CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.3. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ
3.3.4. Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn tại Agribank ch
chi nhỏnh Sở giao dịch
3.3.4.1. Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn về mặt số lượng
Bảng 3.11: Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn về mặt số lƣợng ( Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ Tiờu Năm 2015 Năm 2016 Chờnh lệch Năm 2017 Chờnh lệch % 1. Tổng dư nợ 6,107 6,015 (1.51) 6,130 1.91 2. Tổng nguồn vốn huy động 6,601 6,935 5.06 6,026 (13.11) Tỷ lệ tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động (%) 92.52 86.73 101.73
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch từ năm 2015 đến năm 2017)
Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta nhận thấy tổng dƣ nợ chiếm 92.52% tổng nguồn vốn huy động năm 2015; chiếm 86.73% vào 2016 và 101.73% vào năm 2017. Điều này cho thấy cơ cấu dƣ nợ của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch năm 2017 tăng cao vƣợt mức so với nguồn vốn huy động của ngõn hàng.
Ngõn hàng phải vay thờm nguồn từ hội sở chớnh để tài trợ cho dƣ nợ tớn dụng. Nguyờn nhõn cũng do tỷ lệ nợ xấu ở mức cao chƣa thu hồi đƣợc dẫn tới nguồn vốn bị đọng lại trong khối nợ xấu.
Tổng dƣ nợ trờn nguồn vốn năm 2016 tăng so với năm 2015 là do tốc độ tăng của tổng nguồn vốn cao hơn so với tốc độ tăng tổng dƣ nợ. Năm 2017 thỡ tốc độ giảm của tổng nguồn vốn mạnh hơn tốc độ tăng của dƣ nợ, nờn tỷ lệ tổng dƣ nợ trờn tổng nguồn vốn huy động tăng cao đến 101.73%. Điều này cũng cho thấy năm 2017 là năm mà Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch cú tổng nguồn vốn huy động sụt giảm mạnh, khú khăn trong việc huy động vốn từ nền kinh tế, nguyờn nhõn chớnh vẫn là do lói suất của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch kộm cạnh tranh so với cỏc ngõn hàng thƣơng mại trờn địa bàn hà nội.
3.3.4.2. Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn về mặt thời hạn
Bảng 3.12: Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn về mặt thời hạn
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiờu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 1. Tổng dư nợ 6,107 6,015 6,130 + Ngắn hạn 2,253 1,726 1,611 + Trung, Dài hạn 3,854 4,289 4,519 2. Tổng nguồn vốn huy động 6,601 6,935 6,026 + Ngắn hạn 2,803 3,538 2,596 + Trung, Dài hạn 3,798 3,397 3,430
2.803 3.538 2.596 2.253 1.726 1.611 3.798 3.397 3.430 3.854 4.289 4.519 0 500 1.000 1.500 2.000 2.500 3.000 3.500 4.000 4.500 5.000 2015 2016 2017
Huy động ngắn hạn Cho vay ngắn hạn
Huy động TDH Cho vay TDH
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch cỏc từ năm 2015 đến năm 2017)
Biểu đồ 3.5: Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn về mặt thời gian
Nhỡn vào biểu đồ trờn ta thấy, Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch huy động đƣợc nguồn vốn ngắn hạn và cho vay cũn dƣ để bự đắp vào cho vay nguồn vốn trung dài hạn, thể hiện tại cột dƣ nợ cho vay trung dài hạn luụn cao hơn cột huy động trung dài hạn và cột huy động ngắn hạn luụn cao hơn cho vay ngắn hạn. Luụn cú một khoảng chờnh lệch từ nguồn vốn huy động ngắn hạn để bự đắp vào phần mất cõn đối huy động - cho vay trung dài hạn. Việc sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn cú thể mang lại hiệu quả tài chớnh cho Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch nhƣng cú thể gõy ra rủi ro cho hoạt động quản lý thanh khoản của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch khi cỏc khoản đến hạn cần phải chi trả cho khỏch hàng.
3.3.4.3. Đỏnh giỏ chi phớ của nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam
Nguồn vốn cú hiệu quả là nguồn vốn cú chi phớ thấp và đỏp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn một cỏch kịp thời nhất, tớnh ổn định cao nhất. Nguồn vốn huy động tăng lờn chƣa đủ để đỏnh giỏ hiệu quả của cụng tỏc huy động vốn, nếu ngõn hàng huy động đƣợc nhiều vốn song chi phớ huy động vốn lại quỏ lớn sẽ ảnh hƣởng tới lợi nhuận của ngõn hàng và ảnh hƣởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng vỡ chi phớ cho nguồn vốn huy động là chi phớ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phớ hoạt động của cỏc ngõn hàng. Nhƣ ta đó biết hiện nay lói suất khụng cú nhiều biến động nhƣ những năm trƣớc đõy, nhỡn chung nguồn vốn huy động của cỏc ngõn hàng mang tớnh chất ổn định. Do vậy, cỏc ngõn hàng cạnh tranh nhau ở cỏc sản phẩm dịch vụ đi kốm nhƣ cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng, chớnh sỏch vay vốn, thẻ tớn dụng quốc tế....
Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch luụn quan tõm đến lợi ớch của khỏch hàng trờn cơ sở tuõn thủ cỏc quy định của Nhà Nƣớc và tối đa húa lợi nhuận của mỡnh. Hiện nay, Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đƣa ra biểu phớ cho hoạt động huy động vốn nhƣ sau:
Bảng 3.13: Biểu lói suất huy động vốn của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch, BIDV, TPBANK Kỳ hạn Sở giao dịch Agribank Ngõn hàng BIDV Ngõn hàng TPBank Khụng kỳ hạn 0.2% 0.1% 0.6% Kỳ hạn 1 thỏng 4.1% 4.1% 4.8% Kỳ hạn 2 thỏng 4.1% 4.1% 5.15% Kỳ hạn 3 thỏng 4.8% 4.6% 5.25% Kỳ hạn 6 thỏng 5.3% 5.1% 6.05% Kỳ hạn 9 thỏng 5.5% 5.4% 6.25% Kỳ hạn 12 thỏng 6.7% 6.6% 6.65% Kỳ hạn 24 thỏng 6.7% 6.9% 7.00%
(Nguồn: Biểu lói suất huy động vốn thỏng 06/2018 của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch, BIDV, TPBank)
Nhỡn vào bảng lói suất ta cú thể thấy lói suất huy động của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch hiện nay so với cỏc ngõn hàng thƣơng mại nhà nƣớc cựng vị thế nhƣ BIDV thỡ lói suất cao hơn một chỳt khoảng 0.1-0.2%, cũn đối với khối ngõn hàng cổ phần nhƣ NHTM CP Tiờn phong bank thỡ lói suất thấp hơn nhiều từ 0.5-1% cỏc kỳ hạn. Tuy khụng cao bằng lói suất của một số NHTM cổ phần đƣa ra nhƣng với uy tớn lõu năm, năng lực tài chớnh vững chắc nờn Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch vẫn thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng tới gửi tiền. Chi phớ huy động vốn thực tế = Chi phớ lói suất huy động + Chi phớ lƣơng nhõn viờn giao dịch + Chi phớ khuyến mại + Chi phớ dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toỏn + Chi phớ in ấn, quảng cỏo....
Đỏnh giỏ cỏc chi phớ huy động vốn thực tế ngoài lói suất chiếm tỷ trọng chớnh (mức lói suất khỏch hàng nhỡn vào để so sỏnh với cỏc ngõn hàng) thỡ cỏc chi phớ liờn quan cú phần quan trọng khụng kộm. Cụ thể nhƣ chi phớ của cỏc chƣơng trỡnh khuyến mại trả thƣởng đối với cỏc khỏch hàng tham gia gửi vốn tại ngõn hàng, hiện nay do mặt bằng lói suất khỏ ổn định khụng cú biến động nhƣ những năm trƣớc đú nờn cỏc chƣơng trỡnh khuyến mại cũng khụng thƣờng xuyờn nhƣ trƣớc mà chủ yếu là cỏc dịp lễ, tết, quốc khỏnh...Chi phớ tiền lƣơng cũng là một trong những chi phớ lớn đối với Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch núi riờng cũng nhƣ hệ thống Agribank núi chung, vỡ lƣợng lao động của Agribank luụn ở mức cao nhất so với cỏc ngõn hàng đang hoạt động động tại Việt nam (khoảng 40.000 cỏn bộ nhõn viờn) đõy cũng là gỏnh nặng ảnh hƣởng đến chi phớ huy động vốn bỡnh quõn đầu ngƣời. Cỏc chi phớ này làm cho chi phớ nguồn vốn tăng lờn buộc ngõn hàng phải tăng lói suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận. Vỡ vậy, muốn huy động vốn đạt hiệu quả thỡ ngõn hàng cần cú cỏc biện phỏp làm giảm cỏc chi phớ khỏc này từ đú tăng lói suất huy động, giảm lói suất cho vay, thu hỳt khỏch hàng gửi tiền cũng nhƣ vay tiền tại ngõn hàng.
Bảng 3.14: Chờnh lệch lói suất (%)
Năm Chỉ tiờu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
% %
Chờnh lệch lói suất 4.0 4.1 0.03 4.5 0.10
+ Lói suất bỡnh quõn đầu vào 6.5 6.2 (0.05) 5.5 (0.11)
+ Lói suất bỡnh quõn đầu ra
10.5 10.30 (0.02) 10.0
10.0 (0.03) (Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch cỏc từ năm 2015 đến năm 2017) 0 2 4 6 8 10 12 2015 2016 2017
Lói suất đầu ra Lói suất đầu vào
Biểu đồ 3.6: Lói suất bỡnh quõn đầu vào đầu ra
Nhỡn vào biểu đồ ta thấy chờnh lệch lói suất ngày càng tăng qua cỏc năm. Năm 2015 là 4%, năm 2016 là 4.1%, năm 2017 là 4.5%.. Nguyờn nhõn chờnh lệch lói suất tăng là do lói suất huy động cú xu hƣớng giảm qua cỏc năm, lói suất cho vay cú giảm tuy nhiờn mức độ giảm cũn chậm hơn huy động. Đõy là nguyờn nhõn chớnh dẫn tới chờnh lệch lói suất cú xu hƣớng tăng qua cỏc năm.Chờnh lệch lói suất tăng đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh tuy