Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Nguồn vốn Trung ương 272.305 328.733 356.574
Nguồn Ngân sách địa phương 221 578 746
Nguồn huy động tiết kiệm 9.562 13.410 23.258
Nguồn khác 0 0 0
Tổng cộng 282.088 342.721 380.578
(Phòng Kế hoạch & NV NHCSXH tỉnh)
Qua bảng số liệu chúng ta nhận thấy nguồn vốn từ ngân sách địa phương rất nhỏ bình quân 3 năm chiếm 0.1% trong tổng nguồn vốn, nguồn huy động tiền gửi trong dân cư trên địa bàn bình quân 3 năm chiếm 4.5%, nguồn cho vay chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ Chính phủ, thơng qua NHCSXH VN bình quân 3 năm chiếm 95.4%. Nguồn ngân sách địa phương hàng năm đều phải xin hỗ trợ từ cấp trên nên nguồn vốn nhận uỷ thác còn hạn chế.
Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng ưu đãi theo thời hạn địa bàn TP Kon Tum
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Ngắn hạn 28.603 36.725 37.870 Trung hạn 1.264.390 1.487.958 1.757.028 Dài hạn 147.810 126.793 111.701 Tổng cộng 1.440.803 1.651.476 1.906.600 (Phòng Kế hoạch & NV NHCSXH tỉnh) Nguồn vốn cho vay ưu đãi hộ nghèo trong những năm qua đã phát huy được vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế - xã hội ở phố núi nghèo như thành phố Kon Tum,
giúp nhiều hộ nghèo khơng những thốt nghèo mà có triển vọng làm giàu, qua đó góp phần làm thay đổi nhận thức cơ bản về bản chất hoạt động của tín dụng chính sách nói chung. Rất nhiều chương trình được triển khai hiệu quả mang lại những lợi ích thiết thực góp phần làm đổi thay cuộc sống cho người dân, nhất là ở khu vực nơng nghiệp, nơng thơn.
Hình2.3 Dư nợ tín dụng trên địa bàn thành phố Kon Tum
Năm 2016 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum đã cho vay 9.526 hộ nghèo với dư nợ đến cuối tháng 12/2016 là 1.906.600 triệu đồng. Từ nguồn vốn vay, các hộ nghèo tập trung đầu tư trồng mía, cà phê, cao su, cải tạo vườn tạp trồng cây ăn quả, chăn nuôi heo, bị, bn bán nhỏ, dệt thổ cẩm…
Bảng2.3 Dư nợ tín dụng theo mức độ rủi ro địa bàn TP Kon Tum
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Trong hạn 1.421.526 1.635.067 1.895.226 Quá hạn 9.372 8.071 7.336 Khoanh 9.905 8.338 4.038 Tổng cộng 1.440.803 1.651.476 1.906.600
Theo nguồn số liệu cung cấp từ NHCSXH thì tổng số nợ quá hạn đến 31/12/2014 trên địa bàn thành phố là 9.372 triệu đồng, chiếm tỉ lệ 0,66%. Đến cuối năm 2015 giảm xuống còn 0.49% và đến cuối năm 2016 giảm xuống còn 0.39% - một tỷ lệ dư nợ quá hạn ở mức an toàn (quy định cho phép ngưỡng an toàn dưới 2%).
Dư nợ trong hạn các năm từ năm 2014 đến 2016, có tỷ lệ tương đối cao chiếm tỷ lệ từ 98,7% đến 99,4% trong tổng dư nợ tín dụng cho vay hộ nghèo đã mang lại hiệu quả trong công tác xóa đói giảm nghèo và ảnh hưởng một cách tích cực đến đời sống của các hộ dân. Kết quả số hộ nghèo trên địa bàn thành phố giảm đáng kể, từ năm 2014 đến 2016 thành phố Kon Tum đã hạ tỷ lệ hộ nghèo từ 6.66% xuống còn 6.29%.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương này tác giả đã sơ lược quá trình hình thành và phát triển NHCSXH tỉnh Kon Tum; Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay XĐGN của NHCSXH trên bàn từ năm 2014 đến 2016; Trình bày những kết quả đạt được của NHCSXH trong thời gian qua, cụ thể:
- Các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, trên tinh thần tự nguyện, tự giác, có nhận thức, có niềm tin và được sự hỗ trợ của cấp ủy, chính quyền, hội đồn thể của xã. NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn để SXKD, chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật ni; đầu tư vào các mơ hình kinh tế trang trại; chăn ni bị, động vật hoang dã; đưa các mơ hình mới vào sản xuất có giá trị kinh tế cao; giải quyết việc làm tại chỗ, góp phần thiết thực cơng tác giảm nghèo của xã.
- Kết quả cho thấy chính sách tín dụng ưu đãi đã góp phần làm giảm số hộ nghèo, giải quyết lao động tại chỗ có việc làm, tăng thu nhập; tạo điều kiện cho hộ nghèo có vốn đầu tư phát triển sản xuất, xây dựng các cơng trình nước sạch, vệ sinh môi trường, giúp hộ nghèo có nhà ở ổn định.
Bên cạnh những kết quả đạt được thì những mặt còn hạn chế qua đánh giá tác động, chính là cơ sở cho tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu Khác biệt kép – một phương pháp phổ biến để đánh giá hiệu quả của chính sách tín dụng ưu đãi trong chương 3.
CHƯƠNG 3- PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Đề tài sử dụng phương pháp khác biệt trong khác biệt kép để đánh giá mức độ tác động của tín dụng đối với việc giảm nghèo của hộ nghèo. Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phản ánh đặc điểm của hộ nghèo và khả năng tiếp cận tín dụng của hộ.
3.1 Các phương pháp được sử dụng trong các nghiên cứu trước
Có nhiều nghiên cứu về nghèo đói cho rằng tín dụng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức sống của người nghèo. Tuy nhiên, các nghiên cứu đó đều đánh giá tác động của tín dụng đối với thu nhập hay chi tiêu của hộ nghèo dựa vào mơ hình hồi qui đa biến thơng thường. Mơ hình hồi qui OLS thường được các nghiên cứu trước sử dụng là: Y= α + β1X1+β2X2+…+βkXk
Trong đó, Y là biến phụ thuộc thường thể hiện thu nhập (hoặc logarit của thu nhập) hay chi tiêu (hoặc logarit của chi tiêu) bình quân đầu người. Các Xi (i=1,k) là các biến độc lập giải thích mức độ đóng góp của các yếu tố khác nhau đến thu nhập hay chi tiêu bình qn đầu người của hộ, tình trạng tín dụng là một trong những biến giải thích đó. Các ước lượng này thường dựa trên số liệu chéo về thu nhập hay chi tiêu và các đặc điểm khác nhau của hộ được quan sát tại một thời điểm nảo đó. Như vậy, ước lượng này sẽ cho biết các tác động của tín dụng và các yếu tố khác lên thu nhập hay chi tiêu bình quân đầu người của hộ là bao nhiêu thông qua hệ số ước lượng βi.
Tuy nhiên, cách ước lượng này có hạn chế là khơng tách bạch được tác động của tín dụng và tác động của những yếu tố khác lên thu nhập của người dân. Do kết quả ước lượng của mơ hình đa biến dựa vào so sánh thu nhập hoặc chi tiêu giữa hộ có vay vốn và hộ không vay vốn tại một thời điểm nhất định. Nhưng có rất nhiều đặc điểm khác nhau trong nội tại các hộ này nên rất khó để nói rằng đó là tác động do tín dụng đem lại. Chính vì vậy, đánh giá tác động của chính sách hay các chương trình tín dụng đối
với mức sống của người dân bằng phương pháp hồi quy đa biến thông thường là khơng chính xác.
