CÁC LÀNG NGHỀ VÀ VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG
1.3.1. Quan niệm về mở rộng tớn dụng đối với làng nghề
Mở rộng tớn dụng ngõn hàng đới với làng nghề là tăng qui mụ cả khối lƣợng và chất lƣợng và thực hiện mục tiờu cuối cựng là lợi nhuận tăng, đảm bảo ngõn hàng phỏt triển bền vững trong nền kinh tế thị trƣờng. Mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề của cỏc tổ chức tớn dụng đƣợc thể hiện:
Một là, mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề mà khụng gắn liền với sự tăng trƣởng của nền kinh tế thỡ sự mở rộng đú sẽ là phiến diện. Do đú, trong bất kỳ trƣờng hợp nào, đó là mở rộng tớn dụng ngõn hàng cũng phải gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển, phự hợp với định hƣớng, mục tiờu của Nhà nƣớc. Tuy nhiờn, mở rộng đầu tƣ tớn dụng ngõn hàng khụng thể tham gia vào quỏ trỡnh sản xuất- kinh doanh với bất kỳ giỏ nào; ngõn hàng khụng thể cho vay thiếu sự tớnh toỏn, cõn nhắc trờn cơ sở cỏc dự ỏn cú tớnh khả thi. Mở rộng tớn dụng phải đƣợc xỏc định cả về định lƣợng và định tớnh gắn liền với chất lƣợng và hiệu quả đầu tƣ tớn dụng.
Hai là, mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề cũn phải đảm bảo thực hiện mục tiờu của nguồn vốn huy động. Chẳng hạn, mục tiờu của nguồn vốn huy
động là để cho vay xoỏ đúi giảm nghốo, cú hoàn trả, khụng hoàn trả, cú lói suất, khụng lói suất, thời hạn dài hay ngắn,... thỡ khụng thể lấy nguồn vốn này mà cho vay xõy dựng cơ sở vật chất, mua sắm mỏy múc thiết bị,.. tuỳ theo tớnh chất của từng nguồn vốn mà đầu tƣ.
Ba là, mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề cũn phải thực hiện cú hiệu quả cỏc cơ chế về đầu tƣ tớn dụng.
1.3.2. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ sự mở rộng tớn dụng đối với làng nghề
Mở rộng tớn dụng ngõn hàng núi chung, mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề núi riờng là một chỉ tiờu tổng hợp, nú thể hiện sức mạnh của một ngõn hàng trong quỏ trỡnh cạnh tranh để phỏt triển. Cú nhiều chỉ tiờu dựng để đỏnh giỏ việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề, gồm cả cỏc chỉ tiờu định tớnh và định lƣợng. Trong phạm vi nghiờn cứu, luận văn chỉ nờu những chỉ tiờu định tớnh chủ yếu xỏc định mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề.
* Tổng dư nợ. Là một chỉ tiờu phản ỏnh khối lƣợng tiền cấp cho làng nghề tại một thời điểm. Tổng dƣ nợ bao gồm cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay uỷ thỏc. Tổng dƣ nợ thấp chứng tỏ ngõn hàng khụng cú khả năng mở rộng đƣợc mạng lƣới khỏch hàng, hoạt động tớn dụng ngõn hàng yếu kộm, khả năng tiếp thị khỏch hàng yếu kộm. Tuy vậy, khụng cú nghĩa là tỷ lệ này thấp khụng cú nghĩa là khả năng mở rộng tớn dụng ngõn hàng yếu kộm, vỡ mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề cũn lệ thuộc vào nhiều yếu tố khỏc.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn.
Nợ quỏ hạn Tỷ lệ nợ quỏ hạn =
Tổng dƣ nợ
Là tỷ lệ giữa nợ quỏ hạn (NQH) và tổng dƣ nợ của ngõn hàng tại một thời điểm nhất định thƣờng là cuối thỏng, cuối quý hoặc cuối năm. Tỷ lệ nợ quỏ hạn phỏt sinh khi khỏch hàng khụng hoàn trả khoản vay đỳng thời hạn.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn là chỉ tiờu định lƣợng cơ bản và quan trọng nhất để xem xột đỏnh giỏ chất lƣợng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng thƣơng mại. Tỷ lệ nợ quỏ hạn
thấp biểu hiện chất lƣợng tớn dụng tại ngõn hàng cú độ an toàn cao (mức độ rủi ro thấp).
Trờn thực tế để đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc chất lƣợng hoạt động tớn dụng của một ngõn hàng thỡ ngƣời ta chia tỷ lệ nợ quỏ hạn ra làm hai loại:
Tỷ lệ NQH cú khả năng thu hồi = NQH có khả năng thu hồi Nợ quá hạn
Tỷ lệ NQH khụng cú khả năng thu hồi =NQH không có khả năng thu hồi Nợ quá hạn Ngõn hàng cú tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhƣng việc xỏc định đƣợc bao nhiờu phần trăm là nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi và bao nhiờu phần trăm khụng cú khả năng thu hồi thỡ mới phản ỏnh chớnh xỏc về chất lƣợng hoạt động tớn dụng.
Qua chỉ tiờu này, giỳp cho ngõn hàng đỏnh giỏ cú nờn mở rộng tớn dụng nữa hay khụng. Bởi vỡ, giữa mở rộng tớn dụng với nõng cao chất lƣợng, hiệu quả tớn dụng luụn cú quan hệ chặt chẽ với nhau. Mặc dự trong thực tế khả năng mở rộng tớn dụng của ngõn hàng cũn (cú nguồn vốn, làng nghề cú nhu cầu vay vốn,...), nhƣng chất lƣợng tớn dụng, hiệu quả thấp thỡ ngõn hàng cũng khụng thể mở rộng tớn dụng ngõn hàng.
- Thời hạn hoàn vốn và vũng quay vốn tớn dụng.
Thời hạn hoàn vốn: Là khoảng thời gian đƣợc tớnh từ lỳc cho vay đến khi ngõn hàng thu hết nợ. Nếu thời gian cho vay ngắn thỡ sẽ tạo ra ỏp lực về thời gian đối với khỏch hàng dẫn đến khỏch hàng khụng thể trả đƣợc nợ. Vỡ vậy, ngõn hàng phải xỏc định chớnh xỏc thời gian cho vay.
Vũng quay vốn tớn dụng = Doanh số thu nợ Dƣ nợ bỡnh quõn
Chỉ tiờu này phản ỏnh tốc độ luõn chuyển vốn nhanh hay chậm, số vũng quay càng lớn thỡ tốc độ luõn chuyển vốn càng đƣợc đỏnh giỏ tốt. Song nếu quỏ nhanh lại thể hiện cơ cấu tớn dụng chƣa hợp lý. Chỉ tiờu này, càng cú ý nghĩa với việc đầu tƣ tớn dụng ngõn hàng vào làng nghề. Nếu tớnh toỏn đỳng sỏt với nhu cầu vay vốn, trả nợ của khỏch hàng sẽ tạo điều kiện mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với làng nghề tốt và ngƣợc lại.
- Doanh số cho vay. Đõy là chỉ tiờu phản ỏnh quy mụ cấp tớn dụng của ngõn hàng đối với làng nghề là chỉ tiờu phản ỏnh chớnh xỏc, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy đƣợc khả năng hoạt động tớn dụng qua cỏc năm. Do đú, nếu kết hợp doanh số cho vay của cỏc thời kỳ liờn tiếp thỡ cú thể thấy đƣợc hƣớng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đối với làng nghề.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay.
Thu nhập từ hoạt động cho vay =Lãi từ hoạt động cho vay Tổng thu nhập
Mở rộng hoạt động tớn dụng đối với làng nghề chỉ thực sự cú ý nghĩa khi nú gúp phần nõng cao khả năng sinh lời của ngõn hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay là chỉ tiờu cần thiết để đo lƣờng khả năng sinh lời của ngõn hàng do hoạt động tớn dụng mang lại. Chớnh vỡ vậy, ngoài việc chỳ trọng để giảm tỷ lệ NQH thỡ ngõn hàng phải tăng thu nhập từ hoạt động cho vay.
- Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động: Chỉ số này xỏc định hiệu quả hoạt động cho vay của một đồng vốn huy động. Nú giỳp nhà quản lý so sỏnh khả năng cho vay của ngõn hàng với vốn huy động. Đõy cũng là một chỉ tiờu xỏc định mở rộng tớn dụng đối với làng nghề.
- Tổng dư nợ / Tổng tài sản Cú: Chỉ số này tớnh toỏn hiệu quả hoạt động cho vay của một đồng tài sản Cú. Ngoài ra chỉ số này cũn xỏc định quy mụ hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Là một loại chỉ tiờu liện quan rực tiếp đến mở rộng tớn dụng.
- Chỉ tiờu hiệu suất sử dụng vốn. Chỉ tiờu này phản ỏnh tỷ lệ vốn cho vay trong tổng nguồn vốn huy động. Nú xem xột, đỏnh giỏ tỷ trọng cho vay đó phự hợp với khả năng, đỏp ứng về vốn của bản thõn ngõn hàng cũng nhƣ của nền kinh tế hay chƣa. Chỉ tiờu này đƣợc biểu thị bằng cụng thức:
Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dƣ nợ/ Tổng vốn huy động
Tỉ lệ này trờn thực tế giao động từ 30% đến 100%. Thụng thƣờng vào khoảng trờn 80% là tốt, cũn nếu dƣới hoặc trờn mức đú, thậm chớ xấp xỉ 100% cú thể gõy ảnh hƣởng khụng tốt cho ngõn hàng. Lỳc đú tớnh thanh khoản của ngõn hàng sẽ bị đe doạ do khối lƣợng dự trữ khụng đƣợc đảm bảo. Tuy vậy, để xỏc định
một tỉ lệ thế nào là phự hợp cũn phụ thuộc vào kết cấu của vốn huy động, lĩnh vực ngõn hàng tập trung tài trợ và nhiều nhõn tố khỏc. Hiệu suất sử dụng tớn dụng tốt sẽ là điều kiện thuận lợi để mở rộng tớn dụng.
* Chỉ tiờu cỏc thụng số quy định. Ngoài cỏc chỉ tiờu trờn thỡ mở rộng tớn dụng cũn đƣợc đỏnh giỏ thụng qua việc đảm bảo cỏc quy chế và thể lệ tớn dụng nhƣ: + Giới hạn cho vay một khỏch hàng: Để đảm bảo khả năng thanh toỏn của mỡnh, bất cứ một NHTM nào cũng chỉ đƣợc cấp tớn dụng cho một khỏch hàng khụng quỏ một tỷ lệ nhất định so với vốn tự cú.
+ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: Tỷ lệ này cho biết một đồng vốn tự cú bảo vệ cho bao nhiờu đồng tài sản cú rủi ro của NHTM, thƣờng là 8% trở lờn. Nú đƣợc tớnh bằng cụng thức:
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu = Vốn tự cú / Tài sản cú rủi ro quy đổi
+ Dư nợ của một khỏch hàng khụng quỏ một tỷ lệ nhất định so với vốn điều lệ và cỏc quỹ của NHTM.
Trờn đõy là những chỉ tiờu thƣờng đƣợc dựng để đỏnh giỏ mở rộng tớn dụng của một ngõn hàng. Để thực sự gúp phần mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối làng nghề, ngoài cỏc chỉ tiờu để xỏc định chủ yếu nờu trờn, cũn phải quan tõm đến những nhõn tố ảnh hƣởng đến nú.
1.3.3. Cỏc yếu tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với việc phỏt triển làng nghề
Để mở rộng tớn dụng đối với đối tƣợng khỏch hàng làm nghề truyền thống, ngõn hàng phải xem xột tổng hợp cả ba nhúm nhõn tố:
Thứ nhất, nhúm nhõn tố thuộc về kinh tế, xó hội, phỏp lý, mụi trường tự nhiờn,....
- Nhõn tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngõn hàng phục vụ ảnh hƣởng lớn tới mở rộng hoạt động tớn dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc khoản tớn dụng cú chất lƣợng cao và mở rộng đƣợc chỳng, cũn nền kinh tế khụng ổn định thỡ cỏc yếu tố lạm phỏt, khủng hoảng,... sẽ làm cho khả năng tớn dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hƣởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của ngõn hàng.
Giới hạn của mở rộng qui mụ tớn dụng cú ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng. Nếu mở tớn dụng quỏ giới hạn cho phộp sẽ làm cho giỏ cả tăng quỏ mức, xảy
ra lạm phỏt tốc độ cao, cỏc ngõn hàng thƣơng mại sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giỏ, chất lƣợng tớn dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chớnh sỏch kinh tế của Nhà nƣớc điều tiết để ƣu tiờn hay hạn chế sự phỏt triển của một ngành, một lĩnh vực nào đú để đảm bảo sự cõn đối trong nền kinh tế cũng ảnh hƣởng tới mở rộng tớn dụng.
Chớnh sỏch lói suất cũng ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng. Trong nền kinh tế thị trƣờng lói suất luụn biến động. Trong những trƣờng hợp lói suất cho vay giảm, song lói suất tiền gửi lại giữ nguyờn làm cho chờnh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phớ nguồn vốn lớn chi phớ sử dụng vốn khụng bự đắp nổi. Đồng thời mức độ phự hợp giữa lói suất ngõn hàng với lợi nhuận của cỏc doanh nghiệp cũng ảnh hƣởng tới chất lƣợng tớn dụng. Lợi tức ngõn hàng thu đƣợc từ hoạt động tớn dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngõn hàng. Vỡ vậy, với mức lói suất cao hơn mức lợi nhuận cỏc doanh nghiệp vay vốn thu đƣợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh, cỏc doanh nghiệp sẽ khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng, ảnh hƣởng tới quỏ trỡnh sản xuất của doanh nghiệp núi riờng và tỡnh hỡnh phỏt triển của toàn bộ nền kinh tế núi chung (trừ cỏc doanh nghiệp cú lợi nhuận siờu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động tớn dụng này khụng cũn là đũn bẩy để thỳc đẩy sản xuất phỏt triển và theo đú chất lƣợng tớn dụng cũng bị ảnh hƣởng.
- Nhõn tố xó hội: Quan hệ tớn dụng là sự kết hợp giữa ba nhõn tố: Khỏch hàng, ngõn hàng và sự tớn nhiệm, trong đú sự tớn nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Ngõn hàng cú tớn nhiệm càng cao thỡ thu hỳt đƣợc khỏch hàng càng lớn. Khỏch hàng cú tớn nhiệm đối với ngõn hàng thƣờng đƣợc vay vốn dễ dàng và cú thể đƣợc vay với lói suất thấp hơn so với cỏc đối tƣợng khỏc. Tớn nhiệm là tiền đề, điều kiện để khụng ngừng cải tiến chất lƣợng hoạt động tớn dụng.
Ngoài những yếu tố trờn, cũn cú những yếu tố ảnh hƣởng tới mở rộng tớn dụng nhƣ: Đạo đức xó hội cú liờn quan tới rủi ro trong tớn dụng, trong trƣờng hợp lợi dụng lũng tin để lừa đảo, hoặc do trỡnh độ dõn trớ chƣa cao, kộm hiểu biết dẫn tới hiểu chƣa đỳng bản chất hoạt động ngõn hàng núi chung cũng nhƣ hoạt động tớn dụng núi riờng, làm ăn kộm hiệu quả, khụng phỏt huy tốt cỏc chức năng, cỏc phƣơng tiện tớn dụng... Bờn cạnh đú sự biến động của tỡnh hỡnh kinh tế, chớnh trị xó hội ở
nƣớc ngoài cũng cú ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động tớn dụng. Ngoài ra mở rộng hoạt động tớn dụng cũn phụ thuộc nhiều vào cỏc yếu tố mụi trƣờng nhƣ: thời tiết, dịch bệnh, bóo, lũ lụt... Và cỏc biện phỏp tớch cực trong việc bảo vệ và cải thiện mụi trƣờng sinh thỏi.
- Nhõn tố phỏp lý: Khi Đảng và Nhà nƣớc cú chủ trƣơng phỏt triển làng nghề thỡ trƣớc sau gỡ cũng sẽ cú phƣơng hƣớng và biện phỏp cụ thể để thực hiện chủ trƣơng đú. Vấn đề là việc thực hiện tiến hành nhƣ thế nào và đến đõu. Với tƣ cỏch là một đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - ngõn hàng, cỏc ngõn hàng cần nắm bắt đƣợc những xu hƣớng sẽ diễn biến trong tƣơng lai, qua đú mà cú những chớnh sỏch tớn dụng phự hợp. Bởi vỡ muốn phỏt triển một khu vực, một đối tƣợng nào đú thỡ Nhà nƣớc khụng thể khụng đầu tƣ cho khu vực ấy. Đầu tƣ thỡ phải cú vốn mà NH chớnh là kờnh phõn phối vốn lớn và hiệu quả nhất cho nhiều đối tƣợng khỏch hàng. Một khi đó đầu tƣ thỡ hệ thống cơ sở hạ tầng, nguyờn liệu, thị trƣờng... đều phỏt triển, đến lƣợt nú lại tỏc động trở lại làm cho cỏc làng nghề phỏt triển, cỏc làng nghề càng phỏt triển bao nhiờu thỡ nhu cầu vay vốn để đầu tƣ mới, để mở rộng... càng lớn bấy nhiờu.
Thờm vào đú, mỗi địa phƣơng cú cỏc đặc điểm và điều kiện ứng dụng khỏc nhau nờn cỏc ngõn hàng cũn phải căn cứ vào phƣơng hƣớng phỏt triển kinh tế của địa phƣơng mỡnh để cú biện phỏp thớch nghi phự hợp... Ngoài việc tỡm kiếm thị trƣờng tiờu thụ cần cú biện phỏp nõng cao chất lƣợng sản phẩm xuất khẩu và hàng lƣu niệm, coi trọng phỏt triển làng nghề là cơ sở phỏt triển kinh tế nụng thụn. Phƣơng hƣớng và biện phỏp mở rộng tớn dụng làng nghề phải nằm trong quỹ đạo phỏt triển chung mà cỏc chớnh sỏch của Đảng, Nhà nƣớc và địa phƣơng đó vạch ra.
Mụi trƣờng phỏp lý cũng là một nhõn tố quan trọng, việc làng nghề đƣợc thừa nhận địa vị phỏp lý và tạo khung phỏp lý rừ ràng và thuận lợi cho cỏc sản phẩm của làng nghề sẽ tạo điều kiện cho những ngƣời cú vốn yờn tõm và mạnh dạn đầu tƣ, bản thõn ngõn hàng cũng cú nhiều niềm tin và căn cứ hơn để quyết định cho vay. - Nhõn tố mụi trƣờng tự nhiờn: Đõy là nhõn tố giỏn tiếp ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
Việt Nam là đất nƣớc cú khớ hậu nhiệt đới giú mựa, thiờn tai hoả hoạn bệnh