7. Bố cục Luận văn
1.3.Sự khỏc nhau giữa Bảo hiểm nhõn thọ và cỏc hỡnh thức bảo hiểm khỏc
1.3.1. Sự khỏc nhau giữa bảo hiểm nhõn thọ và bảo hiểm phi nhõn thọ
“Bảo hiểm phi nhõn thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trỏch nhiệm dõn sự và cỏc nghiệp vụ bảo hiểm khỏc khụng thuộc bảo hiểm nhõn thọ”[20, Đ3]. Bảo hiểm phi nhõn thọ cú những đặc điểm riờng cơ bản như sau:
- Thứ nhất: Bảo hiểm phi nhõn thọ thường cú thời hạn bảo hiểm ngắn (như bảo hiểm cho một chuyến hoạt động hoặc một chuyến du lịch ngắn ngày…)
- Thứ hai: Bảo hiểm phi nhõn thọ chỉ bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm khi cú rủi ro được bảo hiểm xảy ra trong thời gian hợp đồng cũn hiệu lực
- Thứ ba: Phớ bảo hiểm phi nhõn thọ được tớnh cho thời hạn bảo hiểm, thụng thường phớ tớnh cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến. Phớ bảo hiểm cho
những năm tiếp theo sẽ cú sự thay đổi. Phớ bảo hiểm phi nhõn thọ cũn phụ thuộc mức độ rủi ro. Vớ dụ với điều khoản bảo hiểm nếu Người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro khụng tham gia thỡ phớ bảo hiểm được xem xột giảm đi, ngược lại nếu mở rộng bảo hiểm thờm một số rủi ro phụ khỏc thỡ phớ bảo hiểm sẽ tăng lờn. Hoặc cựng một thời gian đi du lịch là 2 ngày nhưng nếu tới khu du lịch cú mức độ rủi ro lớn hơn, như vựng nỳi rừng nguy hiểm thỡ phớ bảo hiểm cao hơn.
Căn cứ vào khỏi niệm cũng như tớnh chất của bảo hiểm nhõn thọ và Bảo hiểm phi nhõn thọ, chỳng tụi nhận xột giữa bảo hiểm nhõn thọ và Bảo hiểm phi nhõn thọ cú một số điểm khỏc nhau cơ bản như sau:
- Hầu hết cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ đều mang ý nghĩa sự sống và ý nghĩa tiết kiệm đầu tư đảm bảo tài chớnh cho họ hoặc người thõn của họ khi gặp rủi ro hoặc khi khụng gặp rủi ro và tham gia bảo hiểm nhõn thọ mang tớnh chất tiết kiệm cú hiệu quả mà mỡnh vừa được bảo hiểm. Vớ dụ, khi tham gia bảo hiểm nhõn thọ và đúng phớ bảo hiểm định kỳ, sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm, bờn mua bảo hiểm sẽ được nhận số tiền bảo hiểm gia tăng và nếu trong thời hạn bảo hiểm mà khụng may gặp rủi ro thỡ được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Cũn bảo hiểm phi nhõn thọ, người được bảo hiểm chỉ được nhận tiền bảo hiểm khi gặp rủi ro cũn khi khụng gặp rủi ro thỡ khụng được nhận lại tiền đó đúng.
- Bảo hiểm phi nhõn thọ thường cú phớ thấp hơn so với bảo hiểm nhõn thọ và thời gian đúng phớ và được bảo hiểm cũng rất ngắn hơn bảo hiểm nhõn thọ.
- Bảo hiểm nhõn thọ chỉ bảo hiểm rủi ro về con người cũn Bảo hiểm phi nhõn thọ khụng chỉ đảm bảo cho cỏc rủi ro về con người, mà cũn đảm bảo cỏc rủi ro cho tài sản (nhà cửa, ụtụ…) và trỏch nhiệm dõn sự.