3.2 Phương pháp khác biệt trong khác biệt
Ngày nay, phương pháp khác biệt trong khác biệt được sử dụng khá rộng rãi trong nghiên cứu để đánh giá tác động của một chính sách kinh tế, một phương pháp chữa bệnh mới hay một công nghệ mới, chiến lược kinh doanh mới…Trong đó, tín dụng được xem là một biến chính sách. Để áp dụng được phương pháp này cần phải có số liệu bảng, tức là số liệu phải vừa phản ánh thông tin theo thời gian vừa phản ánh thông tin chéo của nhiều đối tượng quan sát khác nhau. Phương pháp này chia các đối tượng phân tích thành hai nhóm, một nhóm được áp dụng chính sách (nhóm tham gia), nhóm cịn lại khơng được áp dụng chính sách (gọi là nhóm so sánh). Gọi D là biến giả phản ánh nhóm quan sát, D=0: hộ quan sát thuộc nhóm so sánh, D=1: hộ quan sát thuộc nhóm tham gia. Gọi Y là đầu ra của chính sách (thu nhập, lợi nhuận, …). Với T=0 là trước khi có chính sách, T=1 là sau khi chính sách.
Một giả định quan trọng của phương pháp này là hai nhóm này phải có đặc điểm tương tự nhau vào thời điểm trước khi áp dụng chính sách. Do đó đầu ra của hai nhóm này phải có xu hướng biến thiên giống nhau theo thời gian nếu khơng có chính sách.
Trước khi áp dụng chính sách hay chương trình mới, tiến hành thu thập thơng tin về đầu ra (Y) của cả hai nhóm và so sánh xem có sự khác nhau như thế nào. Sau đó áp dụng chính sách lên nhóm tham gia và khơng áp dụng chính sách lên nhóm so sánh. Khi chương trình kết thúc hoặc sau một thời gian áp dụng nhất định (thời điểm thu thập dữ liệu), lấy thơng tin về đầu ra của cả hai nhóm. Nếu có sự khác biệt trong mức độ biến thiên trong đầu ra giữa hai nhóm này thì đó chính là tác động của chính sách. Kết quả này vừa phản ánh sự khác biệt về mặt thời gian trước và sau khi có chính sách vừa phản ánh được sự khác biệt chéo giữa nhóm tham gia và nhóm khơng tham gia. Vì thế
được gọi là khác biệt trong khác biệt (Khác biệt kép) Phương pháp DID được mơ tả như sau:
Vào thời điểm trước khi có chính sách, đầu ra của nhóm so sánh là Y00 (D=0, T=0) và đầu ra của nhóm tham gia là Y10 (D=1, T=0). Chênh lệch đầu ra giữa hai nhóm này trước khi có chính sách là Y10-Y00
Tại thời điểm x nào đó sau khi áp dụng chính sách, đầu ra của nhóm so sánh là Y01 (D=0, T=1) và đầu ra của nhóm tham gia là Y11 (D=1, T=1). Khi đó, chênh lệch đầu ra giữa hai nhóm này là Y11-Y01.
Tác động của chính sách là: (Y11-Y01)-( Y10-Y00)
(Nguồn: Nguyễn Xuân Thành, 2006, Phân tích tác động chính sách cơng)
Đồ thị trên mơ tả phương pháp DID, giả thiết tối quan trọng của phương pháp này là nếu khơng có chính sách thì đầu ra của nhóm so sánh và nhóm tham gia có xu hướng biến thiên như nhau. Sự khác nhau trong biến thiên theo thời gian giữa hai nhóm này là do tác động của chính sách hay chương trình mới.
Thời gian, T T-0 T-1 Đầu ra, Y Y00 Y01 Y10 Y11
3.3 Kết hợp phương pháp khác biệt trong khác biệt với hồi quy OLS.
Để đánh giá tác động của tín dụng đến việc giảm nghèo của hộ nghèo, đề tài sử dụng phương pháp DID, trong đó, tín dụng được xem là một biến chính sách. Đề tài chọn ngẫu nhiên hai nhóm hộ nghèo phù hợp với giả định của phương pháp DID.
Nhóm 1: gọi là nhóm tham gia, gồm những hộ nghèo theo phân loại của địa phương có tham gia vay vốn năm 2016 và khơng vay vốn năm 2014.
Nhóm 2: gọi là nhóm so sánh là những hộ nghèo không tham gia vay vốn trong hai cuộc điều tra.
Tuy nhiên, mức sống của hộ nghèo là hàm đa biến, khơng chỉ phụ thuộc vào tín dụng mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác. Chính vì vậy, đánh giá tác động của tín dụng đối với mức sống của hộ nghèo sẽ chính xác hơn nếu đưa thêm các biến này vào làm biến kiểm soát. Để làm được điều này, đề tài kết hợp giữa phương pháp khác biệt kép và phương pháp hồi quy OLS.
3.3.1. Mơ hình kinh tế lượng
Yit= β0 + β1D+β2T+ β3D*T+β4Zit+ ℮it
Trong đó:
Yit : chỉ tiêu phản ánh mức sống ( Thu nhập/ Tiết kiệm) của hộ i tại thời điểm t D = 1: Hộ khảo sát thuộc nhóm tham gia
D = 0: Hộ khảo sát thuộc nhóm so sánh T = 0: Hộ khảo sát năm 2014
Zit là các biến kiểm soát : bao gồm các nhóm biến phản ánh đặc điểm nhân khẩu , đặc điểm về giáo dục và việc làm, năng lực sản xuất của hộ…
Hộ thuộc nhóm so sánh vào năm 2014 có D=0 và T=0 nên mức sống là: E(Y00)= β0+β4Zit
Hộ thuộc nhóm tham gia vào năm 2014 có D=1 và T=0 nên mức sống là: E(Y10)= β0+ β1+β4Zit
Khác biệt mức sống giữa hai nhóm hộ vào năm 2014 là: E(Y10) - E(Y00) = β1
Hộ thuộc nhóm so sánh vào năm 2016 có D=0 và T=1 nên mức sống là: E(Y10)= β0+ β2+β4Zit
Hộ thuộc nhóm tham gia vào năm 2016 có D=1 và T=1 nên mức sống là: E(Y11)= β0 + β1+β2+ β3+β4Zit
Khác biệt mức sống giữa hai nhóm hộ vào năm 2016 là: E(Y11) - E(Y10) = β1+ β3 Tác động của tín dụng lên mức sống của hộ nghèo là:
[E(Y11) - E(Y10)]–[E(Y10) - E(Y00)]= β3=DID
3.3.2. Mơ tả và định nghĩa các biến trong mơ hình
a/ Biến phụ thuộc: Mặc dù mức sống của người nghèo thể hiện nhiều khía cạnh, nhưng đề tài lựa chọn thu nhập và tiết kiệm cho đời sống, do đó đề tài sử dụng hai biến phụ
thuộc: thu nhập bình quân đầu người, tiết kiệm bình quân hộ đại diện cho mức sống của hộ nghèo.
b/ Các biến độc lập dự định đưa vào mơ hình hồi qui để giải thích cho thu nhập hoặc chi tiêu của hộ nghèo dựa trên cơ sở lý thuyết và kết quả những nghiên cứu thực nghiệm về nghèo đói. Tuy nhiên trong q trình hồi qui có thể thêm vào hay bớt đi một số biến cho phù hợp.
Bảng 3.1 Mơ tả biến trong mơ hình
Ký hiệu Định nghĩa ĐVT
Dấu kỳ vọng Credit Biến dumy về nhóm hộ, = 0 nếu hộ thuộc
nhóm so sánh (khơng vay vốn), =1 nếu nhóm hộ thuộc nhóm tham gia (có vay vốn)
T Biến dumy về thời điểm khảo sát, = 0 nếu thời điểm khảo sát là năm 2014, =1 nếu là năm 2016
+
T*Credit Biến tương tác giữa nhóm hộ và thời gian, hệ số ước lượng của biến này chính là tác động của tín dụng đối với thu nhập hoặc tiết kiệm của hộ
Fsize Quy mô hộ, bằng số nhân khẩu trong hộ Người - Dep Tỷ lệ phụ thuộc lao động được tính bằng phần
trăm tổng số người dưới 15 tuổi và trên 55 tuổi
đối với nữ hoặc trên 60 tuổi đối với nam trong tổng số lao động trong độ tuổi. Tỷ lệ phụ thuộc lao động (%) = (Số người dưới 15 tuổi và trên 60 tuổi đối với nam hoặc trên 55 tuổi đối với nữ/ Tổng số lao động trong độ tuổi) x 100
Age Tuổi chủ hộ Tuổi -
Male Giới tính chủ hộ,=1 nếu là nam, =0 nếu là nữ Ethnic Dân tộc của chủ hộ, =1 nếu là dân tộc kinh, =0
nếu là dân tộc khác
+
Edu Trình độ giáo dục trung bình của hộ, bằng số năm đi học bình quân/người trong hộ
Năm +
NFI Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp trong tổng thu nhập
% +
S Diện tích đất canh tác bình qn đầu người M2 +
Center Khu vực sinh sống, =1 nếu hộ thuộc trung tâm tỉnh, =0 nếu ở vùng sâu vùng xa
+
distance Khoảng cách từ nơi ở của hộ đến trung tâm M -
3.3.3 Mô tả dữ liệu
Đề tài sử dụng số liệu của hai cuộc điều tra mức sống hộ nghèo trên địa bàn 3 xã thuộc Thành phố Kon Tum là Kroong, Đăkrơwa, Đăk Cấm năm 2014 và 2016. Số liệu được cung cấp bởi Phòng Lao Động – Thương Binh và Xã hội Thành phố, Ban Tôn giáo Thành phố và Ngân hàng CSXH.
Bảng3.2 Số liệu điều tra mức sống hộ nghèo Đăk Cấm (Xã nghèo thuộc vùng 1) Kroong (Xã nghèo thuộc vùng 2) Đăkrơwa (Xã nghèo thuộc vùng 3) Tổng số hộ nghèo năm 2014: 449 hộ 35 234 180 Số hộ vay vốn trong vòng 1 năm tại cuộc điều tra 2016 và không vay vốn trong cuộc điều tra 2014:
20 75 59
Số hộ không vay vốn trong cả
2 cuộc điều tra 15 101 90
Đề tài đã chọn ra 154 hộ nghèo theo phân loại của địa phương vào năm 2014 có tham gia vay vốn trong năm 2016 và không tham gia vay vốn trong năm 2014 làm nhóm tham gia; 206 hộ nghèo theo xếp loại của địa phương vào năm 2014 nhưng không tham gia vay vốn trong cả hai cuộc điều tra có đặc điểm tương tự với các hộ vay vốn làm nhóm so sánh. Vì hai nhóm này đều là những hộ nghèo theo phân loại của địa phương cho nên nếu có chính sách hỗ trợ nào khác thì cả hai đều được hưởng lợi như nhau. Với giả định rằng vào năm 2014, hai nhóm này có xuất phát điểm như nhau, nếu hai nhóm đều khơng vay vốn thì thu nhập và chi tiêu của họ thay đổi tương tự nhau từ 2014 đến 2016.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Để đánh giá xem tín dụng có giúp nâng cao mức sống của hộ nghèo hay không, đề tài tiến hành xem xét tác động của tín dụng đối với thu nhập của người nghèo và tiết kiệm của họ bằng phương pháp Khác biệt trong khác biệt kết hợp hồi qui OLS. Trong