Bảo hiểm nhân thọ ra đời là đòi hỏi tất yếu cuả cuộc sống để tạo lập và gìn giữ cuộc sống bình an và hạnh phúc cho con ngƣời. Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đƣợc thực hiện thông qua quỹ dự trữ bảo hiểm tập hợp từ sự đóng góp, tham gia bảo hiểm của các cá nhân và tổ chức trong xã hội để bồi thƣờng cho những rủi ro không may xảy ra với các đối tƣợng đƣợc bảo hiểm.
Các hoạt động chủ yếu là:
Thực hiện các hợp đồng bảo hiểm với khách hàng (là các cá nhân hay tổ chức trong xã hội), quản lý thu phí bảo hiểm của các hợp đồng và xem xét bồi thƣờng trong trƣờng hợp rủi ro.
Nghiên cứu phát hành các sản phẩm bảo hiểm mới dựa trên các thống kê về hoạt động bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng, mở rộng khả năng kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm.
Mặc dù mạng lƣới BHNT đã có mặt tại hầu hết các tỉnh thành Việt nam, nhƣng số lƣợng khách hàng mua BHNT vẫn còn chiếm tỷ trọng rất ít so với dân số của cả nƣớc. Tiềm năng mở rộng, khai thác khách hàng còn rất dồi dào vì vậy cần có
Một số thử nghiệm khai phá dữ liệu trong CSDL Oracle
những chiến lƣợc kinh doanh đúng với phƣơng châm hƣớng tới các dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn để có thể “lắng nghe, thấu hiểu” khách hàng.
Với một nền tảng toán học chặt chẽ, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là miền đất hứa hẹn sẽ gặt hái thành công cho khai phá dữ liệu. Các kết quả phân tích sẽ đóng góp rất nhiều cho quá trình hoàn thiện sản phẩm, phát triển ổn định và mở rộng lâu dài với các mục đích rất cụ thể nhƣ: Nghiên cứu thị trƣờng, hoạch định chính sách, thiết kế sản phẩm và các qui tắc nghiệp vụ mới...
1. Số liệu ngành BHNT
Mặc dù mới ra đời và phát hành sản phẩm từ năm 1998 nhƣng về mặt quy trình nghiệp vụ của BHNT lại khá chuẩn và hình thành công tác quản số liệu chặt chẽ trên các hệ thống thông tin ngay từ những ngày đầu đi vào hoạt động. Giống nhƣ ngành Thuế số liệu BHNT rất đa dạng và liên quan đến nhiều lĩnh vực nhƣ kinh tế, y tế, doanh nghiệp, bảo hiểm xã hội, tài chính, ngân hàng....
Các thông tin về quản lý khách hàng nhƣ Tên tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp, thu nhập, với hàng trăm chỉ tiêu số đo sức khỏe nhƣ cân nặng, chiều cao, các mức độ bệnh khác nhau... là nguồn dữ liệu rất quan trọng đối với BHNT trong việc có chấp nhận đơn yêu cầu BH của khách hàng hay không? Quá trình quản lý bảo hiểm đƣợc thực hiện qua các công tác quản lý Hợp đồng BHNT, quá trình đóng phí bảo hiểm bằng hóa đơn thu phí và giải quyết quyền lợi khi khách hàng có rủi ro. Các chế độ giải quyết quyền lợi liên quan rất nhiều đến lĩnh vực y tế và sức khỏe, nếu số liệu về sức khỏe bệnh tật, điều trị đƣợc tổng hợp, trích lọc và phân tích từ các trung tâm y tế sẽ hỗ trợ ngành BHNT có các chế độ giải quyết phù hợp. Theo các quy định của BHNT, khách hàng có thể đƣợc nợ phí nhƣng cần phải kiểm soát đƣợc và có chính sách hợp lý trong quản lý nợ để có thể vẫn duy trì đƣợc khách hàng và vẫn đảm bảo đƣợc doanh thu cho cơ quan bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh cho khách hàng
vay của cơ quan bảo hiểm là một giải pháp hỗ trợ khách hàng khi có khó khăn sẽ làm cho lƣợng dữ liệu và các nghiệp vụ quản lý phức tạp lên rất nhiều. Số liệu kế
Một số thử nghiệm khai phá dữ liệu trong CSDL Oracle
toán, đầu tư sẽ là các đầu vào cho phân tích chính sách đầu tƣ, mở rộng thị trƣờng cho ngành Bảo hiểm nhân thọ.
2. Một số định hƣớng phân tích khai phá trên số liệu BHNT
Một số định hƣớng phân tích dữ liệu trên các lọai dữ liệu trên sẽ trợ giúp lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ trong các nghiệp vụ nhƣ:
a. Thiết kế sản phẩm
Công ty Bảo hiểm nhân thọ thu phí từ những ngƣời tham gia bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm khi ngƣời đƣợc bảo hiểm gặp phải một trong các sự kiện thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Nói một cách ngắn gọn đó là kinh doanh bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm là các loại hình bảo hiểm với các điều khoản, phạm vi bảo hiểm và các phƣơng thức đóng phí khác nhau.
Việc nghiên cứu để đƣa ra mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi nhiều cơ sở khoa học. Việc thu thập các số liệu thống kê về hợp đồng, số liệu tử vong và phân tích xu hƣớng khách hàng, dự báo phát triển kinh tế, xã hội, … sẽ hỗ trợ các giải trình xác đáng cho sản phẩm mới đảm bảo chiến lƣợc kinh doanh hợp lý, phƣơng pháp tính phí khả thi và tƣơng thích với các sản phẩm khác, đảm bảo khả nămg cạnh tranh với các công ty bảo hiểm các ngành khác nhƣ các ngân hàng, ngân hàng uỷ thác và các công ty chứng khoán mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán tiền bảo hiểm và các chi phí khác. Cạnh tranh không chỉ đơn thuần ở mức phí thấp hơn mà cần phải thu hút các khách hàng tiềm năng bằng nhiều sản phẩm với các hình thức bảo hiểm và giá cả hợp lý.
b. Tính phí và các giả định tính phí
Phí bảo hiểm – là số tiền ngƣời bảo hiểm, nếu không tính đển các yếu tố chi phí và lãi suất khác, ta có phí phải đóng gọi là phí tự nhiên đƣợc tính sao cho đảm bảo nguyên lý cân bằng [1]:
Số thu=Tổng giá trị thu phí bảo hiểm= Số chi=Tổng giá trị quyền lợi bảo hiểm.
Trong đó Số thu=(Phí tự nhiên/ngƣời)* Số sống
Một số thử nghiệm khai phá dữ liệu trong CSDL Oracle
Nhƣ vậy để xác định đƣợc mức phí này cần phải xác định tỷ lệ tử vong. Tỷ lệ tử vong là tỷ lệ giữa số ngƣời chết trong một khoảng thời gian nhất định trên tổng số ngƣời sống lúc khởi đầu thời gian đó. Thông thƣờng tỷ lệ tử vong thƣờng tính theo khoảng thời gian 1 năm và đƣợc xác định theo giới tính, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ…. Thông thƣờng dựa trên các số liệu quan sát để hình thành các bảng tỷ lệ tử vong theo từng độ tuổi và giới tính… Hiện nay tỷ lệ tử vong đƣợc xác định bằng điều tra thống kê số liệu lịch sử và đó là tỷ lệ tử vong giả định.
Tuy nhiên nguyên lý cân bằng này chỉ có thể đảm bảo nếu nhóm ngƣời đƣợc bảo hiểm rất lớn và mọi thành viên của nhóm có tỷ lệ tử vong đồng nhất thì quy luật Số lớn đúng và có thể tính đƣợc mức tử vong một cách chắc chắn.