Bảo hiểm xó hội được hiểu là sự bảo đảm thay thế hoặc bự đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trờn cơ sở đúng vào quỹ bảo hiểm xó hội. Thực chất bảo hiểm xó hội là sự tổ chức đền bự hậu quả của những rủi ro xó hội hoặc cỏc sự kiện bảo hiểm. Sự đền bự này được thực hiện thụng qua quỏ trỡnh tổ chức và sử dụng quỹ tiền tệ tập trung hỡnh thành do sự đúng gúp của cỏc bờn tham gia bảo hiểm xó hội và cỏc nguồn thu hợp phỏp khỏc của quỹ bảo hiểm xó hội. Như vậy, bảo hiểm xó hội cũng là quỏ trỡnh phõn phối lại thu nhập. Xột trờn phạm vi toàn xó hội, bảo hiểm xó hội được xó hội phõn phối lại cho những thành viờn khi phỏt sinh nhu cầu bảo hiểm xó hội như ốm đau, sinh đẻ, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, già yếu, chết… Xột trong nội tại bảo hiểm xó hội, sự phõn phối của bảo hiểm xó hội được thực hiện cả theo chiều dọc và chiều ngang. Phõn phối theo chiều ngang là sự phõn phối của chớnh bản thõn người lao động theo thời gian (nghĩa là sự phõn phối lại thu nhập của quỏ trỡnh làm việc và quỏ trỡnh khụng làm việc). Phõn phối theo chiều dọc là sự phõn phối giữa những người khỏe mạnh cho người ốm đau, bệnh tật; giữa những người trẻ cho người già; giữa những người khụng sinh đẻ (nam giới) và người sinh đẻ (nữ giới); giữa những người cú thu nhập cao và người cú thu nhập thấp…
Qua đõy cú thể thấy, bảo hiểm xó hội gúp phần thực hiện mục tiờu bảo đảm an toàn kinh tế cho người lao động và gia đỡnh họ. Bảo hiểm xó hội là quỏ trỡnh tổ chức sử dụng thu nhập cỏ nhõn và tổng sản phẩm trong nước để thoả món nhu cầu an toàn kinh tế của người lao động và an toàn xó hội. Bảo hiểm xó hội mang cả bản chất kinh tế và cả bản chất xó hội. Về mặt kinh tế, nhờ sự tổ chức phõn phối lại thu nhập, đời sống của người lao động và gia đỡnh họ luụn được bảo
đảm trước những bất trắc, rủi ro xó hội. Về mặt xó hội, do cú sự san sẻ rủi ro của bảo hiểm xó hội, người lao động chỉ phải đúng gúp một khoản nhỏ trong thu nhập của mỡnh cho quỹ bảo hiểm xó hội, nhưng xó hội sẽ cú một lượng vật chất đủ lớn trang trải những rủi ro xảy ra. Ở đõy, bảo hiểm xó hội đó thực hiện nguyờn tắc lấy của số đụng bự cho số ớt.
Bảo hiểm xó hội cú một số đặc điểm riờng biệt, cụ thể như sau:
- Bảo hiểm xó hội cho người lao động trong và sau quỏ trỡnh lao động: Núi
cỏch khỏc, khi đó tham gia vào hệ thống bảo hiểm xó hội, người lao động được bảo hiểm cho đến lỳc chết. Khi cũn làm việc, người lao động được đảm bảo khi bị ốm đau, lao động nữ được trợ cấp thai sản khi sinh con; người bị tai nạn lao động được trợ cấp tai nạn lao động; khi khụng cũn làm việc nữa thỡ được hưởng tiền hưu trớ, khi chết thỡ được tiền chụn cất và gia đỡnh được hưởng trợ cấp tuất…Đõy là đặc trưng riờng của bảo hiểm xó hội mà khụng một loại hỡnh bảo hiểm nào cú được.
- Cỏc sự kiện bảo hiểm và cỏc rủi ro xó hội của người lao động trong bảo
hiểm xó hội liờn quan đến thu nhập của họ gồm: Ốm đau, tai nạn lao động, bệnh
nghề nghiệp, thai sản, mất việc làm, già yếu, chết…Do những sự kiện và rủi ro này mà người lao động bị giảm hoặc mất khả năng lao động hoặc khả năng lao động khụng được sử dụng, dẫn đến họ bị giảm hoặc mất nguồn thu nhập. Vỡ vậy, người lao động cần phải cú khoản thu nhập khỏc bự vào để ổn định cuộc sống và sự bự đắp này được thụng qua cỏc trợ cấp bảo hiểm xó hội.
- Người lao động khi tham gia bảo hiểm xó hội cú quyền được hưởng trợ
cấp bảo hiểm xó hội: Tuy nhiờn quyền này chỉ cú thể trở thành hiện thực khi họ
cũng phải cú trỏch nhiệm đúng bảo hiểm xó hội cho người lao động mà mỡnh thuờ mướn.
- Sự đúng gúp của cỏc bờn tham gia bảo hiểm xó hội, bao gồm người lao
động, người sử dụng lao động và Nhà nước là nguồn hỡnh thành cơ bản của quỹ bảo hiểm xó hội. Ngoài ra nguồn thu của quỹ bảo hiểm xó hội cũn cú cỏc nguồn khỏc như lợi nhuận từ đầu tư phần nhàn rỗi tương đối của quỹ bảo hiểm xó hội; khoản nộp phạt của cỏc doanh nghiệp, đơn vị chậm nộp bảo hiểm xó hội theo quy định của phỏp luật và cỏc nguồn thu hợp phỏp khỏc. Quỹ bảo hiểm xó hội dựng để chi trả cỏc trợ cấp bảo hiểm xó hội và chi phớ cho cỏc hoạt động quản lý của bộ mỏy bảo hiểm xó hội. Như vậy, cú thể thấy quỹ bảo hiểm xó hội là một quỹ xó hội, nhưng vừa là quỹ tài chớnh, vừa là quỹ phỏt triển…
- Cỏc hoạt động bảo hiểm xó hội được thực hiện trong khuụn khổ phỏp luật,
cỏc chế độ bảo hiểm xó hội cũng do luật định. Nhà nước quản lý và bảo hộ cỏc hoạt động của bảo hiểm xó hội. Bảo hiểm xó hội cũn chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của người lao động (thụng qua tổ chức cụng đoàn) và người sử dụng bảo hiểm xó hội động theo cơ chế ba bờn.
Trờn cơ sở bản chất và đặc điểm của bảo hiểm xó hội, chỳng ta cú thể kết luận được sự khỏc nhau giữa bảo hiểm nhõn thọ và bảo hiểm xó hội như sau:
- Mục tiờu hoạt động của bảo hiểm nhõn thọ là lợi nhuận và bảo đảm rủi ro. Mục tiờu hoạt động bảo hiểm xó hội là nhằm thực hiện chớnh sỏch xó hội của Nhà nước, gúp phần ổn định đời sống cho người lao động và cỏc thành viờn trong gia đỡnh họ. Vỡ vậy, hoạt động bảo hiểm xó hội là hoạt động phi lợi nhuận và nhằm mục đớch an sinh xó hội.
- Phạm vi hoạt động của bảo hiểm xó hội liờn quan trực tiếp đến người lao động và cỏc thành viờn trong gia đỡnh họ và chỉ diễn ra trong từng quốc gia. Hoạt
động bảo hiểm nhõn thọ rộng hơn, khụng chỉ diễn ra trong từng quốc gia mà cũn trải rộng xuyờn quốc gia, cú mặt ở tất cả cỏc lĩnh vực của đời sống kinh tế - xó hội.
- Cơ sở nguồn tiền đúng, mức đúng, tỷ lệ đúng bảo hiểm xó hội hoàn toàn dựa vào thu nhập từ tiền lương, tiền cụng của người lao động. Bảo hiểm xó hội thực hiện cỏc quy định theo chớnh sỏch xó hội của Nhà nước trong từng thời kỳ để đảm bảo sự phỏt triển kinh tế - xó hội, sự ổn định chớnh trị của quốc gia. Cũn bảo hiểm nhõn thọ thực hiện theo cơ chế thị trường và nguyờn tắc hạch toỏn kinh doanh. Quan hệ giữa mức đúng gúp và mức hưởng là quan hệ tương đồng thuần tuý, tức là ứng với mỗi mức đúng gúp bảo hiểm nhất định thỡ khi xảy ra rủi ro sẽ nhận được một mức quyền lợi tương ứng quy định trước. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.33. Sự khỏc nhau giữa bảo hiểm nhõn thọ và hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng
Huy động vốn là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh của cỏc ngõn hàng. Nú đúng vai trũ rất quan trọng đối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thụng qua việc cung cấp cỏc điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế. Hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ, vay vốn giữa cỏc tổ chức tớn dụng và vay vốn của Ngõn hàng Nhà nước dưới hỡnh thức tỏi cấp vốn. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngõn hàng, điều đú chứng tỏ nguồn vốn huy động cú một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng ngõn hàng, đồng thời nếu quy mụ của nguồn vốn huy động của ngõn hàng lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngõn hàng. Ngoài ra
việc huy động vốn sẽ kiểm soỏt được khối lượng tiền gửi vào ngõn hàng gúp phần ổn định tiền tệ. Vỡ vậy huy động vốn cú một ý nghĩa quan trọng trong sự phỏt triển của cỏc ngõn hàng hiện nay.
