Giải pháp hoàn thiện và mở rộng vốn tín dụng tại NHNo & PTNT

Những tháng đầu năm 2000, tình hình kinh tế huyện Thanh Trì tiếp tục

phát triển. Tuy nhiên cũng còn có những khó khăn ảnh hởng trực tiếp đến hoạt

động kinh doanh của ngân hàng.

Tình hình sản xuất kinh doanh dịch vụ trên địa bàn huyện Thanh Trì quy

mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh yếu kém, sử dụng vốn

vay cha đợc tốt, hiệu quả kinh tế còn thấp.

Một số hộ sản xuất sử dụng vốn vay sai mục đích, sản xuất - kinh doanh

thiếu kinh nghiệm, dẫn đến thua lỗ, mất vốn không trả đợc nợ ngân hàng.

Do sự cạnh tranh nghiệt ngã trong cơ chế thị trờng dẫn đến một số hộ kinh

doanh làm ăn thua lỗ, không trả đợc nợ, một số hộ cố tình chây ỳ.

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì đã

tiến hành phân tích nguyên nhân từng khoản nợ quá hạn để đề ra các biện pháp

xử lý thích hợp. Trong năm 2004 nhờ sự phối kết hợp với UBND các cấp và các

cơ quan pháp luận nợ quá hạn giảm so với năm 2003. Tuy nhiên, việc xửa lý thu

hồi nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn. Các trờng hợp ngời vay thế chấp tài sản

hợp pháp nhng không trả đợc nợ bỏ trốn cha đợc các ngành pháp luật quan tâm

phối hợp xử lý.

thị trờng, đi vay để cho vay. Thực hiện pháp lệnh ngân hàng. Ngân Hàng Nông

Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì đã có nhiều thành đạt phục

vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đã tạo lập và

tăng trởng nguồn vốn mở rộng tín dụng, mở rộng mạng lới huy động nguồn vốn

và sử dụng có hiệu quả.

Để thực hiện tốt thành quả trên, thông qua việc học tập ở trờng và công

tác thực tế, Tôi xin đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng nh sau:

1. Phải làm tốt công tác huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn có

hiệu quả bằng cách mở rộng mạng lới huy động nguồn ở khu vực đông dân c,

khu vực có nền kinh tế phát triển, có nhiều hình thức và biện pháp hữu hiệu khơi

tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c. Thực hiện tốt phơng châm "đi vay

để cho vay" đáp ứng mọi nhu cầu của ngời vay.

2. Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng và bảo vệ mối quan hệ với

khách hàng. Luôn chủ động tìm kiếm khách hàng trên từng thị trờng thích hợp,

nhằm mục đích tăng uy tín của ngân hàng và thu hút khách hàng

3. Đa công tác kiểm tra, kiểm soát đi vào chiều sâu và thờng xuyên nhằm

mục đích giúp cho ngời vay sử dụng vốn đầu t đúng mục đích, giúp cho ngân

hàng thu hồi vốn đúng thời hạn và hạn chế đợc nợ quá hạn phát sinh. Ngăn chặn

nợ quá hạn mới phát sinh bằng cách :

- Xây dựng chiến lợc kinh doanh của ngân hàng thực sự có sức sống thể

hiện toàn bộ ý chí quyết tâm của ngân hàng cơ sở, khả năng thực hiện mang đầy

đủ tính thức tế, tính khoa học. Chiến lợc kinh doanh chính là kế hoặch qua đó

thể hiện mục tiêu đạt đợc cụ thể, thể hiện biện pháp quản lý, tác nghiệp và công

cụ điều hành để đạt đợc mục tiêu đã xác định.

- Xây dựng chiến lợc khách hàng : Nếu các NHNO cho rằng thị trờng của

ta là ở nông thôn , khách hàng là hộ nông dân, xác định nh vậy là cha đủ, đố chỉ

là xác định trên tổng quan. Đối với NHNo phải xác định và xây dụng một chiến

lợc khách hàng chi tiết cụ thể vừa trớc mắt vừa lâu dài.

- Tăng cờng công tác thẩm định dự án cho vay, đây là một nội dung tác

nghiệp của CBTD, giữ vị trí quyết định đến chất lợng tín dụng và khả năng

phòng ngừa rủi ro.

- Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trớcc khi phát tiền vay.

- Kiểm tra trong quá trình sử dụng vốn vay, kết quả sản xuất kinh doanh,

chất lợng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ, thanh toán để đôn đốc thu nợ, lãi.

4. Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá

dịch vụ, đối với phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời,

đảm bảo cho vay đúng đối tợng, đúng dự án và đạt hiểu quả kinh tế cao.

