Không vay 5,72 0,00 30,00 4,00
Vay 11,22 1,00 47,00 10,00
Chung 8,47 0,00 47,00 7,00
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu (đvt: 1000m2)
Giá trị tài sản là chỉ số đại diện cho mức độ phúc lợi của hộ gia đình. Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng chỉ số về giá trị tài sản và thu nhập làm chỉ số thể hiện mức độ tài sản tích lũy và sinh kế của hộ, theo đó về trung bình mỗi gia đình ở nơng thơn có tài sản khoảng 219,21 triệu đồng. Trong đó, trung bình nhóm hộ khơng vay có tài sản khoảng 144,14 triệu đồng thấp hơn nhiều so với giá trị tài sản của nhóm hộ vay là 294, 21 triệu đồng (chênh lệch khoảng 150 triệu đồng).
Bảng 4.4: Thông tin vay theo đặc trƣng tài sản của hộ Nhóm hộ Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất Trung vị Nhóm hộ Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất Trung vị
Không vay 144,14 5,00 800,00 94,00
Vay 294,29 36,00 1515,00 221,00
Chung 219,21 5,00 1515,00 159,00
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu (đvt: triệu đồng)
Từ dữ liệu cho thấy, xét về trung bình, các hộ gia đình có khoản thu nhập khoảng 190,27 triệu đồng/năm. Trong đó, nhóm hộ vay thƣờng có khoảng thu nhập cao hơn so với nhóm hộ không vay, chỉ đạt trung bình 267,12 triệu đồng/năm so với khoảng 113,42 triệu đồng/năm của nhóm hộ khơng vay.
Bảng 4.5: Tình hình thu nhập của hai nhóm hộ vay và khơng vay
Nhóm hộ Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất Trung vị
Không vay 113,42 5,00 480,00 75,00
Vay 267,12 35,00 2081,00 181,00
Chung 190,27 5,00 2081,00 132,00
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu (đvt: triệu đồng)
Ngoài ra thống kê từ dữ liệu cho thấy, về trung bình các hộ gia đình có khoản chi tiêu khoảng 71,60 triệu đồng. Trong đó, nhóm hộ vay thƣờng có khoảng chi tiêu cao hơn so với nhóm hộ khơng vay, chỉ đạt trung bình 101,33 triệu đồng so với khoảng 41,86 triệu đồng của nhóm hộ khơng vay.
Bảng 4.6: Tình hình chi tiêu của hai nhóm hộ vay và khơng vay Nhóm hộ Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất Trung vị Nhóm hộ Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất Trung vị
Không vay 41,86 2,00 210,00 27,00
Vay 101,33 8,90 1393,00 65,45
Chung 71,60 2,00 1393,00 45,00
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu (đvt: triệu đồng)
4.3. Kiểm định khác biệt các đặc tính giữa hai nhóm vay và khơng vay
Từ các phân tích thống kê mơ tả cho thấy có sự khác biệt đáng kể giữa nhóm hộ vay và không vay nợ. Để khẳng định có hay khơng những sự khác biệt giữa hai nhóm hộ về các thông tin nhân khẩu học và sinh kế, tác giả sử dụng kiểm định trung bình khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa hai nhóm hộ có vay vốn và khơng vay vốn trong nghiên cứu. Kết quả kiểm định đƣợc trình bày ở bảng sau.
Bảng 4.7: Kiểm định trung bình Chỉ số Nhóm Chỉ số Nhóm hộ Trung bình Độ lệch chuẩn Khác biệt trung bình Giá trị P Tuổi chủ hộ Vay 50,41 9,71 1,64 0,321 Khơng vay 48,78 11,07 Trình độ học vấn chủ hộ Vay 6,79 3,54 1,50 0,005 Không vay 5,29 3,16
Số thành viên trong hộ Vay 4,51 1,61 0,73 0,004
Không vay 3,79 1,50
Số lao động trong hộ Vay 2,88 1,32 0,53 0,008
Không vay 2,35 1,16
Tỷ lệ lao động Vay 0,66 0,24 0,02 0,658
Không vay 0,65 0,26
Diện tích đất Vay 11,22 7,09 5,51 0,000
Không vay 5,72 5,83
Tổng giá trị tài sản Vay 294,29 244,25 150,15 0,000
Không vay 144,14 154,89
Tổng thu nhập của hộ Vay 267,12 281,07 153,70 0,000
Không vay 113,42 98,45
Tổng chi phí của hộ Vay 101,33 163,41 59,47 0,002
Không vay 41,86 41,00
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu
Kiểm định khác biệt về trung bình giữa hai nhóm hộ vay và khơng vay về các đặc tính của hộ nhằm hƣớng đến việc xem xét các khác biệt chủ yếu có thể giúp đƣa ra các hàm ý quan trọng về động lực cũng nhƣ các điều kiện thúc đẩy các nhóm hộ vay nợ và mức độ vay nợ của họ.
