Theo kỳ hạn, số dư huy động ngắn hạn tăng đột biến vượt trội hơn so với nguồn trung dài hạn và với nguồn không kỳ hạn do các nguyên nhân sau:
Thứ nhất, trong bối cảnh chung các ngân hàng trên địa bàn đều ra sức giữ khách hàng gửi tiền, đặc biệt là khách hàng truyền thống, nhằm tránh bị
ngân hàng khác lôi kéo khách về phía họ. BIDV - Chi nhánh Sơn Tây cũng nhanh chóng đưa ra nhiều gói tiện ích trong công tác huy động vốn cùng với một mặt bằng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Nhờ đó số dư huy động vốn ngắn hạn tăng cao đột biến. Quan điểm của BIDV trong giai đoạn này là: Mất khách hàng vay vốn, ngân hàng không mất nhiều chi phí để có thể tái lập.
Nhưng mất khách hàng gửi tiền, nhất là khách hàng là các tổ chức kinh tế, thì bị xem như là nguy cơ bỏ mất “trận địa” thịtrường huy động, sẽ phải trả giá
đắt để khôi phục.
Thứ hai, do tỷ lệ lạm phát tăng cao trong thời gian này, làm cho khách hàng chưa yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn tính bằng năm, mà vẫn tiếp tục gửi theo từng tháng. Đặc biệt là khi Chính phủ công bố điều chỉnh chỉ
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 2017 2018 2019
Nguồn vốn huy động ngắn hạn Nguồn vốn huy động trung dài hạn
tiêu lạm phát tăng năm 2010 cộng với tâm lý cho rằng kinh doanh theo lãi suất thực dương tại mọi thời điểm cũng là một trong những nguyên nhân thúc
đẩy khách hàng rút khỏi sản xuất kinh doanh và đổ vốn vào ngân hàng. Đây là
một trong những lý do cốt lõi để có thể khẳng định sự tăng trưởng mạnh của nguồn vốn huy động ngắn hạn trong cơ cấu huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Sơn Tây trong thời gian tới.
Thứ ba, xuất phát từ yếu tố chủ quan của ngành trong đó có BIDVlà việc
đề phòng nguy cơ thanh khoản thấp. Rút kinh nghiệm từ cơn bão tài chính năm 2008 nên mặc dù tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp hơn tỷ lệ tăng trưởng
huy động vốn nhưng BIDV - Chi nhánh Sơn Tây vẫn đẩy mạnh công tác huy
động nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản tránh phụ thuộc quá nhiều vào thị trường liên ngân hàng
2.2.2 .Các chỉ tiêu liên quan đến hiệu quảhuy động vốn
2.2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn
Biểu Đồ 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn (trong cho vay).
Đơn vị: Tỷđồng Năm Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền (±) TL (%) Số tiền (±) TL (%)
1. Dư nợ cho vay 2500 3500 4300 1000 40,0 1200 34,3
2. Tổng nguồn
vốn huy động 2600 4000 4730 1400 53,8 730 18,3
3. Hiệu suất (%) 96,1 87,5 90,9 -8,6 3,4
Qua bảng số liệu cho thấy: Hiệu suất sử dụng vốn cao, năm 2017 đạt
96,1%; Năm 2018 đạt 87,5 %; Năm 2019 đạt 90,9 %. Điều đó cho thấy nguồn vốn huy động được sử dụng hầu hết , phán ánh chất lượng nguồn vốn có chất
lượng cao
Quan hệ giữa chi phí huy động vốn và nguồn vốn huy động.
Bảng 2.6: Quan hệ giữa chi phí huy động vốn và nguồn vốn huy động.
Đơn vị: Tỷđồng Năm Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền (±) TL (%) Số tiền (±) TL (%)
1. Chi phi huy
động vốn 174,2 248 283,8 73,8 42,4 35,8 14,4
2. Tổng nguồn
vốn huy động 2600 4000 4730 1400 53,8 730 18,3
3. Tỷ lệ (%) 6,7 6,2 6,0 -0,5 -0,2
(Nguồn: Báo cáocủa phòng kinh doanh)
- Qua bảng 2.5 cho biết, chi phí huy động vốn qua các năm có xu hướng
tăng
Năm 2017 chi phí huy động vốn là 174,2 tỷ; năm 2016 chi phí huy động vốn là 248 tỷ ; chi phí huy động vốn năm 2019 là 283,8 tỷ . Năm 2018 so với
năm 2017 chí phí tăng 73,8 tỷ; tương ứng tăng 42,4 %; năm 2019 so với năm
huy động năm 2017 là 6,7 đồng chi phí ; Chi phí cho 100 đồng vốn huy
động năm 2018 là 6,2 đồng chi phí ; Chi phí cho 100 đồng vốn huy động năm
2019 là 6,0 đồng chi phí ..Như vậy, chi phí có xu hướng giảm , phù hợp với thực tế., từđó làm cho hiệu quảhuy động vốn cao.
