5. Kết cấu luận văn:
3.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thƣơng
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng
khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDNNVV
DNNVV phân bổ ở nhiều thành phần kinh tế, qui mô rất đa dạng và linh hoạt do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay là khác nhau. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV. Từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút được nhiều khách hàng và thông qua đó các DNNVV có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp.
Cụ thể, Vietinbank Bắc Ninh cần đưa ra các chính sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế. Nhìn vào cơ cấu dư nợ của chi nhánh cho thấy dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi mới cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các DNNVV để khách hàng đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Điều đó đòi hỏi ngân hàng cần đưa ra kế hoạch huy động nguồn vốn trung và dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp.
Thực tế hiện nay tại chi nhánh rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp do đó ngân hàng cũng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà chi nhánh đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay như: cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu. Với việc đa dạng hình thức cho vay như vậy vừa giúp DNNVV huy động được vốn nhanh chóng mà ngân hàng cũng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần chú ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngoài phương thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác như cho
vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp... đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của DNNVV.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Các danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại là một trong những điều quan trọng tạo nên sức hấp dẫn của một ngân hàng. Trong thời gian qua, VietinBank không ngừng đưa ra thị trường các sản phẩm, nhưng các sản phẩm này thường là các sản phẩm truyền thống trong khi KHDN SME có thói quen sử dụng những sản phẩm tiên tiến hơn. Do đó, cần thiết phải đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ hiện đại, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp SME và tính toán chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm. Tăng tính hấp dẫn cho các sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích, tính năng cho các sản phẩm dịch vụ hiện tại. Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển công cụ phòng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng điện tử: internet banking, nộp thuế điện tử 24/7, kết nối phần mềm kế toán doanh nghiệp và dịch vụ Internet banking của ngân hàng...
Đưa ra các chính sách khách lãi suất và phí phù hợp với nhu cầu khách hàng:
Chính sách lãi suất và phí được xem là công cụ vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng và giữ khách hàng trong điều kiện cạnh tranh rất quyết liệt giữa các ngân hàng như hiện nay. Căn cứ theo quy định khung về lãi suất Vietinbank Bắc Ninh cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt phù hợp với từng khách hàng. Ngân hàng có thể dựa trên kết quả thẩm định, lịch sử quan hệ với ngân hàng, quy mô cho vay để đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm giữ chân khách hàng khuyến khích khách hàng vay vốn. Để xây dựng cơ chế lãi suất Ngân hàng cần đánh giá tổng thể lợi ích khách hàng mang lại ( doanh thu ngoài lãi) để từ đó có mức lãi suất cho phù hợp.
Hiện nay, VietinBank Bắc Ninh đã thực hiện chính sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh của mình, trong đó, các nhân viên của chi nhánh
đồng thời là nhân viên marketing: vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng với thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của ngân hàng cũng như về xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với ngân hàng. Chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp SME của VietinBank Bắc Ninh. Tuy nhiên, chi nhánh chưa có phòng chuyên trách, các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường. Đồng thời, một vấn đề hiện nay trong cho vay doanh nghiệp SME tại chi nhánh là đối tượng cho vay còn hẹp. Chính những điều trên chi nhánh cần có chính sách khách hàng hiệu quả, hợp lý’