5. Giải pháp xây dựng và xử dụng quỹ bù đắp rủi do cho hoạt động tín

dụng :

Rủi ro là tất yếu trong quá trình kinh doanh, nên phải có cơ chế để chủ

động khắc phục nó. Đã kinh doanh là phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ

lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với các loại hình kinh doanh khác, bởi kết

quả kinh doanh ngân hàng không những phụ thuộc vào các yếu tố nh ở các

doanh nghiệp bình thờng vẫn có, mà còn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của

khách hàng ( đặc biệt là khách hàng vay vốn ) rủi ro trong kinh doanh của khách

hàng cuối cùng dẫn đến rủi ro của ngân hàng. Cho đến nay vẫn cha có cơ chế

hữu hiệu phòng chống rủi ro mất vốn do ngời vay gây ra, ngaòi quĩ dự phòng đặc

biệt quá nhỏ bé, cha đ sức chủ động phòng chống, khắc phục tình trạng nợ quá

hạn, khê đọng khó đòi. Khi nợ khó đồi tăng lên sẽ gây khó khăn cho cho hoạt

động ngân hàng không có nguồn để bù đắp các tổn thất do khách hàng không trả

đợc nợ. Mặc dù nhà nớc có một số biện pháp để giải quyết nợ khê đọng, khó đòi

dới hình thức khoanh nợ, nhng đây chỉ là biện pháp tạm thời, về lâu dầi ngân

hàng cần có cơ chế hình thành quĩ bù đắp rủi ro tín dụng để giải quyết các khoản

nợ này.

5. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn,

tăng cờng các công tác tuyên truyền cho các khách hàng đặc biệt là các khách

hàng tiềm năng của Ngân hàng.

6. Giao chỉ tiêu khách hàng cho các đơn vị, chi nhánh để thi đua phấn đấu

trong kinh doanh, thực hiện các chính sách khách hàng đầy đủ và linh hoạt trong

việc sử lý lãi xuất.

7. Chọn các khách hàng truyền thống có uy tín trong kinh doanh đồng

thời tăng cờng công tác thẩm định, tăng cờng công tác với địa phơng.

8. Không thể hoàn thiện và mở rộng tín dụng nếu không có sự hợp tác và

cam kết đầy đủ của toàn bộ tập thể cán bọ, nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có

trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội và hiểu biết pháp lật tốt, đáp ứng yêu cầu

hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tình hình mới, ngân hàng chỉ nên đa

những cán bộ có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng. Do đó cần phải có

định hớng tiêu chuẩn cán bộ tín dụng. Theo tôi, ngoài vấn đề về phẩm chất đạo

đức nghề nghiệp, đòi hoải cán bộ tín dụng cần có thêm kỹ năng bán hàng, kỹ

năng điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán với khách

hàng. Trên cơ sở đó đòi hoỉ ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán bộ hiện có, có

kế hoặch đào tạo lại, bổ xung những mặt còn thiếu, còn yếu nhằm nâng cao trình

độ chuyên môn, nghiệp vụ. Bên cạnh kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ các

cán bộ tín dụng còn phải thờng xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật thị tr-

ờng, các lĩnh vực khác về kinh tế – tài chính, tin học, ngoại ngữ. Đồng thời chú

trọng công tác giáo dục chính trị t tởng cho cán bộ tín dụng, làm cho họ thấy đợc

vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mìnhtrong sự nghiệp kinh doanh của

ngân hàng, đẻ ngày càng có sự nỗ lực trong công tác.

9. Kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phơng và các đoàn thể .

cấp uỷ, chính quyền địa phơng và các đoàn thể có vai trò hết sức quan

trọng trong việc cho vay của ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản

xuất nông nghiệp, nông thôn, từ khi xác định dự án phát triển kinh tế xã hội của

địa phơng đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ và xử lý các trờng hợp vi phạm

qui chế tín dụng. Thực trạng hoạt động tín dụng trên địa bàn nông thôn của ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh trì đã khẳng định nơi

nào duy trì tốt mối quan hệ này thì qui mô tín dụng đợc mở rộng và chất lợng tín

dụng ngày càng cao. Vì vậy trong định hớng kinh doanh của mình ngân hàng

nông nghiệp Thanh trì đã xác định phải tăng cờng tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ

của cấp uỷ và chính quyền địa phơng cũng nh các tổ chức đoàn thể. Muốn duy

trì và làm tốt công tác này ngoài việc đề cao trách nhiệm chung của cấp uỷ,

chính quyền, đoàn thể, thì ngân hàng cũng phải trích một phần tỷ lệ hoa hồng

thích đáng đối với các món vay đã thu hết nợ gốc và lãi sòng phẳng (đặc biệt là

thu nợ quá hạn) cho các cấp uỷ, chính quyền, đoàn thể đã góp phần vào việc thu

nợ của ngân hàng.