Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay của ngân hàng theo đó khách hàng được vay ngân hàng tới một mức tối đa xác định trước sau đó có
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khi cho vay
Chất lượng và hiệu quả tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định của ngân hàng. Khâu thẩm định khách hàng trước khi cho vay là khâu cực kỳ quan trọng có khả năng quyết định đến chất lượng tín dụng sau này. Vì vậy, trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải được chuẩn hoá, không ngừng nâng cao cả về đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn. Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNVVN. Mặt khác, ngân hàng phải có các chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với các bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định chính xác các dự án trước khi cho vay. Việc thẩm định càng chi tiết, minh bạch và sâu sát thì càng giảm thiểu được rủi ro bấy nhiêu. Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng có thể hiểu rõ về hoạt động kinh doanh của khách hàng, đánh giá được tính khả thi của dự án đầu tư, khả năng tài chính cũng như tư cách pháp lý của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể ra quyết định đầu tư một cách chính xác và ít gây ra rủi ro cho ngân hàng nhất. Bởi vì, nếu khâu thẩm định trước khi cho vay sơ sài, không đánh giá được thực tế hiệu quả của dự án vay vốn, tư cách pháp lý, năng lực tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng dẫn đến việc đưa ra quyết định sai lầm. Dự án có hiệu quả, khách hàng tốt không
cho vay còn dự án kém hiệu quả, khách hàng có năng lực hoạt động kinh doanh không ổn định lại cho vay. Kết quả là ngân hàng sẽ mất đi khách hàng tiềm năng, có khả năng mang lại lợi nhuận, danh tiếng cho ngân hàng. Đồng thời, lại tiếp nhận khách hàng kém mang đến rủi ro cho ngân hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên kém hiệu quả. Điều này không những làm giảm hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng mà còn làm cho giảm tốc độ phát triển của nền kinh tế xã hội của tỉnh do việc đầu tư không đúng trọng tâm trọng điểm của ngân hàng.
Ngân hàng có thể tư vấn giúp doanh nghiệp lựa chọn phương án đầu tư nào là hiệu quả nhất? Sử dụng nguồn lực như thế nào là hợp lý và đạt hiệu quả cao? Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận ra được những điểm mạnh, điểm yếu của mình để hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.