toán Phòng giao dịch TP.Long Xuyên Phòng giao dịch Chợ Mới Phòng giao dịch Thoại Sơn
Đại diện chi nhánh kí kết các hợp đồng với khách hàng. Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định.
Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chi nhánh theo sự phân công ủy quyền của tổng giám đốc.
3.2.2. Phòng tổ chức hành chính.
Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Thực hiện quy định của nhà nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.
Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh…
3.2.3. Phòng khách hàng doanh nghiệp.
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.
Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các doanh nghiệp.
Thực hiện tiếp thu hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, tín dụng, đầu tư chuyển tiền, thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ…
Thẩm định xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam…
3.2.4. Phòng khách hàng cá nhân.
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.
Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và báo cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân.
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo quy định của ngân hàng nhà nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam..
Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Tín dụng, đầu tư, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng là cá nhân.
3.2.5. Phòng kế toán giao dịch.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán như: thu tiền, chi tiền theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kết toán các khoản chi trong ngày để xác định lượng vốn hoạt động của chi nhánh. Hạch toán chuyển khoản giữa chi nhánh với khách hàng, giữa chi nhánh với ngân hàng khác, phát hành séc theo yêu cầu của khách hàng, làm thanh toán dịch vụ điện tử qua mạng vi tính.
3.2.6. Phòng tiền tệ kho quỹ.
Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quỹ. Thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.
3.2.7. Phòng quản lý rủi ro.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện các danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng.
Thực hiện các chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
3.2.8. Phòng thông tin điện toán.
Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
3.3. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG QUA 3 NĂM 2005-2006-2007.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng chỉ có thể tồn tại và đứng vững được khi mà hoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận, khả năng sinh lời chính là kết quả cụ thể nhất của quá trình kinh doanh, nó là thước đo quan trọng giúp đánh giá thành quả hoạt động của ngân hàng trong 3 năm qua.
Bảng 3.3.1: Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank An Giang
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 84.879 80.255 118.828 -4.624 -5,4 38.573 48 Chi phí 60.381 65.027 87.851 4.646 7,7 22.824 35 Lợi nhuận 24.498 15.228 30.977 -9.270 -37,8 15.749 103
Nguồn: Trích báo cáo kết quả HĐKD của Ngân Hàng Công Thương An Giang
Biểu đồ 3.3.1: Biểu thị kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Năm 2006, do doanh thu của ngân hàng từ các dịch vụ giảm 4.624 triệu đồng, tức giảm 5,4% so với năm 2005. Trong khi chi phí tăng lên 7,7%, tuy chi phí tăng không đáng kể nhưng cũng góp phần làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm xuống 9.270 triệu đồng so với năm 2005, tức giảm 37,8%.
Đến năm 2007, lợi nhuận đã tăng lên vượt bậc từ 15.228 triệu đồng lên đến 30.977 triệu đồng, tức tăng 103,4% so với năm 2006. Sở dĩ lợi nhuận tăng lên như thế là do doanh thu và chi phí năm 2007 đều tăng lên với tốc độ cao, lần luợt là 48,1% và 35,1%. Thực chất, nếu so với năm 2005 thì lợi nhuận cũng có tăng, nhưng không nhiều.
Triệu đồng
Để biết rõ hơn về kết quả của hàng loạt chính sách và quyết định của ngân hàng, chúng ta nên đề cập đến chỉ tiêu về doanh lợi, vì chỉ số này cho chúng ta thấy được cứ một trăm đồng tổng doanh thu thì ngân hàng thu được bao nhiêu đồng về tổng lợi nhuận sau thuế.
Bảng 3.3.2: Phân tích doanh lợi tiêu thụ.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Chênh lệch 05-06 06-07 Lợi nhuận sau thuế 24.498 15.228 30.977 -37,8% 103,4%
Doanh thu thuần 84.879 80.255 118.828 -5,4% 48,1%
Doanh lợi tiêu thụ(%) 28,9% 19,0% 26,1% -9,9% 7,1%
Nguồn: Trích báo cáo kết quả hoạt động kinh của Ngân Hàng Công Thương An Giang
Biểu đồ 3.3.2: Thể hiện tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu
Qua bảng phân tích ta thấy tỷ suất sinh lợi trên doanh thu có xu hướng giảm xuống, cụ thể là từ 28,9% năm 2005 giảm xuống còn 19% vào năm 2006, tức giảm 9,9%. Như vậy cứ 100 đồng doanh thu thuần đem lại 28,9 đồng lợi nhuận vào năm 2005, nhưng đến năm 2006 thì 100 đồng doanh thu chỉ đem lại có 19 đồng lợi nhuận.
Sang năm 2007 thì tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng tăng lên đến 26,1%, tức tăng 7,1% so với năm 2006, chứng tỏ tình hình hoạt động của ngân hàng có bước phát triển
Triệu đồng
tốt. Nguyên nhân của sự tăng lên vượt bậc này là do tốc độ tăng lợi nhuận quá nhanh so với tốc độ tăng của doanh thu, làm cho tỷ suất này tăng lên.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2006 - 2007 có bước tiến triển hơn so với giai đoạn 2005-2006 vì trong giai đoạn này ngân hàng đã luôn tuân thủ theo tiêu chí: mở rộng doanh số hoạt động gắn liền với quản trị có hiệu quả nguồn vốn đầu tư làm cho nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay nguồn kinh tế đều tăng so với giai đoạn trước. Cụ thể là chất lượng tài sản có ngày càng lành mạnh và minh bạch, nợ xấu chỉ còn 1,1% / tổng dư nợ. Cơ cấu dư nợ chủ yếu là cho vay DN vừa và nhỏ (hơn 30%), tư nhân, cá thể (50%), cho vay DN nhà nước chỉ chiếm hơn 14,9%. Đây là một bước chuyển lớn, chứng minh cho sự thành công từ hoạt động kinh doanh đa dạng.
3.4. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG 5 NĂM TỚI
Thời gian tới, thực hiện phương châm: “Tin cậy - hiệu quả - hiện đại”, VietinBank An Giang đã đề ra chiến lược cụ thể như:
1-Tập trung tăng cường năng lực tài chính, cơ cấu lại hoạt động với trọng tâm là nâng cao năng lực quản trị điều hành kinh doanh trong điều kiện kinh doanh hiện đại và cạnh tranh mạnh mẽ.
2-Tiếp tục phát triển hệ thống mạng lưới trong nước. Mở rộng giao dịch từ xa, nhằm đi đầu trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ với chi phí thấp và chất lượng cao, phục vụ tốt nhất mọi đối tượng khách hàng; tăng trưởng trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả và bền vững.
3-Đổi mới mô hình tổ chức kinh doanh theo hướng mô hình thương mại hiện đại, có bộ máy tinh gọn, hiệu quả. Thường xuyên đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để có nguồn lực dồi dào, đáp ứng yêu cầu trước mắt và lâu dài.
4-Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo hướng cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, nghiên cứu và phát triển dịch vụ mới. Mở rộng thị trường hiện tại và thị trường tiềm năng.
5-Xây dựng và phát triển hình ảnh một VietinBank An Giang đa năng, hiện đại với thương hiệu nổi tiếng về các sản phẩm có chất lượng và tiện ích cao…
Với mục tiêu phấn đấu trở thành tập đoàn tài chính đa năng, hiện đại vào năm 2010, Ngân hàng Công Thương An Giang đã xây dựng chiến lược ngân hàng bán lẻ với nhiều sản phẩm mới công nghệ cao và phù hợp với xu thế phát triển của một ngân hàng hiện đại thông qua mạng lưới phân phối rộng khắp tới mọi đối tượng khách hàng.
