Kiến nghị với chính phủ

2.2.2 .Phƣơng pháp phântích tổng hợp

4.3 Một số kiến nghi ̣

4.3.1. Kiến nghị với chính phủ

Thứ nhất, Chính phủ hoàn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng. Chính phủ cần gấp rút hoàn thiện hệ thống luật pháp, cơ chế chính sách nhất là khi các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng do nhiều cấp, nhiều cơ quan ban hành. Để phát triển dịch vụ cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng bộ và dễ hiểu đảm bảo lợi ích của khách hàng cũng nhƣ ngân hàng.

Thứ hai: cần sự hỗ trợ nhiều hơn của địa phƣơng nơi Vietinbank hoạt động. Thẩm quyền, chức năng, nhiệm vụ trong quản lý nhà nhà nƣớc đối với KHBL trên địa bàn cấp tỉnh, huyện, thành phố đã đƣợc quy định rõ ràng trong các vãn bản quy phạm pháp luật song vẫn cần sự quan tâm hơn nữa để triển khai, thực hiện các biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó cũng cần có những biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động của KHBL, nhất là các cơ sở SXKD cá thể, tránh tình trạng nhiều cơ sở sản xuất đang hoạt động nhƣng không đăng ký, đảm bảo hoạt động của các cơ sở này tuân thủ theo đúng quy định của pháp luật.

Thứ ba là: tạo ra môi trƣờng kỹ thuật công nghệ hiện đại. Chính phủ cần có chú trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cƣờng chuyển giao công nghệ từ các nƣớc tiên tiến tạo tiền đề vững chắc để ngân hàng phát triển những ứng dụng công nghệ mới. Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân

hàng điện tử, thƣơng mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho các mô hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng nhƣ trung tâm xếp hạng tín dụng, công ty môi giới tiền tệ. nhằm phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng.

Thứ tư, để góp phần hạn chế và đẩy lùi “tín dụng đen” ở khu vực nông thôn và một số khu vực thành thị, về phƣơng diện quản lý nhà nƣớc, chính quyền các cấp cần tăng cƣờng rà soát, nắm tình hình, đẩy mạnh tuyên truyền để đồng ngƣời dân hiểu rõ tác hại của tín dụng đen; đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng trong công tác triển khai các chƣơng trình tín dụng chính sách. Chính phủ cần có nhiều biện pháp, nhƣ đƣa ra quy định lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực, trong đó, lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn ở mức ƣu đãi. Và các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp và ngƣời dân khu vực nông nghiệp, nông thôn...

Thứ năm, chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ tích cực hơn nữa đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Nhiều công nhân, cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định và đều đặn, có nhu cầu mua đất, xây dựng nhà ở rất chính đáng nhƣng không đủ tiềm lực tài chính để thanh toán lãi vay cho ngân hàng. Trong khi đó, nhiều doanh nghiệp Doanh nghiệp đang đƣợc hƣởng mức lãi suất cho vay rất ƣu đãi mặc dù lợi nhuận kiếm ra là tƣơng đối lớn, mất đi sự cân bằng trong nền kinh tế. Chính vì vậy, chính phủ cần có những biện pháp hỗ trợ đối tƣợng này tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua đó nâng cao chất lƣợng cuộc sống, đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Bán lẻ đối với các NHTM.

4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tín dụng, đổi mới cơ chế quản lý tín dụng của NHNN. Tiếp tục đổi mới chính sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ và chính sách tài chính quốc gia. Chính sách tín dụng của NHNN phải là cơ sở, định hƣớng cho các tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cơ cấu về huy động nguồn vốn cũng nhƣ đầu tƣ tín dụng cho nền

kinh tế. Trong điều hành chính sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức năng cơ quan chủ quản với chức năng cơ quan giám sát.

Ngân hàng Nhà nƣớc cần có hệ thống giám sát chặt chẽ hơn nữa các mức lãi suất sàn theo quy định, thƣờng xuyên kiểm tra tính tuân thủ của các NHTM, tránh việc phá giá, cạnh tranh không lạnh mạnh gây lũng loạn thị trƣờng. Xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thị trƣờng, xuất phát từ yếu tố căn bản của các ngân hàng là lợi nhuận. Thay thế chỉ tiêu dƣ nợ cho vay bằng chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với chỉ tiêu tăng trƣởng số lƣợng khách hàng mới sẽ đảm bảo các chính sách hỗ trợ tín dụng của NHNN đƣợc vận dụng mạnh mẽ hơn và đem lại hiệu quả cao hơn.

Tăng cƣờng năng lực tài chính, nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành và phòng chống rủi ro của các tổ chức tín dụng. Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cơ cấu lại nợ của các NHTM, giải quyết những khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Tăng cƣờng quản lý các khoản trích lập dự phòng rủi ro của các NHTM. Giảm thiểu các quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền và trách nhiệm đối với các quyết định kinh doanh, quyền tự chủ về nhân sự, tài chính, tiền lƣơng của các tổ NHTM. Giảm dần bảo hộ các NHTM trong nƣớc, đặc biệt về hoạt động tín dụng và cơ chế tái cấp vốn, tăng cƣờng quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của NHTM trong kinh doanh, giảm dần bao cấp đối với NHTM Nhà nƣớc, áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong lĩnh vực ngân hàng.

4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Tín dụng Bán lẻ hiện nay là xu hƣớng toàn cầu, vì vậy Ngân hàng Nhà nƣớc cần nhanh chóng hoàn thiện chiến lƣợc về thị trƣờng khách hàng KHBL. Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm của KHBL. Hệ thống này cần gọn nhẹ và linh hoạt lấy yếu tố bản thân chủ doanh nghiệp nhƣ độ tín nhiệm, năng lực quản lý, khả năng về tài chính là chủ yếu.

Để tạo điều kiện cho KHBL dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng cần xây một quy trình riêng về cho vay và cung cấp dịch vụ cho KHBL

Xây dựng các chƣơng trình, sản phẩm cho vay và chính sách lãi suất đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính sách, sản phẩm, chƣơng trình cho vay KHBL cần có tính khác biệt so với các KHDN khác vì đặc điểm của phân khúc này. Cần có những sản phẩm ƣu đãi riêng cho KHBL không chỉ về mức lãi suất, mà còn về tài sản bảo đảm, thời gian xử lý hồ sơ….

Nghiên cứu và có sự so sánh đối chiếu giữa các Ngân hàng để rút ngắn thời gian tác nghiệp nội bộ, tăng tính cạnh tranh: Hƣớng dẫn và cung cấp đầy đủ các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của ngân hàng, khách hàng có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng. Ngoài ra, Vietinbank chƣa có hệ thống thẩm định hồ sơ khách hàng online, ngoại trừ hệ thống online phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng mới đƣợc triển khai tháng 8/2014.

Thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và luật pháp để nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác thẩm định và tín dụng.

Tăng khung mức uỷ quyền phán quyết cho vay KHBL với các Chi nhánh cấp I tại các thành phố lớn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của từng địa bàn, để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng và đảm bảo an toàn vốn vay.

Nâng cao hiệu quả của Phòng phát triển Sản phẩm và Khối Bán lẻ của NH TMCP CTVN Việt Nam, thƣờng xuyên cung cấp thông tin cho các chi nhánh về những khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ những thông tin thu thập đƣợc. Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm cũng cần phân tích thêm về các thông tin giá cả thiết bị, mức đầu tƣ đối với các dự án cụ thể,…..để các chi nhánh tham khảo. Ngoài ra, Phòng tiếp nhận các phản hồi, ý kiến từ chi nhánh để đƣa ra các sản phẩm cho vay KHBL khả thi, phù hợp với thực tế của từng địa bàn và đem lại hiệu quả cao.

TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt

1. Nguyễn Thị Vân Anh, 2012. Phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế. trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.

2. Bộ Công Thƣơng, 2005. Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 và pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều của pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/03/2013. Hà Nội.

3. Bộ Tài Chính, 2010. Thông tư số 186/2010/TT-BTC ngày 18/11/2010 hướng dẫn thực hiện việc chuyển lợi nhuận ra nước ngoài của các tổ chức, cá nhân nước ngoài có lợi nhuận từ việc đầu tư trực tiếp tại Việt Nam theo quy định của Luật đầu tư. Hà Nội.

4. Vƣơng Hồng Hà, 2016. Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang. Luận văn th ạc sĩ kinh tế . Trƣờng Đại học Nông Nghiệp Hà Nội

5. Phan Thị Thu Hà, 2014.Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh Tế Quốc Dân.

6. Nguyễn Thị Thu Hiền, 2009. Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh. Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội.

7. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Thống Kê

8. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Thống Kê

9. Trần Thùy Linh, 2015. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh. Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh. trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.

10. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005.Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020. Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Hà Nội: Nhà xuất bản Phƣơng Đông.

11. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014. Thông tư 19/2014/TT-NHNN ngày 11 tháng 08 năm 2014 hướng dẫn quản lý ngoại hối đối với hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam.

12. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2015.Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 08 tháng 12 năm 2015 quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay là người cư trú.

13. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016.Thông tư 31/2016/TT-NHNN ngày 15 tháng 11 năm 2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 24/2015/TT- NHNN ngày 08 tháng 12 năm 2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay là người cư trú.

14. Lê Minh Thanh Nguyệt, 2010. Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ Kinh tế, trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.

15. Dƣơng Thị Kim Oanh, 2009. Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ Kinh tế, trƣờng Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh.

16. Peter Rose, 2005. Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.

17. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.

18. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật Ngân hàng Nhà nước, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010.

19. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam,2014. Luật Đầu tư số 67/2014/QH13 ngày 26/11/2014.

20. Võ Thị Sang, 2017. Phát triển hoạt động tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh

21. Lê Văn Tề và cộng sự, 2003. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.

22. Trƣơng Quang Thông, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản tài chính.

23. Thủ tƣớng Chính Phủ, 2016. Nghị quyết số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 về hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020.

24. Nguyễn Văn Tiến, 2005. Giáo trình thanh tóan quốc tế và tài trợ ngoại thương. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.

25. Trần Nam Trung, 2010. Các giải pháp kiểm soát rủi ro trong cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài tại Vietcombank Đồng Nai. Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh, mã số 60.31.12.

26. Trịnh Quốc Trung, 2009. Marketing ngân hàng. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản thống kê.

Tiếng nƣớc ngoài

27. Ahmad Jamal and Kamal Naser, 2002. Customer satisfaction and retail banking: an assessment of some of the key antecedents of customer satisfaction in retail banking. International Journal of Bank Marketing, Vol. 20 No. 4, pp. 146-160 28. Christina Majaski, 2012. Retail banking Vs. Corporate Banking – Investopedia

Staff, 2012

29. Arturo Molina and David Martín‐Consuegra và Águeda Esteban, 2007. Relational benefits and customer satisfaction in retail banking. International Journal of Bank Marketing, Vol. 25 No. 4

30. Kenny Lam, Joydeep Senguptam, 2013. Retail banking in Asia. McKinsey & Company

31. Kurt Salmon, 2013. Retail Banking and Consumer Finance.

Website

32. Ngọc Anh, 2018. “Nhiều dư địa phát triển tín dụng năm 2019”, 29/12/2018, https://enternews.vn/nhieu-du-dia-phat-trien-tin-dung-ban-le-nam-2019-

142801.html

33. Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, 2015-2018. Báo cáo thường niên<http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien/

PHỤ LỤC

PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VIETINBANK

(Mức độ hài lòng về chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ tín dụng phân khúc KHBL)

Nhằm phục vụ cho mục tiêu khảo sát m ức độ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng phân khúc KHBLđể đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng , Ngân hà ng TMCP Công Thương Việt Nam xin quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng hỏi dưới đây. Sự hợp tác của quý khách hàng là cơ sở để chúng tôi phát triển những sản phẩm , dịch vụ tốt hơn , phù hợp hơn với nhu cầ u, thị hiếu người tiêu dùng. Chúng tôi cam kết bảo mật mọi thông tin được cung cấp

A. PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ và Tên:………. Giới tính:……….………... Nghề nghiệp/đơn vị công tác:……..……….………. Số điện thoại:………. Email:……….………. B. CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ 1. Xin vui lòng cho biết độ tuổi của anh/chị: Dƣới 18 tuổi Từ 18-29 tuổi Từ 30-39 tuổi  Trên 40 tuổi 2.Hiện nay anh/chị có đang sử dụng sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng Bán lẻ của Vietinbank không? Có Dự kiến sắp:……….. Không

3. Anh/chị đã/đang sử dụng sản phẩm, dịch vụ nào của Vietinbank?

Cho vaysản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng

Bảo lãnh, L/C, bao thanh toán

4. Anh/chị đã sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank trong bao lâu?

 Ít hơn 1 năm 1-3 năm

Hơn 3 năm

5. Anh/chị biết đến sản phẩm dịch vụ tín dụng của Vietinbank qua đâu? Qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, Internet,….

Bạn bè ngƣời thân giới thiệu

Tại Vietinbank khi đến giao dịch các dịch vụ khác Cán bộ Vietinbank mời chào

6. Anh /chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng của anh/chị về dịch vụ đang sử dụng theo tiêu chí: Rất hài lòng Hài lòng Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng Sản phẩm tín dụng phân khúc KHBL Vietinbank đa dạng và nhiều tiện ích

Lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh Mức cấp tín dụng/tài sản bảo đảm