Quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại

1.2.5. Quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.5.1. Các khái niệm cơ bản

Khái niện quản lý

Theo cách tiếp cận hệ thống, mọi tổ chức (cơ quan quản lý Nhà nƣớc, đơn vị sự nghiệp, doanh nghiệp...) đều có thể đƣợc xem nhƣ một hệ thống gồm hai phân hệ: chủ thể quản lý và đối tƣợng quản lý. Mỗi hệ thống bao giờ

cũng hoạt động trong môi trƣờng nhất định (khách thể quản lý). Từ đó có thể đƣa ra khái niệm quản lý nhƣ sau:

ỘQuản lý là sự tác động có tổ chức, có hƣớng đắch của chủ thể quản lý lên đối tƣợng và khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt mục tiêu đề ra trong điều kiện môi trƣờng luôn biến độngỢ.

Khái niệm quản lý huy động vốn

Đối với quản lý hoạt động huy động vốn, chủ thể quản lý là tổ chức huy động vốn, đối tƣợng bị quản lý là hệ thống thực hiện hoạt động huy động vốn. Theo đó, chủ thể quản lý thực hiện việc lập kế hoạch, lãnh đạo, tổ chức và kiểm tra để công tác huy động vốn đạt hiệu quả nhƣ mong muốn. Quản lý hoạt động huy động với mục đắch là nâng cao chất lƣợng số lƣợng, chất lƣợng huy động, đạt đƣợc các mục tiêu tăng trƣởng và lợi nhuận.

Có thể khái quát khái niệm quản lý huy động vốn nhƣ sau:

ỘQuản lý huy động vốn là sự tác động có hƣớng đắch của chủ thể quản lý đến hệ thống huy động vốn nhằm biến đổi nó từ trạng thái này sang trạng thái khác theo nguyên lý phá vỡ hệ thống cũ để tạo nên hệ thống mới có giá trị và chất lƣợng cao hơn, đồng thời điều khiển hệ thống đóỢ.

Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lƣợng vốn huy động, quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ cung cấp cho các đối tƣợng khách hàng, quản lý chất lƣợng của các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn.

1.2.5.2. Nội dung của quản lý hoạt động huy động vốn

Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lƣợng vốn huy động, quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ cung

cấp cho các đối tƣợng khách hàng, quản lý chất lƣợng của các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn.

 Quản lý nhân lực

Trƣớc tiên ta đi tìm hiểu về khái niệm nguồn nhân lực: Nhân lực đƣợc hiểu là nguồn lực của mỗi con ngƣời, gồm có thể lực và trắ lực. Nguồn lực trong tổ chức boa gồm tất cả mọi cá nhân tham gia bất cứ hoạt động nào với bất cứ vai trò nào trong tổ chức. Trong quá trình hoạt động của các tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhân lực giai đoạn của cá tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhân lực giai đoạn vừa qua chủ yêu là về mặt thể lực , trong khi việc khai thác tiềm năng về mặt trắ lực ngày càng đƣợc coi trọng.

Các yếu tố ảnh hƣởng tới nguồn nhân lực:

 Số lƣợng nhân lực

 Cơ cấu tuổi nhân lực

 Chất lƣợng nguồn nhân lực

 Cơ cấu cấp bậc nhân lực

ỘQuản lý nguồn nhân lực là một quá trình tuyển mộ, lựa chọn, duy trì,

phát triển và tạo mọi điều kiện có lợi cho nguồn nhân lực trong một tổ chức nhằm đạt đƣợc mục tiêu đã đặt ra của tổ chức đóỢ.

Quản lý nguồn nhân lực bao gồm các nội dung sau đây:

 Lập chiến lƣợc nguồn nhân lực

 Định biên

 Phát triển nguồn nhân lực

 Trả công cho ngƣời lao độngỢ  Quản lý marketing

Marketing hiện đại bao gồm tất cả những suy nghĩ, tắnh toán và hoạt động của nhà kinh doanh sản xuất tiêu thụ và cả những dịch vụ sau khi bán hàng.

Marketing là làm thắch ứng sản phẩm của doanh nghiệp với mọi nhu cầu thị trƣờng. Vai trò này nói lên marketing không làm công việc của nhà kỹ thuật, nhà sản xuất nhƣng nó chỉ ra cho các bộ phận kỹ thuật và sản xuất cần phản sản xuất cái gì? sản suất cho ai? sản xuất nhƣ thế nào? sản xuất ra khối lƣợng bao nhiêu và đƣa ra thị trƣờng khi nào.

Quá trình quản lý marketing bao gồm:

 Phân tắch khả năng của thị trƣờng

 Lựa chọn thị trƣờng mục tiêu

 Thiết kế hệ thống marketing - mix

 Thực hiện các biện pháp marketing  Quản lý chất lượng

Chất lƣợng là vấn đề cốt lõi của mỗi hệ thống, đó vừa là mục tiêu vừa là căn cứ để hệ thống tồn tại và phát triển. Kết quả hoạt động của hệ thống không có chất lƣợng hoặc kém sẽ dẫn tới suy thoái, đổ vỡ.

Các nhân tố tạo thành chất lƣợng:

- Sự đúng đắn, chuẩn xác của đƣờng lối, chiến lƣợc của hệ thống thông qua các mục đắch, mục tiêu và các chắnh sách, giải pháp mà hệ thống lực chọn và sử dụng.

- Hệ thống phải có một bộ máy tổ chức hợp lý và khoa học để phát huy cao độ nguồn lực của con ngƣời, đặc biệt là hai vấn đề: 1) Chọn đƣợc ngƣời giỏi, ngƣời tốt vào các vị trắ then chốt của hệ thống, 2) Tạo cơ chế hoạt động gắn bó trong hệ thống, giữa các phân hệ, nhóm và các nhân.

- Hệ thống phải có các nguồn lực vật chất, thông tin, công nghệ thắch hợp đó là các yếu tố đầu vào cho các hoạt động của hệ thống.

ỘQuản lý chất lượng là việc ấn định đúng đắn các mục tiêu phát triển bền vững của hệ thống, đề ra nhiệm vụ phải làm cho hệ thống trong từng thời kỳ và tìm ra con đƣờng đạt tới các mục tiêu một cách có hiệu quả nhất.Ợ

ỘQuản lý kế hoạch là việc theo dõi, kiểm tra, giám sát tiến trình thực hiện so với kế hoạch chung đã đề ra để có các biện pháp điều chỉnh hợp lý, kịp thời nhằm đạt đƣợc kết quả tốt nhất.Ợ

 Quản lý cung ứng dịch vụ

Sản xuất là một trong những phân hệ và lĩnh vực hoạt động cơ bản của tổ chức; có vai trò trực tiếp và quyết định trong việc tạo ra và cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho xã hội. Cũng nhƣ các phân hệ và lĩnh vực hoạt động khác, sản xuất cũng cần đƣợc quản lý. Nhƣ vậy, quản lý sản xuất là quản lý một lĩnh vực hoạt động thiết yếu trong các tổ chức, đặc biệt là trong doanh nghiệp. Quản lý hệ thống sản xuất sản phẩm, dịch vụ đƣợc coi là một chức năng cơ bản của doanh nghiệp.

ỘQuản lý cung ứng dịch vụ là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, điều hành và kiểm tra hệ thống sản xuất nhằm thực hiện tốt nhất những mục tiêu sản xuất đã đề ra.Ợ

1.2.5.3. Sự cần thiết khách quan của việc quản lý hoạt động huy động vốn

Tại thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, thị trƣờng chứng khoán với nhiều biến động theo xu hƣớng không tắch cực, đồng thời thực hiện cổ phần hoá các ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, việc huy động vốn trong NHTM trở nên hết sức khó khăn, các ngân hàng tự cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng mình nhằm huy động lƣợng vốn tối đa. Trong tình hình đó, các ngân hàng ồ ạt ra các chiêu thức để cạnh tranh nhƣ tăng lãi suất huy động, hình thức dự thƣởng may mắnẦlàm rối loạn thị trƣờng tiền tệ. Vì vậy nhất thiết phải quản lý hoạt động huy động vốn.

 Sự cần thiết khách quan của quản lý nhân lực

Quản lý nguồn nhân lực: quản lý nguồn nhân lực liên quan tới con ngƣời và những nhân tố xác định mối quan hệ giữa con ngƣời với tổ chức sự dụng con ngƣời đó. Tại một thời điểm nào đó trong quá trình hoạt động của

nó, một tổ chức có thể cần ắt hoặc nhiều nhân lực tuỳ thuộc vào yêu cầu của cá hoạt động trong tổ chức. Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có những nhân lực có kỹ năng, đƣợc sắp xếp vào những vị trắ phù hợp theo đòi hỏi công việc trong tổ chức.

Trong NHTM việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con ngƣời. Trƣớc nhất là quản lý nguồn nhân lực trong tổ chức, nắm bắt đƣợc tình hình của thị trƣờng, của các ngân hàng cạnh tranh để đƣa ra các quyết định đúng đắn mang tắnh ngắn hạn và chiến lƣợc cho từng giai đoạn

 Sự cần thiết khách quan của quản lý marketing

ỘLịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trƣờng. Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng. Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ. Có thể hiểu: Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt đƣợc mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chắnh sách, các biện pháp hƣớng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuậnỢ

 Sự cần thiết khách quan của quản lý chất lượng

Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đều mong muốn đạt đƣợc kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu đặt ra. Để đạt đƣợc mong muốn này, chủ thể quản lý phải có cách quản lý đúng, phải tạo ra đƣợc các sản phẩm quản lý tốt. đố là cách quản lý luôn luôn biết tìm ra các vấn đều và cách xử lý chúng, cái mà ngƣời ta gọi trong quản lý ngày nay là quản lý chất lƣợng.

Thực chất của hoạt động quản lý chất lƣợng là một tập hợp các hoạt động của chức năng quản lý nhƣ hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lƣợng của đội ngũ cán bộ quản lý. Nói một cách khác quản lý chất lƣợng chắnh là chất lƣợng của công tác quản lý. Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế, xã hội, công nghệ và tổ chức của hệ thống đƣợc xem xét đầy đủ tong mối quan hệ ràng buộc hữu cơ với nhau mới có cơ sở để nói rằng chất lƣợng sản phẩm sẽ đƣợc đảm bảo.

Quản lý chất lƣợng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lƣợng của đội ngũ cán bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện công tác huy động vốn cho NHTM.

 Sự cần thiết khách quan của quản lý cung ứng dịch vụ.

ỘKết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này. Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi các đầu vào thành các đầu ra sau mỗi quá trình biến đổi, nhƣng với một lƣợng lớn hơn đầu tƣ ban đầu. Giá trịnh gia tăng là yếu tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp và mọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanh nghiệp. Giá trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả nhƣ: chủ sở hữu, cán bộ quản lý, những ngƣời lao động; và là nguồn tái đầu tƣ sản xuất mở rộng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của doanh nghiệp. Quản lý sản xuất có hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức.Ợ

Mục tiêu tống quát của quản lý sản xuất là đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên cơ sở sử dụng hiệu quả nhất các yếu tố sản xuất.

Đối với NHTM thì sản xuất ở đây chắnh là sản xuất ra các dịch vụ khách hàng để huy động nguồn vốn sao cho có hiệu quả nhất, thoả mãn nhu

cầu của khách hàng về các dịch vụ đó. Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thì nhất thiết phải quản lý chất lƣợng của cá dịch vụ, của các sản phẩm dịch vụ để huy động vốn nhƣ: huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán, huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua các chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác. Từ đó xác định lãi suất của từng hình thức huy động, lợi nhuận của từng phắa: ngân hàng và khách hàng, xác định hiệu quả thực hiệnẦchắnh là thực hiện quản lý chất lƣợng cho sản phẩm là dịch vụ trong huy động vốn của NHTM

1.2.5.4 Nguyên tắc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn

Việc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn cần thực hiện theo các nguyên tắc sau:

 Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng bộ từ trên xuống dƣới

 Đồng nhất thực hiện, thống nhất công tác chỉ đạo, chƣơng trình hành động

 Đảm bảo lợi ắch của ngƣời lao động, lợi ắch của nhà nƣớc và lợi ắch của xã hội

 Đảm bảo phát triển bền vững của Ngân hàng

 Đảm bảo lợi ắch giữa các bên: ngân hàng và khách hàng

 Đảm bảo chất lƣợng dịch vụ

 Đảm bảo an toàn tiền gửi

 Đảm bảo uy tắn ngân hàng

 Đƣa ra quyết định đúng đắn, kịp thời

1.2.5.5 Nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn

 Nhân tố khách quan

Pháp luật và chắnh sách nhà nƣớc

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của Pháp Luật. Thông báo kết luận của thủ tƣớng về việc triển khai thực hiện các biên pháp kiềm chế lạm phát, ổn định vỹ mô, đảm bảo

an sinh xã hội và phát triển bền vững. Thông báo này đã nói rõ: ỘThực hiện các biện pháp để định hƣớng và ổn định lãi suất thị trƣờng; trƣớc mắt không duy trì việc quy định trần lãi suất huy động vốn; từng bƣớc hƣớng tới thực hiện chắnh sách lãi suất thực dƣơng theo cơ chế thị trƣờngỢ.

Bởi vậy có ý kiến cho rằng, công điện quy định trần lãi suất của NHNN và thoả thuận của Hiệp hội Ngân hàng là trái với chỉ đạo của Thủ tƣớng Chắnh phủ. Hiện nay và trong một số tháng tới có thể chỉ số CPI vẫn giữ nguyên hoặc giảm nhẹ, nhƣng chƣa thấy có dấu hiệu lãi suất huy động vốn của NHTM tăng lên có nghĩa là chƣa có dấu hiệu sẽ bảo đảm thực dƣơng nhƣ định hƣớng chỉ đạo của Chắnh phủ.

Bên cạnh đó mặc dù lãi suất can thiệp trên thị trƣờng mở của NHNN đƣợc kiềm chế ở mức trần không quá 9%/năm. Tuy nhiên, chỉ có các NHTM Nhà nƣớc, một số NHTM cổ phần quy mô lớnẦ có sở hữu giấy tờ có giá nhƣ tắn phiếu Kho bạc Nhà nƣớc thì mới có điều kiện vay đƣợc vốn của NHNN với lãi suất đó.

Còn lại phần đông NHTM cổ phần, nhất là NHTM cổ phần quy mô nhỏ và trung bình thì không vay đƣợc vốn theo trần lãi suất của NHNN mà phải đi vay lại của các NHTM Nhà nƣớc với lãi suất lên tới 15 - 20%/năm. Hay nói cách khác, cam kết thực hiện thoả thuận lãi suất của Hiệp hội Ngân hàng và quy định trần lãi suất của NHNN nói trên thì càng bất lợi đối với NHTM cổ phần nhỏ và trung bình.

Lãi suất là giá cả của đồng vốn trong nền kinh tế. Lãi suất cho vay cao một mặt làm hạn chế nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng sản xuất kinh doanh, ảnh hƣởng tới tăng trƣởng chung của nền kinh tế và tạo thêm việc làm mới trong xã hội. Mặt khác lãi suất cho vay vốn của NHTM ở mức cao làm tăng chi phắ đầu vào, tăng chi phắ sử dụng vốn vay của DN, hộ sản xuất kinh