Ở phần này, tỏc giả tập trung nghiờn cứu sự khỏc biệt giữa bảo hiểm nhõn thọ và hỡnh thức huy động vốn ngõn hàng dưới gúc độ tiền gửi tiết kiệm tại ngõn hàng. Cụ thể cú một số điểm khỏc biệt như sau:
- Khi tham gia bảo hiểm nhõn thọ vừa gửi tiết kiệm vừa đồng thời được bảo vệ, nếu bất trắc xảy ra bờn mua bảo hiểm được cụng ty bảo hiểm nhõn thọ trả cho một số tiền bằng mệnh giỏ bảo hiểm đó cam kết tham gia. Cũn nếu tham gia tiết kiệm ở ngõn hàng thỡ bờn gửi tiết kiệm chỉ nhận được khoản tiền tiết kiệm mà khụng được bảo đảm rủi ro. Khi cú rủi ro xảy ra, bờn gửi tiền tại ngõn hàng chỉ nhận được số tiền đó gửi Ngõn hàng và một số lói đến thời điểm đú, hoặc cũng cú thể khụng cú lói nếu gửi định kỳ mà lại chưa đến hạn rỳt tiển.
- Khi gửi tiền tiết kiệm ở ngõn hàng cú lói suất cao hơn, số tiền gửi hầu như là lớn hơn so với bảo hiểm nhõn thọ, do đú khú đạt được kế hoạch tiết kiệm dài hạn. Trong khi đú, tham gia bảo hiểm nhõn thọ lói suất thấp hơn, dễ thực hiện kế hoạch tiết kiệm dài hạn, số tiền đúng phớ thấp hơn.
- Tiền bỏ trong ngõn hàng cú lói nhờ vào tiền lói từ ngõn hàng kinh doanh bằng vốn của mỡnh vào nhiều lónh vực kinh doanh. Tiền bảo hiểm nhõn thọ lấy từ việc kinh doanh bỏn bảo hiểm nhõn thọ.
- Trong bảo hiểm nhõn thọ thường ỏp dụng chế tài đỏnh phớ khỏ cao và lũy thoỏi theo thời gian duy trỡ hợp đồng của khỏch hàng. Cũn tiền gửi ngõn hàng thỡ đơn giản hơn nhiều, lói suất và thời hạn do cỏ nhõn ta quyết định.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Bảo hiểm nhõn thọ được nhỡn ở gúc độ nào đi nữa thỡ cũng chứa đựng bản chất khụng đổi của bảo hiểm nhõn thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đú người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi cú những sự kiện nhất định đó xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), cũn người tham gia phải nộp phớ bảo hiểm đẩy đủ, đỳng hạn. Hay núi cỏch khỏc, bảo hiểm nhõn thọ là quỏ trỡnh bảo hiểm cỏc rủi ro cú liờn quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. Bảo hiểm nhõn thọ mang một số đặc điểm riờng biệt như: Bảo hiểm nhõn thọ cú đối tượng là tuổi thọ của con người; Bảo hiểm nhõn thọ là loại hỡnh bảo hiểm duy nhất cú thể chi trả cho dự cú rủi ro hay khụng cú rủi ro xảy ra Bảo hiểm nhõn thọ cú tớnh tiết kiệm đối với bờn mua bảo hiểm; Bảo hiểm nhõn thọ đỏp ứng được rất nhiều mục đớch khỏc nhau của người tham gia bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ thường dài hạn và rất đa dạng và phức tạp; Xỏc định giỏ bảo hiểm nhõn thọ khỏ phức tạp. Đồng thời, Bảo hiểm nhõn thọ cũn cú vai trũ rất quan trọng đối với từng cỏ nhõn và sự phỏt triển của nền kinh tế nước nhà.
CHƢƠNG 2 - THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM
Thị trường bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam mặc dự đó cú những bước phỏt triển dài nhưng cú thể thấy, đến nay thị trường bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam vẫn cũn rất nhỏ bộ và đang trong giai đoạn hỡnh thành. Bờn cạnh đú, thị trường bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam cũng đang gặp phải một số thỏch thức đối với sự phỏt triển bền vững của thị trường. Tỡnh hỡnh lạm phỏt cao kộo theo hệ quả là làm giảm niềm tin của cụng chỳng đối với cỏc khoản đầu tư dài hạn, cỏc hợp đồng bảo hiểm dài hạn đồng thời làm cho lói suất ngắn hạn tăng lờn cao (như lói suất tiết kiệm ngõn hàng), tạo ra sự cạnh tranh lớn đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ.
Bờn cạnh đú, sự cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tài chớnh (như ngõn hàng, chứng khoỏn và cỏc tổ chức tài chớnh) và cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ trong việc thu hỳt tiền vốn nhàn rỗi trong dõn chỳng ngày càng gay gắt. Cỏc