- Tập trung tăng cường công tác kiểm soát, rà soát lại các khoản vay để phòng ngừa những rủi ro có thể xảy tới cho Ngân hàng.
- Tiếp tục nghiên cứu sản phẩm mới và hoàn thiện quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng.
- Chuẩn hóa các quy trình kiểm tra, kiểm soát và quản lý khách hàng vay vốn theo từng loại hình kinh doanh.
- Triển khai công tác quản lý tín dụng theo đúng quy định
- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức tự đào tạo trong phòng và các lớp đào tạo tập trung. Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm và chọn lựa khách hàng mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo Thực hiện phân nhóm công tác và giao chỉ tiêu kinh doanh cho từng nhóm, từng cán bộ.
- Xây dựng hoàn chỉnh bộ phận hỗ trợ kinh doanh, chuyên môn hóa việc kiểm soát khách hàng, chuẩn hóa phương thức kiểm soát khách hàng bằng văn bản nhằm thống nhất trong toàn hệ thống. Từ đó mới có thể đánh giá được được cán bộ tín dụng có tuân thủ đúng đúng quy trình kiểm soát hay không.
- Hoàn thiện hệ thống phần mềm hỗ trợ cán bộ tín dụng trong công tác kiểm soát khách hàng, giúp cán bộ tín dụng liên tục cập nhật được thông tin về khách hàng nhanh nhất và chính xác. Nghiên cứu, xây dựng và phát triển các phần mềm phục vụ công tác kinh doanh của Ngân hàng. Thực hiện các công tác liên quan đến phát triển mạng lưới chi nhánh: phương án kết nối mạng máy tính giữa các điểm giao dịch của ngân hàng, cài đặt phần mềm, bổ sung thiết bị tin học…
- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hoá hình thành từ vốn vay và tình hình tài chính doanh nghiệp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ KIỂM SOÁT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1. Khái quát về MHB - Chi nhánh Phú Thọ.
2.1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dân cư, quy hoạch và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân. Đến năm 2001, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một NHTM hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tài chính của một ngân hàng hiện đại. Cho đến nay, MHB đã nhận được sự tín nhiệm rất lớn từ khách hàng.
Ngày 20/7/2011, Ngân hàng MHB đã tiến hành đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) thành công với 17,74 triệu cổ phần được đấu giá với 3.744 nhà đầu tư cá nhân và tổ chức tham gia.
Ngân hàng MHB được Ngân hàng Nhà nước xếp vào nhóm những tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và được cấp mức tăng trưởng tín dụng cao nhất trong năm 2012. Năm 2011, cũng là năm thứ 5 liên tiếp MHB vinh dự nhận giải thưởng Thương hiệu mạnh tại Việt Nam.
So với các NHTM nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến năm
2011, tổng tài sản của MHB, đạt gần 50.000 tỷ đồng (tương đương 2,3 tỷ USD), tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập.
Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ tám trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam với gần 230 chi nhánh và các phòng giao dịch tại hầu hết các tỉnh, thành trọng điểm trên cả nước.
MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới.
Xây dựng năng lực: Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung mọi khả năng của mình để phát triển ngân hàng dựa trên hai mảng : phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng.
Tuyển dụng và tập huấn nhân viên: từ 84 người lúc mới thành lập, đến nay, tổng số nhân viên của MHB đã hơn 3.300 với độ tuổi trung bình là 29. Ưu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ và vi tính cũng như có kết quả học tập tốt. Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến của MHB, cũng như nền kinh tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng. Trong suốt các năm qua, MHB rất coi trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên. Đó là đào tạo nhân viên MHB có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt hơn.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: việc không ngừng bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ các giao dịch điện tử qua máy ATM, máy POS, SMS banking hiện tại cũng như giao dịch ngân hàng qua Internet, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác trong tương lai. MHB đã kết nối hệ thống với Liên minh Thẻ Banknetvn và Smartlink, tạo điều kiện cho các khách hàng có thể sử dụng thẻ để giao dịch tại tất cả các máy ATM
trên toàn quốc và hệ thống máy POS của Liên minh Thẻ Banknetvn. MHB cũng đã là thành viên của Tổ chức thẻ VISA và là đại lý ứng tiền mặt của Vietcombank đối với các thương hiệu thẻ quốc tế khác. Theo đó, hệ thống máy ATM của MHB chấp nhận thanh toán tất cả thẻ của thành viên thuộc Liên minh Thẻ Banknetvn, Smartlink và thẻ mang thương hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, UnionPay.
Trong năm 2010, MHB đã triển khai thành công chương trình Intellect, thuộc Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án đã làm thay đổi rất lớn về công nghệ và qui trình giao dịch của MHB. Trong thời gian sắp tới, Ban Quản lý dự án Core Banking sẽ cho ra đời những sản phẩm với công nghệ mới như sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử, hệ thống quản lý CRM, BI, HRMS … với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất và quản lý giao dịch công nghệ hiện đại nhất và tập trung nhất.
Với quyết tâm tiến tới hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ World Bank, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi đúng theo các yêu cầu báo cáo do luật pháp qui định. Ngoài ra, MHB còn có kế hoạch củng cố hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng. MHB đã hoàn tất 2 năm thực hiện dự án hỗ trợ kỹ thuật SECO là dự án nằm trong chương trình chung của Chính phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc lại các định chế tài chính Việt Nam, cụ thể, giúp MHB cơ cấu tổ chức lại Ngân hàng theo những tiêu chuẩn và thông lệ Quốc tế về quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập
2.1.2 Giới thiệu chung:
MHB CN Phú Thọ là chi nhánh cấp 1, phụ thuộc Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, được thành lập theo Quyết định số 99/2004-
NHN-HĐQT ngày 17/9/2004 của Hội đồng quản trị; hoạt động theo quy định của pháp luật, theo điều lệ về tổ chức hoạt động và theo sự uỷ quyền của MHB. Sự ra đời của chi nhánh Phú Thọ càng khẳng định thêm bước trưởng thành vững chắc của MHB.
