1.4.2 .Nhân tố vĩ mô
1.4.2.4 .Môi trường văn hóa xã hội
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA
2.3.1. Điểm mạnh của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà
Hoạt động cho vay mua nhà ở đã tạo nhiều điều kiện cho các cá nhân có được nơi cư trú trên địa bàn thành phố Đà Nẵng. Nhờ có chính sách trả lãi theo phương pháp trả vốn bậc thang đã phần nào giúp cho khách hàng giảm đi áp lực về việc trả lãi cho khoản vay của mình. Đặc biệt là các cá nhân mới ra trường, mới đi làm, hoặc những người đi làm với mức lương thấp trung bình nhiều năm vẫn chưa được tăng lương, … khi đấy họ sẽ được chọn hình thức trả lãi bậc thang thay vì trả theo phương pháp nợ gốc đều. Chính lợi thế trong chính sách cho vay trả lãi đấy đã góp phần làm tăng tỷ trọng của hoạt động cho vay mua nhà ở chiếm lên cao hơn trong số các hoạt động cho vay còn lại của chi nhánh.
2.3.2. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữanhà nhà
Mặc dù môi trường kinh tế có nhiều biến động đã tác động tới họat động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh. Nhưng trong 3 năm 2019-2021 SeABank chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đạt được những kết quả khả quan. Cụ thể dư nợ cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà của chi nhánh vẫn tăng trưởng với tốc độ cao. Doanh số cho vay ở những năm sau luôn cao hơn so với năm trước. Sự tăng trưởng về doanh số cho vay tại chi nhánh được đánh giá tốt so với mặt bằng chung. Chất lượng cho vay ngày càng gia tăng biểu hiện qua tình hình nợ xấu của chi nhánh đã giảm nhanh trong 3 năm qua. Tình hình thu hồi nợ của chi nhánh cũng đạt kết quả khả quan hơn, giảm thiểu được nợ quá hạn giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để tiếp tục kinh doanh.
Hàng năm ngân hàng đều tổ chức cuộc thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi về kiến thức chuyên môn, về trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp… đã tuyển chọn được những cán bộ có năng lực thực sự, có trách nhiệm và nhiệt tình với công việc. Công tác dịch vụ khách hàng mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà của CBNV tại chi nhánh cũng chuyên nghiệp hơn, với lợi thế là phòng mới được trang bị hệ thống mới theo tiêu chuẩn quốc tế tạo ra không khí thoải mái thích hợp với cả CBNV và khách hàng. SeABank ngày càng thu hút được khách hàng biểu hiện qua doanh số cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh.
Với sự hỗ trợ của NHNN, Chính phủ, SeABank đã đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro trong cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở. Việc áp dụng tốt biện pháp từ cấp trên đã làm cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh đạt hiệu quả hơn.
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân2.3.3.1. Hạn chế 2.3.3.1. Hạn chế
Thứ nhất, trong nhiều năm qua SeABank đã đưa ra rất nhiều ưu đãi cho hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở để thu hút khách hàng. Tuy nhiên những ưu đãi của SeABank so với những ngân hàng khác trên cùng địa bàn chưa có sự nổi trội rõ ràng. Việc các ngân hàng luôn cạnh tranh nhau trong việc đưa ra mức lãi suất ưu đãi như vậy cho KH nên việc lôi kéo khách hàng lựa chọn vay tại SeABank gặp khó khăn.
Thứ hai, tỷ trọng dư nợ CVM, XD&SCN đối với khách hàng cá nhân còn thấp, đây là khách hàng tiềm năng có thu nhập cao và ổn định, do đó chi nhánh cần mở rộng tìm kiếm đối tượng khách hàng cá nhân nhằm mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh.
Thứ ba, mạng lưới hoạt động của SeABank chưa đồng đều, chủ yếu tập trung ở quận trung tâm Tp Đà Nẵng. Hiện nay tại Đà Nẵng, SeABank có tới 4 PGD ở quận Hải Châu và 2 PGD cùng một chi nhánh ở quận Thanh Khê trong khi các quận huyện khác chưa có một điểm giao dịch trực tiếp nào cho KH. Việc đi lại của KH khi muốn tới NH gặp khó khăn và người dân ở khu vực khác trong thành phố sẽ mờ nhạt hơn với cái tên SeABank. Mặt khác sự phân bổ không đồng đều sẽ gây khó khăn cho quá trình đi lại của KH, KH có thể lựa chọn bất kỳ một ngân hàng nào gần mình, có lãi suất dù cao hơn chút nhưng chất lượng phục vụ tốt, đi lại dễ dàng.
Thứ tư, NH mất đi một khoản CVM, XD&SCN đáng kể mà nguyên nhân là do quy trình cho vay, danh sách các giấy tờ pháp lý, thủ tục còn rườm rà và chưa được CBNV vận dụng một cách linh hoạt. Mặt khác các điều kiện về cho vay không cần TSĐB rất khắt khe đã hạn chế cơ hội tiếp cận vốn của KH.
Thứ năm, thị trường nhà ở giai đoạn 2019–2021 có sự phát triển nhanh cùng với đó tình hình lạm phát cũng có dấu hiệu tăng, ảnh hưởng đến nền kinh tế cũng như thu nhập của người dân. Với tình hình dịch Covid-19 như hiện tại người dân trở nên e ngại về các khoản vay vốn của mình khi thu nhập không ổn định, hoặc lương chỉ đủ chi trả cho sinh.
2.3.3.2. Nguyên nhân
SeABank vẫn chưa đột phá trong việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại SeABank hiện nay đa số là khách hàng cũ, từng giao dịch tại chi nhánh.Việc chưa thu hút KH sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của SeABank cũng một phần do SeABank Đà Nẵng chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới khách hàng, quảng bá sản phẩm chưa rộng rãi hoặc một phần là do tâm lý của KH, nhiều khách hàng có nhu cầu nhưng có tâm lý ngại vay nên không tìm tới ngân hàng.
SeABank chưa thiết lập được mối quan hệ mật thiết với nhiều công ty BĐS, sàn giao dịch BĐS trên địa bàn làm đối tác liên kết để thuận tiện hơn cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở. Hiện nay, chi nhánh mới chỉ có 2 đối
tác liên kết là Công ty TNHH Bất động sản Sunland và công ty cố phần đầu tư Đà Nẵng Miền Trung – DMT.
Công tác huy động vốn của SeABank chi nhánh Đà Nẵng vẫn chưa thu hút được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn, chủ yếu là khoản tiết kiệm ngắn hạn từ 3-12 tháng. Nguyên nhân là do KH còn lo sợ và khoản tiết kiệm của KH chưa ổn định, KH có khả năng sẽ rút vốn để sử dụng cho công việc kinh doanh của mình.
Công tác giám sát và quản lý khoản vay trước trong và sau khi vay của CBTD chưa thật sự sát sao và hiệu quả. CBTD tìm hiểu nguồn thông tin về KH từ chính KH mà chưa có sự đầu tư tìm hiểu sâu từ những bên thứ ba như đồng nghiệp, những người xung quanh của KH. Công tác quản lý nợ sau khi vay của chi nhánh chưa được linh động. Điều này một phần do CBTD chạy theo chỉ tiêu dư nợ nên lơ là khâu giám sát tình hình sử dụng vốn vay, một phần do yếu tố khách quan từ KH như KH cố tình che giấu hay do bên thứ ba không có thiện ý giúp CBTD ngân hàng xác nhận thông tin từ KH.
Chưa có chiến lược marketing cụ thể rõ ràng, công tác ứng dụng marketing còn yếu chưa được chú trọng và thiếu chuyên nghiệp, thiếu đội ngũ cán bộ chuyên tiếp thị về sản phẩm CVM, XD&SCN, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng sản phẩm ngân hàng còn ít. Trình độ kiến thức của một số khách hàng còn chưa cao, và ý thức về việc thanh toán các khoản vay còn hạn chế, làm cho cán bộ nhân viên của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ và giải ngân.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI