Thiết kê nghiên cứu luận văn

Để thực hiện nghiên cứu vấn đề “ Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm” với mục tiêu nhƣ đã nêu trên, tác giả xin đƣa ra thiết kê nghiên cứu nhƣ sau:

Thiết kê nghiên cứu đƣợc thực hiện qua 07 bƣớc.

Bƣớc 1: Nghiên cứu về cái gì?

Bƣớc 2: Tại sao cần có nghiên cứu này? Bƣớc 3: Nghiên cứu sẽ tiến hành ở đâu? Bƣớc 4: Cần loại số liệu gì?

Bƣớc 5: Thu thập các số liệu đó thế nào?

Bƣơc 6: Nghiên cứu trong khoảng thời gian nào? Bƣớc 7: Số liệu sẽ đƣợc phân tích thế nào?

Các bước thiết kê đươc cụ thể: Bƣớc 1: Nghiên cứu về cái gì?

Qua tham khảo các công trình nghiên cứu trong nƣớc về quản lý nợ xấu nói chung và tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nói riêng, đánh giá thực tế môi trƣờng hiện tại, để đƣa ra vấn đề cần nghiên cứu, vấn đề nghiên cứu đƣợc lựa chọn là “Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm”

Bƣớc 2: Tại sao cần có nghiên cứu này?

Những năm gần đây hoạt động của ngành ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn và vấn đề đƣợc đề cập nhiều nhất là nợ xấu tại các NHTM. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm cũng không tránh khỏi quy luật chung nay. Ngoài ra việc quản lý nợ xấu tại chi nhánh thực hiện chƣa hiệu quả, đồng thời chƣa có một công trình nào nghiên cứu về quản lý nợ xấu tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm. Nên cần phải nghiên cứu

Bƣớc 3: Nghiên cứu sẽ tiến hành ở đâu?

Nghiên cứu tiến hành tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm. Địa điểm thực hiện nghiên cứu là tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ

Liêm, TP Hà Nội) và 22 Phòng giao dịch trực thuộc. Trải khắp trên địa bàn Huyện Từ Liêm cũ( nay thuộc 2 quận Bắc Từ Liêm và Nam Từ Liêm).

Bƣớc 4: Cần loại số liệu gì?

Số liệu chính là nợ xấu là những khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) theo Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm và một số tổ chức khác có liên quan.

Bƣớc 5: Thu thập các số liệu đó thế nào?

 Thu thập thống tin, tài liệu thứ cấp: đƣợc thực hiện tổng luận những lý thuyết, mô hình quản lý nợ xấu mới, các văn bản của nhà nƣớc, của ngành Ngân hàng, báo cáo kiểm toán, báo cáo của ngành, các tổ chức tài chính quốc tế nhƣ IMF, World Bank, ADB. Việc thu thập số liệu có nhiều thuận lợi, bản thân tác giả đang hoạt động trong lĩnh vức Ngân hàng nên dễ tiếp cận.

 Thu thập số liệu sơ cấp: Tác giả sử dụng câu hỏi và điện thoại để tiến hành phỏng vấn các nhà quản lý ngành Ngân hàng, cán bộ Agribank về quản lý nợ xấu, quan sát thực tiễn quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm. Đối vời thu thập số liệu sơ cấp có những khó khăn, bản thân ngƣời đƣợc hỏi có thể chƣa hiểu về quản lý nợ xấu theo Ủy ban Basel, nên kết quả thu thập đƣợc nhiều khi không triệt để.

Bƣớc 6: Nghiên cứu trong khoảng thời gian nào?

Nghiên cứu về thực trạng nợ xấu và quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm từ năm 2008 đến năm 2015

Bƣớc 7: Số liệu phân tích thế nào?

tích, tổng hợp, so sánh, đánh giá giữa thực trạng với các thách thƣ́c, cơ hô ̣i, xu thế phát triển; nhận diện những hạn chế và nguyên nhân ảnh hƣởng của công tác quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm. Qua đó, đề xuất những giải pháp và kiến nghị cần thiết nhằm tăng cƣờng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Nội dung của chƣơng 2, tác giả nêu lên các phƣơng pháp nghiên cứu, cách thức lấy số liệu, cách thức thực hiện để đạt tới mục đích vấn đề nghiên cứu của luận văn.

CHƢƠNG 3

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM

3.1.Khái quát tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

Để góp phần xây dựng và phát triển Kinh tế - xã hội thủ đô và Huyện Từ Liêm trong thời kỳ mới, chi điếm Ngân hàng Nhà nƣớc huyện Từ Liêm đƣợc thành lập tại Thủ Lệ (Ba Đình - Hà Nội ) vào tháng 7/1961. Sau này, chi nhánh còn di chuyển địa điểm qua một số nơi nhƣ: Khu Sƣ phạm, Phú Diễn, Xuân Phƣơng và hiện nay là Cầu Diễn. Cùng với quá trình phát triển, chi điếm thay đổi tên gọi thành Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc Từ Liêm.

Ngày 01/08/1998, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Từ Liêm chính thức ra đời và đi vào hoạt động, tiền thân là Chi nhánh ngân hàng Nhà nƣớc Từ Liêm. Ngày 27/03/1993, Chi nhánh đƣợc đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Từ Liêm, đến ngày 15/10/1996 đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Từ Liêm và bây giờ là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Từ Liêm cho đến nay vẫn giữ tên gọi này.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm hoạt động theo điều lệ, quy chế tổ chức của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động kinh doanh theo hệ thống Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Quá trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có thể chia ra làm 4 giai đoạn nhƣ sau:

nghiệp Từ Liêm - bƣớc đầu đổi mới.

 Giai đoạn 1991- 1996: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm kiên trì đổi mới và phát triển

 Giai đoạn 1997- 2000: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giữ vững ổn định và tiếp tục phát triển.

 Giai đoạn từ năm 2001 đến nay: Thực hiện đề án tái cơ cấu hệ thống của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm.

Nằm trên địa bàn Huyện Từ Liêm cũ nay thuộc hai quận Nam Từ Liêm và Bắc Từ Liêm ở phía tây thủ đô Hà Nội, hoạt động của NHNo&PTNT Từ Liêm chịu tác động lớn của điều kiện kinh tế xã hội nơi đây.

Cùng với sự thăng trầm của kinh tế, từ khi mới thành lập ngân hàng cho đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm nhiều lúc cũng phải đối mặt với những khó khăn nhất định, nhƣng với sự cố gắng không ngừng, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm đã dần khẳng định đƣợc vị trí và vai trò của mình đối với kinh tế thủ đô, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, đa dạng các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ - ngân hàng, thƣờng xuyên tăng cƣờng nguồn vốn một cách có hiệu quả, thay đổi cơ cấu đầu tƣ phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần, tăng cƣờng vật chất kỹ thuật để từng bƣớc đổi mới công nghệ, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nƣớc.

Xác định phƣơng hƣớng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới... nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tƣợng khách hàng.

trong giai đoạn có tốc độ đô thị hóa cao, tốc độ phát triển kinh tế khá nhanh và nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh rất lớn. Đây chính là điều kiện thuận lợi lớn về mặt thị trƣờng cho ngân hàng. Với những đặc điểm trên địa bàn nhƣ vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm có nhiều thuận lợi về huy động vốn, chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp.

Không dừng lại ở đó, hoạt động của ngân hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn (huyện Từ Liêm cũ) mà còn phấn đấu vƣơn ra bình đẳng kinh doanh với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội, hoà nhập với sự nghiệp đổi mới kinh tế, đổi mới hoạt động của ngành. Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao cho với mục tiêu: vì sự thành đạt của mọi ngƣời, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt của doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng. Đó không chỉ là mục tiêu, phƣơng châm hành động của riêng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm mà còn là mục tiêu phấn đấu của hơn 2000 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, AGRIBANK, luôn luôn phấn đấu “Mang phồn thịnh đến khách hàng”.

3.1.2 Nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

3.1.2.1. Tổng quan hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

Đối với tất cả các ngân hàng thƣơng mại, sau khi đã huy động đƣợc nguồn vốn cần thiết, các ngân hàng đó lại phải tìm cách sử dụng vốn huy động một cách hợp lý, an toàn mang lại nguồn lợi nhuận cao nhất. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm, nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định(hiện nay nguồn vốn đạt 6.500 tỷ đồng), chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng và phù hợp với nhiều

