4.3. PHÂN TÍCH HỒI QUY
4.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay của hộ nghèo
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay từ NHCSXH của hộ nghèo được thực hiện bằng mơ hình hồi quy đa biến theo phương pháp OLS.
Kết quả hồi quy OLS cho thấy, giá trị kiểm định F bằng 44,63 và mức ý nghĩa 0,000 < 1%, điều này cho biết mơ hình hồi quy OLS này phù hợp. Hệ số R2 điều chỉnh bằng 0,6524, nghĩa là các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 65,24% biến thiên của biến phụ thuộc lượng vốn vay của hộ nghèo, cịn lại 34,76% được giải thích bởi các biến khác khơng có trong mơ hình nghiên cứu.
Bảng 4.12: Kết quả ước lượng mơ hình hồi quy đa biến Biến độc lập Hệ số hồi quy Độ lệch chuẩn Giá trị kiểm định Mức ý nghĩa Hệ số VIF gioitinh (nam = 1) -1,498 0,500 -3,00 0,003 1,08 tuoi (năm) -0,812 0,061 -13,21 0,000 1,19 dantoc (Kinh/Hoa = 1) 0,477 0,786 0,61 0,545 1,06 vanhoa (số năm đi học) 0,367 0,087 4,22 0,000 1,03
quimoho (người) 0,151 0,219 0,69 0,490 1,39 phuthuoc (người) -0,374 1,260 -0,30 0,767 1,44 dientich (1000m2) 0,0007 0,000 2,89 0,004 1,12 thamgiadoanthe (có = 1) 1,829 0,570 3,21 0,002 1,16 Hằng số 35,441 3,152 11,24 0,000 Hệ số xác định R2 điều chỉnh 0,6524 Mean Vif 1,18 Mức ý nghĩa 0,000
Nguồn: Số liệu khảo sát thực tế năm 2016
Hệ số phóng đại phương sai VIF của các biến và giá trị trung bình của VIF đều nhỏ hơn 10, cho thấy khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra.
Bảng 4.13: Hệ số VIF
Biến VIF
gioitinh (nam = 1) 1,08
tuoi (năm) 1,19
dantoc (Kinh/Hoa = 1) 1,06 vanhoa (số năm đi học) 1,03
quimoho (người) 1,39
phuthuoc (người) 1,44
dientich (1000m2) 1,12 thamgiadoanthe (có = 1) 1,16
MEAN 1,23
Nguồn: Số liệu khảo sát thực tế năm 2016
Biến giới tính người vay vốn (gioitinh): hệ số hồi quy (-) 1,498 với mức ý nghĩa 0,003, cho biết giới tính của người vay vốn có ảnh hưởng ngược chiều với lượng
vay vốn từ NHCSXH của hộ nghèo. Hay nói cách khác, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, nếu lượng vốn vay người nữ cao hơn lượng vốn vay của người nam là 1,498 triệu đồng. Kết quả này giống với kỳ vọng ban đầu của mơ hình.
Biến tuổi của người vay vốn (tuoi): hệ số hồi quy (-) 0,812 với mức ý nghĩa
0,000, cho biết tuổi của người vay vốn có ảnh hưởng cùng chiều với lượng vay vốn từ NHCSXH của hộ nghèo. Hay nói cách khác, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, nếu tuổi của người vay vốn tăng thêm 1 tuổi thì lượng vốn vay của hộ nghèo giảm 0,812triệu đồng. Kết quả này giống với kỳ vọng ban đầu của mơ hình.
Biến trình độ văn hóa của người vay vốn (vanhoa): hệ số hồi quy 0,367 với
mức ý nghĩa 0,000, cho biết trình độ văn hóa của người vay vơn có ảnh hưởng cùng chiều với lượng vay vốn từ NHCSXH của hộ nghèo. Hay nói cách khác, trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, nếu trình độ văn hóa của người vay vốn tăng thêm 1 tuổi thì lượng vốn vay của hộ nghèo tăng 0,367 triệu đồng. Kết quả này giống với kỳ vọng ban đầu của mơ hình.
Biến diện tích đất sản xuất của hộ gia đình (dientich): hệ số hồi quy 0,0007
với mức ý nghĩa 0,004, cho biết diện tích đất sản xuất của hộ nghèo có ảnh hưởng cùng chiều với lượng vay vốn từ NHCSXH của hộ nghèo. Hay nói cách khác, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, nếu diện tích đất sản xuất của hộ nghèo tăng thêm 1000m2 thì lượng vốn vay của hộ nghèo tăng 0,0007 triệu đồng. Kết quả này giống với kỳ vọng ban đầu của mơ hình.
Biến tham gia hội đoàn thể (thamgiadoanthe): hệ số hồi quy 1,829 với mức ý
nghĩa 0,000, cho biết biến tham gia hội đồn thể của người vay vốn có ảnh hưởng cùng chiều với lượng vay vốn từ NHCSXH của hộ nghèo. Hay nói cách khác, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, lượng vốn vay của người tham gia hội đồn thể cao hơn người khơng tham gia 1,829triệu đồng. Kết quả này giống với kỳ vọng ban đầu của mơ hình.
Các biến cịn lại bao gồm dân tộc của người vay vốn, qui mơ hộ gia đình, tỷ
lệ người phụ thuộc có mức ý nghĩa đều lớn hơn 10%, do đó chưa cho thấy có sự ảnh
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Chương 4 trình bày tổng quan địa bàn nghiên cứu, đặc điểm mẫu khảo sát và kết quả hồi quy. Kết quả mơ hình hồi quy Binary Logistic cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo tại huyện An Biên bao gồm giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa của người vay vốn và tham gia hội đoàn thể. Kết quả hồi quy đa biến bằng phương pháp OLS cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo tại huyện An Biên bao gồm giới tính, tuổi, trình độ văn hóa người vay vốn, diện tích đất sản xuất và tham gia hội đoàn thể. Những kết quả trên là cơ sở cho việc đề xuất các hàm ý chính sách ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH
5.1. KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay vốn tín dụng tới hộ nghèo cho thấy nhiều điểm tích cực, giúp họ cải thiện cuộc sống, có nguồn vốn tăng gia sản xuất, cũng như trang trải các chi phí của cuộc sống. Tuy nhiên bên cạnh những mặt đạt được, hoạt động cho vay hỗ trợ hộ nghèo tại địa phương vẫn cịn một số khó khăn tồn tại đời sống dân cư các xã trong huyện nghèo cịn khó khăn, cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, trình độ dân trí thấp nên thơng tin kinh tế xã hội, pháp luật và những chủ trương chính sách của nhà nước đến với dân chưa đầy đủ và kịp thời.
Đề tài đã sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, chọn ra 200 hộ gia nghèo tại huyện An Biên, trong đó có 112 hộ nghèo có vay vốn tín dụng từ NHCSXH và 88 hộ nghèo khơng có vay vốn tín dụng từ NHCSXH. Có 8 biến độc lập trong mơ hình bao gồm giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa của người vay vốn, qui mô hộ gia đình, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích đất sản xuất và tham gia hội đồn thể. Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic cho thấy, có 5 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo gồm giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa của người vay vốn, và tham gia hội đồn thể. Kết quả phân tích hồi quy đa biến bằng phương pháp OLS cho thấy, có 5 biến độc lập ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng của hộ nghèo gồm giới tính, tuổi trình độ văn hóa của người vay vốn, diện tích đất sản xuất và tham gia hội đồn thể.
Qua kết quả phân tích cho thấy, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo từ NHCSXH. Do đó, cần có những chính sách để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo của hộ nghèo. Cần tạo điều kiện thuận lợi để hộ nghèo tiếp cận được tín dụng, chuyển đổi ngành nghề, thu nhập ổn định và thoát nghèo bền vững.
5.2. HÀM Ý CHÍNH SÁCH 5.2.1. Đối với NHSCXH
Tiếp tục tranh thủ sự chỉ đạo của Cấp uỷ, UBND, Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội huyện phối hợp tốt với Hội đoàn thể nhận uỷ thác
nâng cao chất lượng hoạt động các chương trình tín dụng ưu đãi trên địa bàn; bám sát cơ chế, nghiệp vụ cho vay của ngành và định hướng phát triển kinh tế của địa phương cùng các Văn bản chỉ đạo của cấp trên; phát huy và tập hợp sức mạnh, tính chủ động và sáng tạo của tập thể cán bộ phòng giao dịch.
Tiếp tục xây dựng phương án nâng cao chất lượng tín dụng, củng cố kiện tồn những Ban quản lý Tổ hoạt động còn hạn chế; xử lý kịp thời theo cơ chế những món vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan.
Chủ động tham mưu cho Ban đại diện huyện trong việc quản lý và kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ưu đãi tại địa bàn các xã, thị trấn. Kết hợp với các Hội đồn thể cấp xã tăng cường cơng tác kiểm tra tại Tổ TK&VV, tại hộ vay nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra cũng như nâng cao nghiệp vụ uỷ thác cho cán bộ hội và bảo đảm an toàn vốn cho Nhà nước.
Tiếp tục phối hợp với Hội đồn thể các cấp đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, vận động người dân gửi tiết kiệm, nói rõ lợi ích và quyền lợi của họ được hưởng. Tranh thủ nguồn vốn của tỉnh và trung ương đảm bảo tăng trưởng tín dụng đạt từ 98% trở lên theo kế hoạch giao.
Quan tâm công tác bồi dưỡng đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ Hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV.
Cán bộ theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp Hội nhận ủy thác cấp xã kiểm tra Tổ có lãi tồn cao; phối hợp với Hội nhận ủy thác, Chính quyền cấp xã tuyên truyền cho hộ dân thuộc các xã đã ra khỏi “Danh mục các đơn vị hành chính thuộc vùng khó khăn” hiểu và thực hiện đúng quyền lợi và nghĩa vụ của mình; củng cố, kiện tồn Ban quản lý Tổ có chất lượng hoạt động chưa cao; rà sốt, xử lý các món vay có lãi tồn cao, các món vay 3 tháng không hoạt động.