Biểu Đồ 2.6: Tình hình chi phí huy động vốn qua 3 năm 2017- 2019
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh)
Qua sơ đồ trên cho thấy:
Chi phí huy động vốn về quy mô tăng qua các năm, do nguồn vốn huy
động tăng qua các năm
2.2.3 Đánh giá huy động vốn thông qua điều tra khảo sát
Bên cạnh việc phân tích môi trường kinh doanh, tác giả còn thực hiện phát phiếu điều tra thăm dò ý kiến khách hàng để hiểu rõ hơn thực trạng và nguyên nhân của những bất cập hiện nay trong công tác huy động vốn KHTC
ở Chi nhánh; làm cơ sở đề xuất giải pháp cho công tác này. Đối tượng phát phiếu thăm dò là các khách hàng đang giao dịch tại BIDV - Chi nhánh Sơn
Tây. Bên cạnh đó, tác giả còn tham khảo ý kiến của một số chuyên gia trong
0 50 100 150 200 250 300
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chi phí huy động vốn
ngành hiện đang công tác tại các ngân hàng khác trên địa bàn như Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thương…
2.2.3.1 Mô tả phiếu câu hỏi điều tra:
Nhằm tiết kiệm thời gian và tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi được phỏng vấn, tác giả thiết kế mẫu phiếu điều tra bằng bảng câu hỏi (phụ lục 1) với thang đo Likert 5 mức theo hình thức trắc nghiệm. Người trả lời chỉ cần khoanh tròn các số tương ứng với ý kiến đã liệt kê theo mức độ hài lòng của mình về hoạt động tiền gửi tại BIDV - Chi nhánh Sơn Tây. Mức độ hài lòng
được sắp xếp và gán với các hệ sốnhư sau:
(1) Hoàn toàn không đồng ý
(2) Không đồng ý
(3) Bình thường (không có ý kiến)
(4) Đồng ý
(5) Hoàn toàn đồng ý
Cơ cấu mẫu điều tra được phân bổ đều theo tiêu chí thời gian sử dụng sản phẩm tiền gửi, độ tuổi khách hàng, giới tính, trình độ học vấn và mức độ
sử dụng dịch vụ so với các ngân hàng khác, ...
2.2.3.2 Qui mô điều tra:
Thực hiện việc khảo sát bằng thang đo linkert, tác giả phát ra 170 phiếu
điều tra đến các khách hàng thường xuyên giao dịch tại các điểm giao dịch của BIDV - Chi nhánh Sơn Tây.
2.2.3.3 Kết quảđiều tra:
Mẫu thu thập được bằng phương pháp thu thập mẫu thuận tiện. Sốlượng phiếu khảo sát tác giả thu về là 168 phiếu, trong đó có 3 phiếu các ý kiến
không điền đầy đủ đã bị loại bỏ. Số phiếu hợp lệ là 165 phiếu. Kết quả điều
Trong 165 mẫu hợp lệ được phỏng vấn, đối tượng khách hàng là cá nhân chiếm đến 89%. Có 64,1% khách hàng là nữvà 45,9% khách hàng có trình độ Đại học. Các thông số trên chỉ ra rằng BIDV – Chi nhánh Sơn Tây cần tăng cường hơn nữa chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt là khách hàng nữ, cá nhân nhằm nâng cao mức độ trung thành, gắn bó với BIDV hơn nữa (hiện có
33,27% khách hàng đang đồng thời giao dịch với 3 ngân hàng trở lên)
Về thời gian sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi, có 9 khách hàng sử
dụng dưới 1 năm (chiếm 5,45%), từ 1 đến 3 năm có 46 khách hàng (chiếm 27,88%), từ 3 đến 5 năm có 78 khách hàng (chiếm 42,28%), trên 5 năm có 54
khách hàng (chiếm 19,39%). Phần đông các khách hàng được phỏng vấn ở độ
tuổi 31-40. Dưới đây là bảng tổng hợp đo lường mức độ đồng ý của khách hàng theo thời gian sử dụng sản phẩm tiền gửi Bảng 2.7: Tổng hợp mức độ đồng ý theo thời gian sử dụng sản phẩm tiền gửi Thời gian sử dụng SP DV tiền gửi Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý Giá trị trung bình Dưới 1năm 0% 0,93% 5,88% 25,00% 50,00% 1,89 Từ 1 đến 3 năm 10,00% 25,00% 58,82% 50,00% 12,50% 3,50 Trên 3 đến 5 năm 15,00% 62,04% 23,53% 16,67% 25,00% 3,86 Trên 5 năm 75,00% 12,04% 11,76% 8,33% 12,50% 4,25
Bảng 2.8: Tổng hợp mức độ đồng ý của khách hàng theo thời gian sử sụng sản phẩm tiền gửi Thời gian sử sụng SP DV tiền gửi Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý Tổng mẫu thu về hợp lệ Tỷ lệ Dưới 1năm 0 1 1 3 4 9 5,45% Từ 1 đến 3 năm 2 27 10 6 1 46 27,88% Trên 3 đến 5 năm 3 67 4 2 2 78 47,28% Trên 5 năm 15 13 2 1 1 32 19,39% Tổng 20 108 17 12 8 165
Nhìn vào kết quả khảo sát tại bảng 2.7 có thể thấy ngay số người đồng ý
và hoàn toàn đồng ý chiếm tỷ lệ khá lớn 128 người (chiếm 77,57%), chủ yếu là những khách hàng tổ chức có thâm niên giao dịch tiền gửi với BIDV - Chi nhánh Sơn Tây từ 1 năm trở lên. Đặc biệt, nhóm khách hàng có thâm niên giao dịch từ 3 năm trở lên có mức độ đồng ý khá cao chiếm trên 50%. Điều này thể hiện chính sách chăm sóc khách hàng, truyền thống của BIDV - Chi nhánh Sơn Tây là hợp lý và phát huy hiệu quả
Bảng 2.9: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm tiền gửi tại BIDV - Chi
nhánh Sơn Tây
Phát biểu Đánh giá
BIDV - Chi nhánh Sơn Tâyluôn duy trì mức lãi suất tiền gửi cao
so với các ngân hàng khác 1,35
BIDV - Chi nhánh sơn Tây luôn có những hình thức khuyến mãi
hấp dẫn kèm theo khi gửi tiền 2,0
BIDV - Chi nhánh Sơn Tây luôn đi đầu trong việc đưa ra nhiều
sản phẩm huy động mới mang tính đột phá 1,22
Đội ngũ giao dịch viên BIDV - Chi nhánh Sơn Tây trẻ, năng
động, phục vụkhách hàng nhiệt tình 2,0
Thủ tục gửi tiền tại BIDV - Chi nhánh Sơn Tây nhanh gọn, tiết
kiệm thời gian 1.3
BIDV - Chi nhánh Sơn Tây là một thương hiệu lớn đáng tin cậy
khi gởi tiền 1.5
Công tác quảng bá tiếp thị hình ảnh, lãi suất trên các phương
tiện thông tin đại chúng đa dạng 2.1
Đội ngũ giao dịch viên vững nghiệp vụ, am hiểu tâm lý và thói
quen của khách hàng 2,30
Thời gian mở cửa linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng thuận
tiện giao dịch ngoàigiờ hành chính 2,0
Bảng trên thể hiện ý kiến đánh giá trung thực của khách hàng về sản phẩm tiền gửi khi giao dịch tại BIDV - Chi nhánh Sơn Tây. Theo đó, khách
hàng mới chỉ dừng lại ở sự hài lòng về đội ngũ nhân viên phục vụ (2,3), thời gian giao dịch (2,0), công tác quảng bá sản phẩm cũng như tin tưởng vào
thương hiệu BIDV (lần lượt là 2,1 và 2,0). Tuy vậy, những yếu tố then chốt
trong công tác huy động vốn của BIDV
-Chi nhánh Sơn Tây vẫn chưa đem lại cảm giác thỏa mãn cho khách hàng. Các yếu tố như cạnh tranh về lãi suất, các hình thức khuyến mãi hấp dẫn, tính đột phá trong việc tung ra các sản phẩm huy động mới là những vấn
đề mà BIDV cần phải cải thiện trong thời gian tới (các chỉ tiêu đo lường này có giá trị trung bình thấp dưới 3).
Kết quả đánh giá của khách hàng đã cho thấy những điểm còn bất cập trong hoạt động huy động vốn của BIDV Sơn Tây. Đây chính là những cơ sở
quan trọng cho việc đề xuất các giải pháp ởchương 3.
2.3Đánh giá thực trạng huy động vốn khách hàng tổ chức tại BIDV Sơn Tây Sơn Tây
2.3.1 Kết quảđạt được
Qua trình bày, phân tích thực trạng ở chương 2 cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-
Chính nhánh Sơn Tây Hà Nội đã đạt được những kết quả sau.
- Về kết quả thu chi tài chính cho thấy Ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận trước thuế ngày một tăng. Điều đó chứng tỏ ngân hàng đã tổ chức, hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Đó cũng là những cố gắng của toàn bộ tập thể cán bộ nhân viên ngân hàng, thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh đề ra.
- Tốc độ tăng thu nhập qua các năm nhanh hơn tốc độ tăng chi phí qua các năm trong hoạt động kinh doanh, chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày một tốt hơn.
-Về dư nợ cho vay qua các năm tăng với tốc độ nhanh chứng tỏ việc sử
dụng vốn tốt trong cho vay là tốt, nhất là năm 2017 dự nợ cho vay tăng nhanh
so với năm 2016
sẽnâng cao được thu nhập từ cho vay góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng
-Vềhuy động vốn và hiệu quảhuy động vốn:
+ Quy mô huy động vốn tăng trưởng với tốc độ nhanh và có quy mô lớn. Trong đó quy mô huy động vốn trung dài hạn chiếm tỉ trọng lớn và có tốc
độ tăng trưởng nhanh ; Tiền gửi dân cư cũng tăng về quy mô với tốc độ nhanh và chiếm tỉ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động, đáp ứng được yêu cầu sử dụng vốn về quy mô và cơ cấu. Góp phần làm cho hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây Hà
Nội tăng cao.
+ Sản phẩm huy động vốn được ngân hàng quan tâm thích hợp với từng loại hình huy động cũng như thích hợp với từng đối tượng khách hàng của ngân hàng, nhìn chung sản phẩm huy động vốn của ngân hàng từng bước đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng
- Vềchi phí huy động vốn: Ngân hàng quan tâm đến việc huy động vốn không phải chỉ vềquy mô, cơ cấu mà còn phải quan tâm đến chi phí huy động vốn , đảm bảo chi phí huy động nguồn vốn với lãi suất bình quân ở mức thấp, phù hợp với thịtrường trong từng thời kỳ. Tốc độ chi phí huy động vốn tăng
chậm so với tốc độ của vốn huy động , làm cho chi phí của 1 đồng vốn huy
động có xu hướng giảm, phản ánh hiệu quả huy động vốn cao. Điều đó cho
thấy ngân hàng đã tiết kiệm chi phí huy động vốn một cách hợp lý, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả huy động vốn. sử dụng vốn; góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng, cũng như nâng cao đời sống cho cán bộ chi nhánh.
- Về hiệu suất sử dụng vốn qua ba năm cho thấy việc sử dụng vốn trong cho vay rất lớn trên 80% . Chứng tỏ nguồn vốn huy động được đem sử dụng cho vay tại chỗ là chủ yếu, qua đó cũng cho thấy hiệu quả huy động vốn cao.
-Ngân hàng chấp hành quy chế về cho vay, huy động vốn của Ngân
hàng Nhà nước, của ngânhàng cấp trên đảm bảo vốn huy động được an toàn, không mất mát nguồn vốn huy động. Ngân hàng đã thực hiện quy trình huy
động vốn phù hợp cùng với các biện pháp tổ chức thích ứng với từng đối
tượng khách hàng gửi tiền.
Ngân hàng đã chủđộng tổ chức cho các phòng, bộ phân trong ngân hàng kết hợp với nhau, hỗ trợ với nhau trong huy động vốn thông qua việc tiếp xúc,
tư vấn, thực hiện tốt các dịch vụ để thu hút vốn, đồng thời tổ chức tốt việc thông tin quảng bá hình ảnh ngân hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền.
Thái độ tác phong của cán bộ ngân hàng khi tiếp xúc với khách hàng gửi tiền
cũng như trong giao dịch được chú trọng, coi đó là một trong những công cụ tác động vào sự tín nhiệm của khách hàng. Ngân hàng đã sử dụng hệ thống thiết bị công nghệ ngân hàng ở mức tối đa để tổ chức triển khai huy động vốn nhanh, an toàn, tạo thụân lợi cho khách hàng.
-Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao trình độ về chuyên
môn cũng như đạo đức của người cán bộ ngân hàng khi tiếp xúc với người gửi tiền cũng như khách hàng giao dịch