Hoạt động CVBL của NHTM chịu ảnh hƣởng bởi nhiều nhân tố, các nhân tố này gồm có: các nhân tố thuộc về ngân hàng, các nhân tố thuộc về khách hàng, các nhân tố thuộc về môi trƣờng kinh tế - văn hóa – xã hội, các yếu tố cạnh tranh. Để có thể có những giải pháp mở rộng cho vay KHCN hiệu quả, mỗi NHTM cần tìm hiểu, xem xét kỹ lƣỡng từng nhân tố và tác động của nó đối với hoạt động CVBL của mình.
a) Quy mô của NHTM
Quy mô của NHTM đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu: Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lƣới các điểm giao dịch
- Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một NHTM, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng. Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trƣờng rộng và tạo nên các ƣu thế so với các đối thủ cạnh tranh. Các ngân hàng nhỏ với qui mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lƣợng vốn điều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn.
- Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và CVBL nói riêng. Với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lƣợng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra đƣợc danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú.
- NHTM có mạng lƣới các Chi nhánh / Phòng giao dịch lớn sẽ có nhiều
điều kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN. Với mạng lƣới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và ngƣời vay dễ dàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn.
b) Chính sách, quy trình cho vay của Ngân hàng
Đây là nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và CVBL nói riêng.
Chính sách cho vay của Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay nhằm đạt đƣợc các mục tiêu của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Một chính sách cho vay đúng đắn, phù hợp sẽ
thu hút đƣợc nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc.
Toàn bộ các vấn đề liên quan đến tài trợ một khoản vay KHCN đều đƣợc xem xét và đƣa vào trong chính sách cho vay KHCN của NHTM nhƣ: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, chính sách về đảm bảo tiền vay, ....Các chính sách này quy định các tiêu chuẩn về đối tƣợng khách hàng vay vốn, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bƣớc đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay. Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ, gắn bó với nhau. Dựa vào quy trình cho vay, Ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh. Quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tiễn. Nếu Ngân hàng làm tốt các bƣớc của quy trình cho vay sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng bảo toàn vốn, từ đó mở rộng CVBL.
c) Chất lượng và tính đa dạng của hình thức CVBL
Đây là nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động CVBL của Ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay, các Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh. Nếu những sản phẩm CVBL mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng đơn điệu, chất lƣợng không cao, đáp
ứng chƣa tốt nhu cầu khách hàng thì Ngân hàng đó ít có khả năng phát triển lớn mạnh, hay tạo dựng quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này.
d) Chất lượng đội ngũ nhân viên
Trong bất cứ một lĩnh vực nào con ngƣời luôn là nhân tố cực kỳ quan trọng. Một NHTM muốn mở rộng đƣợc hoạt động CVBL trƣớc hết cần phải có đội ngũ lãnh đạo và những ngƣời quản lý có năng lực, sáng tạo trong kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt và tâm huyết với nghề; và phải có đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến các khâu quản lý và thu hồi nợ.
Để có đƣợc nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng, các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thƣờng xuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó. Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực tốt trong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM đáp ứng đƣợc đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo cho việc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng, an toàn, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt.
e) Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ
Trong giao dịch với khách hàng, những khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng thƣờng xuyên, sẽ rất chú trọng đến hình ảnh và ấn tƣợng ban đầu của Ngân hàng và luôn có xu hƣớng thích quan hệ với những Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, có thƣơng hiệu và tên tuổi trên thị trƣờng.
Ngày nay, với công nghệ hiện đại nhƣ các máy tính, máy ATM, hệ chƣơng trình quản lý ngân hàng lõi, giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn. Vậy đề ra chiến lƣợc phát triển cho vay KHCN, các Ngân hàng phải quan tâm
tới công nghệ của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng. Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo đƣợc uy tín, sự tin tƣởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng dƣ nợ cho vay, gia tăng lợi nhuận.
f) Mạng lưới và chính sách Marketing của các Ngân hàng
Mạng lƣới của Ngân hàng càng rộng thì càng thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng lớn, Ngân hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với nhiều địa bàn dân cƣ để triển khai các sản phẩm mới. Tại mỗi phòng giao dịch Ngân hàng có thể dễ dàng cho vay, thẩm định, giải ngân… có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa hoạt động CVBL.
Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của ngân hàng cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đây cũng là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM. Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp. Hoạt động Marketing nếu đƣợc thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và từ đó hoạt động cho vay KHCN sẽ đƣợc mở rộng.
1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay của NHTM. Các NHTM có cho vay hay không phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn. Khi thẩm định và xét duyệt CVBL, các NHTM thƣờng xem xét đến các nhân tố về phía khách hàng vay.
a) Thu nhập của KHCN
Mức thu nhập của KHCN có vị trí quan trọng đối với mở rộng CVBL. Đối với cá nhân đi vay thì triển vọng về thu nhập sẽ là một trong những cơ sở phát sinh nhu cầu vay. Còn đối với Ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách
hàng sẽ ảnh hƣởng quyết định đến khả năng trả nợ, chất lƣợng tín dụng. Nếu Ngân hàng tiếp cận đƣợc với những KHCN có nguồn thu nhập ổn định, hợp tác lâu dài với những cơ quan có uy tín sẽ đảm bảo mở rộng cho vay đối với KHCN một cách hiệu quả.
b) Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo đƣợc xem là nguồn thu nhập thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất không đƣợc đảm bảo. Do đó, nó mang tính chất ngăn ngừa rủi ro và làm tăng tính an toàn của khoản vay. Vì vậy, việc xem xét đánh giá tài sản đảm bảo là vấn đề rất quan trọng. Trong CVBL, nếu ngƣời vay không trả đƣợc nợ thì NHTM sẽ thu hồi và thanh lý tài sản đảm bảo. Trong một số trƣờng hợp, Ngân hàng có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu ngƣời vay (bên đƣợc bảo lãnh) không thể trả đƣợc nợ.
c) Yếu tố đạo đức
Yếu tố đạo đức ở đây là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của ngƣời vay, là sự trung thực trong cung cấp thông tin cho Ngân hàng…Đây là nhân tố quan trọng trong mở rộng cho vay KHCN, bởi khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn sàng trả nợ của KHCN. Đôi khi có những khách hàng có thu nhập, nhƣng khả năng thu hồi nợ thấp vì họ không sẵn lòng trả nợ. Ngƣợc lại, có những khách hàng có thái độ sẵn sàng trả nợ nhƣng gặp phải rủi ro, không có tiền để trả nợ. Vì vậy, yếu tố đạo đức trong CVBL đƣợc Ngân hàng đánh giá rất kỹ lƣỡng trong khâu thẩm định hồ sơ, trƣớc khi ra quyết định cho vay.
1.2.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội
a) Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hƣởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật
các Tổ chức tín dụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp, các quy định về xử lý tài sản,...
Trong môi trƣờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ đƣợc quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay có nhiều cơ hội đƣợc phát triển, ngƣời đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay của mình. Ngƣợc lại, trong môi trƣờng pháp lý không rõ ràng chặt chẽ và đồng bộ, quyền lợi của ngƣời đi vay và đặc biệt là của ngƣời cho vay không đƣợc bảo vệ chính đáng , hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển.
b) Môi trường kinh tế
Các nhân tố về môi trƣờng kinh tế nhƣ lãi suất, lạm phát…ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NHTM nói chung và hoạt động CVBL nói riêng. Tác động của môi trƣờng kinh tế đối với hoạt động CVBL của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động CVBL cũng đƣợc mở rộng, ngƣợc lại, CVBL sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn.
Khi nền kinh tế tăng trƣởng, thu nhập của ngƣời dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cƣ đƣợc cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng , mở rộng sản xuất kinh doanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN đƣợc mở rộng. Khi nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của ngƣời dân trong tƣơng lai. Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hƣởng tiêu cực.
c) Môi trường văn hóa xã hội
Môi trƣờng văn hoá xã hội cũng có ảnh hƣởng không nhỏ tới hoạt động CVBL tại các NHTM. Sự tác động của môi trƣờng văn hoá xã hội có thể là tác động tích cực – kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự
phát triển của hoạt động cho vay KHCN. Một số yếu tố văn hoá xã hội có thể tác động đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán, bản sắc dân tộc, ...
Quy mô dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trƣờng lý tƣởng cho việc phát triển hoạt động cho vay của NHTM. Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tập quán và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay KHCN. Chẳng hạn, ở thành thị nhu cầu tiêu dùng thƣờng cao hơn khu vực nông thôn do đó mà nhu cầu vay tiêu dùng cũng lớn hơn. Hay quy mô thị trƣờng và tốc độ phát triển cho vay KHCN tại Thành Phố Hồ Chí Minh lớn hơn nhiều so với thị trƣờng tại Hà Nội. Điều này là do tập quán và thói quen sử dụng vốn vay NHTM trong tiêu dùng của hai khu vực này là khác nhau.
d) Môi trường công nghệ
Công nghệ đƣợc xem là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của một Ngân hàng. Việc nắm bắt triển khai và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động CVBL nhƣ: công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, hệ thống quản lý dữ liệu là điều không thể thiếu. Nếu trình độ công nghệ chung của hệ thống các Ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động CVBL một cách hiệu quả.
1.2.3.4. Đối thủ cạnh tranh
CVBL là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lƣợc bán lẻ của các NHTM, do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đối tƣợng cho vay, giảm lãi suất cho vay,... Việc cạnh tranh này một mặt có tác động mở rộng thị trƣờng cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của KHCN đƣợc “đánh thức” bởi việc quảng bá, tiếp thị của các NHTM
nhƣng mặt khác nó làm cho thị trƣờng này bị chia sẻ ra nhiều ngân hàng, dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM sẽ trở nên khó khăn.
Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động CVBL của các NHTM còn bị canh tranh bởi các công ty tài chính, công ty tín dụng và cả chính những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ nhƣ các siêu thị, các đơn vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản,... thông qua các chƣơng trình hỗ trợ tài chính cho ngƣời tiêu dùng.
Tóm lại, Các nhân tố về phía Ngân hàng, các nhân tố về phía khách hàng
và các nhân tố thuộc về môi trƣờng kinh tế, văn hóa, xã hội đều có ảnh hƣởng tới việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM. Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế- xã hội và sự hoàn thiện môi trƣờng pháp lý của từng quốc gia