Việc đánh giá các tỷ lệ tử vong thu đƣợc từ thực nghiệm dựa trên các số liệu thu thập đƣợc từ các hồ sơ quản lý hợp đồng bảo hiểm và các số liệu về các hợp đồng ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết là cơ sở kiểm nghiệm cho các sản phẩm cũ và đảm bảo việc thiết kế các sản phẩm mới phù hợp hơn. Vì vậy cần hƣớng tới các nội dung phân tích nhƣ:
- Phân tích tỷ lệ tử vong dựa trên các nguyên nhân, và tình trạng kinh tế, sức khoẻ của khách hàng, kiểm tra các phƣơng pháp đánh giá rủi ro.
- Uớc lƣợng khả năng rủi ro cho tƣơng lai với các hợp đồng mới, dự báo nhu cầu mức tổng trách nhiệm bảo hiểm.
- Kiểm nghiệm tỷ lệ tử vong giả định bằng các quan sát mức độ tăng triển. - Phân loại và đánh giá các tỷ lệ rủi ro theo giói tính, độ tuổi, nghề nghiệp. - Phân tích tình trạng sức khỏe -> tỷ lệ chết, thƣơng tật.
- Các kết quả nghiên cứu đuợc sử dụng để:
Phát hiện các khách hàng có trục lợi rủi ro không?
Hỗ trợ công tác đánh giá rủi ro, châp nhận hợp đồng mới.
c. Lập kế hoạch ngân sách
Để hƣớng tới sự phát triển kinh doanh ổn định, lập phƣơng án kinh doanh cụ thể, với Công ty Bảo hiểm nhân thọ nhân tố chủ yếu để lập kế hoạch là số lƣợng
Một số thử nghiệm khai phá dữ liệu trong CSDL Oracle
hợp đồng mới và sự tăng trƣởng của tổng trách nhiệm mức bảo hiểm (số tiền bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm sẽ đƣợc nhận). Cần có các ƣớc tính và phân tích lợi nhuận, chi phí để thẩm định và kiểm tra kế hoạch dự trù ngân sách.
d. Phân tích chi phí
Phân tích chi phí trợ giúp cho lập ngân sách và quản lý thực hiện phƣơng án kinh doanh. Một điểm tồn tại về chi phí của Công ty bảo hiểm nhân thọ là chi phí phát sinh lớn khi bán đơn bảo hiểm, liên quan đến số lƣợng hợp đồng mới. Vì vậy các kết quả khai thác hợp đồng mới cần đƣợc phân tích để đánh giá các biến động lớn và điều chỉnh ngân sách.
e. Phân tích kinh doanh. Các kết quả phân tích từ các số liệu thống kê kinh doanh nhằm các định hƣớng:
Sẽ mở rộng thị trƣờng theo loại hình sản phẩm nào, sự kết hợp hợp lý của các sản phẩm chính với điều khoản riêng trên cơ sở phân tích nhu cầu khách hàng thƣờng mua các sản phẩm cùng nhau.
Phân loại khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, giới tính...chiến lƣợc quảng cáo và bán hàng hợp lý.
Dự báo kết quả kinh doanh, tổng mức trách nhiệm, tổng thu phí trong tƣơng lai
Uớc tính các xu hƣớng biến động các tỷ lệ, lãi từ tỷ lệ tử vong trong tƣơng lai và lập phƣơng án chia lãi theo tỷ lệ tử vong.
f. Quản lý các rủi ro khác
Phân lớp khách hàng kết thúc hợp đồng sớm, hủy hợp đồng - Nợ quá hạn Hủy trong vòng 30 ngày.
Phân lớp khách hàng nợ phí theo các mức độ thu nhập, độ tuổi… khách hàng có nguy cơ không có khả năng trả nợ, vay phí.
Phân tích các tỷ lệ nằm viện, tỷ lệ thƣơng tật, tai nạn, sự biến động các tỷ lệ xảy ra các hiện tƣợng làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm.
Một số thử nghiệm khai phá dữ liệu trong CSDL Oracle
thành viên khác, và trên nhiều quốc gia khác nhau để đảm bảo cho kết quả đáng tin cậy để có các biện pháp quản lý và hạn chế các rủi ro đó.