Chi nhánh Phú Thọ là đơn vị thành viên của MHB, đã chính thức khai trương đi vào hoạt động từ 15/12/2004 có trụ sở tại số nhà 1464 đại lộ Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ.
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức: Chức năng nhiệm vụ. Chức năng nhiệm vụ.
Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn của các tổ chức và cá nhân trong nước, các tổ chức và cá nhân nước ngoài tại Việt Nam, phù hợp với nhu cầu và điều kiện của người gửi tiền, bằng nhiều hình thức linh hoạt, hấp dẫn.
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ…
Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, uỷ thác và các nguồn vốn khác để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở, phát triển kinh tế xã hội và xây dựng cơ sở hạ tầng.
Hoạt động cho vay: Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay với các loại hình đa dạng, phong phú. Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để phục vụ:
Xây dựng phát triển hạ tầng kinh tế – xã hội, xây dựng các khu dân cư, khu đô thị tập trung.
Xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở… phục vụ chương trình phát triển nhà ở và cơ sở hạ tầng.
Đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh đối với các thành phần kinh tế. Cho vay phát triển nông, lâm ngư nghiệp và công nghiệp nông thôn từ quỹ tài chính nông thôn (RDFII).
Cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay cầm cố động sản, cho vay tiêu dùng.
Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng:
Mở tài khoản VNĐ, ngoại tệ miễn phí, thủ tục thanh toán nhanh chóng thuận tiện.
Thực hiện thanh toán, chuyển tiền nhanh trong nước qua chương trình thanh toán điện tử trên mạng vi tính.
Cung ứng các dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu…
Cung ứng các dịch vụ tư vấn về Ngân hàng và các dịch vụ Ngân hàng khác.
Cơ cấu tổ chức.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Phú Thọ được tổ chức thành 7 Phòng nghiệp vụ và 8 Phòng giao dịch theo mô hình như sau: Sơ đồ tổ chức bộ máy GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng kinh doanh Phòng nhân sự Phòng kiểm tra nội bộ Phòng nguồn vốn Phòng kế toán ngân quỹ Phòng quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh Phòng Marketing
- Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh có nhiệm vụ:
+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tham mưu Ban Giám đốc chi nhánh trong việc mở rộng và phát triển sản phẩm mới theo yêu cầu thị trường; Đề ra các chương trình tiếp thị tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng của đơn vị trong từng thời kỳ;
+ Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ xin vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long; trình Giám đốc chi nhánh duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng
+ Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo quy trình nghiệp vụ tín dụng. Đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn, đề xuất các biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, tái bảo lãnh, vay vốn đầu tư phát triển theo các quy định của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
+ Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro. Lập các báo cáo thống kê theo quy định.
- Phòng Hành chính nhân sự:
+ Tổ chức việc thực hiện các qui hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sánh cán bộ và công tác thi đua khen thưởng.
+ Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt.
+ Thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị.
+ Lập các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác hành chính, quản trị theo qui định.
- Phòng Kiểm tra nội bộ:
+ Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh theo đúng pháp luật, theo điều lệ của ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, theo quy định về tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra nội bộ trong hệ thông Ngân hàng phát triển nhà Đông Bằng sông Cửu Long.
+ Theo dõi, phúc tra chi nhánh trong việc sửa chữa những vi phạm, kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại chi nhánh.
+ Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng qui định của hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long.
+ Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và của hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh.
- Phòng Marketting.
+ Thiết kế các tờ rơi, đóng góp các ý tưởng phục vụ cho việc xây dựng các chương trình, sự kiện nhằm quảng cáo, khuyến mãi để duy trì khách hàng cũ; phát triển và thu hút khách hàng mới;
+ Tư vấn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ và giải đáp thắc mắc, khiếu nại cho khách hàng;
+ Khai thác mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ tại đơn vị bằng nhiều cách: chủ động gọi điện thoại, tiếp xúc tại đơn vị hoặc đến tận nơi…;
+ Đề xuất các giải pháp giúp khách hàng hài lòng.
+ Thu thập thông tin thị trường, phối hợp các bộ phận khác nhằm phục vụ cho việc thực hiện các chính sách khách hàng và phát triển sản phẩm mới tại đơn vị;
- Phòng quản lý rủi ro và Hỗ trợ kinh doanh:
+ Thẩm định các khoản vay vượt mức theo quy định; tái thẩm định theo chỉ đạo của Ban Giám đốc chi nhánh;
+ Lập báo cáo Kiểm soát tín dụng nội bộ, tổng hợp: báo cáo phân nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro;
+ Tham gia vào việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh; Tham gia quá trình khởi kiện các khoản nợ quá hạn khó thu hồi nếu được ủy quyền
+ Hỗ trợ việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định về đảm bảo tiền vay;
+ Xem xét, nhận diện các rủi ro tín dụng; đưa ra các thông tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả;
+ Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ;
+ Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tai chi nhánh; báo cáo các hoạt động kinh tế – tài chính theo quy định của nhà nước, theo chế độ thông tin báo cáo của Ngân hàng nhà nước và của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ.
+ Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân, chi trả kiều hối…
+ Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước ngoài thông qua hệ thống Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông