chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại
Không có một văn bản quy phạm pháp luật riêng biệt điều chỉnh đối với bảo đảm tiền vay nói chung và bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba nói riêng. Pháp luật điều chỉnh đối với bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại phải xuất phát từ đạo luật gốc là Bộ luật dân sự, cụ thể là chế định pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Theo quy định của Bộ luật dân sự 2005 và 2015, bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại đƣợc hiểu là thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự và chịu sự điều chỉnh trực tiếp của các quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là thế chấp tài sản. Trên cơ sở các quy định của Bộ luật dân
sự về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, các ngân hàng thƣơng mại trong quá trình thực hiện hoạt động cấp tín dụng áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với từng trƣờng hợp cụ thể. Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi tắt là Nghị định 163) và Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi tắt là Nghị định 11) hƣớng dẫn thi hành chi tiết các quy định của Bộ luật dân sự về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, về giao dịch bảo đảm nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng, trong đó có thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba. Các bên chủ thể khi tham gia vào quan hệ bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại chịu sự điều chỉnh chặt chẽ của pháp luật dân sự về điều kiện để trở thành chủ thể, quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể, điều kiện đối với tài sản thế chấp, hình thức thế chấp tài sản của bên thứ ba… Ngoài ra, trong quá trình áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba, các chủ thế áp dụng còn phải thực thi các quy định pháp luật về công chứng, đăng ký giao dịch thế chấp tài sản của bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay; các quy định về xử lý tài sản của bên thứ ba khi rơi vào các trƣờng hợp phải xử lý tài sản.
Trên cơ sở các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba, các ngân hàng thƣơng mại đồng ý cấp tín dụng và nhận tài sản thế chấp của bên thứ ba làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của bên vay theo hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết. Các bên cùng nhau thiết lập hợp đồng thế chấp và để hạn chế tranh chấp phát sinh, thƣờng có sự tham gia của cả ba bên chủ thể là ngân hàng thƣơng mại (bên nhận bảo đảm), bên thứ ba (bên bảo đảm) và khách hàng vay (bên đƣợc bảo đảm). Hợp đồng thế chấp sau khi đƣợc thiết lập đƣợc cơ quan công chứng và cơ quan đăng ký giao dịch
bảo đảm tiến hành việc công chứng và đăng ký theo quy định của pháp luật đối với loại giao dịch bảo đảm này để xác nhận hiệu lực của hợp đồng và tính đối kháng với bên thứ ba. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu phát sinh tranh chấp, Tòa án căn cứ vào các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tiến hành giải quyết tranh chấp phát sinh. Cơ quan thi hành án căn cứ vào bản án của Tòa tiến hành xử lý đối với tài sản thế chấp của bên thứ ba trong trƣờng hợp có sự vi phạm nghĩa vụ của bên thứ ba với tƣ cách là bên thế chấp. Quy trình, thủ tục thực hiện giao dịch bảo đảm nói trên đều đƣợc áp dụng trên cơ sở quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại. Từ Tòa án, cơ quan công chứng, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, cơ quan thi hành án đến ngân hàng thƣơng mại, bên vay, bên có tài sản thế chấp đều phải căn cứ vào quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba để ra các quyết định áp dụng pháp luật hoặc thực hiện hợp đồng bảo đảm nói trên.
Việc nhìn nhận đúng bản chất pháp lý của bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba là cơ sở quan trọng để xác định cơ cấu chủ thể của nó. Về mặt kỹ thuật, thông thƣờng loại hợp đồng này thƣờng đƣợc ký bởi ba bên: bên thứ ba, bên đƣợc bảo đảm và bên nhận bảo đảm. Chủ thể tham gia vào quan hệ bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba gồm ba bên: hai bên trong quan hệ nghĩa vụ chính là NHTM - bên nhận bảo đảm, khách hàng - bên đƣợc bảo đảm và bên thứ ba - bên bảo đảm. Trong quan hệ hợp đồng bảo đảm đòi hỏi bắt buộc phải có hai bên: bên thứ ba và bên nhận bảo đảm. Việc tham gia ký kết của bên đƣợc bảo đảm không phải là điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo đảm vì cam kết bảo đảm đƣợc đƣa
Nhƣ đã trình bày ở trên, việc bên thứ ba thế chấp tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ của bên vay tại NHTM, căn cứ vào đạo luật gốc, bản chất là thế chấp chứ không phải bảo lãnh nhƣ nhiều ngƣời vẫn thƣờng hay nhầm lẫn. Do đó, hợp đồng đƣợc lập trong trƣờng hợp này là hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba. Điều này tiếp tục đƣợc khẳng định trong Bộ luật dân sự Việt Nam 2015.
Từ việc xem xét một số vấn đề lý luận cơ bản về áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba, có thể thấy rõ đặc trƣng của bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba, việc áp dụng pháp luật và các yếu tố tác động đến áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thƣơng mại. Dù khá đầy đủ và hoàn thiện nhƣng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu bảo vệ quyền lợi của bên nhận bảo đảm (ngân hàng thƣơng mại), chƣa giải quyết hài hòa lợi ích, vƣớng mắc của các bên nhằm khơi thông dòng chảy tín dụng. Điều này sẽ đƣợc làm rõ hơn trong quá trình phân tích thực tiến áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba ở chƣơng sau.
CHƢƠNG 2: