Ngn: Tơng hợp từ kêt quả khảo sát, 2020
c, Chính sách, sản phẩm vay vốn, lãi suất (CSSP)
Là một ngân hàng nhà nước ngoài việc thực hiện mục tiêu kinh doanh vì lợi nhuận, Agribank cịn thực hiện vì các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Trong đó, đặc biệt phát triển đối với lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam. Do đó, ngân hàng thường có nhiều chính sách ưu đãi về hạn mức cho vay, tài sản thế chấp, lãi suất cho các hộ nông dân, đặc biệt là những hộ nơng dân thuộc diện nghèo đó. Vì vậy, mức độ hài lịng của các thành viên trong Tổ vay vốn về chính sách, sản phẩm vay vốn, lãi suất ở mức tốt.
Bảng 2.18. Mức độ hà i lòng của cá c thà nh viên trong Tổ vay vốn về “Chính s á ch, sản phẩm vay vốn, lãi
tài sản thế chấp phù hợp với thực tiễn - - 12,5 33,1 54,4 4,42 Tốt Sản phẩm vốn vay cho các thành
viên rất đa dạng, đáp ứng được nhu cầu vốn khác nhau của các thành viên.___________________________
- 8,8 26,5 30,9 33,8 3,90 Khá
Các khoản chi phí phát sinh trong
khoa học, hợp lý 5,9 11,0 30,9 26,5 25,7 3,55 Khá
Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn 17,6 31,6 30,1 8,8 11,8 2,65 Trung
bình Các thành viên trong Tổ vay vốn đều
được hướng dẫn chi tiết, các quy trình thủ tục vay vốn
3,7 12,5 16,2 26,5 41,2 3,89 Khá
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chính xác
15, 4
20,6 26,5 29,4 8,1 2,94 Trung
bình
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát, 2020
d, Quy trình, thủ tục vay vốn (QT)
Quy trình, thủ tục vay vốn qua các Tổ vay vốn đã được quy định trong Quyết định Số 5199/QĐ-NHNo-HSX về việc ban hành quyết định cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tuy nhiên, các quy định vẫn còn khá chung chung, chưa quy định rõ thời gian nhận hồ sơ, trách nhiệm của từng bộ phận trong công tác cho vay qua Tổ vay vốn. Mặt khác, việc thực hiện vay vốn qua Tổ vay vốn sẽ khiến cho các Thành viên mất nhiều công đoạn và thời gian phê duyệt khoản vay hơn vì phải qua một khâu trung gian là Tổ vay vốn trước khi đến Agribank Thường Xn. Do đó, quy trình vay vốn, thủ tục vay vốn cịn khá rườm rà. Điều này cũng đã được thể hiện qua ý kiến đánh giá của các thành viên trong Tổ vay vốn. Theo đó, tiêu chí “Quy trình cho vay qua Tổ vay vốn khoa học, hợp lý”; “Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn” chỉ đạt được mức điểm trung bình lần lượt là 3,55/5 điểm và 2,65/5 điểm. Mặt khác, do quy trình thủ tục chưa thực sự hợp lý đã dẫn đến thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài. Tiêu chí “Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chính xác” chỉ được đánh giá với mức điểm trung bình đạt 2,94/5 điểm.
Bảng 2.19. Mức độ hài lịng của cá c thà nh viên trong Tổ vay vốn về “Quy trì nh, thủ tục vay vốn”
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát, 2020
Một trong những điểm sáng trong quy trình, thủ tục cho vay đó là tổ trư ỏng các tổ vay vốn và các cán bộ ngân hàng hướng dẫn các hộ nông dân một cách chi tiết về quy trình, hồ sơ để chuẩn bị cho vay. Điều này cũng đã giúp bớt người dân thời gian và cơng sức để hồn thiện hồ sơ vay vốn và các bước phân tích và thẩm định tín dụng. Vì vậy, tiêu chí “Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chính xác” đạt được mức điểm đánh giá khá 3,89/5 điểm.
e, Công tá c hướng dẫn sử dụng vốn vay, chia sẻ kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng (HD)
Tổ vay vốn được tổ chức qua các tổ chức hội, các tổ trư ỏng là thành viên có uy tín trong các tổ hội, thường nắm rõ về gia cảnh của các hội viên nên có thể giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt và có thể chăm sóc được tốt hơn với những khách hàng ỏ vùng xa, tạo điều kiện cho khách hàng có thể vay vốn một cách thuận tiện. Từ đó, về phía ngân hàng, cho vay qua tổ vay vốn giúp ngân hàng tìm kiếm được những khách hàng có chất lượng, giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm tải cho cán bộ tín dụng khi phải quản lý nhiều khách hàng. Đồng thời, về phía khách hàng, khách hàng sẽ yên tâm hơn khi giao dịch, thủ tục, hồ sơ đã hướng dẫn qua tổ và tạo thuận lợi nhiều hơn cho các cá nhân khi tiếp cận vốn vay...Ngoài ra, việc tham gia vào các Tổ vay vốn còn giúp cho các thành viên trong tổ dễ dàng hơn trong việc chia sẻ kinh nghiệm trong hoạt động trồng trọt, chăn ni. Ngồi ra, các cán bộ ngân hàng còn hướng dẫn giúp đỡ người dân trong việc sử dụng vốn và quản lý vốn một cách hợp lý.
Xét về mặt lý thuyết là như vậy, nhưng trên thực tế công tác hướng dẫn sử dụng vốn vay, chia sẻ kinh nghiệm trong hoạt động quản lý nguồn vốn của các cán bộ ngân hàng rất ít được thực hiện, hoặc nếu có thực hiện thì việc thực hiện mang tính chất hình thức b ỏi bản thân các CBTD ngân hàng ít có chun mơn trong lĩnh vực nơng nghiệp cũng như ít khi thực hiện các hình thức tư vấn hướng dẫn sử dụng vốn vay cũng như quản lý vốn vay hợp lý. Phần lớn, các thành viên chủ yếu nhận được những kinh nghiệm chia sẻ trong hoạt động nơng nghiệp từ các hội viên khác.
Do đó, các tiêu chí như “Cán bộ ngân hàng ln hướng dẫn sử dụng vốn vay cho các
thành viên trong Tổ vay vốn một cách nhiệt tình, chi tiết”; “Cán bộ ngân hàng luôn chia sẻ mọi kinh nghiệm trong công tác quản lý nguồn vốn cho các thành viên trong tổ vay vốn”; “Các hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm đều rất hữu ích cho các thành viên trong nhóm” chỉ đạt được mức điểm trung bình lần lượt là 2,95/5 điểm; 2,65/ điểm và 2,96/5 điểm. Tuy nhiên, một điểm cộng tích cực cho cơng tác hướng dẫn sử dụng vốn vay đó là các CBTD ln sẵn sàng giải đáp những thắc mắc và yêu cầu của các thành viên với mức điểm hài lịng cho tiêu chí “Mọi thắc mắc, khó khăn của các thành viên trong Tổ vay vốn đều được cán bô ngân hàng giải đáp, giúp đỡ.” Đạt mức điểm trung bình “Mọi thắc mắc, khó khăn của các thành viên trong Tổ vay vốn đều được cán bô ngân hàng giải đáp, giúp đỡ” đạt mức điểm hài lịng trung bình là 3,71/5 điểm.
Bảng 2.20. Mức độ hà i lòng của cá c thà nh viên trong Tổ vay vốn về công tác hướng d ẫn sử d ụng vốn vay, chia sẻ kinh nghiệm của cá n b ộ ngân hà ng
chi tiết
Cán bộ ngân hàng luôn chia sẻ mọi kinh nghiệm trong công tác quản l nguồn vốn cho các thành viên trong tổ vay vốn
20,6 23,5 30,1 21,3 4,4 2,65 Trung
bình Các hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm
đều rất hữu ích cho các thành viên trong nhóm
17,6 19,9 21,3 30,9 10,3 2,96 Trung
bình Mọi thắc mắc, khó khăn của các
thành viên trong Tổ vay vốn đều được cán bô ngân hàng giải đáp, giúp đỡ.
có trình độ chun mơn tốt 8 bình Cán bộ nhân viên ngân hàng là những
người am hiểu về nơng nghiệp
15,
4 20,6 26,5 33,1 4,4 2,90 Trung
bình Cán bộ nhân viên ngân hàng ln
niềm nở, nhiệt tình giúp đỡ các thành viên trong Tổ vay vốn
12, 5
14,0 25,0 27,9 20,6 3,30 Trung
bình Cán bộ nhân viên ngân hàng là những
người có kỹ năng giao tiếp, tư vấn tốt.
8,8 14,7 22,1 25,7 28,7 3,51 Khá
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát, 2020
f, Đội ngũ cá n bộ nhân viên ngân hàng (CBNV)
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng tại Agribank chi nhánh Thường Xuân không được các thành viên của Tổ vay vốn đánh giá cao về các khía cạnh như sự am hiểu về lĩnh vực nơng nghiệp (2,90/5 điểm); Trình độ chun mơn tốt (3,25/5 điểm), sự niềm nở, nhiệt tình (3,30/5 điểm). Bên cạnh đó, tiêu chí “Cán bộ nhân viên ngân hàng là những người có kỹ năng giao tiếp, tư vấn tốt” được đánh giá tốt hơn với
mức điểm trung bình là 3,51/5 điểm. Do đó, Agribank chi nhánh Thường Xuân cần phải có những giải pháp cho các CBTD của ngân hàng trong việc nâng cao trình độ chun mơn, sự hiểu biết về nông nghiệp và dự án nông nghiệp để từ đó giúp cho CBTD của ngân hàng đưa ra những lời từ vấn chuẩn xác trong việc sử dụng và quản lý vốn một cách hiệu quả cho những người nơng dân từ đó làm gia tăng chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn tại chi nhánh.
Bảng 2.21. Mức độ hà i lòng của cá c thà nh viên trong Tổ vay vốn về đội ngũ cá n b ộ nhân viên ngân hà
Thường Xuân khang trang, sạch đẹp Agribank Thường Xuân được trang bị đầy đủ tiện nghi (điều hịa, máy tính, wifi, ghế ngồi chờ...)
18,4 16,2 41,2 20,6 3,7 3,60 Khá
Các điểm giao dịch của ngân hàng rất thuận lợi cho các hộ nông dân
- - 17,6 33,8 48,5 2,75
Nguôn: Tông hợp từ kêt quả khảo sát, 2020
g, Co’ sở vật chất trang thiết bị (CSVC)
Mặc dù được thực hiện vay vốn qua Tổ vay vốn nhưng những người nông dân vẫn phải nhận tiền vay, trả lãi và gốc tại hội s ở của Agribank chi nhánh Thường Xn. Do đó, những hình về một trụ s ở giao dịch khang trang, sạch đẹp cũng mang lại những ấn tượng tốt các hộ nông dân vay vốn thông qua Tổ vay vốn. Tuy nhiên, tiêu chí “Các điểm giao dịch của ngân hàng rất thuận lợi cho các hộ nông dân” lại khơng được sự hài lịng của thành viên trong Tổ vay vốn b ởi hiện nay Agribank Thường Xuân mới chỉ có 2 điểm giao dịch cho khách hàng đó là tại Trụ s ở của chi nhánh đặt tại Thị trấn Thường Xuân, huyện Thường Xuân tỉnh Thanh Hóa. và Phòng giao dịch1 Phòng giao dịch Luận Thành tại Xã Luận Thành, huyện Thường Xuân, tỉnh Thanh Hố. Do đó, các điểm giao dịch chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng khi thực hiện vay vốn thông qua Tổ vay vốn.
Bảng 2.22. Mức độ hài lòng của cá c thà nh viên trong Tổ vay vốn về co’ sở vật chất, trang thiết b
nhánh huyện Thường Xuân
2.3.1. Kết quả đạt được
Chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn tại Agribank Thường Xuân trong giai đoạn 2017 - 2019 đã đạt được những kết quả nhất định, cụ thể như sau:
Thứ nhất, mặc dù số lượng các Tổ vay vốn trong giai đoạn 2017 - 2019 tăng rất nhanh (Từ 14 Tổ vay vốn lên 21 Tổ vay vốn) cùng với đó là sự gia tăng về số lượng thành viên vay vốn (Từ 365 thành viên lên 652 thành viên) nhưng Agribank chi nhánh Thường Xuân vẫn kiểm soát được khá tốt nợ quá hạn và nợ xấu. Theo đó, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm trong giai đoạn này (Năm 2017,
tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu lần lượt là 2,35% và 1,20% đến năm 2019 tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu lần lượt là 1,99% và 0,89%).
Thứ hai, Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn có xu hướng giảm từ 0,54% năm 2017 xuống còn 0,39% năm 2019.
Thứ ba, tỷ lệ dự phịng RRTD được trích lập một cách đầy đủ theo quy định. Đồng thời, tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD cũng có xu hướng giảm qua các năm từ 0,72% năm 2017 xuống còn 0,62% năm 2019.
Thứ tư, Chi nhánh đã thực hiện theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước và chính phủ trong việc tích cực cho vay tín chấp đối với các hộ nơng dân sản xuất nông nghiệp. Điều này đã giúp cho phần lớn các hộ nơng dân, hộ nghèo đều có khả năng tiếp cận được hệ thống tín dụng chính thức mặc dù khơng có TSBĐ.
Thứ năm, hoạt động cho vay qua các Tổ vay vốn đã giúp một phần cho các hộ nghèo được thoát nghèo. Tỷ lệ các hộ nghèo được thốt nghèo khi vay vốn qua Tổ vay vốn có xu hướng gia tăng qua các năm từ 28,57% (năm 2017) lên 37,07% (năm 2019).
Thứ sáu, các thành viên trong Tổ vay vốn khá hài lịng với các tiêu chí về Chính sách, sản phẩm vay vốn, lãi suất (CSSP); mức độ hướng dẫn chi tiết về các quy trình, thủ tục vay vốn, trụ s ở khang trang và sạch đẹp.
2.3.2. Những ton tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn vẫn còn một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu được kiểm sốt ở mức khá thấp cùng với đó là xu hướng giảm xuống của các tỷ lệ này. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu chung của toàn chi nhánh Agribank Thường Xuân và cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu đối với các khoản cho vay qua Tổ vay vốn của tồn hệ thống Agribank. Điều này cho thấy, cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng qua Tổ vay vốn chưa thực sự tốt.
Thứ hai, cơ cấu nhóm nợ quá hạn các khoản cho vay qua Tổ chức vay vốn cho thấy, nợ quá hạn tập trung quá nhiều nợ nhóm 2 (Trên 50%), điều này thể
hiền dù nợ xấu ở mức thấp nhưng tiềm ẩn rủi ro là rất lớn. Bên cạnh đó, nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5) cũng chiếm tỷ trọng khá cao cho thấy được rủi ro mất vốn là lớn của chi nhánh.
Thứ ba, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn thốt nghèo ở mức cịn thấp (Khoảng 30%).
Thứ tư, theo đánh giá của các thành viên về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của các thành viên trong Tổ vay vốn là không được đánh giá cao ( ở mức trung bình). Khơng những vậy, các tiêu chí như “Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn”; “Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chính xác”; “Cán bộ ngân hàng luôn hướng dẫn sử dụng vốn vay cho các thành viên trong Tổ vay vốn một cách nhiệt tình, chi tiết”; “Cán bộ ngân hàng ln chia sẻ mọi kinh nghiệm trong công tác quản lý nguồn vốn cho các thành viên trong tổ vay vốn”; “Cán bộ nhân viên ngân hàng là những người am hiểu về nông nghiệp”; “Các điểm giao dịch của ngân hàng rất thuận lợi cho các hộ nông dân” bị đánh giá khá thấp với mức điểm trung bình đạt dưới 3 điểm.
2.3.3 Nguyên nhân của những ton tại, hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Đặc điểm về điều kiện tự nhiên: Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, kết quả hoạt động sản xuất nông nghiệp bị phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên.
Trong giai đoạn 2017 - 2019, tình hình lũ lụt, hạn hán, mưa đá xảy ra ở khu vực miền Bắc và Thanh Hóa. Điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động nông nghiệp của các hộ nông dân. Từ đó ảnh hưởng đến tình trạng nợ q hạn và nợ xấu.
- Đặc điểm về kinh tế - xã hội: huyện Thường Xuân Thanh Hóa là một huyện nghèo thuộc diện 30a, gặp nhiều khó khăn về kinh tế - xã hội. Thu nhập bình quan
đầu người thấp. Các doanh nghiệp đầu tư vào huyện là khơng nhiều. Điều này cũng
- Trình độ văn hóa của người dân trên địa bàn huyện còn thấp nên ảnh hưởng đến khả năng sử dụng nguồn vốn vay từ Agribank Thường Xuân, làm gì đi hiệu quả của chính sách cho vay vốn qua Tổ vay vốn. Khơng những vậy, một số hộ gia đình sử dụng vốn khơng đúng mục đích từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của các hộ gia đình.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quy trình cho vay đối với các thành viên trong Tổ vay vốn chưa được cụ thể hóa từng bước, trách nhiệm của từng đối tượng. Thủ tục vay vốn còn khá rườm rà, thời gian giải quyết cho vay tương đối lâu.
Thứ hai, đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh vẫn cịn trẻ, ít kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn chưa thực sự tốt. Đặc biệt là các kiến thức về dự án nơng