đối tƣợng khách hàng. Việc thu hút khách hàng vay vốn đƣợc gắn liền với việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán và thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với ngân hàng. Việc phát triển tín dụng cần phải bám sát định hƣớng hoạt động tín dụng trong giai đoạn hiện nay và tầm nhìn đến năm 2020 là “ Tăng cường công tác khách hàng, tiếp tục nâng cao chiến lược tín dụng và hướng tới chuẩn mực quốc tế ”, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm đã triển khai thực hiện mô hình tín dụng mới nhƣ cho vay chứng minh tài chính, cho vay hạn mức dự phòng, cho vay làng nghề,…Bên cạnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm tiếp tục nghiên cứu chỉnh sửa các quy trình, quy chế và nâng cao các công cụ quản lý nhƣ: Hƣớng dẫn Quy trình cho vay, hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng doanh nghiệp, cá nhân …cho phù hợp hơn với thực tế, ngày càng tiến tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo an toàn trong hoạt động Tín dụng cụ thể tình hình dƣ nợ tại chi nhánh trong các năm qua nhƣ sau:

Bảng 3.1. Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

Đơn vị: tỷ VND

Thành phần

kinh tế 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Hộ gia đình, cá

nhân 289 359 477 548 760 885 902 956

DNNN 58 790 25 41 34 41 37 12

DNNQD 1.221 562 1.337 1.371 1.234 1.240 1.001 1.158

Các tổ chức 25 59 1 1 2 2 2 2

Tổng dƣ nợ 1.594 1.769 1.839 1.960 2.029 2.168 1.942 2.127

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 2008-2015

Nhìn vào bảng trên ta thấy, chi nhánh đã thành công trong việc mở rộng tín dụng qua các năm. Điều này cũng là dễ hiểu khi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm nằm trong địa bàn phát triển nóng của thủ đô Hà Nội. Bên cạnh đó nhìn vào bảng này ta còn thấy đƣợc cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế. Không giống nhƣ các chi nhánh Agribank khác trong cùng hệ thống(vùng nông thôn) thì cơ cấu cho vay hộ gia đình và cá nhân chiếm tỷ trọng cao( 70%-85%), Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm chủ yếu cho vay tập chung vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh: năm 2008 chiếm 76,6%, năm 2009 là 31,7% năm 2010 là 72,2% và đến 2015 là 44,9%. Mặt khác, ta cũng thấy đƣợc sự dịch chuyển thành phần kinh tế cho vay từ cho vay các tổ chức doanh nghiệp là chủ yếu sang cho vay hộ gia đình cá nhân cụ thể năm 2008 là 18,1% , năm 2009 là 20,3%, năm 2010 là 25,9 % và tăng dần qua các năm, đến năm 2015 là 44,9%. Điều này chứng tỏ rằng chi nhánh rất nhanh nhạy thay đổi để phù hợp hơn với tình hình chung của kinh tế cũng nhƣ của địa bàn( Kinh tế trên địa bàn phát triển mạnh, có nhiều TCTD hơn).

Song song với việc phát triển tín dụng thì tình hình nợ xấu tại chi nhánh cũng ngày càng tăng và có tính chất phức tạp cụ thể:

Bảng 3.2. Dƣ nợ phân theo thời gian cho vay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm

Đơn vị: tỷ VND,% Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 1. Tổng dƣ nợ 1.594 1.769 1.839 1.960 2.029 2.168 1.942 2.127 - Dƣ nợ NH 1.287 1.429 1.486 1.653 1.689 1.751 1.505 1.584 - Dƣ nợ TH, DH 307 341 354 307 340 418 437 544 2. Nợ xấu 20 36 20 121 83 38 65 10 - Nợ xấu NH 13 29 8 104 72 24 43 6 - Nợ xấuTH, DH 7 7 12 17 11 15 22 3 Tỷ lệ % 1,28 2,01 1,07 6,18 4,08 1,76 3,35 0,45

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 2008-2015

Tình hình cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm từ năm 2008 đến 2015 đã có mức tăng trƣởng cao, tỷ lệ nợ xấu có những lúc tăng cao ( 6,18 % năm 2011, cá biệt năm 2014 lên đến 18,3% của các tháng 9,10,11), nhƣng đó chỉ là con số có tính thời điểm. Kết quả tình hình kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua đƣợc báo cáo thƣờng niên cho các khách hàng là đối tác của NH tại các hội nghị tổng kết hàng năm (thƣờng đƣợc diễn ra tầm T1 hoặc T2 dƣơng lịch hàng năm). Điều này cho thấy sự minh bạch của NH đối với khách hàng, với phƣơng châm cùng hợp tác, cùng phát triển và cùng chia sẻ những khóa khăn với nhau. Hầu hết các khách hàng khi đƣợc hỏi đều ghi nhận những lỗ lực của chi nhánh trong thời gian qua, chi nhánh là một trong những chi nhánh mạnh, phát triển bến vững trong hệ thống cũng nhƣ so với các NH khác trên địa bàn