1.2. Lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng
1.2.3. Quản lý rủi ro trong việc phát triển cho vay tiêu dùng
Quản lý rủi ro là cách tiếp cận toàn diện, có hệ thống nhằm giúp các TCTD nhận diện đƣợc các tình huống, đo lƣờng đƣợc các rủi ro và đối phó với các rủi ro có khả năng trở thành những thách thức đối với mục tiêu quan trọng của các TCTD đề ra
Hoạt động cho vay nói chung, cũng nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD luôn đi liền với rủi ro. Vì vậy, quản lý rủi ro trong việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD cần phải đƣợc chú trọng đặc biệt để tránh tình trạng phát triển mạnh về số lƣợng nhƣng không đảm bảo chất lƣợng khoản vay.
Cho vay tiêu dùng tại các TCTD nói chung, cũng nhƣ tại Ngân hàng Hợp tác xã thƣờng gặp phải một số rủi ro chính nhƣ:
- Rủi ro tín dụng: là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết. Với mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng cả về quy mô và chất lƣợng khoản vay thì các TCTD cần chú trọng để hạn chế thấp nhất rủi ro này, tránh tình trạng cho vay tràn lan tới những khách hàng không đủ điều kiện đáp ứng.
- Rủi ro thanh khoản: là tình trạng các TCTD không đáp ứng đƣợc nhu cầu thanh khoản. Bởi đặc thù của NHHTX là ƣu tiên điều hòa vốn giữa các QTDND, chỉ cho vay tiêu dùng sau khi đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của các QTDND thành viên, cho nên ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn, tính thanh khoản của
các nguồn vốn, cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay trong quá trình phát triển cho vay tiêu dùng.
Dù quy mô của từng khoản vay tiêu dùng là nhỏ, nhƣng số lƣợng các khoản vay lại nhiều, nếu quản lý rủi ro không tốt, toàn bộ hoặc hầu hết khoản vay gặp rủi ro tín dụng thì kéo theo đó là rủi ro thanh khoản xảy ra trong các TCTD
- Rủi ro hoạt động: là rủi ro dẫn đến tổn thất do không có đầy đủ quy trình nội bộ, không đủ nhân lực và hệ thống hoặc các yếu tố nội bộ này không hiêu quả hoặc cũng có thể do ảnh hƣởng của các yếu tố bên ngoài
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, rủi ro hoạt động có thể hiểu là rủi ro do những hành vi gian lận, thiếu kinh nghiệm và kỹ năng xử lý của nhân viên, rủi ro liên quan đến phần mềm dữ liệu, rủi ro khả năng để mất những khách hàng tốt…
Để đối phó và xử lý với nợ xấu sau này, các TCTD cần thực hiện xác định đúng và đủ nợ xấu, từ đó trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định. Từ đó, các TCTD có thể giải quyết đƣợc những rủi ro có thể sẽ xảy ra, giúp hệ thống tăng trƣởng an toàn và bền vững
Vì vậy, quản lý rủi ro trong việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD nói chung, cũng nhƣ tại Ngân hàng Hợp tác xã nói riêng cần đƣợc thực hiện đồng bộ, nhất quán từ Trụ sở chính đến các chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn hệ thống bằng việc nâng cao trình độ, đạo đức của nhân viên từ khâu tìm kiếm, phân tích khách hàng, giám sát sau giải ngân và thu hồi nợ.