + Thời gian còn lại học tại trường + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học + Thời hạn trả nợ.
+ Trường hợp hộ gia đình đang thuộc diện gặp khó khăn về tài chính đã được vay vốn nhưng nay thuộc diện hộ nghèo, hộ có thu nhập tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo.
Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay trước trước đây + thời hạn phát tiền vay lần này + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học + Thời hạn trả nợ.
2.5.2.7. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, hiện nay là 0,5%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.
2.5.2.8. Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay * Đối với cho vay HSSV thông qua hộ gia đình:
- Hồ sơ cho vay gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm Khế ước nhận nợ kèm Giấy xác nhận của nhà trường (bản chính) hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo có cơng chứng; Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn NHCSXH; Biên bản họp Tổ TK&VV; Thông báo kết quả phê duyệt cho vay.
- Quy trình cho vay:
+ Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV.
+ Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay của người vay, tiến hành họp Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ. Trường hợp người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thơn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều
kiện. Sau đó lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận.
+ Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay.
+ NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ NHCSXH được Giám đốc phân công thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phịng tín dụng (Tổ trưởng Tổ tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay. Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã.
+ UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận uỷ thác cho vay) và Tổ TK&VV để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay.
* Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH:
- Hồ sơ cho vay: Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ kèm Giấy xác nhận của nhà trường (bản chính) hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo có cơng chứng).
- Quy trình cho vay:
+ Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trường đang theo học tại trường và là HSSV mồ cơi có hồn cảnh khó khăn gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở.
+ Nhận được hồ sơ xin vay, NHCSXH xem xét cho vay, kiểm tra, thu hồi nợ (gốc, lãi).
2.5.2.9. Tổ chức giải ngân.
Số tiền giải ngân từng lần căn cứ vào mức cho vay tháng và số tháng của từng học kỳ. Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học được sử dụng làm căn cứ giải ngân cho 2 lần của năm học đó. Để giải ngân cho năm học tiếp theo phải có Giấy xác nhận mới của nhà trường.
- Đến kỳ giải ngân, người vay mang chứng minh nhân dân, sổ vay vốn đến điểm giao dịch quy định của NHCSXH để nhận tiền vay. Trường hợp, người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay được uỷ quyền cho thành viên trong hộ lĩnh tiền nhưng phải có xác nhận cuả UBND cấp xã. Mỗi lần giải ngân, cán bộ Ngân hàng ghi đầy đủ nội dung và yêu cầu người vay ký xác nhận tiền vay theo quy định.
- NHCSXH có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho người vay. Người vay có thể nhận tiền mặt tại điểm giao dịch xã của NHCSXH theo lịch quy định hoặc đề nghị ngân hàng chuyển khoản cho HSSV đóng học phí cho nhà trường.
- Để tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV khi sử dụng vốn vay đóng học phí và trang trải các khoản chi phí cho học tập, đồng thời hỗ trợ cho gia đình khi vay và chuyển tiền vay khơng phải chịu chi phí khi chuyển tiền cho HSSV, HSSV khơng phải bảo quản tiền mặt nên đảm bảo an toàn và được hưởng lãi theo mức lãi suất khơng kỳ hạn tính trên số dư của tài khoản thẻ, NHCSXH đã ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) và NHTM cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) về việc phát hành thẻ để thực hiện giải ngân tín dụng HSSV. Để được giải ngân qua thẻ thì HSSV phải có thẻ tại Agribank hoặc Vietinbank. HSSV chưa có thẻ sẽ được Agribank hoặc Vietinbank cấp thẻ miễn phí.
2.5.2.10. Định kỳ hạn trả nợ
- Khi giải ngân số tiền cho vay của kỳ học cuối cùng, NHCSXH nơi cho vay cùng người vay thoả thuận việc định kỳ hạn trả nợ của toàn bộ số tiền cho vay. Người vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên khi HSSV có việc làm, có
thu nhập nhưng khơng q 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học. Số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng 1 lần, phù hợp với khả năng trả nợ của người vay do Ngân hàng và người vay thoả thuận ghi vào sổ vay vốn.
- Trường hợp người vay vốn cho nhiều HSSV cùng một lúc nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì việc định kỳ hạn trả nợ được thực hiện khi giải ngân số tiền cho vay kỳ học cuối của HSSV ra trường sau cùng.
- Trường hợp HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính, NHCSXH nơi cho vay và người vay thỏa thuận phát tiền vay một lần cho cả năm học thì ngân hàng và hộ vay tiến hành thỏa thuận kỳ hạn trả nợ ngay khi giải ngân. Khi hộ vay đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng đủ điều kiện để được vay tiếp, khi giải ngân khoản vay này thì ngân hàng nơi cho vay tiếp tục định kỳ hạn nợ, thời hạn trả nợ bao gồm cả thời hạn trả nợ của số tiền giải ngân trước và thời hạn phát tiền vay lần này.
2.5.2.11. Thu nợ gốc
- Việc thu nợ gốc được thực hiện theo phân kỳ trả nợ đã thoả thuận trong sổ vay vốn.
- Trường hợp người vay có khó khăn chưa trả được nợ gốc theo đúng kỳ hạn đã phân kỳ trả nợ (kỳ con) thì được theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo.
2.5.2.12. Thu lãi tiền vay
- Lãi tiền vay được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc. NHCSXH thoả thuận với người vay trả lãi theo tháng trong thời hạn trả nợ.
- Đối với các khoản nợ quá hạn, thu nợ gốc đến đâu thì thu lãi đến đó; trường hợp người vay thực sự khó khăn có thể ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau.
Trường hợp sinh viên trả gốc trước hạn sẽ được hưởng chính sách giảm lãi của Nhà nước. Cụ thể như sau: