Loại hiện tại Xếp hạng tín nhiệm Xác suất trả nợ (%) Rủi ro 1 AAA 91 – 100 Thấp 2 AA 81 – 90 Thấp 3 A 71 – 80 Thấp 4 BBB 61 – 70 Trung bình 5 BB 51 – 60 Trung bình 6 B 41 -50 Cao 7 CCC 31 – 40 Cao 8 CC 21 – 30 Cao 9 C 11 – 20 Cao 10 D < 10 Cao
Đi vào chi tiết thông tin cá nhân, trong lúc thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu và xem xét thật kĩ những thơng tin liên quan tới thu nhập, số người trong hộ, trình độ học vấn và vấn đề có sở hữu nhà ở hay không. Các thông tin trên là thông tin quyết định tới việc khách hàng có thể trả được nợ hay khơng. Do vậy, nhân viên tín dụng cần kiểm tra thông tin này nhiều lần để đảm bảo tính chính xác của người đi vay. Với những đối tượng có trình độ học vấn thấp, thu nhập thấp, số người trong hộ ít và nhà ở đi thuê là những dấu hiệu chỉ ra khả năng trả nợ của đối tượng này là thấp và ngân hàng cần xem xét kĩ trước khi cho vay.
Ngoài việc xây dựng xếp hạng tín dụng theo phương pháp định lượng, ngân hàng cần làm chặt hơn nữa quy trình kiểm sốt và theo dõi hồ sơ nhằm kịp thời xử
lý những dấu hiệu bất thường của khách hàng sau khi vay vốn. Quy trình kiểm sốt hồ sơ được tự động báo cáo cho ban lãnh đạo theo tháng, quý để kiểm soát tốt hơn việc vay cũng như khả năng trả được nợ của khách hàng cá nhân.
Ngân hàng cần ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng giảm thiểu được những quy trình mang tính chất thủ cơng mất nhiều thời gian và chi phí. Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn như hiện nay. Hiện tại vẫn sử hệ thống core banking cũ đã được các nước trên thế giới không sử dụng nhiều năm. Phải thực hiện nhiều thao tác trên nhiều ứng dụng khác nhau gây chậm trong các thao tác thực hiện giao dịch. Cần nâng cấp hệ thống core banking để các thao tác được thực hiện trên một ứng dụng sẽ giúp cho cán bộ ngân hàng thực hiện cơng việc một cách nhanh chóng và tăng tính bảo mật thơng tin cao hơn.
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay: Thơng tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, nó được thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra qua hệ thống thông tin liên ngân hàng (hồ sơ tín dụng được lưu trữ), hoặc từ các nguồn khác. Để nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay,ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau: (1) Xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác và cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; (2) Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin giữa các ngân hàng cùng hệ thống ngân hàng BIDV cũng như các NHTM nói chung, qua đó có thể chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với nhau một cách nhanh chóng, thuận tiện. Từ đó sẽ thu thập được những thơng tin cần thiết cho hoạt động của ngân hàng mình một cách dễ dàng và kịp thời, tránh tình trạng thiếu thơng tin về khách hàng; (3) Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong tổ chức quản lý khai thác các dữ liệu phục vụ cơng tác tín dụng báo cáo phân tích tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng.
Qua nghiên cứu ta có thể thấy thu nhập càng cao thì khả năng trả nợ sẽ càng tăng lên. Vì vậy các tổ chức tín dụng thường ngại cho người có thu nhập thấp vay.
Bản thân cán bộ tín dụng cho vay cần kiểm tra, giám sát thường xuyên sau khi cho vay, định kỳ 6 tháng/lần xem thu nhập khách hàng có biến động gì khơng để tư vấn cho khách hàng những giải pháp sử dụng vốn đúng mục đích và lập kế hoạch trả nợ phù hợp cho từng khách hàng sao cho phù hợp với thu nhập hàng tháng của người vay.
Một khách hàng được đánh giá là có thiện chí trả nợ tốt nhưng có nguồn thu nhập trả nợ thiếu ổn định sẽ không thể đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do đó khi xét duyệt hồ sơ cho vay một phương án cụ thể cán bộ thẩm định cần phải đánh giá cụ thể và phù hợp với nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng. Đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng không chỉ đánh giá về mặt giá trị của nguồn thu nhập, mà còn phải đánh giá cơ cấu nguồn thu nhập, tính ổn định và tính triển vọng của nguồn thu nhập trong tương lai. Về cơ cấu nguồn thu nhập cán bộ thẩm định cần phải đánh giá xem nguồn thu nhập bao gồm nguồn nào (cho thuê xe, thuê nhà, từ lương hay sản xuất kinh doanh) và nguồn thu nhập đến từ ai (vợ chồng khách hàng, người đồng trả nợ) để đánh giá mức độ phù hợp. Mức rủi ro của từng nguồn thu nhập. Ví dụ nguồn thu nhập từ chính khách hàng sẽ ít rủi ro hơn những nguồn thu nhập từ anh, chị, em khách hàng nếu những người này khơng có quyền lợi phát sinh từ phương án vay. Tính ổn định và triển vọng của nguồn thu nhập liên quan đến việc đánh giá bản thân nguồn thu nhập trả nợ và các yếu tố kinh tế vĩ mô trong hiện tại và dự đoán trong tương lai
3.2.3 Giải pháp sở hữu nhà ở:
Sở hữu nhà ở: Nhà ở của khách hàng có thể đồng thời là tài sản đảm bảo cho khoản vay . Việc sở hữu nhà ở là một trong những yếu tố thể hiện năng lực tài chính của khách hàng. Nhà ở là tài sản của khách hàng được hình thành từ q trình tích lũy nên đánh giá tình trạng sở hữu nhà ở hay xa hơn tài sản tích lũy và năng lực tài chính của khách hàng khơng chỉ dừng lại ở việc đánh giá giá trị mà còn phải đánh giá khả năng khả mại của tài sản tích lũy. Nhằm phịng ngừa trường hợp tình hình
cơng việc hoặc kinh doanh của khách hàng có bất lợi, tài sản tích lũy lúc nãy sẽ là nguồn trả nợ thứ cấp cho ngân hàng. Nếu tài sản tích lũy có nguồn khả mại tốt sẽ hạn chế rủi ro trong quá trình thu hồi nợ vay.
Ngồi ra, đánh giá tình trạng sở hữu nhà ở của khách hàng cũng là một trong những dấu hiệu để đánh giá phương án vay vốn của khách hàng. Trường hợp khách hàng sở hữu tài sản nhưng lại dùng tài sản được bảo lãnh của bên thứ 3 để đảm bảo cho khoản vay thì đây có thể là dấu hiệu cho thấy khách hàng đang có dấu hiệu vay hộ. Tóm lại, việc đánh giá tình trạng sở hữu nhà ở của khách hàng là một trong những khâu quan trọng khơng thể bỏ qua trong quy trình cấp tín dụng. Các cán bộ cho vay cần :
Nâng cao kỹ năng đàm phán với khách hàng, hiện nay nhiều khách hàng vay vốn chưa có cái nhìn chính xác và đầy đủ về việc đánh giá tài sản tích lũy từ phía ngân hàng cho vay, dẫn đến việc e ngại và thiếu quan tâm trong việc cung cấp hồ sơ thể hiện năng lực sản tích lũy. Cán bộ cho vay của ngân hàng cần tư vấn giải thích cặn kẽ để khách hàng hiểu được vai trị của việc đánh giá các yếu tố này trong quy trình thẩm định và là một trong những yếu tốt quan trọng dẫn tới quyết định cấp tín dụng cho khách hàng và cam kết sẽ bảo mật tất cả các thông tin để khách hàng hợp tác trong việc cung cấp hồ sơ.
Nâng cao kỹ năng đánh giá thẩm định nếu việc thu thập hồ sơ tài sản tích lũy của khách hàng là điều kiện cần thì việc đánh giá những tài sản này là điều kiện đủ. Ngoài những yếu tố cần đánh giá tài sản tích lũy đã nêu trên, cán bộ cho vay phải đánh giá về tính xác thực của những bộ hồ sơ này. Hiện nay việc đánh giá tài sản tích lũy của khách hàng được thực hiện qua những chứng từ bản sao. Vì vậy cán bộ thu thập hồ sơ đầu vào cần thực hiện đối chiếu bản chính để đảm bảo việc đánh giá về khách hàng được hiện chính xác và đúng đắn.
3.2.4 Giải pháp về trình độ học vấn:
Khi thẩm định một khách hàng, nghề nghiệp và độ rủi ro của nghề nghiệp khách hàng cần phải được xem xét kỹ càng. Những ngành nghề dễ mang lại rủi ro, nguồn thu nhập không ổn định, có nguy cơ phá sản hoặc mất việc cao, gây ảnh
hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cần được hạn chế, ngân hàng có thể cho vay hoặc tỷ lệ cho vay thấp để đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Ngân hàng nên xây dựng các tỷ lệ cho vay phù hợp với từng ngành nghề của khách hàng, phân chia theo độ rủi ro của từng ngành ngề , hạn chế việc khách hàng mất khả năng thanh toán.
Cán bộ quản lý khách hàng cần có tìm hiểu các ngành nghề khách hàng làm để có thể đặt những câu hỏi mở để khách hàng có thể chia sẻ nhiều về cơng việc của mình, ví dụ khó khăn trong cơng việc, áp lực cơng việc... mức thu nhập bình qn ngành cao hay thấp để có thể xác minh được nguồn thu nhập của khách hàng.
Kết luận chương 3
Sau khi tiến hành nghiên cứu, dựa trên những kết quả đã đạt được, tác giả đề xuất một số giải pháp để tăng cường nhận diện, khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Bắc Sài Gịn. Trong đó quan trọng nhất vẫn là những giải pháp dành cho ngân hàng. Để đánh giá đúng khả năng trả nợ vay của khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, định hướng chính sách rõ ràng, minh bạch. thắt chặt kiểm tra, kiểm sốt các khoản vay... hạn chế khách hàng có điều kiện gian lận, lừa đảo ngân hàng, giảm thiểu khả năng không trả được nợ của khách hàng.
CHƯƠNG 4. KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
Từ những giải pháp được đưa ra ở chương 3. Để thực hiện được những giải pháp này, tác giả đưa ra một số kế hoạch để thực hiện như sau:
4.1 Kế hoạch thực hiện nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Bắc Sài Gòn:
4.1.1 Ban hành văn bản cụ thể về quy trình xếp hạng:
Văn bản, quy trình xếp hạng ln là kim chỉ nam, cho cán bộ quản lý khách hàng khi thực hiện tác nghiệp. Bên cạnh đó, những quy định này rõ ràng sẽ tạo một hệ thống chuẩn hỗ trợ cán bộ quản lý khách hàng cũng như cán bộ kiểm tra kết quả xem xét tuân thủ của hoạt động xếp hạng giúp tránh những tranh cãi không cần thiết giữa bộ phận kiểm tra kết quả và bộ phận thực hiện trực tiếp xếp hạng.
Một yêu cầu đặt ra là hệ thống các văn bản quy định xếp hạng của ngân hàng phải thống nhất tồn hệ thống BIDV. Bởi vì nếu hệ thống các văn bản này chồng chéo, khơng đồng bộ, sẽ gây khó khăn đối với cán bộ kiểm tra kết quả. Do vậy, khi ban hành một văn bản mới, BIDV nên tiến hành rà soát các văn bản ban hành liên quan đến cơng tác tín dụng để đảm bảo sự phù hợp về nội dung giữa các văn bản đang còn hiệu lực . Đồng thời BIDV cũng nên ghi rõ việc ban hành văn bản này nhằm thay thế cho những văn bản nào và những văn bản nào hết hiệu lực.
Ngoài ra khi ban hành các tài liệu hướng dẫn đính kèm, BIDV cũng nên cung cấp hệ thống thang điểm, thang đo đến từng cán bộ xếp hạng để họ dù không sử dụng phần mềm xếp hạng vẫn có thể tự phân tích, nhận định, đánh giá và chấm điểm xếp hạng.
4.1.2 Nâng cao chất lượng của cán bộ xếp hạng
Do hệ thống các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV hiện tại phụ thuộc nhiều vào nhận định, đánh giá chủ quan của cán bộ xếp hạng. Do vậy nâng cao chất lượng cán bộ quản lý khách hàng trong cơng tác xếp hạng tín dụng đóng một vai trị quan trọng, quyết định đến chất lượng vận hành.
Để nâng cao chất lượng cán bộ quản lý khách hàng thì BIDV cần phải tổ chức tuyển dụng cán bộ ngân hàng chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản, cụ thể:
Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học uy tín Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính tốn, thẩm định khách hàng.
Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ ngân hàng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: với khả năng giao tiếp cán bộ ngân hàng có thể tìm hiểu thu thập thơng tin về khách hàng trong quá trình xếp hạng.
Đối với những cán bộ đã được tuyển dụng, BIDV cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn trang bị nền kiến thức phục vụ cho công tác xếp hạng. Ban đào tạo BIDV có thể mời các chuyên gia có kiến thức và kinh nghiệm giảng dạy. Những lớp học này tất nhiên miễn phí cho cán bộ.
4.1.3 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin:
Hệ thống chấm điểm xếp hạng của BIDV là một trong những chương trình điện tốn, trong q trình khai thác, sử dụng khi địi hỏi phải có sự can thiệp vào cấu trúc hệ thống để khai thác thông tin người sử dụng hoặc cập nhập thơng tin sửa đổi. Vì vậy để đảm bảo hệ thống xếp hạng vận hành ổn định, nhất thiết từ hội sở chính, sở giao dịch và chi nhánh, tại BIDV phải trang bị cho mình đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin làm công tác hỗ trợ hiệu quả, đáp ứng được yêu cầu xử lý công việc một cách hiệu quả và nhanh chóng về mặt kỹ thuật. Đồng thời, BIDV cũng thường xuyên chú trọng đến công tác trang bị, nâng cấp, bổ sung trang thiết bị cho hệ thống cơng nghệ thơng tin của mình.
4.2 Kế hoạch thực hiện nhằm hoàn thiện giải pháp về thu nhập ảnh hưởng đến khả năng trả nợ tại BIDV – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.
4.2.1 Đào tạo thẩm định thu nhập khách hàng cho cán bộ quản lý tín dụng:
Trong các yếu tố thẩm định về khả năng trả nợ của khách hàng thì yếu tố thu nhập ln được chú trọng vì nó quyết định trực tiếp khả năng trả nợ của khách hàng trong và sau khi cho vay. Nguồn thu nhập ổn định hay biến động phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Cán bộ quản lý khách hàng cần nhận thức được nguồn nhập này. Đâu là nguồn thu nhập chính và nguồn thu nhập phụ. Nguồn thu nhập chính là nguồn thu nhập được trả đều đặn liên tục trong nhiều tháng (như lương, cho thuê nhà, kinh doanh...). Nguồn thu nhập phụ là nguồn thu nhập bất thường, đột ngột và không đều đặn (như nguồn thu từ thưởng, bán nhà, xe). Những nguồn thu nhập này là căn cứ cơ bản để cán bộ xác định và đưa nguồn thu nhập nào vào nguồn thu nhập để trả nợ. Nguồn thu nhập phụ thường ngân hàng chỉ lấy 50%.
Bên cạnh đó, việc xác minh nguồn thu nhập đúng, chính xác là điều mà các cán bộ quan hệ khách hàng cần được đào tạo. Các kỹ năng như phỏng vấn trực tiếp khách hàng, xác minh qua điện thoại, tới tận nơi làm việc, cách kiểm tra sao kê thật giả.. Định kỳ hàng quý tổ chức buổi đào tạo về các vấn đề đang diễn ra, chia sẻ kinh nghiệm của các cán bộ nhằm hoàn thiện và tránh nhận hồ sơ giả, tự chế.