Với mức ý nghĩa 5%, kết quả kiểm định cho thấy các hộ thuộc nhóm vay và nhóm khơng vay có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về các chỉ số đặc trƣng nhân khẩu học nhƣ: Trình độ học vấn chủ hộ, Số thành viên trong hộ, Số lao động trong hộ. Theo đó, các hộ vay về trung bình là các gia đình mà
chủ hộ có trình độ học vấn cao hơn, có số thành viên trong hộ và số lao động trong hộ nhiều hơn. Điều này cho thấy các hộ đi vay thƣờng có các điều kiện nhân khẩu học thuận lợi hơn nhóm khơng đi vay và điều này giúp gia tăng khả năng tăng thu nhập và nâng cao phúc lợi của gia đình.
Trong khi đó, khi kiểm định khác biệt về các biến số nền tảng kinh tế của hộ nhƣ: diện tích đất, tổng giá trị tài sản, tổng thu nhập của hộ và tổng chi phí của hộ cho thấy, các biến số đều có ý nghĩa thống kê (ở mức 5%) giữa hai nhóm. Theo đó, nhóm hộ vay có diện tích đất, tổng giá trị tài sản, tổng thu nhập của hộ và tổng chi phí của hộ cao hơn so với nhóm hộ khơng vay.
4.4. Phân tích tƣơng quan
Phân tích ma trận tƣơng quan thể hiện trong bảng 4.8 cho thấy, vay vốn của hộ có tƣơng quan dƣơng với tất cả các biến số trong mơ hình. Ngồi ra biến vay vốn của hộ có tƣơng quan dƣơng có ý nghĩa thống kê với Trình độ học vấn chủ hộ, Số thành viên trong hộ, Thu nhập bình quân, Tài sản, Diện tích đất của hộ tại mức ý nghĩa 5%.
Bảng 4.8: Ma trận tƣơng quan X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 Tuổi chủ hộ 1 Trình độ học vấn chủ hộ -0,295*** 1 Số thành viên trong hộ 0,051 0,195** 1 Lao động 0,078 0,116 0,605*** 1 Thu nhập bình quân 0,052 0,146* -0,089 0,030 1 Tài sản 0,157** -0,005 -0,275*** -0,180** 0,336*** 1 Diện tích đất 0,118 0,097 0,125 -0,004 0,100 0,127 1 Vay vốn 0,079 0,220*** 0,228*** 0,175** 0,279*** 0,238*** 0,273***
Ghi chú: ***,**,* lần lượt có ý nghĩa ở mức 1%, 5%, 10% Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu
4.5. Ƣớc lƣợng mơ hình hồi quy
Kết quả phân tích cho thấy với 160 quan sát để thỏa mãn các điều kiện của mơ hình. Trong đó, có 80 quan sát cho thấy là các hộ không vay và 80 quan sát là các hộ đi vay. Kết quả ƣớc lƣợng các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay bằng phƣơng pháp hồi quy Logit của các hộ gia đình trên địa bàn thị xã Ngã Bảy đƣợc trình bày nhƣ sau:
4.5.1. Kiểm định sự phù hợp của mơ hình
Kết quả kiểm định độ phù hợp của ƣớc lƣợng thể hiện trong bảng 4.9 cho thấy, mơ hình thỏa mãn kiểm định thống kê chi bình phƣơng của mơ hình ƣớc lƣợng đạt 62,517 với bậc tự do là 8 và có giá trị xác suất p là 0,000 (đạt ý nghĩa thống kê ở mức 1%).
Bảng 4.9: Kiểm định sự phù hợp chung của mơ hình Logit
Chỉ số Giá trị
Chi bình phƣơng 63,916
Bậc tự do 8
Giá trị p 0,000
-2 Log Likelihood 157.892
Xác suất trung bình của mơ hình 50,00%
Nguồn: Tác giả thống kê từ dữ liệu
4.5.2. Mức độ dự báo chính xác của mơ hình
Giả định nếu ranh giới phân loại đƣợc lấy với xác suất ngẫu nhiên là 0,5 thì một hộ tăng khả năng vay đƣợc phân loại với xác suất là 0,5 (Y = 1).
Bảng 4.10: Kết quả kiểm định mơ hình thơng qua bảng giá trị kỳ vọng và xác suất suất Dự đốn Quan sát Hộ có vay vốn (Y=1) Hộ không vay vốn (Y=0) Phần trăm đúng (%) Hộ có vay vốn (Y=1) 63 17 78,8 Hộ không vay vốn (Y=0) 19 61 76,3 Phần trăm tổng quát 77,50
Nguồn: Kết quả hồi qui
Mức độ chính xác của dự báo:
Trong 80 (63 + 17) hộ có vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, mơ hình dự báo chính xác 63 hộ, vậy tỷ lệ đúng là 78,8%. Trong 80 (19 + 61) hộ khơng có vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, mơ hình dự báo chính xác 61 hộ, vậy tỷ lệ đúng là 76,3%. Tỷ lệ dự báo đúng của tồn bộ mơ hình là 77,50%.
Với mức độ chính xác đối với nhóm hộ vay nợ, r ràng khả năng dự báo về trạng thái cho vay của mơ hình là khá cao. Điều này phần nào phản ánh chất lƣợng mơ hình đã ƣớc lƣợng.
4.5.3. Kết quả ước lượng mơ hình tiếp cận tín dụng
Kết quả ƣớc lƣợng các yếu tố ảnh hƣởng gồm 3 nhóm: (1) đặc điểm chủ hộ (Giới tính, tuổi, trình độ học vấn, số lao động), (2) Đặc điểm tài sản sinh kế (Diện tích đất, giá trị tài sản, Thu nhập), (3) Quan hệ xã hội (Hộ là thành viên hội) đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình khu vực nông thôn ở thị xã Ngã Bảy, tỉnh Hậu Giang đƣợc trình bày trong bảng 4.11.
Bảng 4.11: Kết quả ƣớc lƣợng mơ hình tiếp cận tín dụng bằng phƣơng pháp Logit Nhóm Biến số Tham số ƣớc lƣợng Sai số chuẩn Giá trị P Đặc điểm chủ hộ Giới tính chủ hộ -0,769* 0,450 0,088 Tuổi chủ hộ 0,006 0,020 0,781 Trình độ chủ hộ 0,040 0,066 0,546 Ln(Số lao động) 1,179** 0,457 0,010 Tài sản sinh kế Ln(Diện tích đất) 4,685** 2,031 0,021 Ln(Giá trị tài sản) 0,708* 0,396 0,074 Ln(Thu nhập) 1,041*** 0,329 0,002 Quan hệ xã hội Thành viên hội 0,176 0,443 0,691 Hằng số -47,012 17,790 0,008
Ghi chú: ***,**,* lần lượt là có ý nghĩa ở mức 1%, 5% và 10%. Nguồn: Tác giả tính tốn từ dữ liệu
Kết quả ƣớc lƣợng cho thấy:
Đặc điểm chủ hộ: Trong 4 biến đại diện cho đặc điểm chủ hộ (bao gồm Giới tính, Tuổi, Trình độ, Số lao động) của mẫu phân tích, chỉ có biến Giới tính, Số lao động có ý nghĩa thống kê cho thấy ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình; các biến cịn lại nhƣ Tuổi, Trình độ học vấn khơng có ý nghĩa thống kê nên không ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ gia đình.
Giới tính: Có ý nghĩa thống kê tại mức 10%, ảnh hƣởng đến khả năng
tiếp cận tín dụng của hộ. Theo đó, chủ hộ là nữ có tác động âm đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ.
Số lao động: Có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, ảnh hƣởng đến
Tài sản sinh kế: Tài sản sinh kế của hộ là một trong những nhóm yếu tố có các biến ảnh hƣởng nhiều đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình. Với 3 biến đại diện cho tài sản sinh kế của hộ (Diện tích đất, giá trị tài sản, thu nhập) thì cả 3 biến đều có ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ. Trong đó, thu nhập của hộ tác động dƣơng và có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, diện tích đất tác động dƣơng và có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, giá trị tài sản của hộ cũng có tác động cùng chiều nhƣng có ý nghĩa thống kê ở mức 10%.
Quan hệ xã hội: Quan hệ xã hội thể hiện thơng qua hộ gia đình có thành viên hội cũng có tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ. Tuy nhiên với mẫu quan sát này thì biến thành viên hội khơng có tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ.
4.6. Phân tích kết quả
Từ kết quả ƣớc lƣợng thể hiện trong bảng 4.11 về các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ gia đình nơng thơn bằng ƣớc lƣợng Logit, nghiên cứu đã mô phỏng tác động của các yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng nhƣ sau:
Bảng 4.12: Ƣớc lƣợng xác suất tiếp cận tín dụng theo tác động biên
Biến phụ thuộc: Dạng hộ (Hộ có vay vốn = 1) Hệ số tác động biên (eBk)
Xác suất tiếp cận tín dụng khi biến độc lập
thay đổi một đơn vị và xác suất ban đầu (%) 10 20 30 40 Các biến độc lập: Giới tính(1 nam, 0 nữ) 0,46 -5,10 -9,62 -13,43 -16,40 Ln(lao động) 3,25 16,54 24,84 28,23 28,44 Ln(diện tích đất bq) 108,31 82,33 76,44 67,89 58,63 Ln(tài sản bq) 2,03 8,41 13,67 16,53 17,52 Ln(thu nhập bq) 2,83 13,93 21,44 24,82 25,36
Từ kết quả ƣớc lƣợng bảng 4.12 và kết quả mơ phỏng, kết quả phân tích chi tiết đƣợc trình nhƣ sau:
Đặc điểm nhân khẩu học của chủ hộ có tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ.
Giới tính: Chủ hộ là nữ sẽ có khả năng tiếp cận đƣợc vốn vay thấp hơn
so với chủ hộ là nam. Theo đó, đối với các chủ hộ nam sẽ có xu hƣớng muốn gia tăng thu nhập thông qua vay vốn để làm ăn kinh tế, chấp nhận rủi ro hơn là các chủ hộ là nữ. Giả định các hộ có xác suất tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức ban đầu là 10%, khi các yếu tố khác không đổi, nếu chủ hộ là nữ thì xác suất tiếp cận tín dụng của hộ giảm 5,1%.
Lao động: Lao động của hộ làm tăng xác suất tiếp cận các nguồn vốn
vay chính thức của hộ gia đình nơng thơn. Độ lớn tác động của các biến này là tƣơng đối cao. Với giả định các hộ có xác suất tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức ban đầu là 10%, khi các yếu tố khác không đổi, nếu qui mô hộ tăng thêm 1 lao động thì xác suất tiếp cận tín dụng của hộ tăng 16,54%.
Tài sản sinh kế: Đặc điểm về nền tảng và các hoạt động sinh kế - phúc lợi của hộ gia đình ảnh hƣởng mạnh đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ. Theo đó, các nền tảng chung về đất đai để canh tác, thu nhập và giá trị tài sản của hộ đều có ý nghĩa thống kê và ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ.
Diện tích đất: Diện tích đất của hộ có tác động làm tăng xác suất tiếp
cận các nguồn vốn vay chính thức của hộ gia đình nơng thơn. Độ lớn tác động của các biến này là khá cao.
Giả định các hộ có xác suất tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức ban đầu là 10%, khi các yếu tố khác khơng đổi, khi Diện tích đất của hộ tăng lên một ngàn m2 thì xác suất tiếp cận tín dụng của hộ tăng 82,33%.
Thu nhập: Có tác động tích cực đến xác suất tiếp cận các nguồn vốn
vay chính thức của hộ gia đình nơng thơn. Độ lớn tác động của các biến này không cao.
Giả định các hộ có xác suất tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức ban đầu là 10%, khi các yếu tố khác không đổi khi hộ tăng thu nhập thêm triệu đồng thì xác suất tiếp cận tín dụng của hộ tăng xấp xỉ 14%.
Tài sản: Hộ gia đình có tài sản càng cao thì có khả năng tiếp cận các
nguồn tín dụng chính thức tốt hơn, yếu tố ảnh hƣởng này có ý nghĩa thống kê tại mức ý nghĩa 10%.
Giả định các hộ có xác suất tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức ban đầu là 10%, khi các yếu tố khác không đổi, khi hộ gia đình có tài sản tăng thêm một triệu đồng thì xác suất tiếp cận tín dụng là của hộ tăng 8,41%.
Từ kết quả thống kê cho thấy các hộ có vay vốn về trung bình là các gia đình mà chủ hộ có trình độ học vấn, có số thành viên trong hộ và số lao động trong hộ cao hơn hộ khơng có vay vốn. Điều này cho thấy các hộ đi vay thƣờng có các điều kiện nhân khẩu học thuận lợi hơn nhóm khơng đi vay. Về diện tích đất trung bình của nhóm hộ vay là 11,22 ngàn m2 cao hơn rất nhiều so với nhóm hộ khơng vay (trung bình là 5,72 ngàn m2) và trung bình nhóm hộ khơng vay có tài sản khoảng 144,14 triệu đồng thấp hơn nhiều so với giá trị tài sản của nhóm hộ vay là 294, 21 triệu đồng (chênh lệch khoảng 150 triệu đồng); nhóm hộ vay có khoảng thu nhập trung bình 267,12 triệu đồng/năm cao hơn so với nhóm hộ khơng vay với khoảng 113,42 triệu đồng/năm.
Bằng phƣơng pháp hồi quy Logit để đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng nguồn vốn chính thức của hộ gia đình. Từ kết quả phân tích cho thấy: việc