thời gian tới
Việt Nam đợc các nhà chuyên môn đánh giá là một thị trờng BHNT “Đang
lên” của Châu á và vẫn còn bị “Bỏ ngỏ”. Vì vậy để BHNT ở Việt Nam vơng lên ngang tầm với các nớc trong khu vực và trên thế giới, chúng ta cần phải có phơng hớng phát triển BHNT hợp lý. Trớc hết phải xem xét khả năng phát triển BHNT ở Việt Nam trong thời gian tới để có những chiến lợc hợp lý cho sự phát triển.
Kinh tế là một yếu tố quan trọng nhất ảnh hởng trực tiếp đến vấn đề triển khai nghiệp vụ BHNT ở Việt Nam, mặc dù nền kinh tế đang trong đà phát triển song những gì nền kinh tế đạt đợc nh hiện nay quả là một điều hết sức thuận lợi cho nghiệp vụ BHNT phát triển. Tổng sản phẩm trong nớc(GDP) có xu hớng ổn định kéo theo tổng sản phẩm quốc dân tính theo đầu ngời tăng, cuộc sống của nhân dân dần dần đợc cải thiện. Các yếu tố nh lạm phát, tỷ giá hối đoái cũng tác động trực tiếp tới sự phát triển của nghiệp vụ BH này.
Dân số là một trong những vấn đề quan trọng khi triển khai nghiệp vụ này, việc nghiên cứu số lợng, kết cấu, độ tuổi, giới tính, tuổi thọ, tỷ lệ chết là hết sức cần thiết. Có nh vậy thì chúng ta mới có thể tính đợc các mức phí phù hợp và đa ra các biện pháp nhằm thu hút khách hàng tham gia, đồng thời là cơ sở để dự đoán tiềm năng trong tơng lai. ậ nớc ta, điều kiện về dân số rất lý tởng cho việc phát triển ngành BHNT. Với khoangr 80 triệu dân nếu so sánh về tình hình số dân thì n- ớc ta có số dân đông thứ 5 trong khu vực Châu á sau Trung Quốc, Inđonêxia, Nhật Bản, ấn Độ. Bên cạnh đó, dân số Việt{Nam trẻ gần 80% ở độ tuổi 40, hầu hết dân
số hiện đang ở độ tuổi lao động có hiệu quả nhất trong giai đoạn xây dựng gia đình, có nhu cầu tiết kiệm và đầu t lớn.
Ngày nay khi nền kinh tế phát triển thì đời sống xã hội của ngời dân cũng đ- ợc quan tâm đầy đủ hơn, trình độ dân trí đợc nâng cao, sức khoẻ đợc chăm sóc, an toàn xã hội đợc ổn định... Nó tạo cho BHNT đợc ngời dân quan tâm hơn vì họ am hiểu nhận thức rõ ràng về sự cần thiết và tác dụng khi tham gia BHNT.
Một điều quan trọng hơn là dần dần có hành lang pháp lý giúp ngời tham gia và các công ty BHNT hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia và nhận BHNT ( với sự ban hành của luật BH đã khẳng định rõ vấn đề trên).
Nớc ta là nớc đang phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời còn thấp, lạm phát giảm nhng ngời dân vẫn cha thực sự tin vào mức ổn định lâu dài. Hơn nữa BHNT là nghiệp vụ mới, ngời dân Việt Nam thực sự cha hiểu biết nhiều về BHNT. Ngoài chính sách tạm thời miễn giảm thuế doanh thu, Nhà nớc ta còn cha có các chính sách u đãi khác đối với các công ty BHNT và những ngời tham gia BHNT nh các nớc ASEAN khác, trong khi đó mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mua trái phiếu kho bạc tăng.
Đứng trớc thực tế đó, để tồn tại vững, phát triển, chúng ta phải có những ph- ơng hớng phát triển nhằm khắc phục những khó khăn, phát huy mặt mạnh của mình để thích ứng với điều kiện thực tế của nớc ta.
1. Khâu khai thác
BHNT là lĩnh vực mới mẻ với đại đa số ngời dân, họ cha hiểu và cha tin vào những lợi ích thiết thực và BHNT đem lại. Chính vì vậy, để tạo tiền đề cho sự phát triển của ngành BHTN thì ngay từ đầu, khâu khai thác phải đợc đặt lên hàng đầu.
+Muốn đạt đợc điều đó thì công ty phải giúp cho ngời dân ý thức đợc sự có mặt của sản phẩm BHNT, hiểu đợc u điểm và lợi ích mà BHNT đem lại cho cuộc sống của họ thông qua tuyên truyền quảng cáo.
+Trực tiếp vận động khách hàng có nhu cầu và có khả năng tài chính để họ tham gia mua BHNT.
BH nằm trong nhu cầu an toàn – nhu cầu bậc hai của con ngời nên việc tiêu thụ sản phẩm BH không đợc dễ dàng nh các sản phẩm khác. Ngoài ra, cho dù biết rằng “Hoạ vô đơn chí, phúc bất trùng lai” nhng ngời ta vẫn thích mua vé số hơn là mua giấy chứng nhận BH, họ đều muốn đợc may mắn, nào có ai u gì số rủi ro mặc dù rằng may rủi đều xảy ra ngoài tầm kiểm soát của họ. Chính vì thế, công ty BHNT cần tổ chức cử cán bộ xuống tuyên truyền quảng cáo trực tiếp ( giải thích điều khoản, thắc mắc...) tại các cơ quan xí nghiệp, tổ dân phố... hoặc phát hành các tờ rơi để thực hiện tốt khâu này.
Song song với việc tuyên truyền quảng cáo, công ty cần kết hợp thăm dò thị trờng nhằm đánh giá thị trờng trọng điểm, phát triển thị trờng tiềm năng, từ đó công ty cần phải có chiến lợc phát triển trong tơng lai nh thế nào để chiếm lĩnh thị trờng, cũng nh việc củng cố các mối quan hệ tốt với những khách hàng tiềm năng.
Cùng với việc thăm dò thị trờng để nghiên cứu nhu cầu của thị trờng để thiết kế những sản phẩm phù hợp với thị trờng nhằm đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của ngời dân.
Cần có một đội ngũ khai thác BHNT có trình độ, có lòng nhiệt tình với công việc, nắm vững nghiệp vụ, hiệu quả khai thác cao.
Cần làm tốt công việc nh :
+ Tổ chức và quản lý mạng lới đại lý BHNT;
+ Đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro;
+ Quản lý hợp đồng;
+ Tuyên truyền quảng cáo và khuyến mại;
+ Tạo thêm các sản phẩm mới; 2. Khâu trả tiền BH
Dịch vụ BH là một loài dịch vụ đặc biệt, nó khác hẳn với các dịch vụ khác sau khi trả tiền ngời mua nhận đợc ngay sự phục vụ. Còn dịch vụ BH sau khi trả tiền ngời mua chỉ nhận đợc một tấm giấy chứng nhận có tác dụng nh một bản hợp
đồng, một lời hứa của doanh nghiệp BH rằng ngời mua sẽ đợc bồi thờng hay trả tiền BH theo quy tắc và những điều cụ thể ghi trên giấy chứng nhận khi không may gặp rủi ro.
Vì thế, khi không may họ gặp rủi ro doanh nghiệp BH phải phục vụ khách hàng kịp thời chu đáo. Chỉ khi đó sản phẩm BH mới thực sự đến tay ngời tiêu dùng ( khách hàng). Chất lợng của sản phẩm thể hiện ra chính lúc này.
Ngoài ra BHNT cũng cần sự hỗ trợ của Chính Phủ thông qua các chính sách u đãi:
+Chính sách u đãi về đầu t đối với công ty BH. Từ trớc đến nay BHNT luôn đợc xem nh một công cụ hữu hiệu trong việc huy động lợng tiền nhần rỗi trong dân c, giúp tăng quỹ đầu t dài hạn cho các cơ sở hạ tầng và các dự án đầu t khác. Do vậy, Nhà nớc cần có chính sách u đãi trong việc đầu t phí BHNT vì thực chất lãi thu đợc từ đầu t phí BH Bộ Tài Chính bắt buộc các công ty BH trả lại cho chủ hợp đồng 80% còn công ty BH chỉ đợc h- ởng 20%.
+Có chính sách đối với các đại lý BHNT để tạo chỗ đứng của họ trong xã hội. ở Việt Nam các đại lý cha đợc coi là một nghề, nhng thực tế họ lại là lực lợng chủ yếu bán sản phẩm vì vậy phải có chính sách riêng cho ng- ời làm đại lý, giúp họ yên tâm hơn đối với công việc của mình.
+Chính sách đối với ngời tham gia cũng nh đối với ngời BH. BHNT là một loại hình BH mang tính xã hội cao, do đó Nhà nớc cần có chính sách u đãi cho những ngời tham gia BHNT đợc giảm trừ thu nhập, tính thuế số tiền đóng phí, đặc biệt là nghiệp BH trẻ em. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đợc nh vậy, chắc chắn BHNT Việt Nam sẽ đứng vững trên đôi chân của mình và đạt tới mục tiêu phát triển mạnh BHNT ở Việt Nam sẽ không còn bao xa. Nhất là khi đất nớc bớc vào thế kỷ 21, kinh tế xã hội tiếp tục đặt mục tiêu cao sẽ góp phần tạo điều kiện để phát triển BH nói chung và BHNT nói riêng. Để không
ngừng phát triển, BHNT vẫn phải nỗ lực nhằm đạt đợc những định hớng phát triển lâu dài của mình.
Kết luận
Trên thế giới, cho đến nay BHNT đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng. Từ những loại hình BHNT cơ bản, mỗi công ty BHNT đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân c và phù hợp với chính sách kinh tế xã hội của từng quốc gia.
ở Việt Nam cho đến bây giờ BHNT vẫn còn là một khái niệm mới. Tuy vậy, nhìn vào kết quả triển khai trong hơn 5 năm qua có thể nói rằng tiềm năng của BHNT nớc ta là rất lớn. Khả năng nhận thức và hiểu biết về BHNT cộng với tốc độ phát triển kinh tế ngày càng tăng chắc chắn sẽ làm nhu cầu về BHNT ở nớc ta ngày càng tăng. Tuy nhiên trong khi đó chúng ta chỉ triển khai có hai sản phẩm nh hiện nay thì vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu của thị trờng vì vậy cần nghiên cứu và cho ra đời những sản phẩm BHNT khác nữa, chẳng hạn nh: BHNT hỗn hợp, BHNT trợ cấp hu trí.
BHNT ra đời đã góp phần vào sự phát triển kinh tế, ổn định đời sống xã hội, thực hiện tốt khả năng tài chính của một doanh nghiệp góp phần tạo lập lên một phong cách, tập quán mới. Tham gia BHNT thể hiện một nếp sống đẹp là tự biết lo cho tơng lai của mình và quan tâm đến tơng lai của ngời thân. Đồng thời giúp giáo dục con em mình đức tính tiết kiệm, cần cù và sống có trách nhiệm đối với ngời khác.
Với kiến thức còn hạn chế của mình, nên bài viết mới dừng lại ở việc tìm hiểu và nghiên cứu tình hình triển khai BHNT ở Việt Nam. Em rất mong cô giao góp ý thêm để bài viết này của em thêm hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cám ơn sự chỉ bảo và hớng dẫn của cô giáo Lệ Huyền đã giúp em hoàn thành bài viết của mình.