Một số kiến nghị

- Nâng cao chất lượng thẩm đi ̣nh hồ sơ ĐVCNT trước khi ký hợp đồng

4.3 Một số kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị với Trung tâm thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

− Trung tâm thẻ (TTT) cần sớm hoàn thiê ̣n chƣơng trình “Xếp ha ̣ng tín dụng nội bộ”. Đây là hê ̣ thống chấm điểm xếp ha ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ dành riêng cho sản phẩm thẻ.

 Công cu ̣ hỗ trợ phát triển hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh thẻ: hỗ trợ ra quyết đi ̣nh

cấp ha ̣n mƣ́c tín du ̣ng tƣ̣ đô ̣ng và nhanh chóng ; giúp lựa chọn các khách hàng tiềm năng, xây dƣ̣ng chính sách giá phù hợp , hiê ̣u quả với tƣ̀ng nhóm khách hàng ; chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thẻ; đẩy ma ̣nh bán thông qua cơ chế kiểm soát rủi ro tâ ̣p trung.

 Nâng cao công tác quản tri ̣ rủi ro: là căn cứ độc lập để ngân hàng đánh

giá tính hiệu quả của các công cụ quản trị rủi ro; là cơ sở xây dựng các thƣớc đo lƣợng hóa rủi ro, hỗ trơ ̣ ngân hàng tính toán chuẩn xác tổn thất dƣ̣ tính và vốn yêu cầu tối thiểu bù đắp rủi ro; là bƣớc đệm để hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nô ̣i bô ̣, hƣớng tới chuẩn mƣ̣c quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng tiêu chuẩn quốc tế (Basel II).

− Định kỳ hàng quý hoặc 6 tháng một lần, TTT tổ chƣ́c các lớp tâ ̣p huấn về quản tri ̣ rủi ro thẻ cho các chi nhánh . Đây là cơ hô ̣i giao lƣu , học hỏi, trao đổi kinh nghiê ̣m giƣ̃a cán bô ̣ chi nhánh với cán bô ̣ TTT để công tác quản tri ̣ rủi ro ta ̣i chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn.

− TTT nên soạn thảo quyển cẩm nang rủi ro thẻ: hệ thống lại các tình huống rủi ro và biện pháp xử lý rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. Để thực hiện quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ mang lại hiệu quả thiết thực, TTT cần đúc kết kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ thẻ thành một quyển cẩm nang xử lý nghiệp vụ. Với cẩm nang này sẽ giúp cán bộ làm công tác thẻ hạn chế đƣợc tình trạng sai sót

trùng lắp, biết cách xử lý đối với các tình huống đặc thù riêng có của từng thị trƣờng, nhờ đó chất lƣợng của công tác quản trị rủi ro đƣợc nâng lên và hiệu quả của hoạt động này sẽ đƣợc tăng theo.

− Do thẻ gắn liền với công nghệ nên việc quản trị rủi ro cũng cần áp dụng công nghệ. TTT nên kết hợp với Trung tâm Tin học để nghiên cứu viết ra chƣơng trình mới về quản trị rủi ro thẻ hoặc mua của nƣớc ngoài các chƣơng trình hiện đại để quản trị rủi ro thẻ dễ dàng và hiệu quả hơn.

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

− Đi ̣nh hƣớng rõ chiến lƣợc phát triển công nghê ̣ thẻ thống nhất trong hê ̣ thống NHTM Viê ̣t Nam : nhằm tránh viê ̣c đầu tƣ chồng chéo , lãng phí , không đồng bô ̣ giƣ̃a các NHTM về công nghê ̣ thẻ cũng nhƣ công nghê ̣ kiểm soát rủi ro thẻ , đă ̣c biê ̣t trong tiến trình chuyển đổi công nghê ̣ thẻ tƣ̀ sang thẻ chip , NHNN với vai trò điều phối ở tầm vĩ mô cần đƣa ra định hƣớng đầu tƣ công nghệ thẻ để trên cơ sở đó, các NHTM xây dựng định hƣớng phát triển của mình .Ngoài ra, NHNN còn có nhiê ̣m vu ̣ ta ̣o dƣ̣ng môi trƣờng ca ̣nh tranh lành ma ̣nh gi ữa các NHTM mà trong đó cần xây dƣ̣ng các khung pháp lý , các chế tài quy định và xử lý các vi phạm của các ngân hàng có biểu hiê ̣n ca ̣nh tranh không lành ma ̣nh nhằm mu ̣c đích tru ̣c lợi và làm tổn ha ̣i đến hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng khác.

− Hoàn thiện các văn bản pháp lý về thẻ: khung pháp lý của Viê ̣t Nam cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM còn nhiều bất cập, chƣa đồng bô ̣ và đầy đủ. Vì vậy trên cơ sở đáp ứng yêu cầ u thƣ̣c tiễn thúc đẩy phát triển thi ̣ trƣờng thẻ trong thời gian tới, NHNN cần hoàn thiê ̣n các văn bản pháp quy về thẻ, tạo ra quy tắc chung và chuẩn mƣ̣c trong nghiê ̣p vu ̣ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng ta ̣i Viê ̣t Nam. Mô ̣t trong nhƣ̃ng giải pháp trƣớc mắt là chỉnh sƣ̉a và bổ sung mô ̣t số quy đi ̣nh ta ̣i Quyết đi ̣nh 371 về quy chế phát hành, sƣ̉ du ̣ng và thanh toán thẻ ngân hàng. Đồng thời chỉnh sửa, bổ sung chính sách quản lý ngoa ̣i hối nhằm phù hợp với tính chất thanh toán thẻ quốc tế và ban hành các văn bản dƣới luật, hƣớng dẫn cu ̣ thể về giao di ̣ch qua ma ̣ng cho phù hợp với thƣ̣c tế phát triển của di ̣ch vu ̣ thẻ ở Viê ̣t Nam.

4.3.3 Kiến nghị với cơ quan an ninh phòng chống tội phạm công nghệ cao

Thời gian qua, Cục Cảnh sát Phòng chống tội phạm Công nghệ cao (Bộ Công an) đã phát hiện và bắt giữ nhiều nhóm đối tƣợng sử dụng thông tin thẻ tín dụng trộm cắp của ngƣời nƣớc ngoài để thực hiện giao dịch giả mạo tại Việt Nam. Nguy hiểm hơn, còn phát hiện ra nhiều vụ tấn công các cơ sở dữ liệu thanh toán của các công ty lớn nhằm lấy cắp thông tin thanh toán thẻ tín dụng của khách hàng nhằm mục đích chiếm dụng tiền bất hợp pháp. Việc phát hiện hành vi vi phạm pháp luật của nhóm tội phạm công nghệ cao còn gặp nhiều khó khăn do đây là những đối tƣợng có trình độ công nghệ thông tin chuyên sâu, có phạm vi hoạt động rộng, có thể gây án ở nhiều nơi trong một quốc gia hoặc xuyên quốc gia, dễ câu kết với nhau. Thủ đoạn phạm tội rất tinh vi, xảo quyệt trong khi đó lực lƣợng cảnh sát phòng chống tội phạm công nghệ cao mới ra đời, còn non trẻ nên việc phát hiện rất khó khăn. Ngoài ra, việc khó khăn trong vấn đề thu thập, bảo quản và đánh giá chứng cứ bởi chứng cứ của vụ án là chứng cứ điện tử nên việc thu thập, bảo quản và xử lý các chứng cứ này để chứng minh tội phạm đòi hỏi phải tuân theo chu trình nghiêm ngặt, nếu không rất dễ làm mất dấu vết và không khôi phục đƣợc. Việc xác định các dấu hiệu cấu thành tội phạm cũng gặp nhiều khó khăn với các cơ quan chức năng, nhất là việc xác định các dấu hiệu thuộc mặt khách quan của tội phạm. Nhằm phòng ngừa và ngăn chặn hiệu quả tội phạm công nghệ cao trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng, góp phần vào công tác phòng, chống rửa tiền, cần chú trọng một số giải pháp sau:

- Tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ Luật Hình sự có liên quan đến nhóm tội phạm công nghệ cao với những tội danh cụ thể hơn; nhanh chóng ban hành Luật An toàn thông tin.

- Tăng cƣờng công tác phòng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin - viễn thông, đồng thời sử dụng các công cụ kỹ thuật để ngăn chặn các vụ truy cập trái phép, lây lan virus, lấy cắp dữ liệu, phòng ngừa, bảo vệ cho các server, website, cơ sở dữ liệu, bằng các thiết bị an ninh mạng (phần cứng), các phần mềm chống virus, spyware, spam…

- Xây dựng các phần mềm quản trị hệ thống, phân quyền cho ngƣời sử dụng cơ sở dữ liệu phù hợp, có biện pháp bảo đảm an ninh mạng, không để bị tấn công từ bên trong.

- Tăng cƣờng vai trò của các cơ quan, tổ chức, DN trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng tham gia phòng ngừa tội phạm và vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao… Bên cạnh đó, tăng cƣờng trách nhiệm cá nhân tham gia phòng ngừa tội phạm và vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao nhƣ bảo vệ mật khẩu, khóa mật khẩu, cơ sở dữ liệu, thông tin cá nhân, thông tin tài khoản và hệ thống thiết bị công nghệ cao của mình; Phát hiện, kịp thời tố giác tội phạm và vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao.

KẾT LUẬN

Thanh toán không dùng ti ền mặt là xu thế tất yếu của hầu hết các quốc gia trên thế giới , trong đó có cả Viê ̣t Nam . Với tƣ cách là mô ̣t phƣơng tiê ̣n thanh toán hiê ̣n đa ̣i, thẻ đã và đang là công cụ thanh toán phổ biến trong cuộc sống của ngƣời dân trong nền kinh tế phát triển.Ở Việt Nam, các NHTM đang có rất nhiều cơ hội để phát triển dịch vụ thẻ mà đặc biệt là thẻ tín dụng vì đây là thị trƣờng đầy tiềm năng . Đi đôi với cơ hô ̣i phát triển di ̣ch vu ̣ thẻ là nhƣ̃ng rủi ro mà các NHTM phải đối mặt khi phát triển loa ̣i hình di ̣ch vu ̣ mới này .Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ (trong đó có cả thẻ tín dụng) ngày càng đa dạng và phức tạp. Nó làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hƣởng uy tín và thƣơng hiệu của đơn vị phát hành thẻ. Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm ra các giải pháp đồng bộ , hữu hiệu và khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ đã và đang trở thành vấn đề bức xúc , cả về phƣơng diện lý luận và thực tiễn . Bên ca ̣nh đó , là mô ̣t quốc gia còn non trẻ trong lĩnh vực kinh doanh thẻ , Viê ̣t Nam đang trở thành điểm ngắm của các tổ chức tội phạm thẻ quốc tế . Chính vì vậy, viê ̣c ho ̣c hỏi để nâng cao kiến thƣ́c cũng nhƣ trình độ nhận biết các loại rủ i ro và cách quản lý rủi ro , tích lũy kinh nghiê ̣m là mô ̣t trong những nhiê ̣m vu ̣ hàng đầu đối với bất kỳ chủ thể nào khi tham gia vào di ̣ch vu ̣ thẻ.

Luận văn: “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam” tập trung làm rõ đƣợc những nội dung sau:

Thứ nhất, làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản nhất về rủi ro và quản trị

rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM Việt Nam hiện nay.

Thứ hai, phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

tín dụng của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam trong 4 năm gần đây từ 2012 - 2015, chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và tìm ra những nguyên nhân cơ bản của những hạn chế đó.

động kinh doanh thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, Luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cƣờng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.

Bên cạnh đó, Luận văn còn những hạn chế: xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm công tác tại phòng Thanh Toán Thẻ Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chƣa nhiều năm, công tác quản trị rủi ro thẻ của Sở Giao Dịch còn rời rạc và phụ thuộc nhiều vào Trung tâm thẻ. Do vậy, Luận văn còn chƣa đánh giá hết đƣợc những nguyên nhân dẫn đến hạn chế của công tác quản trị rủi ro của Sở Giao Dịch.

Tác giả mong muốn kết quả nghiên cứu của Luận văn có tính thực tiễn và có những đóng góp vào việc tăng cƣờng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam trong thời gian tới để công tác quản trị rủi ro ngày một tốt hơn. Tuy nhiên, do thời gian có hạn, khả năng và trình độ nghiên cứu còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết. Tác giả mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp, chỉ dẫn quý báu của các nhà khoa học, các thầy cô và bạn bè, đồng nghiệp quan tâm để bản luận văn hoàn chỉnh hơn.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt

1. Hà Thị Anh Đào, 2009. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh

thẻ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam.

Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.

2. Hoàng Thúy Linh, 2009. Hạn chế rủi ro trong dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ. Trƣờng Đại học

Kinh tế quốc dân.

3. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2009. Quy trình nghiệp vụ thẻ. Hà Nội. 4. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2012 – 2015. Báo cáo hội nghị

thẻ. Hà Nội.

5. Lê Hữu Nghị, 2007. Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ. Đại học

Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.

6. Peter S.Rose, 2001. Quản trị Ngân hàng thương mại. Đại học Kinh tế quốc dân. Hà Nội : NXB Tài Chính.

7. Phòng Thanh Toán Thẻ - SGD - Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2012 – 2015. Báo cáo giả mạo thẻ. Hà Nội

8. Sở Giao DịchNgân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2012-2015. Báo cáo

phân loại nợ. Hà Nội

9. Trƣơng Nguyễn Phƣơng Thảo, 2014. Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh

doanh thẻ tại NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ.

Trƣờng Đại học Đà Nẵng.

10. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 02/06/1994. Thông tư 08/TT-NH2

hướng dẫn thi hành quyết định số 22/QĐ-NH1 về thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt . Hà Nội.

11. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 15/05/2007. Quyết định số 20/2007

- NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng. Hà Nội

12. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 21/01/2013. Thông tư 02/2013/TT-

NHNN, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro. Hà Nội

13. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 21/02/1994. Quyết định số 22/QĐ-

NH1 về thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt.

Website 14. http://giaoduc.net.vn/Kinh-te/No-xau-ngan-hang-tu-the-tin-dung 15. http://helpdesk.trustcard.vn/knowledgebase/rui-ro-trong-kinh-doanh/ 16. http://vietbao.vn/Kinh-te/Rui-ro-the 17. http://www.tdc.edu.vn 18. www.vietcombank.com.vn 19. www.vnexpress.net