Với những mục tiêu đó, trong 5 năm tới, VietinBank An Giang sẽ tập trung đổi mới một số lĩnh vực trọng tâm sau đây:
Thực hiện triệt để nguyên tắc thương mại và thị trường trong hoạt động kinh doanh, gắn mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận với phát huy vai trò chủ đạo và chủ lực của một ngân hàng thương mại nhà nước, bảo đảm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ tốt nhất cho sự nghiệp phát triển kinh tế-xã hội, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Đa dạng hóa sở hữu nguồn vốn điều lệ của Ngân Hàng Công Thương An Giang theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ và nắm giữ quyền chi phối. Mục đích của việc đa dạng hóa sở hữu là nhằm đổi mới cơ chế quản trị điều hành; thu hút thêm nguồn lực, trước hết là các nguồn lực về vốn, trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới; tăng cường sự kiểm soát của các cổ đông, khách hàng và công chúng đối với ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại tổ chức bộ máy, hoàn thiện và phát triển hệ thống mạng lưới kinh doanh để đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới; hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý; thực hiện cơ chế quản trị điều hành, quản lý tài sản Nợ-Có, quản lý rủi ro, các cơ chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và kiểm soát nội bộ theo thông lệ quốc tế và công nghệ tốt nhất, tiến dần đạt đến các chuẩn mực quốc tế. Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hệ thống Ngân Hàng Công Thương An Giang.
Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh theo hướng thị trường và trên cơ sở khai thác tốt nhất những lợi thế so sánh của Ngân Hàng Công Thương An Giang. Kết hợp các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, trong đó phát triển mạnh các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao, có hướng đột phá, có những sản phẩm mũi nhọn. Phát triển thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính, chú trọng phát triển các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư; tiếp tục giữ vững thị phần huy động vốn, cho vay của Ngân Hàng Công Thương An Giang trên địa bàn tỉnh.
Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt là chú trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Xác định công nghệ thông tin là lĩnh vực có tính then chốt, là cơ sở nền tảng cho các hoạt động kinh doanh, tăng năng suất, hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa Ngân Hàng Công Thương An Giang. Ngân Hàng Công Thương An Giang có kế hoạch trở thành một ngân hàng Thương mại hàng đầu trong lĩnh vực ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại, đặc biệt là cập nhật các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại trên thế giới vào hoạt động kinh doanh.
Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, coi đây là yếu tố quyết định sự thắng lợi của mọi hoạt động kinh doanh và là khởi nguồn của sự sáng tạo nhằm nâng cao sức cạnh tranh, thực hiện hiện đại hóa và hội nhập của Ngân Hàng Công Thương An Giang. Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, bảo đảm cán bộ có đạo đức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn tốt. Phát triển đội ngũ chuyên gia và đội ngũ cán bộ lãnh đạo có năng lực, trình độ cao, phù hợp với công nghệ ngân hàng tiên tiến.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG NĂM 2005-2006-2007.
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn của VietinBank An Giang.
Bảng 4.1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của VietinBank An Giang.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Chênh lệch 05-06 06-07
I. Vốn huy động (1+2+3+4) 421.112 360.281 493.774 -14% 37%
II. Vốn điều hòa 326.689 326.589 361.919 0% 11%
Tổng nguồn vốn (I+II) 747.801 686.870 855.693 -8% 25%
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 56,3% 52,5% 57,7% -6.9% 10%
Vốn điều hòa trên tổng nguồn vốn 43,7% 47,5% 42,3% 8.8% -11%
Nguồn: Bảng Cơ Cấu nguồn vốn của Ngân Hàng Công Thương An Giang
Biểu đồ 4.1.1: Biểu hiện cơ cấu nguồn vốn của VietinBank An Giang
Thông qua bảng số liệu, ta thấy vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn, đây cũng là vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện các dịch vụ của mình, và nó cũng góp phần không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Bởi vậy, nguồn vốn này chiếm tỷ lệ càng lớn trong tổng nguồn vốn thì càng tốt. Cụ thể ở Ngân Hàng Công Thương An Giang trong năm 2006 thì vốn huy động chiếm 52,5% trong tổng nguồn vốn, tức giảm 6,9% so với năm 2005, do năm này chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Châu Đốc đã tách ra hoạt động độc lập. Nhưng sang năm 2007, tỷ trọng này đã tăng lên 57,7%, tức tăng lên 10% so với năm 2006, do ngân hàng đã có nhiều chính sách thu hút khách hàng như tăng lãi suất, với chương trình dự thưởng có nhiều
Triệu đồng
giải thưởng đặc biệt…áp dụng cho những khách hàng có tiền gửi theo quy định của ngân hàng. Nguồn vốn huy động có tăng cao thì ngân hàng mới có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đó cũng chính là phương pháp tốt nhất để đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
Ngoài nguồn vốn huy động được, Ngân Hàng Công Thương An Giang còn có sự