6. Bố cục của luận án
4.1. Những định hướng cơ bản nhằm hoàn thiện pháp luật về cho vay của ngân hàng
4.1.1. Hoàn thiện pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại có vốn đầu tư
đầu tư nước ngoài ở Việt Nam phải phù hợp với chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về đổi mới kinh tế và phát triển hệ thống ngân hàng, tài chính
Đường lối đổi mới kinh tế của Đảng ta trong những năm gần đây có ảnh hưởng sâu sắc đến toàn bộ hệ thống pháp luật, trong đó có pháp luật về tiền tệ, tín dụng nói chung và pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam nói riêng. Chủ trương phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa và hội nhập quốc tế, bảo đảm sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế đã làm thay đổi nội dung pháp luật về cho vay của TCTD đối với khách hàng. Các quy định về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam đang dần tiến tới những chuẩn mực chung của thị trường và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Để tiếp tục đổi mới và thực hiện các cam kết của Việt Nam với quốc tế, Văn
kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X đã đề ra: “Phát triển thị trường tiền tệ theo
hướng hiện đại hoá và đa dạng hoá các hình thức hoạt động; hoàn thiện hệ thống luật pháp, nâng cao sức cạnh tranh, năng lực quản trị của các ngân hàng; xoá bỏ các phân biệt đối xử trong tiếp cận nguồn vốn và tham gia thị trường, tạo môi trường bình đẳng trên thị trường tiền tệ; tăng cường liên kết giữa thị trường tiền tệ với thị trường vốn” và “Thực hiện chính sách lãi suất thỏa thuận theo nguyên tắc thị trường và đi tới loại bỏ hoàn toàn quy định hành chính đối với lãi suất ngoại tệ.”
“… phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức, áp dụng đầy đủ các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về quản trị ngân hàng. Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước. Nâng cao chất lượng tín dụng, khả năng sinh lời, xử lý nhanh nợ đọng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức an toàn; tăng vốn tự có của các ngân hàng thương mại đạt chuẩn mực quốc tế. Tạo điều kiện thuận lợi cho dân cư và doanh nghiệp tiếp cận với các sản phẩm và tiện ích ngân hàng.” và “…Thực hiện mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình hội nhập quốc tế, bảo đảm quyền kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng phù hợp với các cam kết quốc tế của nước ta.
Hình thành môi trường pháp luật về tiền tệ, tín dụng minh bạch và công khai. Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi và phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng. Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật và ngăn chặn việc hình sự hoá các quan hệ dân sự, kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng.” [4, tr.242]
Với chủ trương và đường lối chung trên, yêu cầu đặt ra đối với pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam hiện nay là vừa phải khắc phục, tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn trước mắt, vừa phải hướng tới sự hoàn thiện, ổn định lâu dài theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội mà Đảng đã đề ra. Bảo đảm phát huy tối đa quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của các chủ thể tham gia quan hệ kinh doanh, thương mại - dân sự, vừa bảo đảm sự phù hợp của pháp luật với điều kiện và thực trạng thực tế của Việt Nam, vừa phù hợp với các chuẩn mực chung của quốc tế. Trên thực tế, cho đến nay pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam chưa đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu đặt ra đó, nên việc hoàn thiện pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam hiện nay là cấp thiết. Do vậy, cần nghiên cứu hoàn thiện cơ chế chính sách về cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, lãi suất huy động vốn để cho vay (lãi suất huy động được điều hành bằng quyết định hành chính nhưng lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam cho phép các bên tự thỏa thuận), về điều kiện thế chấp, cầm cố tài sản để
bảo đảm vốn vay và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay, tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD chủ động đẩy mạnh, mở rộng hoạt động cho vay vốn, còn các doanh nghiệp, người dân có đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng. Làm tốt việc này không chỉ góp phần lành mạnh hoá hoạt động cho vay của các ngân hàng mà còn góp phần khắc phục tình trạng thiếu vốn của các tổ chức kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế ở nước ta hiện nay.
4.1.2. Hoàn thiện pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam nhằm đảm bảo thực hiện cam kết của Việt Nam đầu tư nước ngoài ở Việt Nam nhằm đảm bảo thực hiện cam kết của Việt Nam trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới
Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi cần có sự đổi mới hoạt động ngân hàng và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến việc cấp vốn vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam. Trong quá trình đàm phán gia nhập WTO, Việt Nam đã ký kết hàng loạt hiệp định song phương và đa phương với các nước thành viên WTO theo nguyên tắc cơ bản và lộ trình mở cửa được quy định trong Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO, như: chế độ đối xử quốc gia, quy chế tối huệ quốc, tính minh bạch của các chính sách liên quan đến hoạt động thương mại dịch vụ. Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ được ký kết ngày 13/07/2000 và bắt đầu có hiệu lực từ ngày 10/12/2001, theo đó các cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng được thực hiện theo lộ trình 9 năm trước khi mọi hạn chế đối với các ngân hàng Hoa Kỳ được bãi bỏ, như: hạn chế nhận tiền gửi đồng Việt Nam, phát hành thẻ tín dụng, lắp đặt các máy rút tiền tự động ngoài trụ sở giao dịch... Từ tháng 12/2010, các ngân hàng Hoa Kỳ được phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ tại Việt Nam.
Ngày 11/01/2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO với cam kết: kể từ ngày 01/04/2007, Việt Nam cho phép ngân hàng nước ngoài thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn; việc cung cấp các sản phẩm hoặc dịch vụ ngân hàng và tài chính khác phải tuân theo các yêu cầu
về hình thức pháp lý và thể chế liên quan trên nguyên tắc chung và không phân biệt đối xử; từ 01/01/2011, chi nhánh của ngân hàng nước ngoài được phép nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam ở mức tương tự các ngân hàng trong nước (tức là được hưởng chế độ đối xử quốc gia đầy đủ) nhưng không được phép mở các điểm giao dịch khác ngoài trụ sở của chi nhánh .v.v..
Sau khi Việt Nam gia nhập WTO và tham gia ký kết các hiệp định thương mại song phương, đa phương với một số nước trên thế giới, hệ thống pháp luật Việt Nam đã có những sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với cam kết của Việt Nam với tổ chức quốc tế và các nước tham gia hiệp định đó. Tuy nhiên, chỉ một số ít nước công nhận nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế thị trường vì các quan hệ kinh doanh, thương mại, dân sự nói chung và quan hệ vay vốn ngân hàng nói riêng đã không được điều chỉnh hoàn toàn bằng pháp luật mà còn điều chỉnh bằng cả quyết định hành chính (lãi suất, cho vay bằng ngoại tệ, cho vay ra nước ngoài…) hoặc bằng các giấy phép con… Do đó, một số quy định của pháp luật chưa được sửa đổi hoặc bãi bỏ cho phù hợp với thông lệ quốc tế, quy định của pháp luật các nước thành viên tham gia ký kết hiệp định thương mại song phương, đa phương với Việt Nam. Pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở một số nước trên thế giới đã
được chúng tôi đề cập ở mục 2.3 Chương 2 với một số đặc điểm nổi bật: coi hợp
đồng tín dụng ngân hàng là một dạng cụ thể của hợp đồng dân sự, ít thay đổi (bị sửa đổi hoặc thay thế, có tính ổn định lâu dài), NHTM có vốn đầu tư nước ngoài được bình đẳng với các NHTM trong nước, số tiền cho vay và lãi suất cho vay do bên cho vay tự quyết định, thỏa thuận với khách hàng trên cơ sở cung - cầu, tín hiệu thị trường và khả năng, điều kiện của mỗi bên.
Đầu tháng 10/2015, Việt Nam kết thúc đàm phán Hiệp định đối tác thương mại Xuyên Thái Bình Dương (tiếng Anh là Trans-Pacific Strategic Economic Partnership Agreement - viết tắt “TPP”) với 11 quốc gia thành viên. TPP là một hiệp định thương mại tự do khu vực toàn diện có thể mang đến những cơ hội rất lớn cho Việt Nam kết nối nền kinh tế của mình với Hoa Kỳ và các nước thành viên TPP khác, như: Australia, Nhật Bản, Canada, New Zealand, Singapore…. Sau khi TPP
được phê chuẩn, Việt Nam có một số lĩnh vực, mặt hàng được hưởng lợi khi xuất khẩu hàng hoá vào các nước thuộc TPP, có thể được hưởng thuế suất nhập khẩu bằng 0. Đổi lại, các doanh nghiệp dịch vụ, sản xuất trong nước có thể phải chịu những thiệt thòi, thử thách nhất định khi Việt Nam mở cửa thị trường theo TPP, trong đó có những thách thức do hệ thống pháp luật chưa thay đổi kịp thời cho phù hợp, nhất là những vấn đề liên quan đến quan hệ lao động, quan hệ giữa các tổ chức công đoàn … để đáp ứng yêu cầu hội nhập (vai trò độc lập và hiệu quả đấu tranh bảo vệ quyền lợi chính đáng của người lao động).
Hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực hiện cam kết với các định chế tài chính và tổ chức thương mại quốc tế. Yêu cầu này đòi hỏi phải tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, bảo đảm sự bình đẳng, an toàn cho mọi tổ chức cung ứng dịch vụ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và những nghiệp vụ tài chính khác, gây sức ép đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động đối với các ngân hàng trong nước như giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ… Vì vậy, pháp luật về cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam cần tiếp tục được rà soát để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm tiến tới một nền kinh tế thị trường thực sự và mọi chủ thể đều bình đẳng trong kinh doanh, đáp ứng yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.